2020GNEC新金融科技峰會正式啟動

有人將機(jī)遇付諸東流，有人把險阻當(dāng)作踏板。站在2020年，大多企業(yè)是迷茫且悲觀的，開年的殘酷低氣壓充斥在各行業(yè)的上空，只有少數(shù)人有望撥云見日。這其中，必定有“金融人”的身影。

過去的一年金融業(yè)有過無數(shù)高光時刻：科創(chuàng)板如期落地，銀行系理財子公司順利破局，監(jiān)管沙盒來到起跑線上，外資險企持股比例放開，公募基金投資顧問試點(diǎn)，A股加速融入國際資本市場......數(shù)據(jù)顯示，滬深300指數(shù)在全年上漲36%，特別是在科技及大金融股上。

金融與科技的深度交融過程中，不斷有新模式應(yīng)運(yùn)而生，進(jìn)而改變了企業(yè)乃至行業(yè)的形態(tài)。

深入場景，定點(diǎn)發(fā)力

以穩(wěn)健生存為本，實現(xiàn)自我再造。

先來說支付。2019年被稱為“刷臉支付元年”，圍繞“脫媒化，無感化，數(shù)字化”，眾多第三方支付機(jī)構(gòu)做足了功課，數(shù)字支付正逐漸告別在流量端爭搶紅利的上半場，轉(zhuǎn)而向廣闊的場景端滲透，打通各個環(huán)節(jié)要害。

除2019年多次刷屏的穿戴式支付以外，無人超市以及加油站、高速公路收費(fèi)站的自動繳費(fèi)設(shè)置也科技感十足。2020年1月，中國支付清算協(xié)會出臺的《人臉識別線下支付行業(yè)自律公約（試行）》也再次向市場發(fā)出積極信號。

但同時，支付平臺整體對于金融科技的認(rèn)識及應(yīng)用還處初步階段；對于風(fēng)險也主要采取風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警措施，并未形成完備的維護(hù)體系；此外，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題也表明，移動支付雖然是目前金融科技領(lǐng)域最成功的，卻也不是完全沒有服務(wù)摩擦的。

再來看“動靜”最大的消費(fèi)金融。要知道，金融滲透提升的一個重要表現(xiàn)就是消費(fèi)金融的下沉與普及。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，金融機(jī)構(gòu)個人貸款余額突破55萬億元大關(guān)，其中，個人消費(fèi)類和經(jīng)營類貸款占比超45%。

無可厚非，中國未來的核心就在于其日漸成長的“消費(fèi)社會”。“大市場”即等同于“大經(jīng)濟(jì)”，伴隨著新消費(fèi)、新零售時代的到來，行業(yè)的下一個增長點(diǎn)注定會是服務(wù)型消費(fèi)。接下來，5G將進(jìn)一步打開場景入口，推進(jìn)與大數(shù)據(jù)的深層次結(jié)合。

另一方面，監(jiān)管層在過去一年打出了一套組合拳，遏制住了互聯(lián)網(wǎng)信貸野蠻生長的態(tài)勢。《2019年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》顯示，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺相比前年減少了732家，全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量同比下降46.24%。

至此，在合規(guī)經(jīng)營的新常態(tài)中，持牌金融機(jī)構(gòu)的底氣更足，給小微企業(yè)“送溫暖”的平臺也日益增多，普惠金融的苗頭愈加清晰起來，2019年普惠型小微企業(yè)貸款余額11.6萬億元，同比上漲25%。

此外，消費(fèi)場景分期回歸正常化也召回了原先被“嚇退”的大批企業(yè)。盡管2020年樓市的降溫將為行業(yè)潑上了一桶刺骨的冰水，消金也不斷地在更多普及化場景中探索著，總體來看平均個人貸款仍能上升。

有人將2019年保險的熱詞概括為“養(yǎng)老金，社保，車主，保額，醫(yī)保，銀行，重癥，輕癥，人社部，保費(fèi)”十項，相對于前年，“保額、輕癥、重癥”都是首次出現(xiàn)，這意味著更多人開始關(guān)注保險產(chǎn)品具體條款和細(xì)節(jié)，而非粗獷式購買。

具體地，對于保險業(yè)務(wù)，如何在控制成本的前提下高效率地搭建渠道、完成目標(biāo)客戶的有效觸達(dá)，是保險公司實現(xiàn)業(yè)務(wù)突破的重要保障；另一方面，數(shù)字生態(tài)鏈通過連接不同的場景與服務(wù)，未來在智能營銷與理賠上還存在更多的可能。

然而，2019年11月合資壽險公司的外資比例可達(dá)100%方案的執(zhí)行時間被提前，到2020年，眾多摩拳擦掌的外資保險機(jī)構(gòu)蜂擁而至，將國內(nèi)安逸躺贏的傳統(tǒng)企業(yè)從睡夢中喚醒，重歸跑道，對它們來說，補(bǔ)齊“短板”是首要任務(wù)。

2019年還是銀行理財子公司元年。以百信銀行、微眾銀行的創(chuàng)新型銀行的優(yōu)勢在于規(guī)模小、模式新及創(chuàng)新快，傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型決心也逐漸傳染至各類型銀行，這部分人的改革速度與深度都達(dá)到了前所未有的程度。

依靠本行的先天優(yōu)勢和資源，銀行創(chuàng)建金融科技子公司在2019年成為一股風(fēng)潮，截止目前已有16家理財子公司和1家外資控股的理財公司獲批籌建或開業(yè)。但目前有成型的商業(yè)模式與顯著特色的銀行科技子公司還在少數(shù)，接下來數(shù)量的擴(kuò)張將逐漸向質(zhì)量的提高轉(zhuǎn)化。

供應(yīng)鏈金融融入金融科技基因后，將行業(yè)隊伍中的先鋒與跟隨在后的小微企業(yè)用數(shù)字化技術(shù)串聯(lián)在一起，構(gòu)成產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈，便于資源的傳導(dǎo)流動，既幫助規(guī)模企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，也在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困難的問題。

“疫情大可能會敲響經(jīng)濟(jì)全球化的喪鐘”，開年來偶有此種悲觀的聲音傳來，但更為理性的思考該是，將原先放置在外的不合理產(chǎn)業(yè)鏈適當(dāng)性收回在可控范圍內(nèi)，長久地抑制風(fēng)險擴(kuò)展。縮放結(jié)合，不正是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的最優(yōu)調(diào)整方式嗎？未來伴隨區(qū)塊鏈的加入，供應(yīng)鏈金融還會向跨行業(yè)的生態(tài)圈延伸開去，新的金融服務(wù)模式指日可待。

如果說2004年的第三方支付，2007年的P2P，2010年的電商小貸，2013年的寶寶類產(chǎn)品，都撿到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“不作為”的漏，那么接下來這群低頭尋“寶”的人就要懂得注視前方、遠(yuǎn)方了。

深入行業(yè)，看清未來

經(jīng)營者們對技術(shù)的應(yīng)用越純熟，也越容易弄丟逃離舒適圈的勇氣。

《失控》的作者凱文?凱利曾提出“顛覆性的技術(shù)通常都是從邊緣而來的”，過去的十年互聯(lián)網(wǎng)衍生發(fā)酵出數(shù)字化邏輯，進(jìn)而重新定義金融市場的游戲規(guī)則。

現(xiàn)如今，“龍頭與初創(chuàng)，金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)，多元與聚焦”的金融科技生態(tài)體系初現(xiàn)：龍頭企業(yè)更上一層樓，開始向平臺轉(zhuǎn)換，成為全領(lǐng)域的金融服務(wù)提供者；一批早期的金融科技企業(yè)正挖掘金融服務(wù)空白和痛點(diǎn)，持續(xù)向縱深發(fā)展；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)憑借客群優(yōu)勢、對金融的深度理解及完備的技術(shù)基礎(chǔ)加速追趕；眾多的新興參與者加入向技術(shù)壁壘更高、商業(yè)實踐路徑更長的細(xì)分賽道尋求突破......

焦慮者常存。Business Research Company的數(shù)據(jù)顯示，到2022年全球金融科技市場估值將超過3100億美元。當(dāng)C端的場景革命成功后，誰最先在金融領(lǐng)域占領(lǐng)某頻道維度，誰就能夠率先在這輪轉(zhuǎn)型大潮中拋舊謀新，在各自的領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟。

沒有人是準(zhǔn)備好的，但總有人始終準(zhǔn)備著。要知道，在漢字表達(dá)中，“危”的后面就是“機(jī)”，每一次倒逼都將成就少數(shù)咬牙奔跑的黑馬，那些被絆倒的，將注定隨2020年逝去。

現(xiàn)階段，企業(yè)們沉浮的環(huán)境是藍(lán)海還是紅海已不再重要，在寒冬存活，待春天綻放。 

2020年8月27日，在由億歐舉辦的“2020全球新經(jīng)濟(jì)年會·新金融科技峰會”上，來自銀行、消金、保險、資管等領(lǐng)域的“金融人”將圍坐一堂，暢聊金融科技在各具體場景中的進(jìn)階發(fā)展與前路走勢，共同見證金融科技的昨天、今朝與明日。

本文作者：郭曼卿

峰會議程及報名鏈接：2020全球新經(jīng)濟(jì)年會·新金融科技峰會

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