2020年3月23日，眾安在線財產保險股份有限公司發(fā)布2019年業(yè)績報告，業(yè)界將這份財報稱為眾安成立七年來最高分數的考卷。
3月24日，眾安保險旗下ZA Bank正式成為香港第一家面世的虛擬銀行，并推出旗艦活期存款產品“ZA活期Go”。
復盤眾安的2019，這一年，它都忙了些什么呢？
保費增速回歸，扭虧為盈的小目標還有多遠？
數據顯示，2019年全年眾安實現總保費人民幣146.30億元，同比增長29.97%；科技輸出創(chuàng)收2.697億元，同比增長139.9%；凈虧損6.39億元，同比下降74%。
從絕對數來看，眾安保險在五年內的保費均呈穩(wěn)步增長的態(tài)勢；就增幅來說，2019年的增速在向三年前靠攏，由此可大體判斷出，眾安保險已結束第一階段的快速增長，進入追求質量的穩(wěn)步發(fā)展階段。
由于成本費用的控制，2019年眾安保險的歸母凈虧損出現了扭轉的態(tài)勢，在保費持續(xù)增長的基礎上有效地控制住了虧損，這無疑令市場觀望者松了一口氣。
眾安在線副總經理Francis表示，費用率的下降主要來源于渠道費用率的改善，“通過縮減渠道費率較高的航旅生態(tài)業(yè)務等優(yōu)化措施，使得整體渠道費率得到改善；同時用科技優(yōu)勢不斷加強的品牌效應提升議價能力，控制各生態(tài)的渠道費用率；從長期來看，我們也將通過提升自有平臺保費的貢獻，進一步降低渠道費率，提升用戶的長期價值?！?/p>
2019年財報數據顯示，其自有平臺收入貢獻為11.14億元，達到2018年規(guī)模的五倍，占總保費收入7.6%。這也大力佐證了背靠阿里、騰訊、中國平安這“三座大山”的眾安已然擁有足夠的造血能力。
數據還顯示，2019年眾安保險受益于A股市場的優(yōu)異表現，實現了18.16億元的投資收益，占總保費收入的12.41%；由于內部業(yè)務結構的優(yōu)化以及經營效率的改善，公司的綜合成本率也同比改善7.6個百分點。
基于上述表現，眾安保險有望在2020年實現承保端的盈虧平衡。在業(yè)績發(fā)布會中眾安做出了如下規(guī)劃：
在承保質量方面，進一步優(yōu)化業(yè)務結構，堅持有質量地增長；
在經營效率方面，加強成本控制，加大科技對業(yè)務流程的滲透，伴隨業(yè)務的增長進一步實現規(guī)模效應。
“經過前期探路鋪墊，2020年會進一步釋放出成效。具體地，眾安將通過豐富用戶畫像、持續(xù)優(yōu)化風控模型來改善賠付率指標；發(fā)揮人工智能、大數據、云計算等科技能力，通過自有平臺深化用戶保障意識，為用戶提供一站式的保障和增值服務，提升用戶粘性，優(yōu)化渠道費率。”
業(yè)務有的放矢，眾安麾下五大生態(tài)如何排位？
從眾安保險的業(yè)務分布來看，2018年占比最大的消費金融在2019年被健康險取而代之；另外，生活消費在業(yè)務中的占比也是翻了一倍。
據了解，2015年起眾安保險就開始著手布局健康生態(tài)，到2019年，以尊享系列為核心，融合健康管理、醫(yī)療問診、基因檢測、醫(yī)療信息等服務的健康生態(tài)閉環(huán)已初具雛形。
在產品方面，尊享系列通過迭代個性化服務以及探索針對慢病及亞健康客群的醫(yī)療險產品，滿足用戶差異化的需求，形成了眾安獨特的差異化優(yōu)勢；
在銷售端，眾安實施有一套精準化營銷策略，即在其自有平臺中，為用戶建立了標簽，并通過用戶年齡、性別、家庭、已購產品等信息進行算法引導，從而提高用戶的重復購買率；
在風控方面，眾安所孵化的“暖哇科技”商保智能平臺通過醫(yī)療數據在線直連，在改善用戶體驗的同時也提升了公司在核保及理賠端的風險控制及反欺詐能力；
在服務方面，眾安的互聯網醫(yī)院已于2019年末上線，并與第三方醫(yī)療服務集團合作，為用戶提供在線問診服務及送藥上門的一站式服務，打通健康生態(tài)閉環(huán)。
具體來看，2019年眾安保險的健康生態(tài)實現總保費48.06億元，較去年同期增長67.6%。據了解，這主要源于其核心產品尊享系列的保費貢獻，2019年該系列產品同比增長146.4%，占健康生態(tài)總保費的89.7%。
“我們還將不斷加深用戶保險保障意識，積極探索與螞蟻等互聯網平臺的合作以及自有平臺的發(fā)展，為用戶提供個性化、定制化的保障?！?/p>
增長幅度緊隨其后的在于生活消費層面。數據顯示，2019年眾安保險生活消費實現總保費37.29億元，同比上升130.8%，這與一年中眾安與阿里展開的密切合作密不可分。
“我們加深了與螞蟻金服在多個業(yè)務領域的合作，共同探索為用戶提供創(chuàng)新的保險產品和用戶體驗?！?/p>
可以看到，消費金融在這一年的業(yè)務占比由2018年的最高退居第三位，2019年實現總保費30.91億元，同比下降12%。結合外部環(huán)境來看，在2019全年信用周期下行及金融強監(jiān)管的環(huán)境下，這樣的調整也在意料之中。
“基于外部市場的變化，在消費金融生態(tài)我們采取了審慎發(fā)展的策略?！?/p>
汽車生態(tài)的總保費在2018年大幅增長1356%后本年度回歸平穩(wěn)增長態(tài)勢，稍作加碼，2019年實現保費收入12.64億元，同比增長10.0%。
“我們在車險業(yè)務上通過創(chuàng)新的服務體驗以及精細化運營來改善現有業(yè)務的承保質量和經營效率。例如憑借車險運營管理平臺“車點通”的數據驅動決策系統(tǒng)來提升效率；以視頻理賠服務“馬上賠”在改善用戶體驗以外進一步降低理賠環(huán)節(jié)的人工成本?！?/p>
另一個做出縮減戰(zhàn)略的在航旅生態(tài)方面，2019年該領域實現總保費13.02億元，同比下降10.8%。
“這源于我們主動優(yōu)化了航旅生態(tài)的業(yè)務結構，收縮了部分賠付率或者渠道費率偏高的產品或渠道?！?/p>
而在賠付率方面，由于宏觀經濟放緩帶來的逾期風險上升，以及退貨運費險賠付率略高于生態(tài)的其他產品，導致2019年除消費金融生態(tài)賠付率同比上漲24.7%，生活消費生態(tài)賠付率輕微上浮0.7%以外，其余三領域均呈下降趨勢。其中健康生態(tài)賠付率同比下降6%，汽車生態(tài)賠付率同比下降4.2%，航旅生態(tài)賠付率同比下降2.7%。
“這主要受益于我們不斷優(yōu)化生態(tài)的業(yè)務結構，收縮了部分賠付率或者渠道費率偏高的產品或渠道，因此整體利潤水平得到改善?！?/p>
眾安在線CEO姜興表示，2020年眾安將繼續(xù)圍繞“五個生態(tài)”發(fā)展，“從剛過去的兩個月情況來看，健康險在今年應該還是會繼續(xù)保持高增長，對于生活消費我們也同樣看好，而對于消費金融、車險、航旅眾安會保持謹慎的發(fā)展，特別是車險板塊會是以‘練好內功’為主?！?/p>
“出海+銀行”成加分項，如何進一步實現科技賦能？
數據顯示，2019年眾安的研發(fā)投入達到9.77億元，同比增長15%，這從公司內部的人員分布占比便可見一斑。截至2019年12月31 日，眾安的工程師及技術人員共計1,355名，占公司雇員總數的47%。
此外，眾安的國際化路徑也在不斷加長、加深。2019年眾安共簽約包括Sompo，Grab，NTUC Income等在內的近260家國內外客戶, 其中保險行業(yè)客戶36家。
來自監(jiān)管層面的認可也成為2019年度眾安保險的又一加分項。2019年3月眾安獲得了香港金管局頒發(fā)的首批“虛擬銀行”牌照；2019年年底啟動試營業(yè)，同時發(fā)布旗下新品牌“ZA”，并邀請香港市民注冊成為種子用戶，開啟“用戶共創(chuàng)”模式；2020年3月24日正式開業(yè)，并推出了零門坎的活期存款產品“ZA 活期Go”，讓市民在低息環(huán)境下透過可觀的存款利率為財富增值。
ZA Bank行政總裁許洛圣表示：“ZA 既代表‘from Z to A’，提醒我們凡事從不同角度出發(fā)，突破常規(guī)，多作逆向思考，敢于創(chuàng)新；也代表‘end-to-end’，即從前臺（app）、中臺（客戶服務/銀行運作）、再到后臺 （系統(tǒng)運作）, 由產品研發(fā)到服務流程。接下來，ZA Bank用嶄新科技推動靈活的系統(tǒng)架構，并以具成本優(yōu)勢的業(yè)務模式來設計產品，藉此打破時間、人手及財富等因素對銀行服務的制肘?！?/p>
而在科技賦能保險方面，眾安在2019年也是卯足了力氣。例如，7月上線“馬上賠”車險視頻理賠服務，后臺實現AI定損定費，服務上線后平均結案時間縮短為11分鐘；將核心系統(tǒng)升級為“無界山2.0”，提升了在線服務和數據處理能力，所支撐的承保和理賠自動化率在疫情期間得到了充分的印證，分別達到了99%和95%以上；AI在線客服已實現覆蓋85%以上的覆蓋，極大地節(jié)約了人力成本。
據眾安國際總裁Wayne介紹，眾安的海外業(yè)務以眾安國際作為推進國際化戰(zhàn)略的重要平臺，從香港出發(fā)，立足亞洲，聚焦一帶一路沿線國家。
一方面，眾安透過保險金融解決方案 – Fusion協助互聯網平臺實現流量變現。
“2019年1月，眾安與東南亞的O2O平臺成立合資公司GrabInsure，為其搭建了數字化保險銷售平臺，并提供后臺技術支持，共同探索東南亞互聯網保險分銷業(yè)務；4月，GrabInsure在新加坡推出了第一批產品，面向Grab平臺司機推出了意外、收入保障團險保單；與Grab合作定制了馬來西亞第一款按日付費的互聯網商業(yè)車險。”
另一方面，眾安透過數字化保險核心系統(tǒng)Graphene，為合作伙伴降本增效，提升業(yè)務靈活性，從而為其用戶提供更多定制化、數字化的產品。
“2019年4月，我們牽手新加坡最大的綜合保險機構職總英康 - NTUC Income，為其打造數字化升級的解決方案；8月GrabInsure與NTUC Income于新加坡合作推出了東南亞首個小額保險計劃Pay Per Trip；我們還將與滴滴平臺合作的成熟商業(yè)模式復制到海外，為Grab平臺司機定制按需型的重疾險?！?/p>
據了解，加下來在海外業(yè)務層面眾安將圍繞“科技+虛擬銀行”兩大方向，基于“深度+廣度”交互發(fā)力。
“從‘深度’的角度來說，眾安將把對于數字化保險的理解更好地帶到海外，結合海外的具體情況和不同訴求，盡快落地開花；‘廣度’方面，我們希望可以有更廣的合作伙伴，目前也在不斷接觸并尋找更多的機會?！?/p>
由此看來，在互聯網保險成為新的環(huán)球趨勢的背景下，眾安保險已在海外特別是東南亞的互聯網保險市場開辟了自己的商業(yè)路線，協助合作伙伴落實數字化布局。
結 語
姜興表示，實際上2019年眾安就開始朝著“有質量的增長”漸進式跨越，這種調整進而造成上半年保費增長較緩，而增長的主要驅動是在下半年才體現出來，因此按照2019年46%的趨勢，結合2020年1、2月份55%的增長，可以看到，盡管受到疫情影響需要降低預期，但業(yè)務的增長仍然是在有序進行的。
對于接下來的“眾安目標”，姜興在發(fā)言中表示，2020年將努力實現承?！按蚱健?/strong>，將COR推到100%的水平?！拔覀儠^續(xù)追求有質量的增長，并將“健康生態(tài)”和“生活消費生態(tài)”作為主要的驅動因素，相信伴隨著業(yè)務的進一步增長、可以進一步實現規(guī)?；男б妗?/p> 2018年的行業(yè)洗禮讓保險機構紛紛向科技靠攏；未來的五到十年保險業(yè)將緊緊圍繞“轉型”“開放”“生態(tài)”“智能”大步邁進。 現階段，外資險企如虎狼之師涌入國內保險市場，進一步激起鲇魚效應，而疫情對各行業(yè)的催化倒逼之下，無論是互聯網保險公司還是傳統(tǒng)保險機構都面臨著前所未有的大考。加下來如何站穩(wěn)腳跟、增強核心競爭力，是擺在包括已取得階段性勝利的眾安保險在內的所有玩家，面前的一道必答題。 推薦閱讀： 水滴VS輕松，線上公益火力全開丨億歐觀點 “理財直播”這塊奶酪，終究還是被盯上了丨億歐觀點 外資險企入局28年，從歐盟沖出的黑馬竟這般“猛”丨億歐觀點 免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。
