首發(fā)丨為城商行轉(zhuǎn)型按下加速鍵，寧澤金科獲數(shù)千萬元A+輪融資

當前，金融科技日趨成熟，為商業(yè)銀行尤其是城商行，由粗獷擴張向精細化可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，提供了可行的方向和途徑。這讓眾多金融科技領(lǐng)域的搏擊者嗅到了新的機遇。

近日，獲得君盛投資數(shù)千萬元A+輪投資的深圳寧澤金融科技有限公司便是其中之一。

“無接觸銀行”概念走俏，城商行數(shù)字化進程加速

2019年12月27日，中國銀行業(yè)協(xié)會城商行工作委員會發(fā)布的《城市商業(yè)銀行發(fā)展報告（2019）》顯示，截至2018年末，城商行小微企業(yè)貸款余額達6.26萬億元，同比增長12.7%，小微企業(yè)貸款增速持續(xù)領(lǐng)先同業(yè)，占其全部貸款的比重達到42.1%。

自2007年7月南京銀行上市以來，多家城商行相繼上市，并將零售金融作為戰(zhàn)略發(fā)展的著力點，進而促成了城商行與眾多金融科技服務(wù)商從業(yè)務(wù)、技術(shù)層面緊密合作。在剛剛披露的上市銀行2019年年報也可以看出，六家國有銀行在2019年一共投入了717億元，包括城商行在內(nèi)的中小銀行也增加了對金融科技的投入。

例如，通過構(gòu)建移動化在線渠道，與提供應(yīng)用場景的平臺進行對接合作；通過對交易數(shù)據(jù)、輿情、交互信息等進行大數(shù)據(jù)分析，建立客戶全景視圖，打造個性化產(chǎn)品；利用認知計算對數(shù)據(jù)進行分析、推理和學習，提供智能客服服務(wù)；應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)準確識別出風險可控的目標客戶群體，有效提升普惠金融效能；部分城商行還正在探索打造“開放銀行”，加大與政府平臺、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、支付機構(gòu)等外部合作，實現(xiàn)資源共享場景融合。

與此同時，暴露出的問題也接連涌現(xiàn)。一方面，國內(nèi)使用金融科技技術(shù)較多的城商行主要集中于一線城市和東部地區(qū)，而中西部地區(qū)銀行運用金融科技的數(shù)量明顯較低；此外，受戰(zhàn)略規(guī)劃、技術(shù)能力、系統(tǒng)建設(shè)、人才儲備等因素的限制，城商行偏好的有成熟應(yīng)用場景的金融科技往往不能與自身的業(yè)務(wù)實際產(chǎn)生良好的融合；再次，傳統(tǒng)的獲客渠道和手段也難以為城商行的有效獲客提供支持。

從上圖所列城商行的消費貸產(chǎn)品布局來看，南京銀行的個人消費貸產(chǎn)品線最為豐富，其次為蘇州銀行、上海銀行、長沙銀行和青島銀行，而西安銀行、成都銀行等僅擁有單一的消費貸產(chǎn)品。此外，其中的大部分產(chǎn)品通常對于客戶資質(zhì)有較高的要求，且產(chǎn)品的純線上審核參與度并不高。

“是否具有對銀行線上消費信貸業(yè)務(wù)本身的深刻理解是‘內(nèi)核’，而要基于這個內(nèi)核從而搭建起上層的產(chǎn)品和服務(wù)，需要具備非常復合的能力。我們接觸過不少公司，很多公司在服務(wù)銀行的某些點上做得不錯，但是真正能為銀行輸出一整套純線上消費信貸解決方案的公司還是比較少的，寧澤金科是其中比較優(yōu)秀的一家?！?strong>君盛投資合伙人朱志豪如是說。

從銀行中來，到銀行中去

2014年11月，寧澤金科落地深圳，借助AI、大數(shù)據(jù)等前沿科技的核心能力，致力于給以城商行、農(nóng)商行為代表的用戶，提供從移動辦公、互聯(lián)網(wǎng)信貸、理財平臺的業(yè)務(wù)咨詢、建設(shè)規(guī)劃到互聯(lián)網(wǎng)運營及市場營銷，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合解決方案，實現(xiàn)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略布局。目前，寧澤金科已服務(wù)數(shù)十家城商行和農(nóng)商行。據(jù)了解，隨著合作銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品陸續(xù)上線，下一步寧澤金科將會把重點放在中西部省份上，逐步滲透更多非一線城市的中小銀行。

據(jù)寧澤金科創(chuàng)始人兼CEO陳勇介紹，公司的主要成員均是從招商銀行總行及南京銀行總行走出的一批“行業(yè)老兵”，對于線上信貸產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)以及消費信貸業(yè)務(wù)的運營操控有著深入且獨到的理解，能夠迅速把握新趨勢、結(jié)合銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)導向及時輸出適應(yīng)性調(diào)整方案。

在同時看到傳統(tǒng)銀行及消費金融平臺的種種痛點后，寧澤金科將視線聚焦于城商行及農(nóng)商行這類深處藍海卻困于轉(zhuǎn)型能力的“正規(guī)軍”上，從線上網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的建立、金融風控產(chǎn)品的設(shè)計以及互聯(lián)網(wǎng)信貸運營能力三項薄弱點入手，打造一攬子解決方案來助推其向金融科技靠攏。

區(qū)別于下沉市場“魚龍混雜”的狀態(tài)，寧澤金科瞄準的這部分客群大多具有公積金、社保、稅務(wù)等數(shù)據(jù)作為風控基礎(chǔ)，地域集群式的特點也能夠在很大程度上幫助其展開設(shè)計運營等系列服務(wù)。陳勇表示：“盡管互金業(yè)務(wù)在幾輪打壓過后市場已是風聲鶴唳，但需求仍然還是存在的。相較于消費金融機構(gòu)高風險高收益的模式，處在強監(jiān)管下的中小銀行會偏向于信譽度較高的優(yōu)質(zhì)客戶。”

龐大的銀行業(yè)，有無數(shù)的前臺、中臺、后臺模塊，然而在金融科技時代，能否做好客戶體驗，是決定一切行動成敗的根本。長尾客群的拓展需要金融科技的賦能，但具體應(yīng)該怎樣做？雖沒有定式，也暗藏著眾多的可能。

行業(yè)龍頭領(lǐng)軍帶路，寧澤更擴成長空間

2019年底寧澤金科完成A輪融資，國內(nèi)金融科技龍頭企業(yè)科藍軟件（300663.SZ）發(fā)布公告稱，擬戰(zhàn)略入股寧澤金科，以實現(xiàn)雙方業(yè)務(wù)發(fā)展的高度協(xié)同。

不久前，科藍軟件發(fā)布的2019年年度業(yè)績公告顯示，公司實現(xiàn)年度總營收9.1億元，同比上漲20.86%；歸屬于上市公司股東的凈利潤4699.86萬元，同比上漲10.39%，二者均高于行業(yè)平均水平?？扑{軟件表示，寧澤金科與公司的業(yè)務(wù)高度匹配，本次交易將開拓公司在銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)領(lǐng)域的科學布局并推動公司戰(zhàn)略實施；相應(yīng)地，此次投資有利于豐富科藍軟件產(chǎn)品線，形成多維度，多種類的靈活合作模式，與銀行金融科技聯(lián)合運營等業(yè)務(wù)牢固結(jié)合，進一步提升公司在互聯(lián)網(wǎng)金融科技領(lǐng)域的核心競爭力。

實際上，城商行成為消費信貸領(lǐng)域中的“香餑餑”并不是什么新鮮事，看似激烈的競爭格局下，如何放大優(yōu)勢，弱化短板成為制勝的關(guān)鍵所在。

陳勇表示，銀行系金融科技子公司的同業(yè)輸出存在定制能力相對較差，交付周期長、投入成本過高等問題；互聯(lián)網(wǎng)金融科技巨頭則很難保證技術(shù)輸出的獨立性；銀行自營現(xiàn)金貸卻能夠提供給客戶低利率、大額度的產(chǎn)品，且沒有在消費金融市場上飽受詬病的“砍頭息”等不規(guī)范經(jīng)營的現(xiàn)象。寧澤金科助力銀行從營銷獲客、產(chǎn)品設(shè)計及風控運營等多方面發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

疫情提前敲開了誰的大門？

疫情為投資人的雙眼蒙上了一層紗，此時需要的不僅是眼力，而是心智。

朱志豪表示，疫情并沒有讓君盛投資的投資策略發(fā)生大的變化，“我們內(nèi)部將其概括為“倒三角”模型：最下部的尖角是基礎(chǔ)設(shè)施，包括通信、半導體、信息技術(shù)、云計算等；上方的兩個角則是在基礎(chǔ)設(shè)施上‘跑’的應(yīng)用，一個是企業(yè)服務(wù)，一個是金融科技。寧澤金科的業(yè)務(wù)，是幫助銀行實現(xiàn)無接觸銀行的目標，疫情的到來，反而讓公司接到的需求明顯增多了。但是我們不會因為疫情，就去調(diào)整我們整體的策略和打法?！?/p>

在朱志豪看來，現(xiàn)金貸所面對的市場并不必然是比信用卡更下沉的市場，以短、長期的視角來打量現(xiàn)階段的競爭格局，有著不同的風景?！皩嶋H上，這條賽道中的比拼，最終的勝負還要取決于各類機構(gòu)的機制體制、文化基因、風控、獲客、運營能力等等，不同的資源稟賦會直接將相對應(yīng)的客戶帶到企業(yè)面前。短期來看，非持牌的互金公司可能會有一定壓力；但是長期來看，我們認為這幾類機構(gòu)都能在市場上找到自己的生態(tài)位。”

2020年1月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》提出，到2025年我國要實現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構(gòu)體系。由此，下一步，錯位競爭與更加下沉的普惠模式將成為重頭戲。

說到底，銀行轉(zhuǎn)型指的就是從原來追大戶的模式轉(zhuǎn)向分散的中小企業(yè)以及2C的零售模式，倘若將它比作一直交響曲，便可劃分為“助貸或聯(lián)合貸，自營產(chǎn)品，獨立風控”三部曲，現(xiàn)在流過你我耳畔的還是第一、二樂章的間奏部分。

2020年不僅是疫情影響下的危機之年，也同時是互聯(lián)網(wǎng)金融風險整治工作的收官之年。非持牌機構(gòu)逐步退出，萬億消費金融市場份額騰出了大片空白，被倒逼出來的銀行自營現(xiàn)金貸，已馬力全開。

誠然，轉(zhuǎn)型是趨勢，但并非坦途。倘若金融科技的浪潮僅浮于表層應(yīng)用之上，并未向下滲透尋求顛覆，將會誘發(fā)一輪對于銀行業(yè)進階道路的深度迷茫。擁抱且反思，腳踏實地的為這些被甩在隊尾的中小銀行做些實事，才是真正賦能的意義所在。

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