金融行業(yè)數(shù)字化浪潮來襲，軟件企業(yè)究竟應(yīng)該如何“進化”？

撰文丨馬詩晴

編輯丨常亮

全球最權(quán)威的IT研究咨詢公司Gartner，在《金融科技2020:四大挑戰(zhàn)及解決方法》中提出：數(shù)字化技術(shù)將深入應(yīng)用于金融服務(wù)，金融機構(gòu)將以盈利為導向應(yīng)用技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)字化商業(yè)。

這意味著，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程將進一步加快。然而，傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往缺乏高技術(shù)IT人才，并且響應(yīng)市場需求速度較慢。因此，許多金融機構(gòu)選擇與軟件公司合作：軟件公司憑借專業(yè)開發(fā)團隊和豐富實施經(jīng)驗，輔助金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型。

在金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型浪潮中，市場上涌現(xiàn)出了一批金融軟件企業(yè)，并且即將登陸資本市場，比如在國內(nèi)業(yè)務(wù)中專注服務(wù)券商的凌志軟件（830866）、致力于為中國銀行業(yè)降本增效的艾融軟件（830799），以及深耕保險業(yè)巨頭的新致軟件等。

我們能從這三家企業(yè)業(yè)務(wù)擴張進程中，窺見金融軟件行業(yè)發(fā)展的哪些規(guī)律？這些企業(yè)未來發(fā)展方向究竟如何？

海外市場催生外包服務(wù)

在大型金融行業(yè)，歐美以及日本IT系統(tǒng)相對于國內(nèi)起步較早，大量10多年前甚至20年前開發(fā)的舊系統(tǒng)仍在使用。由于年代久遠，舊系統(tǒng)都經(jīng)歷過多次局部改進，但是每一次局部改進都可能與原有系統(tǒng)不配套，也可能與以后“更高級”的系統(tǒng)不兼容，這就可能導致數(shù)據(jù)之間橫向關(guān)聯(lián)度低，系統(tǒng)整體效率低下。

面對這一困境，海外金融機構(gòu)有著強烈的IT改造需求。然而，發(fā)達國家老齡化趨勢嚴重，技術(shù)人才相對緊缺且人力成本較高，本土IT企業(yè)難以滿足全部市場需求。這時，中國軟件企業(yè)所提供的外包服務(wù)，能夠很好地解決IT服務(wù)市場供求不足的問題。

軟件外包可以分為兩種類型：一種是僅提供人力外包，或僅承接編碼、單元測試等低端工作；另一種是提供軟件咨詢、設(shè)計、開發(fā)、維護等全方位服務(wù)。

前者技術(shù)含量較低，無需直接與客戶對接需求，項目周期通常較短，研發(fā)投入相對較低；后者往往需要直接與客戶對接需求，能為客戶提供從咨詢設(shè)計到系統(tǒng)設(shè)計的全過程軟件服務(wù)，具備一定技術(shù)含量。

國內(nèi)眾多軟件企業(yè)都經(jīng)歷過以外包業(yè)務(wù)為主的階段，如今仍以外包業(yè)務(wù)作為主營收入的企業(yè)也不在少數(shù)，凌志軟件便是其一：

2018年，凌志軟件實現(xiàn)總營收4.67億元，其中“對日軟件開發(fā)服務(wù)”收入占據(jù)總營收82.63%，是其營收重要構(gòu)成部分。并且，凌志軟件為日本金融機構(gòu)提供的并非低端外包服務(wù)，而是從咨詢到實施全方位服務(wù)。目前，凌志軟件在日本服務(wù)的客戶集中頭部企業(yè)，如大東建托、東芝科技等。

除此之外，新致軟件也有海外外包業(yè)務(wù)，但是其該業(yè)務(wù)技術(shù)含量較低，只需要編寫代碼，因此導致服務(wù)深度不足、行業(yè)專注度不高、市場競爭優(yōu)勢不突出。在后續(xù)發(fā)展過程中，新致軟件外包服務(wù)所占營收比重一再降低：2016年到2018年，從17.89%下降至11.57%。

由此可見，海外需求催生軟件企業(yè)外包服務(wù)興起，但該業(yè)務(wù)究竟能否持續(xù)，仍然取決于外包服務(wù)的技術(shù)含量，技術(shù)含量高的企業(yè)在市場中具備競爭優(yōu)勢。

標準化方案打天下 

大部分金融軟件企業(yè)在經(jīng)歷了技術(shù)含量較低的外包服務(wù)階段后，為實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模擴張，商業(yè)模式亟待更新。由于金融系統(tǒng)行業(yè)細分，加之同一行業(yè)的不同企業(yè)之間業(yè)務(wù)模式也各不相同，因此IT解決方案往往定制化程度較高。若要實現(xiàn)商業(yè)化，企業(yè)需要具備產(chǎn)品快速復制的能力。

一般來說，企業(yè)通常在服務(wù)過一定數(shù)量客戶后，會將某些常見的，以及可預期的問題整合到一套解決方案中，形成行業(yè)通用型解決方案。

新致軟件專注于保險行業(yè)信息化改造，開發(fā)了“保險智能渠道平臺”，該平臺整合了保險業(yè)務(wù)中“從分銷到承保、從定價到索賠”的各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了較高程度標準化，在保單報價、購買和核保等環(huán)節(jié)都能實時響應(yīng)，大大提升了保險公司各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的運營效率。

凌志軟件在對日軟件業(yè)務(wù)中，軟件定制開發(fā)形成的代碼不能復制。但是，在軟件開發(fā)項目實施過程中，公司可以將具有創(chuàng)新性、通用性、高可移植性的技術(shù)抽離、整合、封裝形成新的技術(shù)解決方案，使其能夠用于其他項目。

除了提取核心技術(shù)外，凌志軟件還實現(xiàn)了開發(fā)工具和開發(fā)工程的自動化。目前凌志軟件的自動化開發(fā)平臺以UI語言為核心，從設(shè)計到測試零代碼自動開發(fā)，節(jié)省了測試工程90%的工程量。

艾融軟件則面向銀行于2018年上線了“SQUARE實施方法”，該方法可滿足互聯(lián)網(wǎng)銀行建設(shè)中四大軟件產(chǎn)品需求：基礎(chǔ)技術(shù)平臺、業(yè)務(wù)場景應(yīng)用、安全風控和營銷運營。這些豐富的軟件產(chǎn)品能夠滿足銀行70%的業(yè)務(wù)需求。在應(yīng)用效果上，“SQUARE實施方法”可以節(jié)省50%以上的產(chǎn)品交付時間。

由此可見，高度標準化的開發(fā)能力，能夠提升系統(tǒng)部署效率，縮短人員投入周期。高效率運轉(zhuǎn)可以攤薄單個項目的平均成本，為公司實現(xiàn)規(guī)模擴張打下堅實基礎(chǔ)。 

金融科技助行業(yè)智能化 

如今，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，各大金融機構(gòu)都希望能夠利用新技術(shù)賦能現(xiàn)有業(yè)務(wù)。軟件商為了滿足客戶日益上升的智能化需求，也逐漸開始自主研發(fā)AI產(chǎn)品，或者開始與第三方人工智能企業(yè)深度合作。

通常來說，這些技術(shù)主要應(yīng)用于銷售與管理兩大環(huán)節(jié)。無論是保險、銀行還是證券行業(yè)，銷售環(huán)節(jié)都從傳統(tǒng)線下銷售轉(zhuǎn)向O2O模式。這時，AI、大數(shù)據(jù)技術(shù)可以用于智能營銷；在管理環(huán)節(jié)，云計算、大數(shù)據(jù)、AI可以幫助數(shù)據(jù)分析，輔助決策，從而極大提升團隊專業(yè)化管理水平。

目前，新致軟件已經(jīng)開始與人工智能、云計算企業(yè)開展深度合作，比如浪潮、阿里巴巴、商湯、科大訊飛；并且，其面向保險行業(yè)推出了“管理類IT平臺”，為保險機構(gòu)提供客戶精準畫像、精準營銷和智能客服等服務(wù)。

凌志軟件則針對券商推出了擁有自主產(chǎn)權(quán)的“O2O智能精準營銷服務(wù)解決方案”。該方案運用深度學習和進化算法，分析客戶風險和投資傾向，設(shè)定合適的投資回報模型，承擔客戶服務(wù)中的重復性工作，從而起到優(yōu)化流程、提高效率的作用。

由此可見，金融軟件行業(yè)從技術(shù)含量較低的外包服務(wù)階段，到目前已經(jīng)普遍形成標準化通用解決方案，具備業(yè)務(wù)大規(guī)模復制的能力。未來，金融軟件企業(yè)將進一步深化新一代信息技術(shù)與產(chǎn)品的融合，促進金融服務(wù)智能化。

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