作者：曼卿，圖片來自“特定授權(quán)”
在京東數(shù)科、螞蟻集團(tuán)先后掀起聲勢浩大的上市浪潮后，金融科技行業(yè)再次回到人們的視線。
2020年7月10日，《中國金融科技風(fēng)控報(bào)告2020》發(fā)布。其中，一家占2019全年國內(nèi)金融科技機(jī)構(gòu)總?cè)谫Y額超過10%的公司——睿智科技，引起市場關(guān)注。
營收保持每年超100%的驚人增速，躋入中國新經(jīng)濟(jì)獨(dú)角獸Top200榜單，將與北大共建金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，被傳正籌劃上市......
一時(shí)間，這家金融科技領(lǐng)域一向低調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)管理公司，成了業(yè)內(nèi)熱議的對象。
雙“建”合璧
先believe in，再all in。
“好漢不提當(dāng)年勇?！比缃褚咽穷Ｖ强萍伎偛眉鍯FO的黃建笑著說。
1993年，黃建以全市第一名，全省第三名的成績從江西宜春考到了北大經(jīng)濟(jì)學(xué)院。也是在這里，他與當(dāng)時(shí)的廣東省狀元陳建成為了同窗摯友。
雙“建”合璧的故事，就從這里開始。
“那時(shí)北大招生的專業(yè)大多還是傳統(tǒng)的基礎(chǔ)學(xué)科，國際經(jīng)濟(jì)看起來要時(shí)髦一些?！?/p>
黃建記得，93級的北大國際經(jīng)濟(jì)系“擠”滿了狀元，不乏優(yōu)秀的同行者，但彼此間也不懼競爭。
“或許后來我們創(chuàng)業(yè)的心氣和勇氣也是從那時(shí)就開始積聚的?！?/p>
告別未名湖畔，黃建進(jìn)入“投資界”，一晃就是21年。
而另一邊的大洋彼岸，陳建加入了FICO總部的決策最優(yōu)化產(chǎn)品核心研發(fā)團(tuán)隊(duì)，并在2004年以“公司歷史上最年輕總監(jiān)”的身份，被派往中國：
從0到1搭建中國團(tuán)隊(duì)，開辟中國市場。
2011年，陳建的身份被再次刷新，成為了FICO中國公司的總裁，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)為中國人民銀行開發(fā)新一代信用評分系統(tǒng)。
七年后，陳建感知到了新的行業(yè)契機(jī)，決心跳出舒適圈，嘗試更多的突破——創(chuàng)業(yè)。
彼時(shí)的睿智科技還是一家綜合性信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，陳建卻在它身上看到了連接用戶與金融機(jī)構(gòu)“智能金融樞紐”的模樣。
“如果說對FICO中國的成功打造只是陳建的‘半’次創(chuàng)業(yè)，那么接下來有關(guān)睿智科技的重塑，將會(huì)是一次極具挑戰(zhàn)性創(chuàng)業(yè)歷程?！?/strong>
“打虎親兄弟，上陣父子兵?！痹?jīng)的校友、同事或圈內(nèi)好友紛紛聞?dòng)嵓用恕?/p>
黃建便是其中之一。
官網(wǎng)顯示，睿智科技以不涉足信貸業(yè)務(wù)或數(shù)據(jù)交易為特色，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算手段，整合產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游需求、能力及資源，可為客戶提供包括大數(shù)據(jù)洞察力系列產(chǎn)品、一站式賦能云服務(wù)和智能導(dǎo)流等，總計(jì)三大類、近二十小類產(chǎn)品與服務(wù)。
“四十不惑，看過太多潮起潮落和燈明燈滅，到了這個(gè)年齡應(yīng)該是想得深一些，看得遠(yuǎn)一些?！?/p>
說起來到睿智科技的初衷，黃建表示，職業(yè)生涯的上半段他更像是一個(gè)資本市場的“旁觀者”，但并沒有機(jī)會(huì)能夠深度地參與到一個(gè)企業(yè)的具體經(jīng)營管理中。
“將這塊‘空白’填起來的最好途徑，就是親自去走一遭。創(chuàng)業(yè)這件事，八分理性加上兩分感性就對了?！?/strong>
另一方面，老同學(xué)陳建的掌舵也讓他放心地加入這支創(chuàng)業(yè)大隊(duì)中。
目前，睿智科技已在大數(shù)據(jù)洞察力及人工智能領(lǐng)域打造了一條完整、清晰、堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)鏈：
從上游看，它深度整合了包括個(gè)人諸多行為特征在內(nèi)的國內(nèi)權(quán)威數(shù)據(jù)資源，建立了多維、立體、合規(guī)、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)聯(lián)盟；
從中游看，它在消費(fèi)金融領(lǐng)域展現(xiàn)了云端建模、運(yùn)算、分析、運(yùn)營等信貸風(fēng)控和獲客能力，并在大數(shù)據(jù)算法及人工智能技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域形成了獨(dú)特優(yōu)勢；
從下游看，它已經(jīng)為包括國內(nèi)12家股份制銀行、10家區(qū)域性銀行、7家消費(fèi)金融公司在內(nèi)的200多家大中型金融機(jī)構(gòu)提供了多種解決方案，應(yīng)用場景廣闊。
“天時(shí)，地利，人合。創(chuàng)業(yè)這件事情，最重要的便是團(tuán)隊(duì)的契合。”
黃建十分自信地說道，大家都無一例外地來自普通的工人或農(nóng)民家庭，沒有任何堅(jiān)實(shí)的背景做支撐，即便如此，睿智科技的這支平凡而專業(yè)的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)也一直被業(yè)內(nèi)稱作是“豪華陣容”。
看來，其實(shí)任何創(chuàng)業(yè)的起始都是“追隨”的過程，先believe in，再all in。
直插行業(yè)“心臟”
“大象”難轉(zhuǎn)身。
“十年前，如果有人告訴你，有一家獨(dú)立的第三方科技公司要來給你的銀行做深度的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，你肯定會(huì)認(rèn)為這是天方夜譚。”
在2013年前后，隨著移動(dòng)互聯(lián)的興起，在國家政策導(dǎo)向以及資本力量扶持之下，業(yè)界開始密集地冒出一個(gè)又一個(gè)的新生代科技公司，向風(fēng)險(xiǎn)管理的方向延展開來。
“而到今天，上至國有五大行，下到偏遠(yuǎn)的區(qū)域性銀行，都已經(jīng)將這些科技公司提供的外部服務(wù)深深植入到信用卡和線上零售業(yè)務(wù)中?！秉S建感慨道，市場教育和推廣的速度是驚人的，卻也在意料之中。
毋庸置疑，金融行業(yè)最核心的，就是風(fēng)險(xiǎn)。任何經(jīng)營者都逃不過去思索怎樣更好地優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力、最大程度地經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
“隨著金融牌照帶來天然的壟斷利潤趨于下降，精細(xì)化地做好風(fēng)險(xiǎn)管理將愈加成為金融機(jī)構(gòu)們的一個(gè)關(guān)鍵核心競爭力?！秉S建表示，這些第三方科技公司正是看到了這一點(diǎn)，才能直插行業(yè)“心臟”。
一個(gè)銀行所面臨的供應(yīng)商可能多達(dá)上千個(gè)，我們不妨把它想象成這樣的畫面：
當(dāng)一個(gè)富商來到了一個(gè)偌大的集市，看見有人賣豪車、有人賣古玩、還有人賣奢侈品，他一定會(huì)目不斜視地走過，因?yàn)檫@不是他最需要的。但當(dāng)有人吆喝著“這里有一款最牛的保險(xiǎn)箱”，他肯定會(huì)走過去看看。
黃建指出，站在這些金融機(jī)構(gòu)的角度考量，大家之所以會(huì)在如此短的時(shí)間內(nèi)去擁抱這些歷史并不悠長、背景也不顯赫的科技公司，背后必定存在著有很多深層次的原因。
首先便是“大象”所固有的靈活性缺失。
市場中的幾家大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)很早就對金融市場虎視眈眈，國有股份制銀行也紛紛成立金融科技子公司。
它們的公信力以及其背后強(qiáng)大的股東背景和資金實(shí)力，是令大多數(shù)玩家望塵莫及的，但如果比起靈活度，就不一定能占據(jù)上風(fēng)。
再來看這些從零開始的創(chuàng)業(yè)公司，它們骨子里天生就有一股很強(qiáng)的韌性和拼勁，壓力大，但動(dòng)力也大。
“如果它失敗會(huì)比別人慘十倍，但如果它成功了，也會(huì)比別人強(qiáng)大十倍。”
其次便是對行業(yè)理解的深入程度。
“就好比兩個(gè)同樣優(yōu)秀的技術(shù)人員，其中一個(gè)來到銀行后要同時(shí)應(yīng)對諸多的IT需求，而另一個(gè)則日復(fù)一日地盯著一個(gè)問題找答案。
久而久之，前者或許會(huì)被冠以‘全能型人才’的稱號，而后者才會(huì)因深耕某個(gè)特定領(lǐng)域成為真正的‘專家’?！?/p>
最后便是天然基因的束縛。
雖說現(xiàn)在市場化的效率已經(jīng)有了很大程度的提高，但一些銀行固有的機(jī)制是難以改變的。
“銀行必須通過打破固有思維和發(fā)展模式，通過金融科技變革才能夠不斷進(jìn)化立于不敗之地?！秉S建看到，現(xiàn)在許多銀行在這方面已經(jīng)做得非常好了。
睿智科技的合作方之一、某大型股份制商業(yè)銀行表示，金融開放的大趨勢讓其意識(shí)到第四次科技革命的浪潮就在眼前。
金融科技的本質(zhì)還是服務(wù)于金融，通過客流、技術(shù)、數(shù)據(jù)進(jìn)一步開發(fā)增量客戶和挖掘存量客戶需求。
這些都是通過傳統(tǒng)以網(wǎng)點(diǎn)布局和線下地推為主要手段的傳統(tǒng)金融服務(wù)形態(tài)所難以觸及和達(dá)成的。
誰率先布局和啟動(dòng)，就能更早一步地享受到移動(dòng)數(shù)字化和金融科技給線上業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的紅利。
“光有痛點(diǎn)，沒有抓手也不行，”黃建補(bǔ)充道。這幾年，國家對大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新科技，都有著非常開明的態(tài)度，并大力去引導(dǎo)和扶持，這是解決需求的一個(gè)重要基礎(chǔ)。
FICO的復(fù)制者？不
要引進(jìn)來，更要推出去。
在風(fēng)控領(lǐng)域，F(xiàn)ICO一直被擁作國外的“老大哥”，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到經(jīng)營模式，屢次被新入局的企業(yè)效仿。
“確實(shí)有很多同行會(huì)在創(chuàng)業(yè)伊始給自己設(shè)立這樣的目標(biāo)，但睿智科技并未如此?！秉S建堅(jiān)定地說道。
盡管從睿智科技的創(chuàng)立背景可以清晰地感受到，在它的血液中融合有很強(qiáng)的FICO基因，倘若按照這個(gè)模式去規(guī)劃和發(fā)展，睿智科技也將會(huì)躲過一些彎路。
的確，先進(jìn)的思維觀念要“引進(jìn)來”，但更重要的，是將優(yōu)質(zhì)的自我基因“推出去”。
“極致”，在睿智科技的價(jià)值觀里，被排在第一位。
黃建觀察到，任何行業(yè)，一旦介入低端的價(jià)格競爭就會(huì)陷入一個(gè)無休止的循環(huán)，最后的結(jié)果無非是降低產(chǎn)品服務(wù)的品質(zhì)欺騙客戶，或者被淘汰出局兩種。
因此，睿智科技走的是一條在外人看來不太討好的“高舉高打”路線，對品質(zhì)的把控會(huì)極其嚴(yán)格。
在產(chǎn)品服務(wù)的構(gòu)成設(shè)計(jì)上，睿智科技也并沒有“照貓畫虎”。
“國內(nèi)外截然不同的市場環(huán)境要求每一個(gè)企業(yè)，在引進(jìn)一些產(chǎn)品或服務(wù)的時(shí)候，要有甄別其是否會(huì)水土不服的能力。”
黃建透露，近年來睿智科技也在一些FICO未能涉足的領(lǐng)域做出一系列嘗試，也收到了不錯(cuò)的反饋。
舉例來說，通過在信用卡中心應(yīng)用睿智科技的大數(shù)據(jù)洞察力系列產(chǎn)品，上海某外資銀行已經(jīng)在短征信/無征信客群中，通過拒絕回?fù)茙砹税偃f量級的優(yōu)質(zhì)獲客，同時(shí)新增客群的壞賬率低于正常審批通過件。
“對于無征信客群，經(jīng)過一年成熟的表現(xiàn)，基于大數(shù)據(jù)洞察力系列產(chǎn)品回?fù)瓶腿旱膲馁~率，不到正?？腿旱?/3，ROI超30，較現(xiàn)有人工或自動(dòng)審批效果明顯更優(yōu)?！?/p>
2019年年初，睿智科技還專門打造了一個(gè)團(tuán)隊(duì)開始做風(fēng)險(xiǎn)賦能業(yè)務(wù)：一方面給那些中小金融機(jī)構(gòu)提供引流支持，把資產(chǎn)的體量做“大”；另一方面還幫助他們進(jìn)行全流程的精細(xì)化風(fēng)控，把資產(chǎn)的質(zhì)量做“優(yōu)”。
這樣一來，睿智科技就能夠幫助金融機(jī)構(gòu)去解決最核心的兩個(gè)痛點(diǎn)——獲客及風(fēng)控。
“疫情讓很多金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到，一旦存量客戶的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生偏移，僅用原先的經(jīng)驗(yàn)去覆蓋是行不通的，冷冰冰的數(shù)字才最能說明問題。”
黃建表示，此次疫情也給睿智科技以新的啟發(fā)：
要像雷達(dá)那樣，對銀行存量客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行掃視和預(yù)警，并根據(jù)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)界定等級，進(jìn)一步加固銀行的抗險(xiǎn)屏障。
畫一張時(shí)間規(guī)劃表
這場追趕與被追趕的金融科技角逐，你，會(huì)在何處？
“術(shù)業(yè)有專攻，從‘大金融’跳到‘小金融’，我仍然會(huì)將主要的精力放在公司的資本戰(zhàn)略與規(guī)劃上?！?/p>
進(jìn)入睿智科技后，黃建擔(dān)起了公司資本戰(zhàn)略規(guī)劃的擔(dān)子。
2018年7月，睿智科技的Pre-A輪籌資便順利打開了局面，融到整整一個(gè)億；不到一年的時(shí)間，2019年5月，睿智再次獲得資本青睞，拿到6.5億元的A輪融資。
“兩輪的融資從結(jié)果上來看是不錯(cuò)的成績，甚至有點(diǎn)略超出我的預(yù)期，但這個(gè)過程還是很艱辛的?！秉S建記得，2018年資本市場已進(jìn)入寒冬，隨著融資的推進(jìn)，這陣寒意更是刺骨難耐。
行業(yè)賽道被一再細(xì)分，場景也一再發(fā)生改變。此時(shí)，再拿出原有的解決方案來，便會(huì)捉襟見肘。
對很多跑在行業(yè)最前列的大企業(yè)來說，這無疑是一種通病。相反，這些更加創(chuàng)新靈活的后起之秀便能很快跟上節(jié)奏，也順勢脫穎而出。
這場追趕與被追趕的金融科技角逐，你，會(huì)在何處？
在黃建那里，似乎有一張巨大的時(shí)間規(guī)劃圖，睿智科技的每一步都走得不緊不慢，井井有條。
“只看到短期的利益，所有的動(dòng)作都會(huì)變形?！?/p>
“評分就像是一個(gè)個(gè)的特種建材，當(dāng)你把它給到結(jié)構(gòu)近乎完整的大型機(jī)構(gòu)，對方是可以直接拿來用的，但那些還處在初級階段的中小機(jī)構(gòu)所需要的，也許是一個(gè)可以‘拎包入住’的新家?！?/p>
在黃建的暢想中，睿智科技既要成為一個(gè)特種建材的“優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商”，也要當(dāng)一個(gè)給客戶開門的“良心中介”。
新經(jīng)濟(jì)誕生的新模式是不存在傳播障礙的。如區(qū)域性銀行都想要彎道超車，但受困于硬件設(shè)施、能力經(jīng)驗(yàn)等各方面條件，它們很難與大型銀行抗衡，但這都不妨礙它們?nèi)グl(fā)展。
短期內(nèi)不用為柴米油鹽發(fā)愁了，下一步就是如何將戰(zhàn)略再提速了。
“今年的7月22號科創(chuàng)板開市滿一周年，這是中國資本市場改革重要的里程碑?！秉S建觀察到，在2020年的最新市場環(huán)境中，許多新興行業(yè)登陸資本市場的機(jī)會(huì)多出不少。
所有行業(yè)的優(yōu)勢資源到最后都會(huì)集中到最頭部的企業(yè)，幾乎很少有行業(yè)能逃脫“二八定律”甚至“一九定律”的框框。
黃建表示，睿智科技在發(fā)展初期，就將靈敏、高效發(fā)揮到極致，為客戶提供一些量身定做的服務(wù)；在逐步擴(kuò)張的過程中，則要去做一些戰(zhàn)略上的布局，尋求更多的標(biāo)準(zhǔn)化。
“下半年，由‘大數(shù)據(jù)洞察力系列產(chǎn)品、一站式科技賦能與智能導(dǎo)流服務(wù)’三大核心業(yè)務(wù)構(gòu)成的‘三駕馬車’將并駕齊驅(qū)，高速推進(jìn)。”
戴著腳鐐起舞
監(jiān)管向左，發(fā)展向右。
近幾年來，人們雖然都下意識(shí)地將金融與科技緊密聯(lián)系在一起，但大部分人仍然不清楚它的具體涵義，最常見的就是容易和“互聯(lián)網(wǎng)金融”混淆。
黃建提出，不妨用最簡單的語義理解方式來看待兩者間的區(qū)別：
互聯(lián)網(wǎng)金融的中心詞是金融，互聯(lián)網(wǎng)是定語，也就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段提供類金融的服務(wù)，包括一些P2P公司，其核心還是金融，所以就必須要受到監(jiān)管的限制；
再來看金融科技，它的中心詞是科技，金融變成了定語，因此這是為金融行業(yè)提供技術(shù)服務(wù)的一類企業(yè)。
金融給科技提供了變現(xiàn)能力和應(yīng)用場景，科技則降低了金融的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營成本。
黃建表示，金融與科技，這是所有行業(yè)中市值最大的兩個(gè)。
“不難想象，二者對接后勢必會(huì)激發(fā)大量的市場需求，高市值的龍頭企業(yè)也將在這里產(chǎn)生?！?/strong>
用這樣的比喻再合適不過了：
金融機(jī)構(gòu)就像是在挖礦山，在任何一個(gè)國家都是需要經(jīng)營許可證的；金融科技公司則像是在后方生產(chǎn)拖拉機(jī)、挖掘機(jī)等工具的一撥人，需要靠技術(shù)過硬、質(zhì)量夠好沖進(jìn)市場。
但話又說回來，畢竟這些技術(shù)服務(wù)商是在時(shí)刻圍著金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的，所有的科技力量最后都要與金融場景相結(jié)合，所以不可避免地要觸及到核心的風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域。
“技術(shù)本身是沒有原罪的，就看你怎么去應(yīng)用?！碧峒靶袠I(yè)中一些技術(shù)被非法使用的現(xiàn)狀，黃建這樣說。
最根本的還在于，找到合理的邊界。
2019年以來，行業(yè)監(jiān)管政策和規(guī)則不斷出臺(tái)，企業(yè)們難免戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。
“但政府是‘霹靂手段菩薩心腸’，其目的還在于規(guī)范中引導(dǎo)和發(fā)展整個(gè)行業(yè)?！?/p>
某大型股份制商業(yè)銀行在采訪中表示，數(shù)據(jù)的安全、合規(guī)也是銀行選擇合作機(jī)構(gòu)最基礎(chǔ)也是最重要的一點(diǎn)，“短期來看，監(jiān)管的加強(qiáng)可能會(huì)產(chǎn)生一些行業(yè)波動(dòng)，但中長期來看，為行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展夯實(shí)了基礎(chǔ)?！?/p>
“整個(gè)行業(yè)不應(yīng)該畏畏縮縮，更不應(yīng)該趾高氣揚(yáng)?！?/strong>
黃建認(rèn)為，前幾年技術(shù)服務(wù)商都自以為是行業(yè)的“救世主”，但技術(shù)本身沒有太多的光環(huán)，因此也就沒必要太過神秘或高尚，需要永遠(yuǎn)恪守中立。
“面對監(jiān)管，任何企業(yè)都不應(yīng)該存在什么僥幸的心理?！秉S建表示，睿智科技的產(chǎn)品和服務(wù)也有許多與大數(shù)據(jù)的結(jié)合點(diǎn)，但在很早之前便有所預(yù)見并采取一些手段強(qiáng)制要求自己合規(guī)。
“安全合規(guī)與長期監(jiān)管已經(jīng)有預(yù)判，不是一腳油門、一腳剎車的事情。”黃建相信，監(jiān)管的本源一定是出于一個(gè)極其開明和包容的態(tài)度，并不會(huì)因?yàn)槌霈F(xiàn)問題就完全扼殺掉，而是用各種“猛藥”去治病。
“可能一開始會(huì)感到渾身不自在，但最終目的，是讓你成為一個(gè)健康的人。”
觸不到的天花板，最迷人
每個(gè)冬天的句號都是春天。
2020年7月，蘇寧研究院發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)2020年第2季度報(bào)》顯示，受疫情影響，2020年Q1全球金融科技融資金額驟降至60.79億美元，同比下降36.5%，融資額及融資數(shù)量跌至2017年水平。而從各地區(qū)金融科技融資情況看，亞洲地區(qū)比其他地區(qū)下降幅度更大。
“剩下的才是真實(shí)的。”
黃建認(rèn)為，整個(gè)外圍環(huán)境對金融科技服務(wù)的需求仍然是非常旺盛的，不會(huì)因?yàn)榧訌?qiáng)監(jiān)管或者類似特殊時(shí)期的沖擊，就改變根本的軌跡。
“外部環(huán)境的改變會(huì)促使行業(yè)正本清源，會(huì)使整個(gè)行業(yè)更加規(guī)范和良性化，一些不合格的競爭者會(huì)慢慢地被淘汰出局?！?/p>
那么，最后這個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出怎樣的梯隊(duì)?wèi)B(tài)勢？
“這個(gè)行業(yè)雖競爭慘烈，但依舊很年輕?！秉S建表示，看遍國內(nèi)外，金融科技整體都還遠(yuǎn)沒有到成熟階段。
我們身邊有太多這樣的公司：總是惶恐地注視著市場，今天又有誰被處罰或倒下了？又冒出了幾個(gè)可能對我造成威脅的競爭對手？
“所以，他們永遠(yuǎn)做不好自己的事情?！?/strong>
相反，只要一心一意地將自己的產(chǎn)品服務(wù)打磨好，建起足夠?qū)捄竦淖o(hù)城河，再強(qiáng)大的對手也無需恐懼。
想象自己是在參與一場馬拉松，調(diào)整呼吸、保持節(jié)奏，直奔終點(diǎn)就好；一味地左顧右盼，反而會(huì)亂了陣腳。
未來的金融科技企業(yè)是要自己跟自己比的，至于它的天花板究竟有多高，到現(xiàn)在都還是一個(gè)未知數(shù)。
致謝
感謝以下專業(yè)人士為本文提供的豐富案例及觀點(diǎn)，但由于篇幅所限不能全部附上，排名不分先后：
睿智科技總裁兼CFO黃建，某大型股份制商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，上海某外資銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人。
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