巴曙松：牢牢抓住疫情帶給金融科技的機(jī)遇

新冠肺炎疫情發(fā)生后，金融企業(yè)在復(fù)工后做出了相應(yīng)的調(diào)整，從實(shí)際運(yùn)行效果來看，各家金融企業(yè)線上化辦公總體上能滿足工作需要，維持業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)。對(duì)金融行業(yè)而言，此次疫情讓監(jiān)管層到各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都充分意識(shí)到了金融科技的重要性，金融科技也迎來新的發(fā)展機(jī)遇。敬請(qǐng)閱讀。 

新冠肺炎疫情發(fā)生后，全社會(huì)戰(zhàn)“疫”期間，公眾的工作和生活習(xí)慣發(fā)生了較大調(diào)整，其中最為突出的趨勢(shì)之一，就是全社會(huì)非接觸性社會(huì)形態(tài)特征得到加強(qiáng)，最大化地減少線下接觸，盡量通過線上交流來完成工作和生活中的必須事項(xiàng)。

金融企業(yè)復(fù)工后也做出了相應(yīng)的調(diào)整，通過輪崗、非現(xiàn)場(chǎng)辦公等方式，將此前需要現(xiàn)場(chǎng)集中完成的前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)更多地通過線上來進(jìn)行和開展。

這些前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)包括獲客、路演、營(yíng)銷、調(diào)研、簽單、風(fēng)控、運(yùn)維等多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，從實(shí)際運(yùn)行效果來看，各家金融企業(yè)線上化辦公總體上能滿足工作需要，在最大化減少線下接觸和交流的同時(shí)，維持業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)。以通常所討論的ABCD技術(shù)（人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈）為核心的金融科技在此過程中起到了較好的支持作用。

金融科技戰(zhàn)“疫”優(yōu)勢(shì)與不足并存

金融科技本身就關(guān)注數(shù)字化、線上化、遠(yuǎn)程化、可視化和智能化這幾大主要特征，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立多功能全流程端到端的系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)多用戶多終端異地并發(fā)辦公，智能化地協(xié)助應(yīng)對(duì)問題并給出解決方案，同時(shí)以圖形、圖像等直觀方法呈現(xiàn)在人們面前。

例如，以金融行業(yè)中的盡職調(diào)查環(huán)節(jié)為例，金融企業(yè)中傳統(tǒng)的盡職調(diào)查過程需要在一套嚴(yán)格的流程上，強(qiáng)調(diào)己方人員在對(duì)方現(xiàn)場(chǎng)履行完盡職調(diào)查程序，以實(shí)現(xiàn)事前風(fēng)險(xiǎn)控制和評(píng)估的目的。

在金融科技的支持下，盡調(diào)人員可以首先通過人臉識(shí)別和CA技術(shù)登錄到相關(guān)的APP系統(tǒng)打開視頻通話功能，基于GPS、LSB多模定位以及AGPS輔助定位技術(shù)畫面即時(shí)顯現(xiàn)人員身份、時(shí)間及所在位置等詳細(xì)地址。再通過手機(jī)攝像頭，讓盡調(diào)人員可以觀察到項(xiàng)目?jī)?nèi)外部以及周邊環(huán)境情況，并實(shí)時(shí)將影像信息存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈云平臺(tái)上，保證盡調(diào)信息的不可篡改和可追溯。

同時(shí)，盡調(diào)人員在訪談現(xiàn)場(chǎng)相關(guān)人員時(shí)，也同樣可以用到人臉識(shí)別和身份認(rèn)證模塊對(duì)被訪談人員的身份信息進(jìn)行比對(duì)核驗(yàn)，以防冒用身份的現(xiàn)象發(fā)生。

此次金融企業(yè)戰(zhàn)“疫”期間，金融科技的應(yīng)用也體現(xiàn)和暴露出一些不足。首先是部分金融企業(yè)準(zhǔn)備不足。盡管金融科技在技術(shù)層面已經(jīng)快速發(fā)展，并且開發(fā)出了許多應(yīng)用和解決方案，但部分金融企業(yè)此前仍然會(huì)出于慣性而習(xí)慣性地依據(jù)已有的規(guī)章流程，要求人工化完成各個(gè)環(huán)節(jié)的工作。

對(duì)于突發(fā)疫情導(dǎo)致的在線辦公需求，一些金融企業(yè)對(duì)應(yīng)用金融科技來解決實(shí)際問題的準(zhǔn)備不足，不少員工對(duì)金融科技本身及其應(yīng)用的了解也相對(duì)有限。從戰(zhàn)“疫”期間的實(shí)踐中看，目前一些金融企業(yè)對(duì)于科技的應(yīng)用還更多地停留在線上會(huì)議、VPN連通的階段，離通過利用金融科技智能化地改造業(yè)務(wù)流程還有一定的距離。其次是金融科技和各類金融業(yè)務(wù)的結(jié)合還存在著不足。

在技術(shù)層面上看，金融科技已經(jīng)具備了一定的技術(shù)積累，但是如何將已有技術(shù)與各類金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，更好地設(shè)計(jì)出符合實(shí)際業(yè)務(wù)需要的產(chǎn)品，還需要更多積累和探索。眼下，各類能直接應(yīng)用于金融行業(yè)中的產(chǎn)品還相對(duì)有限，在金融行業(yè)戰(zhàn)“疫”期間，也難以形成金融科技和金融行業(yè)在此次疫情期間更快速融合的局面。

金融科技迎來新的發(fā)展機(jī)遇

目前從政策層面到市場(chǎng)層面對(duì)于許多產(chǎn)業(yè)形成了在線化、數(shù)字化和智能化改造升級(jí)的要求和預(yù)期。對(duì)金融行業(yè)而言，此次疫情讓監(jiān)管層到各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都充分意識(shí)到了金融科技的重要性，并逐漸形成了較強(qiáng)的利用金融科技對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造的共識(shí)。

具體來說，此次疫情對(duì)我國(guó)金融科技領(lǐng)域最大的影響，應(yīng)當(dāng)是在特定的市場(chǎng)條件下，社會(huì)涌現(xiàn)出的生活和工作方式的轉(zhuǎn)換，形成了來自于下游需求的爆發(fā)式增長(zhǎng)，進(jìn)而反過來推動(dòng)金融科技在技術(shù)層面的進(jìn)步，以及金融科技同實(shí)際業(yè)務(wù)更為緊密的結(jié)合。

對(duì)于各類金融科技企業(yè)而言，需求的快速增長(zhǎng)必定會(huì)推動(dòng)行業(yè)的快速增長(zhǎng)和發(fā)展，金融科技行業(yè)中部分企業(yè)如果能敏銳地抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，就有條件在這個(gè)浪潮推動(dòng)下成長(zhǎng)為優(yōu)秀的公司，就如同非典時(shí)期促成了一些優(yōu)秀的電商企業(yè)成長(zhǎng)一樣。

對(duì)于傳統(tǒng)的金融企業(yè)而言，與金融科技更為緊密的結(jié)合同樣意味著具有廣闊空間。在傳統(tǒng)金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局逐漸成形、特別是強(qiáng)者恒強(qiáng)的趨勢(shì)與背景下，同金融科技的結(jié)合既可以是一些行業(yè)內(nèi)大企業(yè)鞏固自身行業(yè)地位的護(hù)城河，也可以是一些中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)特色發(fā)展的機(jī)遇和法寶。

對(duì)金融行業(yè)從業(yè)者而言，一方面，隨著金融科技和金融行業(yè)更為緊密的結(jié)合，未來金融行業(yè)對(duì)于執(zhí)行層面的人工工作需求會(huì)大幅降低；另一方面，金融行業(yè)對(duì)具備復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)的從業(yè)者的需求將大幅提升。

金融科技必須從嚴(yán)監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展

首先，要考慮厘清金融科技邊界。引導(dǎo)行業(yè)聚焦科技進(jìn)步與金融行業(yè)發(fā)展相結(jié)合，堅(jiān)持監(jiān)管的一致性原則，避免打著科技旗號(hào)規(guī)避監(jiān)管現(xiàn)象的發(fā)生。目前，金融科技行業(yè)的快速發(fā)展，更多地體現(xiàn)在科技企業(yè)跨界做金融，而非金融企業(yè)主動(dòng)利用科技來給行業(yè)賦能。

此前的金融科技行業(yè)亂象，其重要原因之一，即是少數(shù)科技企業(yè)在不具備金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管理能力的背景下，涉足金融行業(yè)中較高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，最終引發(fā)了一系列問題。事后分析，此前很多所謂的金融科技企業(yè)其實(shí)與“金融科技賦能金融行業(yè)”并沒有太大的關(guān)聯(lián)，但是引發(fā)的亂象，卻反過來影響了金融科技發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。

因此，監(jiān)管層厘清金融科技邊界，堅(jiān)持監(jiān)管的一致性原則，是對(duì)真正的金融科技行業(yè)發(fā)展的支持和保護(hù)。

其次，重視數(shù)據(jù)使用的安全和規(guī)范。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展是本輪金融科技發(fā)展的基石之一，但是大數(shù)據(jù)的搜集、分析以及應(yīng)用過程，也涉及到許多諸如個(gè)人隱私、數(shù)據(jù)安全等問題。眼下，我國(guó)立法機(jī)關(guān)也在制定個(gè)人信息保護(hù)法以應(yīng)對(duì)個(gè)人信息安全問題，需要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)如何搜集、使用和保存客戶及各類數(shù)據(jù)確定相應(yīng)的規(guī)范，以避免因數(shù)據(jù)泄漏而引發(fā)各類問題。

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