個人征信牌照"指引"下發(fā):需以10%注冊資本作為保證金

個人征信牌照即將下發(fā)的傳聞一年有余,至今卻仍無響動,但牌照未至,指引先行。近日,《第一財經(jīng)日報》記者獲得由央行下發(fā)的《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》(下稱《指引》)。其中對個人征信機構(gòu)設(shè)定保證金制度,要求個人征信機構(gòu)按照其注冊資本總額的10%提取保證金。

多名業(yè)內(nèi)人士認為,設(shè)立保證金制度是為了避免征信機構(gòu)在陷入經(jīng)營困境時突然關(guān)門,以低價、違法的方式處理機構(gòu)所擁有的大量信息。

此外,《指引》還對個人征信機構(gòu)變更公司股本進行了制度化管理,按照變更額度的大小實行批準或者備案等制度。

設(shè)立保證金制度

《指引》第十三條指出,個人征信機構(gòu)按照其注冊資本總額的10%提取保證金。該保證金歸征信機構(gòu)所有,且要求個人征信機構(gòu)在取得征信業(yè)務(wù)許可的10日內(nèi),開立專門的銀行賬戶存放保證金。

《指引》對于保證金的定義是,征信機構(gòu)為應(yīng)對信息主體法律訴訟、侵權(quán)賠償?shù)仁马椊⒌娘L(fēng)險基金。

“很多機構(gòu)對于保證金制度不理解。”一名業(yè)內(nèi)人士對《第一財經(jīng)日報》表示,美國的征信機構(gòu)并沒有這樣的制度,但是中國有自己的難處。央行這樣做并不是為了賺錢,更多是為了保證征信機構(gòu)能夠持續(xù)、正常運營,謹防征信機構(gòu)突然中止業(yè)務(wù)。

“當(dāng)前國內(nèi)征信機構(gòu)數(shù)量已不在少數(shù),多數(shù)已經(jīng)開展征信業(yè)務(wù),未來拿到征信牌照后,將會以合理合法的理由搜集大量數(shù)據(jù)。”信而富CEO王征宇對《第一財經(jīng)日報》表示,一旦征信機構(gòu)陷入經(jīng)營困難,缺少資金運營,在清盤時,可能會低價出售處置其所擁有的數(shù)據(jù)資源。一旦數(shù)據(jù)安全受到威脅,客戶信息泄露將會造成巨大的社會問題。

王征宇認為,保證金制度的設(shè)立是為了能夠保持機構(gòu)持續(xù)運營,一旦征信機構(gòu)油盡燈枯,央行可以啟動保證金,維持運營。至于持續(xù)經(jīng)營階段的合理整頓,央行可能會制定符合征信機構(gòu)行業(yè)的退出機制。在數(shù)據(jù)清理的問題上,或讓符合央行資質(zhì)的征信機構(gòu)對數(shù)據(jù)源進行合理轉(zhuǎn)移。

此外,一名征信行業(yè)資深專家對《第一財經(jīng)日報》記者表示,保證金制度設(shè)立的背景是,國內(nèi)對于征信行業(yè)的數(shù)據(jù)隱私尚無法律法規(guī),對于從何渠道獲取的數(shù)據(jù)算作隱私、如何使用這些數(shù)據(jù)缺乏成熟的法律法規(guī)體系。

本報記者注意到,注冊資本10%的保證金提取比例并非一成不變,在一定情況下,央行有權(quán)上浮特定的個人征信機構(gòu)保證金提取比例。是否浮動主要取決于三個要素:第一,征信機構(gòu)經(jīng)營合規(guī)情況;第二,征信機構(gòu)上一年度風(fēng)險賠償總額;第三,征信機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險狀況。上浮后的保證金總額不超過征信機構(gòu)注冊資本的30%。

平安證券行業(yè)分析報告顯示,根據(jù)征信行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈,個人征信公司經(jīng)營成功的關(guān)鍵在于:數(shù)據(jù)來源的范圍和準確性;數(shù)據(jù)處理能力;數(shù)據(jù)產(chǎn)品是否能夠滿足客戶要求、是否具有多樣性。

股權(quán)變更需報備

《指引》對于個人征信機構(gòu)股權(quán)變更的要求延續(xù)了《征信業(yè)管理條例》的相關(guān)規(guī)定。

《指引》第九條指出,個人征信機構(gòu)擬變更出資額占公司資本總額5%以上或者擬變更持股占公司股份5%以上的股東,應(yīng)當(dāng)按照《征信業(yè)管理條例》第九條和《征信機構(gòu)管理辦法》第十二條的規(guī)定,報經(jīng)中國人民銀行批準。個人征信機構(gòu)變更出資額少于公司資本總額5%或者變更持股少于公司股份5%的股東,應(yīng)當(dāng)自變更日起10日內(nèi),向中國人民銀行辦理備案。

對于上述規(guī)定,某征信公司人士對《第一財經(jīng)日報》記者表示,這一規(guī)定的邏輯遵循了國際通行的原則,股比超過5%會有產(chǎn)生利益沖突的嫌疑。

王征宇表示,這一規(guī)定還為了防止其他機構(gòu)采取不正當(dāng)手段,通過股份控制達到控制公司、控制股東、控制數(shù)據(jù)的目的,進而為自己的商業(yè)目服務(wù)。

至于征信機構(gòu)如何保持客觀中立,《指引》中并未給予過多的說明。

上述業(yè)內(nèi)人士表示,正如會計師事務(wù)所一樣,同合作機構(gòu)有商務(wù)關(guān)系并獲取商業(yè)利益是正當(dāng)行為,其中需要解決的是征信機構(gòu)的客觀公正,不應(yīng)參與合作伙伴的競爭關(guān)系。“這不是商業(yè)利益關(guān)系,而是客觀公正的問題。”

《指引》對個人征信機構(gòu)的設(shè)立亦延續(xù)了《征信業(yè)管理條例》的有關(guān)規(guī)定,具體包括,第一,有健全的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)設(shè)職能部門,員工隊伍具備相應(yīng)業(yè)務(wù)能力;第二,擁有穩(wěn)定的信用信息來源和數(shù)據(jù)采集渠道,具備開發(fā)征信產(chǎn)品的能力;第三,內(nèi)控制度完善、可操作性強;第四,建立IT系統(tǒng)安全管理體系,具備征信業(yè)務(wù)所需的IT系統(tǒng)開發(fā)和管理能力。

業(yè)內(nèi)認為《指引》的下發(fā)是征信行業(yè)向前邁進的一大步。而征信牌照下發(fā)的時間點,再次引發(fā)了猜測,部分征信公司認為近期是牌照下發(fā)的敏感時間點。

一名征信行業(yè)資深人士表示,《指引》的下發(fā)在一定程度上彌補了現(xiàn)行法律法規(guī)體系不完備的情況。“信息備案、現(xiàn)場檢查等措施,更多是為了檢驗是否有不合規(guī)采集征信信息、出賣個人信息等情況。”其表示,對于新金融等新生事物應(yīng)該制度先行,在頒發(fā)牌照之前下發(fā)《指引》符合行業(yè)發(fā)展規(guī)律。

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2015-12-03
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