大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)正本清源 金融科技開啟下半場

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近年來，中國的金融科技發(fā)展迅速，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新一代信息技術(shù)得到發(fā)展和應(yīng)用，有效提高了金融服務(wù)的可獲得性和便捷性，并降低金融交易成本，發(fā)揮了積極的作用。

國內(nèi)相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管措施不夠完善，在金融科技發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了一些不規(guī)范現(xiàn)象。比如，數(shù)據(jù)采集不合規(guī)、客戶數(shù)據(jù)隱私保護(hù)不力等違規(guī)現(xiàn)象頻現(xiàn)，對公民個人信息安全和網(wǎng)絡(luò)信息安全造成嚴(yán)重侵犯，更讓大數(shù)據(jù)行業(yè)污名化。監(jiān)管敏銳洞察到這一情況后果斷出手，于2019年對違規(guī)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，有效遏制了行業(yè)亂象。

有人認(rèn)為，這是大數(shù)據(jù)行業(yè)的“至暗時刻”，金融科技的發(fā)展將因此受挫。對此，筆者想說大可不必?fù)?dān)心。這些違規(guī)的數(shù)據(jù)公司僅是個案，不能代表大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)或金融科技的全貌，監(jiān)管整治將營造金融科技發(fā)展的健康氛圍。正本清源，真正的金融科技才迎來新的機(jī)遇期，真正來到了下半場。

金融科技推動行業(yè)發(fā)展 央行發(fā)布三年發(fā)展規(guī)劃

金融是經(jīng)濟(jì)的血脈，與民生生活息息相關(guān)。進(jìn)入信息社會以來，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)應(yīng)用在金融行業(yè)，產(chǎn)生的金融科技擴(kuò)寬了服務(wù)對象、變革了金融服務(wù)方式，讓更多用戶和機(jī)構(gòu)因此受益。

以我們每天使用的移動支付來說，不僅讓個人用戶的日常支付更方便，同時擴(kuò)寬了支付的商業(yè)應(yīng)用場景，金融機(jī)構(gòu)能夠為更多的用戶提供支付清算等服務(wù)，甚至推動了零售業(yè)的變革升級，影響了新型的商業(yè)模式的形成。

再以信貸來說，過去受限于征信數(shù)據(jù)缺失，銀行無法為一些小微企業(yè)和個人提供服務(wù)，而智能風(fēng)控技術(shù)有效解決了這一問題。以同盾科技的AaaS云平臺為例，其將大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、云計算和移動互聯(lián)等技術(shù)與風(fēng)控相結(jié)合，將銀行在與個人、企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)交互的過程中掌握的大量的碎片化信息，通過智能化的模型整合分析，進(jìn)而判斷用戶的信用情況和償還能力，輔助金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)決策。這讓傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)無法覆蓋的個人或中小微企業(yè)，取得了從金融機(jī)構(gòu)獲取信貸支持的機(jī)會。

再就投資理財來說，以招商銀行創(chuàng)新推出的摩羯智投為例，其運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，以公募基金為基礎(chǔ)，在全球進(jìn)行資產(chǎn)配置。上線以來，摩羯智投組合波動率和最大回撤控制良好，將風(fēng)險控制在客戶選擇的“目標(biāo)-風(fēng)險”范圍之內(nèi)，便捷高效的服務(wù)不亞于傳統(tǒng)的真人投資顧問。

綜合以上，金融科技促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，讓金融機(jī)構(gòu)能夠更好地拓展用戶，提高為用戶提供基礎(chǔ)服務(wù)的能力，降低了金融服務(wù)成本、提高了金融服務(wù)效率，提高了金融服務(wù)于社會經(jīng)濟(jì)實體的能力。

2019年8月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，指出了金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，金融業(yè)要充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。這一規(guī)劃為未來的金融科技發(fā)展指明了方向。

持牌機(jī)構(gòu)開始發(fā)力 競合推動良性發(fā)展

未來，金融科技的參與者有BATJ等傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也有同盾科技這類專注金融科技的公司，還有銀行、消金公司、保險公司等持牌金融機(jī)構(gòu)。

BATJ和金融科技公司積極進(jìn)行金融科技的研發(fā)，積累了豐富的場景應(yīng)用經(jīng)驗；而銀行、信托公司等金融機(jī)構(gòu)略顯保守，在金融科技上的積累稍顯薄弱。但隨著同業(yè)競爭愈演愈烈，受到金融科技的沖擊越發(fā)明顯，越來越多的持牌機(jī)構(gòu)開始重視金融科技的研發(fā)，并將之作為提升內(nèi)生競爭力的重點(diǎn)。

據(jù)悉，興業(yè)、招商、平安、光大等銀行早在2015年、2016年就成立了金融科技子公司；而從去年開始，銀行成立金融科技子公司的風(fēng)潮興起，建設(shè)銀行、民生銀行、工商銀行和北京銀行等紛紛成立了自己的金融科技子公司。

這些機(jī)構(gòu)投入重金研發(fā)金融科技，快速突破。以招行為例，據(jù)招行年報顯示，2018年，招行信息科技投入65.02億元。在取得成果后，機(jī)構(gòu)除了滿足內(nèi)部需求以外，開始嘗試對外輸出給同業(yè)，服務(wù)國企、大型公司，甚至小微企業(yè)，參與金融科技市場的競爭中去，在賺取經(jīng)濟(jì)收益的同時，建立自身的科技優(yōu)勢。

與此同時，其他的持牌機(jī)構(gòu)和金融科技公司也積極行動，通過合作參與到金融科技的下半場來。

還有很多的持牌機(jī)構(gòu)因為條件所限，暫無法成立金融科技子公司，但也需要積極擁抱金融科技，特別是在核心的金融風(fēng)控上必須堅守自主風(fēng)控，與金融科技公司的合作就成為了一個選擇。

據(jù)公開報道，渤海銀行與同盾科技聯(lián)合打造了智能風(fēng)控決策體系，為三款線上產(chǎn)品開發(fā)自動化審批方案，貫穿了從反欺詐，貸前準(zhǔn)入，客戶授信和貸后管理四個環(huán)節(jié)，有效防范欺詐風(fēng)險并進(jìn)行精準(zhǔn)的授信評估。這一產(chǎn)品還獲得了2019亞洲銀行家“年度風(fēng)險數(shù)據(jù)與分析技術(shù)實施大獎”。

這是一個商業(yè)銀行與金融科技公司合作的典型案例。銀行可以基于現(xiàn)有的信息化設(shè)施數(shù)據(jù)平臺及業(yè)務(wù)優(yōu)勢，聯(lián)合同盾這樣的第三方金融科技公司共同建立智能模型，打造專屬的金融科技系統(tǒng)，對服務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計進(jìn)行改造升級。

術(shù)業(yè)有專攻，專業(yè)的人做專業(yè)的事。合作可以兼顧金融業(yè)務(wù)和科技研發(fā)，持牌機(jī)構(gòu)更理解自身的金融場景、明確用戶需求；金融科技公司技術(shù)創(chuàng)新更具靈活性，更了解整體市場情況，可以提供咨詢服務(wù)，打造定制化方案。這樣，銀行提供場景和數(shù)據(jù)，金融科技公司提供咨詢和技術(shù)，就能以較低成本研發(fā)金融科技產(chǎn)品，針對性地應(yīng)用到金融場景中，更好地服務(wù)客戶。雙方各自的金融業(yè)務(wù)和金融科技都可以按照監(jiān)管要求，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

可以預(yù)見，在政府逐步明確金融科技的監(jiān)管方向之后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的交流與合作將不斷加強(qiáng)。如何研發(fā)出符合金融場景應(yīng)用需求的金融科技產(chǎn)品，如何更好地為用戶服務(wù)，仍需要各商業(yè)主體在競爭和合作中不斷探索。

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