支付寶與銀行:重返蜜月期

3月5日,網(wǎng)商銀行與全國工商聯(lián)等共同發(fā)起“無接觸貸款助微計(jì)劃”,100多家銀行云集響應(yīng)。

看到這個消息,很多人或許會在心里納悶:螞蟻金服和銀行,什么時候走得這么近了?

印象里,尤其前些年,一邊是網(wǎng)絡(luò)上各種言論嚷嚷支付寶顛覆銀行,一邊是有些銀行對支付寶的態(tài)度也并不友好,雙方之間有點(diǎn)劍拔弩張的感覺。

其實(shí),螞蟻金服與銀行的合作一直是常態(tài),幾乎貫穿了其整個成長過程。原因是,競爭客觀存在,但更多是錯位發(fā)展,合作始終大于競爭。

過去十多年來,我們見證了支付寶誕生到螞蟻金服萬億估值,也見證了中國銀行業(yè)一路逆襲沖到世界前列。

一個強(qiáng)大的螞蟻金服,與一個強(qiáng)大的銀行業(yè),是可以共存的。

偌大的中國金融市場,還有著太多的機(jī)會,與其糾結(jié)眼前的利弊得失,不如抓緊趕路,奔赴遠(yuǎn)方的星辰大海。

廣闊天地,大有可為,各憑本事,各自遠(yuǎn)揚(yáng)。

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“無接觸貸款助微計(jì)劃”由網(wǎng)商銀行與全國工商聯(lián)、中國個體勞動者協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國商業(yè)聯(lián)合會、中國物流與采購聯(lián)合會、中國汽車流通協(xié)會共同發(fā)起。

該計(jì)劃將聯(lián)合全國數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)、縣域政府及品牌企業(yè),在半年內(nèi),支持全國約1000萬家小微企業(yè)、個體經(jīng)營者及農(nóng)戶有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)及疫情之后的擴(kuò)大生產(chǎn)。

目前,該計(jì)劃得到了全國100多家銀行的積極響應(yīng),既有來自各地的城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行,也有六大國有銀行、全國性股份制銀行以及三大開發(fā)性、政策性銀行。

盡管大中型銀行擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和專業(yè)的風(fēng)控技術(shù),但缺乏足夠多觸達(dá)海量小微企業(yè)、小店的通道,而這樣的能力恰恰是網(wǎng)商銀行所見長的。

通過銀行間這種互補(bǔ)合作的方式,大量貸款需求在100萬元以下,甚至只需3萬至5萬元的小微群體,可以直接通過手機(jī)獲得“無接觸貸款”。

透過此次“無接觸貸款助微計(jì)劃”,可以看到:

一是網(wǎng)商銀行的“310”貸款模式,及其在過去幾年所取得的成績,得到了廣泛認(rèn)可,這是該行與多個全國性行業(yè)協(xié)會共同發(fā)起助微計(jì)劃的背景。

二是網(wǎng)商銀行完全融入了到了銀行業(yè)“朋友圈”。從提出到官宣,“無接觸貸款助微計(jì)劃”僅用了幾天時間,如此短的時間里,引來了100多家銀行的參與。

此前在2018年6月,網(wǎng)商銀行宣布啟動“凡星計(jì)劃”,目標(biāo)在三年內(nèi),與1000家各類金融機(jī)構(gòu)合作,共同為3000萬小微經(jīng)營者提供金融服務(wù)。

網(wǎng)商銀行所經(jīng)歷的這些,折射出了發(fā)生在螞蟻金服身上的重大變化。

不知不覺間,我們發(fā)現(xiàn),螞蟻金服與銀行已然回到了“蜜月期”。

2

從前些年的劍拔弩張,到過去兩三年越走越近,這一切是如何發(fā)生的呢?

其實(shí),回望歷史,支付寶與銀行之間,大多數(shù)時間里都處于“蜜月期”。

換句話說,雙方之間友好合作一直是常態(tài),幾乎貫穿了支付寶的全部成長過程。

早在2005年3月,支付寶與工行的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)合作上線,共同為用戶提供網(wǎng)上支付服務(wù),這是商業(yè)銀行第一次與支付寶達(dá)成正式合作。

2007年,支付寶與建行、工行等合作,開始探索為淘寶賣家提供小額信貸,這在螞蟻金服的發(fā)展史上是至關(guān)重要的一頁,對于中國普惠金融事業(yè)同樣意義非凡。

2011年,支付寶與商業(yè)銀行達(dá)成快捷支付合作,極大促進(jìn)了支付行業(yè)的發(fā)展,爾后雙方又?jǐn)y手推動了移動支付浪潮的興起。

不過,這一輪蜜月期隨著余額寶的出現(xiàn)發(fā)生了變化。

2013年,余額寶一炮而紅,轟動了整個金融圈,也在無意間開啟了中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年。之后,支付寶與銀行業(yè)的合作一度出現(xiàn)了降溫,一些銀行甚至采取了“封殺”舉措。

從那個時候起,世人第一次意識到了支付寶的真正實(shí)力,這不免讓銀行業(yè)感受到威脅,但與此同時,也為支付寶與銀行的深度合作埋下了伏筆。

2016年以來,隨著螞蟻金服明確了“不做金融”的定位,并逐漸對外開放各項(xiàng)業(yè)務(wù)和能力,其與銀行的關(guān)系漸漸緩和,并且進(jìn)入到一個更高規(guī)格、更具深度的階段。

銀行重新確立了對螞蟻金服的認(rèn)知:在金融與科技加速融合的當(dāng)下,跨界競合無處不在,螞蟻金服是一個強(qiáng)大的競爭者,但更是一個強(qiáng)大的合作伙伴。

過去幾年里,以2017年3月阿里巴巴及螞蟻金服與建設(shè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議為開端,螞蟻金服相繼與華夏、光大、浦發(fā)、中信、興業(yè)、郵儲、工行等一大批銀行建立了深度合作。

就這樣,支付寶與銀行重返蜜月期。

3

相比支付寶早期階段與銀行的合作,如今的蜜月期更值得矚目。

2019年12月16日,工商銀行與阿里巴巴、螞蟻金服簽署全面深化戰(zhàn)略合作協(xié)議。此次戰(zhàn)略合作將開啟雙方互為場景、互為生態(tài)、互為客戶的新型合作伙伴關(guān)系。

這并非是冠冕堂皇的大話。目前,在支付寶里面,你已經(jīng)可以購買工商銀行以及農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行的存款產(chǎn)品了。

這事擱在兩三年前,想都不敢想。在當(dāng)下,卻不聲不響地一步步成為了現(xiàn)實(shí)。

究其原因,經(jīng)歷了過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技浪潮的洗禮,螞蟻金服與金融機(jī)構(gòu)都成長了、蛻變了。

一方面,螞蟻金服幾乎所有的業(yè)務(wù)和能力,都對外開放了。很大程度上,這家公司并沒有什么秘密可言,也就不會平白無故被當(dāng)做假想敵。

雖然螞蟻金服持有多個金融牌照,但究其本質(zhì),它更像是一家科技公司,而非金融集團(tuán)。

另一方面,銀行對金融科技的認(rèn)知逐漸走向成熟,并且在近年來的探索中積累了經(jīng)驗(yàn)與信心,不再盲目地?cái)骋暬蛘呋炭?,而是積極尋求改變。

再加上,隨著監(jiān)管框架漸趨完善,金融科技得到官方正名,央行更是出臺了金融科技發(fā)展規(guī)劃,令支付寶與銀行之間合作升級水到渠成。

比起以往任何時候,這種合作都要更加務(wù)實(shí)、高效。

僅在去年上半年,就有平安銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等10家全國性銀行入駐了支付寶小程序。在這些小程序里,用戶可以辦理銀行卡、購買理財(cái)產(chǎn)品、開具存款證明等。

對銀行來說,通過支付寶小程序,他們可以近乎零成本覆蓋海量用戶,很大程度上跳出網(wǎng)點(diǎn)的限制;而支付寶小額高頻的特點(diǎn),還可以充分激發(fā)銀行卡的潛能,幫助銀行激活用戶。

這正是支付寶建設(shè)開放生態(tài)的應(yīng)有之義。

4

要想真正合作、持久合作,還是要落到利益上面。

在經(jīng)歷了過去十多年的磨合之后,支付寶與銀行走得越來越近,最重要的原因在于:雙方之間有合作也有競爭,但是合作大于競爭,并且通過合作一次次實(shí)現(xiàn)了共贏。

事實(shí)足以說明一切:螞蟻金服所涉足的金融領(lǐng)域,最終是做大了蛋糕,其所帶來的增量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于被沖擊的存量,最終雙方都獲得了更多。

2013年以來,余額寶打開了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場,進(jìn)一步促進(jìn)了整個財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展,而不是萎縮,那些入駐了螞蟻財(cái)富的金融機(jī)構(gòu)更是收獲滿滿。

網(wǎng)商銀行的出現(xiàn),打開了互聯(lián)網(wǎng)小微信貸市場,更伴隨著眾多合作銀行的業(yè)務(wù)放量與能力成長。

相互寶的大爆發(fā),并沒有影響到商業(yè)保險的發(fā)展局面,而是進(jìn)一步促進(jìn)了全民保險意識的覺醒,同時攪熱了互聯(lián)網(wǎng)保險市場。

不僅如此,螞蟻金服的定位是做小不做大,與銀行整體上是錯位競爭,這也符合監(jiān)管層建設(shè)多層次、多元化金融體系的訴求。諸如網(wǎng)商銀行就把超過500萬額度的貸款用戶全都送給了其他商業(yè)銀行。

總而言之,合作大于競爭,而且更多是錯位競爭,因?yàn)槭袌鲆廊粡V闊,增量空間實(shí)在太大了。

這些年來,螞蟻金服不斷發(fā)展壯大,估值一路飆漲,但是中國銀行業(yè)也是一路走到了世界前列,不管是規(guī)模還是盈利始終穩(wěn)步上行。

當(dāng)螞蟻金服估值沖向1500億美金的時候,工商銀行早就穩(wěn)居全球第一大銀行的寶座,宇宙行名副其實(shí);招行這兩年則市值大漲,直逼萬億人民幣,位列四大行之后。

一個強(qiáng)大的螞蟻金服,與一個強(qiáng)大的銀行業(yè),是可以共存的。在金融史上,那些垮掉的銀行基本都是敗給了自己,正如螞蟻金服最大的敵人同樣是自己。

在本輪金融科技浪潮面前,機(jī)會屬于所有勇于變革創(chuàng)新的玩家,不管是老牌金融機(jī)構(gòu),還是新興科技公司。

中國這么大,依然是全球最具潛力的經(jīng)濟(jì)體,金融的廣度和深度空間尚足,金融科技方興未艾,值得為之奮斗。

有什么好吵好打的呢,遠(yuǎn)方的星辰大海,不香嗎?

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2020-03-11
支付寶與銀行:重返蜜月期
一個強(qiáng)大的螞蟻金服與一個強(qiáng)大的銀行業(yè)是可以共存的。

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