?誰是銀行業(yè)金融科技之王？

在銀行業(yè)的不同領域，曾誕生過“零售之王”“同業(yè)之王”等諸多稱號。當下硝煙四起的金融科技浪潮中，誰能成為銀行業(yè)“金融科技之王”？ 

這是一場全面的較量。只有從金融科技戰(zhàn)略布局、組織架構調(diào)整、科技實力、人才體系等方面進行全方位、深層次的變革，才有可能晉升為真正的王者。 

從金融科技實力與戰(zhàn)略布局看，國有行中的工行與建行走在最前列，股份行中招行則遙遙領先，這三家銀行構成了銀行業(yè)金融科技最強陣營，也最有望在這輪變革中謀得先機。

戰(zhàn)略篇：對傳統(tǒng)銀行的“創(chuàng)造性破壞”

   每一次創(chuàng)新，既是創(chuàng)造又是破壞。哈佛大學熊彼特提出的“創(chuàng)造性破壞”理論，正在以越來越快的速度在各行業(yè)上演。 

“在前20名的銀行名單里，10年前我見過的銀行現(xiàn)在只有7家”，《消失的銀行》一書中作者指出，“創(chuàng)造性破壞”也發(fā)生在銀行業(yè)。 

傳統(tǒng)銀行如何重塑自身？作者給出的建議是建立一家“貝塔銀行”。具體步驟，包括找到有啟發(fā)意義和吸引力的目標、組織圍繞客戶而非產(chǎn)品、任命專業(yè)管理者、營造嘗試和學習的文化氛圍等。 

當然，其中也包括“具備長遠的戰(zhàn)略眼光”。 

三家銀行金融科技轉型的共同點之一，是都有高層強力推動、從上至下全員加入金融科技革命，從組織架構、IT與業(yè)務融合、創(chuàng)新機制建設、人才轉型等方面建立了清晰有力的戰(zhàn)略規(guī)劃。

1、將金融科技融入戰(zhàn)略中 

戰(zhàn)略決定成敗。工行、建行、招行都注重強化金融科技頂層設計，站在全局高度去推進數(shù)字化轉型，并以自身特色出發(fā)構建了差異化的金融科技戰(zhàn)略。

從三家銀行2019年年報中有關金融科技的筆墨，也能看出金融科技轉型決心。相對而言，工行、招行有關金融科技的篇幅和頻度更為突出。

2、加大組織架構調(diào)整

多年來，制約銀行業(yè)創(chuàng)新活力的最主要因素之一，是傳統(tǒng)組織架構。只有通過數(shù)字化推動機制創(chuàng)新，建立金融業(yè)務與科技融合的敏捷組織架構，才能激發(fā)員工以及整個銀行的活力，從而適應金融科技快速迭代、即時響應的需求。

 2019年，工行大動作不斷。通過實施科技組織架構和研發(fā)模式改革優(yōu)化，工行構建了“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新格局，進一步提升了金融科技的戰(zhàn)略規(guī)劃、技術研究、資源統(tǒng)籌、人才聚集能力。 

招行也在2019年12月將“一部三中心”改為“一部六中心”，總行層面首設金融科技辦公室，改變以往分支行分散經(jīng)營的做法，打造零售經(jīng)營數(shù)據(jù)化支撐平臺，確保讓技術、業(yè)務、產(chǎn)品可以最大化的銜接。 

建行在2019年年報中并未明確披露金融科技相關組織機構變革，但仍表示將全面推進人才興行戰(zhàn)略，以市場化機制提升金融科技人才團隊力量。

3、推進IT架構調(diào)整

數(shù)字化業(yè)務的爆發(fā)式增長，對銀行IT架構提出了新要求，分布式架構成為必然選擇。然而，謹慎的風險偏好、業(yè)務連續(xù)性保障、巨大的工作量等因素，決定了這是一個長期過程。

 近幾年，工行大力推進IT架構轉型，打造了“主機+開放平臺”的雙核心IT架構。目前，工行超過90%的應用從主機遷移到開放平臺部署，提升了系統(tǒng)架構的靈活性與開放性，實現(xiàn)了大型銀行IT架構的歷史性突破。 

建行從6年前開始實施“新一代核心系統(tǒng)建設工程”，為建行帶來了眾多明顯的改變；而招行新一代分布式核心系統(tǒng)于2010年啟動規(guī)劃，從規(guī)劃到投產(chǎn)歷時3年。2019年，招行新一代PaaS（平臺即服務）平臺擴大運用，招行全行應用上云比例達到44%。 

總體來看，三家銀行的金融科技戰(zhàn)略各有特色，而在組織架構調(diào)整、IT架構轉型等方面工行動作更大，這背后也體現(xiàn)了金融科技體制機制改革的決心。當然，科技要推動金融業(yè)務跑得快，內(nèi)部組織文化亦要跑步跟上。

實力篇：五大硬核指標對比

面對來勢洶洶的技術革命，越來越多的銀行開始在業(yè)務上“全面對標金融科技公司”。與互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，大中型銀行在資本、人力、客戶規(guī)模等方面實力更為雄厚，被認為是科技賦能最佳戰(zhàn)場。 

不過，更重要的是內(nèi)生性創(chuàng)造，即持續(xù)的戰(zhàn)略支持與研發(fā)投入。如果考量銀行的金融科技實力，既體現(xiàn)在研發(fā)投入、科技人才、新技術上，也體現(xiàn)在移動端用戶群規(guī)模與粘性等方面。

1、注重研發(fā)與科技投入 

縱觀傳統(tǒng)銀行業(yè)金融科技的痛點，是缺乏包容創(chuàng)新的文化氛圍、可持續(xù)的科技研究與成果轉化機制，因而不利于科技創(chuàng)新。

 為了打破這種約束，工行在2019年成立銀行業(yè)首家金融科技研究院，其主要職責是開展金融科技新技術前瞻性研究及技術儲備、重點金融科技領域戰(zhàn)略規(guī)劃布局和創(chuàng)新應用。 

此外，工行金融科技研究院還下轄涵蓋區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、分布式、5G、物聯(lián)網(wǎng)、信息安全等技術領域的金融科技創(chuàng)新實驗室。在銀行業(yè)紛紛謀求金融科技突破之際，工行的這次動作極具代表性。 

為支持創(chuàng)新項目，招行也專門成立了金融科技創(chuàng)新項目基金，規(guī)模已經(jīng)提升至營業(yè)收入的1.5%，同時將金融科技投入、市場化選人用人機制和薪酬激勵機制納入公司章程。 

從各家銀行金融科技投入來看，建行與工行都在150億以上，科技資金投入的絕對數(shù)量不分伯仲，招行也逼近百億元，同時各家銀行的科技投入都有較快增幅。

2、新技術平臺與應用

在新技術的研發(fā)與運用上，大行的實力已經(jīng)可以與一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭媲美。

 目前，工行已經(jīng)構建了ABCDI（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)）、5G等方面新技術創(chuàng)新平臺，其中多是自主研發(fā)、業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，大幅提升了科技敏捷和迭代創(chuàng)新能力。 比如，率先實現(xiàn)5G網(wǎng)絡聯(lián)通，在蘇州亮相落成同業(yè)首個全功能5G智慧網(wǎng)點；實現(xiàn)同業(yè)首家通過工信部區(qū)塊鏈權威認證、首家完成網(wǎng)信辦備案；率先建成具有開放性、高容量、易擴展、智能運維等特點的云計算平臺等。 建行把金融科技新技術概括為ABCDMIX（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、互聯(lián)網(wǎng)、5G），積極推進人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技基礎平臺建設。 

公開資料顯示，招行現(xiàn)已利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術推出閃電貸、刷臉取款、“一閃通”支付等創(chuàng)新服務。

3、科技人才占比 

金融科技另一個比拼的因素是人才爭奪戰(zhàn)。

 在金融科技人才隊伍建設上，銀行越來越注重提升STEM（Science,Technology,Engineering,Mathematics）人才的占比。未來銀行更需要的金融科技高端人才，是擁有STEM專業(yè)背景同時亦通金融。 

強大的科技人才，是金融科技實力的最大保障。從截至2019年末的數(shù)據(jù)來看，工行1.65萬名金融科技機構人員，無論是絕對人數(shù)還是相對占比，均在國內(nèi)大型商業(yè)銀行中排第一，如果將視線放寬至金融科技相關的信息技術開發(fā)與運營人員，工行3.48萬人的數(shù)量更是遙遙領先同業(yè)。

4、移動端客群

智慧金融首先要解決獲客問題，各家銀行均在加大數(shù)字化投入力度，將線上獲客模式打造成為新的商業(yè)獲客模式。

 在拓客方面，工行正在積極推行“全量客戶”，通過實施全量客戶、分層服務戰(zhàn)略，建立覆蓋個人中高端與長尾客戶、全公司與全機構客戶、行內(nèi)與行外客戶的全量用戶體系，促進“獲客、活客、留客”的全方位提升。 

招行在業(yè)績發(fā)布會上也表示，未來兩大APP的三大重點是不斷做強金融服務能力，進一步把線上和線下能力融合，提升以客戶為中心的綜合服務融合能力。 

從三家銀行的年報來看，手機銀行流量優(yōu)勢成為零售業(yè)務獲客與經(jīng)營的堅實基礎。

5、權威評級與專利

一家銀行的金融科技實力，還可以從監(jiān)管的認可來衡量。

 在這方面，工行的領先優(yōu)勢較為明顯。自銀保監(jiān)會科技監(jiān)管評級開展以來，工行連續(xù)六年在中國銀保監(jiān)會信息科技監(jiān)管評級中位列全行業(yè)第一，7項成果獲人民銀行2019年度銀行科技發(fā)展獎，其中《金融云建設項目》獲一等獎。智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS發(fā)布入選人民銀行等有關部門評選的“2019年金融信息化十件大事”。 

2019年末，工行累計獲得專利授權603項，居銀行業(yè)第一；建行、招行的年報中未提及專利相關情況。 

綜合來看，從金融科技與業(yè)務的融合看，三家銀行的金融科技源于自身多年積累，更符合自身的業(yè)務特色。 

無論是從科技人才體量占比，還是移動端客群、權威評級與專利等方面，工行都有更為明顯的優(yōu)勢，招行作為一家股份行競爭力也值得關注。 

而從研發(fā)與科技投入、新技術平臺與應用上，工行、建行的系統(tǒng)經(jīng)過多年戰(zhàn)略部署，表現(xiàn)出更強的競爭力，招行的科技投入高增速也是亮點。 

銀行業(yè)發(fā)展金融科技，離不開持續(xù)的科技投入，更需要能耐得住寂寞，以長遠規(guī)劃“多年磨一劍”，才能收獲轉型的回報。

趨勢篇：未來金融科技布局

數(shù)字化時代的金融競爭，不止是機構自身，更是平臺與生態(tài)之間的競爭。銀行業(yè)正在發(fā)生的金融科技革命，也是一次面向未來的布局。

1、金融科技子公司與對外輸出

通過采用公司化運作模式的金融科技子公司，是銀行業(yè)市場化體制機制創(chuàng)新的重要平臺。目前，三家銀行均設立了金融科技子公司，并將科技輸出作為未來業(yè)務支撐點之一。

 工行在2019年成立工銀科技有限公司，通過生態(tài)共建、價值輸出與創(chuàng)新孵化，推動工行產(chǎn)品和服務價值鏈加快向外擴展延伸，適應開放化建設的創(chuàng)新研發(fā)機制。 

2018年4月，建行成立建信金融科技公司，通過建行云將集團功能和數(shù)據(jù)以服務方式對外輸出。目前，建信金科已經(jīng)提供了多樣化的行業(yè)綜合服務，包括政務類、普惠金融類、住房類、大健康類、教育類等十多個行業(yè)應用。 

早在2016年，招行成立招銀云創(chuàng)，定位是將招行IT系統(tǒng)30年穩(wěn)定運行的成功經(jīng)驗和金融IT的成熟解決方案對金融同業(yè)開放。截止到2019年，招銀金融云支撐了超過1000萬的MAU，同時支撐了上百家行外客戶。 

不過，目前銀行系金融科技公司在人才、機制、文化等方面能否擔當起內(nèi)部體制機制改革和科技轉型的重任、能否在對外輸出科技能力上破局，仍有待觀察。

2、開放銀行生態(tài)

只有生態(tài)足夠開放，金融服務才能將自身的服務與產(chǎn)品向更多領域、更大的用戶群延伸，三家銀行都在打造多層次的開放銀行生態(tài)。

3、疫情加速金融科技落地

突如其來的疫情，對銀行金融科技戰(zhàn)略形成一次全方位的壓力測試，也是對銀行金融科技實力和服務能力的一次檢驗。

疫情加速了銀行金融科技的敏捷落地，而在后疫情時代，如何更加敏捷創(chuàng)新成為銀行金融科技的又一個重要課題。 

總體而言，在金融科技子公司布局上，招行在三家銀行中動作最早，建行作為首家成立金融科技子公司的國有大行，也具備了一定影響力；而從開放銀行生態(tài)布局和金融科技助力疫情的效果來看，工行都體現(xiàn)了強大和領先的金融科技實力。

結語

變則生，不變則亡。新興科技正在重塑銀行業(yè)的商業(yè)模式，也開啟了銀行業(yè)的科技新周期。

 在這個過程中，誰能成為銀行業(yè)金融科技王者？目前斷言還為時尚早。不過，從金融科技戰(zhàn)略戰(zhàn)略、整體實力、未來布局等綜合科技實力來看，工行繼續(xù)穩(wěn)坐銀行業(yè)頭把交椅，這位行業(yè)“老大哥”的金融科技融合已開啟加速度；建行、招行也構筑了自身的護城河。 

為者常成，行者常至。擁有強大資產(chǎn)與用戶規(guī)模、雄厚資本實力的大中型銀行，還需要在體制機制上進行更深度變革，建立“以客戶為中心”的數(shù)字化轉型機制，從而提升自身在科技創(chuàng)新上的技術硬實力、融合軟實力。 

當銀行業(yè)一旦打破機制束縛，形成開放、包容的創(chuàng)新文化，勇于做“創(chuàng)造性破壞”的銀行，就有可能站上王者之巔。

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