作者:李少白,圖片來自“123RF”
8月25日,在對照了互聯網貸款新規(guī)進行業(yè)務整改,以及顧慮更多監(jiān)管政策風險后,已有城商行停止新增與第三方機構的聯合貸款,特別是與螞蟻集團的合作貸款。
而近日正是《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(下稱互聯網貸款新規(guī))落地滿月,在業(yè)內的影響初見成效。
聯合貸款,是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息,并與其他機構采用同一貸款協議,按約定比例向同一借款人發(fā)放的個人消費貸款,典型如螞蟻集團、微眾銀行等。
這一合作模式,自現金貸和P2P網貸專項整治開始后,逐步成為金融機構與互聯網巨頭合作的主流方向,但也存在風險管理不審慎、資金用途監(jiān)測不到位等問題和隱患。
互聯網貸款新規(guī)也對聯合貸款模式雙方提出了較高要求。比如,商業(yè)銀行選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機構,還應重點關注合作方資本充足水平、杠桿率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化,審慎確定合作機構名單。
再如,商業(yè)銀行應當充分考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、經營模式、資產負債結構和風險管理能力,將與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應比例納入限額管理,并加強共同出資發(fā)放貸款合作機構的集中度風險管理。商業(yè)銀行應當對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理,與合作方合理分擔風險。
據分析,銀行停止與螞蟻集團的新增貸款合作,主要是由于金融機構與螞蟻集團合作業(yè)務體量太大,而且這一塊業(yè)務的具體規(guī)模未知,其杠桿率、不良等情況監(jiān)管部門并不完全掌握。
螞蟻集團是市場上主要的消費信貸“玩家”。兩大頗受歡迎的產品——花唄和借唄主要通過重慶兩張小貸牌照來運營。近年來,互聯網小貸業(yè)務基于監(jiān)管嚴格要求,業(yè)務杠桿受到較大限制,花唄和借唄業(yè)務重點轉向了聯合貸款。
中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼此前表示,據市場估算,借唄和花唄的規(guī)模已經超過1.3萬億元,在線上聯合消費貸款中占據較大比重,體量已非常龐大?!暗[含的杠桿率太高?!彼蛴浾邚娬{,現在銀行對照新規(guī)主動整改,是正確的做法,今后再改就會比較被動。
目前,監(jiān)管部門已在摸底聯合貸款市場。上月末,人民銀行曾向商業(yè)銀行下發(fā)《關于開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》,其中特意要求銀行單報與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的數據,包括貸款余額、利率、不良率等。
而螞蟻集團計劃籌建消費金融公司一事也得到證實。8月21日,江蘇魚躍醫(yī)療設備股份有限公司發(fā)布公告稱,擬與螞蟻集團、北京千方科技股份有限公司、國泰世華銀行(中國)有限公司、寧德時代新能源科技股份有限公司、南洋商業(yè)銀行有限公司及中國華融資產管理股份有限公司共同出資人民幣80億元在重慶市設立重慶螞蟻消費金融有限公司。
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