互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的達(dá)摩利斯之劍：風(fēng)控與安全

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念不斷深入，以及互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)熱潮的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)等多元化發(fā)展方面成果顯著。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，截至2016年4月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)到了18881.18億元，2016年1-4月累計(jì)成交量達(dá)到5228.97億元，是去年1-4月累計(jì)成交量的3.01倍，去年同期的累計(jì)成交量為1737.01億元。在今年兩會(huì)總理報(bào)告中，再次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，是對(duì)行業(yè)健康發(fā)展的重大利好，2016年是十三五開局之年，也是監(jiān)管元年，更是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷大浪淘沙后穩(wěn)步前進(jìn)的一年?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融所受到的重視前所未有。近期，國(guó)務(wù)院組織14個(gè)部委召開電視會(huì)議，將在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范年大幕開啟。

提及互聯(lián)網(wǎng)金融，很自然的會(huì)想到兩個(gè)詞語(yǔ)：風(fēng)控和安全。盡管國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有各種不同的定義，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走出了自己的特色。在應(yīng)用層面，互聯(lián)網(wǎng)金融讓有需要的人，特別是傳統(tǒng)金融難以授信的人群，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行快捷、容易的借款；同時(shí)，廣大居民還體驗(yàn)到以方便、易用的方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速崛起，符合國(guó)家政策倡導(dǎo)的普惠金融價(jià)值觀。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展伴隨著多種多樣的金融創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)的過(guò)程中，技術(shù)升級(jí)、理念升級(jí)帶來(lái)的是技術(shù)安全的巨大需求；傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)向金融推進(jìn)的過(guò)程中，伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)管理、金融安全的需求。無(wú)論從哪個(gè)方向發(fā)展而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)險(xiǎn)與安全都是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基石。

所有出事的P2P，都是偽P2P模式

作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員來(lái)講，我們一直期待監(jiān)管，我們甚至期待這個(gè)已經(jīng)很久了。截至2016年4月底，累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到1598家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量超過(guò)4000家，達(dá)到4029家（含停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)），網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2431家，但是有多少是真真正正做互聯(lián)網(wǎng)金融的？我覺(jué)得很多不是，因?yàn)榈谝缓芏嗥髽I(yè)跟互聯(lián)網(wǎng)無(wú)關(guān)，第二，很多企業(yè)跟金融也無(wú)關(guān)。其實(shí)任何行業(yè)都有二八原則的，80%的企業(yè)其實(shí)是追隨著20%的企業(yè)的成長(zhǎng)所成長(zhǎng)的。而我們真正應(yīng)該鼓勵(lì)的是這些真正做好的20%，甚至是更好的企業(yè)的成長(zhǎng)。

近日，上海市人民檢察院發(fā)布《2015年度涉自貿(mào)刑事檢察白皮書》（簡(jiǎn)稱“白皮書”）。白皮書顯示，2015年，浦東新區(qū)檢察院共受理金融犯罪審查逮捕案件522件546人，審查起訴案件882件916人。主要涉及2大類8個(gè)罪名，包括金融詐騙類犯罪851件，破壞金融管理秩序類犯罪24件。其中，信用卡詐騙罪以842件的數(shù)量占全部金融犯罪案件的95.4%。

所謂“P2P跑路”案件絕大多數(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)關(guān)，都是假借P2P網(wǎng)貸之名實(shí)施的非法吸收公眾存款或詐騙等犯罪。

其實(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，真正好的企業(yè)，我相信在座的企業(yè)里面自己可以拍著胸脯說(shuō)，我們是期待監(jiān)管的，而且我們不害怕監(jiān)管。早上有人采訪時(shí)提到，余總你們有沒(méi)有做一些未雨綢繆的工作，其實(shí)對(duì)于真正的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)講，不能說(shuō)是未雨綢繆，不能說(shuō)是今天有了監(jiān)管以后，我們?cè)偃プ龈母?，而是我們?cè)诒O(jiān)管之前就要做一個(gè)真正合法合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。至于之前也提到了很多次行業(yè)自律的行為，其實(shí)這個(gè)東西是非常有必要的。我相信在很多事件發(fā)生之前，在我們行業(yè)的內(nèi)部，我們自己是知道哪些企業(yè)有問(wèn)題，哪些企業(yè)沒(méi)有問(wèn)題的。當(dāng)然，對(duì)于投資者來(lái)講，投資者可能會(huì)想，這家企業(yè)有靈氣，這家企業(yè)在電視臺(tái)打了廣告。以這樣的形式甄別互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面好的企業(yè)。

但是對(duì)于我們行業(yè)內(nèi)部真正的從業(yè)人員來(lái)講，我們自己清楚互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面哪些企業(yè)是真正有良好商業(yè)模式，真正有技術(shù)背景，真正有能力在這個(gè)行業(yè)里面做領(lǐng)軍人物的，至少是哪些企業(yè)是合法合規(guī)的企業(yè)。在這種情況下，如果我們能更好地形成自律聯(lián)盟，我相信這個(gè)行業(yè)會(huì)朝著更加正規(guī)化的方向去發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)控制是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基石

金融的本質(zhì)是資金融通、是信用，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有改變這一本質(zhì)，只是在此基礎(chǔ)上打破了信息不對(duì)稱，讓投融資雙方實(shí)現(xiàn)了信息精準(zhǔn)對(duì)接。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須做好信息披露，在確保用戶信息安全的同時(shí)，充分尊重公眾的知情權(quán)，讓用戶清楚地知道債權(quán)來(lái)源、資金流向，為用戶提供自主的選擇和決策空間。也就是說(shuō)，不論各互金平臺(tái)為大眾提供怎樣的消費(fèi)金融產(chǎn)品，其核心仍是風(fēng)險(xiǎn)控制。

眾所周知，通過(guò)蘇寧、京東或者其它互聯(lián)網(wǎng)途徑，也可以實(shí)現(xiàn)導(dǎo)流，但是線下的地推團(tuán)隊(duì)可以承擔(dān)第一期的風(fēng)險(xiǎn)控制職能。現(xiàn)實(shí)生活中，即使對(duì)認(rèn)識(shí)的人，都不確定其發(fā)生借款行為后是否會(huì)還款的情況下，如果只是純線上的風(fēng)控，風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)存在。我們更多希望首先利用線下團(tuán)隊(duì)對(duì)很多欺詐客戶進(jìn)行分離，然后利用線上的各種大數(shù)據(jù)，包括借助不同的征信平臺(tái)為輔助工具，再進(jìn)行第二輪的風(fēng)險(xiǎn)控制，這是我們認(rèn)為短期之內(nèi)比較合理以及比較穩(wěn)妥的風(fēng)控模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展必須建立在風(fēng)控和效益的基礎(chǔ)上，不過(guò)線上風(fēng)控的比例能做到多少，是至少在未來(lái)的兩年到三年之內(nèi)需要進(jìn)行考量的一件事情。

在過(guò)去幾年的發(fā)展過(guò)程中，這個(gè)行業(yè)本身就在不斷的進(jìn)行自我完善，但如果今天一個(gè)企業(yè)想繼續(xù)健康的走下去，就需要企業(yè)對(duì)于他們所建立的標(biāo)的也好，借款人也好，一定要有一個(gè)非常良好的把控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)說(shuō)到底還是一個(gè)金融行業(yè)，金融行業(yè)里面核心的人員比如說(shuō)風(fēng)控、產(chǎn)品、技術(shù)人員，他們都必須是有一定資質(zhì)的專業(yè)人士。從我的角度來(lái)講，我覺(jué)得這些專業(yè)人士他們的資歷和經(jīng)驗(yàn)是不可能在短期之內(nèi)得到一個(gè)復(fù)制和傳遞的，加上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期，這就意味著今天企業(yè)在追求速度和規(guī)模的同時(shí)也一定要兼顧到風(fēng)險(xiǎn)控制。也就是說(shuō)，比追求提高交易額，擴(kuò)大注冊(cè)人數(shù)等要素更重要，也是更致命的一點(diǎn)，就是對(duì)每一個(gè)項(xiàng)目本身的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)一定要有一個(gè)非常好的控制和監(jiān)控。

P2P平臺(tái)安全問(wèn)題不可忽視

一提到P2P是否安全，我們往往想到的是“本息到期能否兌現(xiàn)？”“平臺(tái)會(huì)不會(huì)卷款跑路？”等問(wèn)題，卻很少能考慮到與信息安全相關(guān)的平臺(tái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，例如平臺(tái)信息披露的真實(shí)性問(wèn)題、電子交易數(shù)據(jù)及用戶信息的泄露甚至被篡改問(wèn)題等。大約是從2013年開始，黑客對(duì)平臺(tái)的攻擊就越來(lái)越密集，2014年至2015年達(dá)到一個(gè)高峰，不少平臺(tái)在此期間因黑客攻擊而倒閉。據(jù)第三方漏洞監(jiān)測(cè)平臺(tái)烏云網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，從2014年至2015年8月對(duì)P2P行業(yè)漏洞數(shù)量，高危漏洞占56.2%，中危漏洞占23.4%，低危漏洞占12.3%，其中8.1%被廠商忽略。除了系統(tǒng)安全漏洞外，黑客攻擊技術(shù)的升級(jí)也是網(wǎng)絡(luò)安全最不能忽視的隱患。

行業(yè)在高速發(fā)展的同時(shí)，未來(lái)我們還將面對(duì)更多、更復(fù)雜的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著部分互聯(lián)網(wǎng)金融向縱深化發(fā)展，在加強(qiáng)自身技術(shù)實(shí)力的同時(shí)，建議P2P平臺(tái)以保護(hù)用戶為首要前提，通過(guò)與CA機(jī)構(gòu)、信息安全服務(wù)、反欺詐等權(quán)威第三方合作，業(yè)界對(duì)安全問(wèn)題要有足夠的重視和積極預(yù)防的態(tài)度，主動(dòng)履行信息安全責(zé)任，保障自身及行業(yè)的健康發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在國(guó)內(nèi)雖然很火，但大部分企業(yè)并沒(méi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模性盈利，從這個(gè)角度可能會(huì)限制企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)安全方面的資源投入。隨著互聯(lián)網(wǎng)黑色產(chǎn)業(yè)鏈逐步形成，黑客攻擊日趨專業(yè)化，這對(duì)如雨后春筍般新生的互聯(lián)網(wǎng)+企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全是一個(gè)很大的考驗(yàn)。在這個(gè)方面，財(cái)加有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過(guò)具有政府權(quán)威性的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)完成誠(chéng)信認(rèn)證網(wǎng)站評(píng)級(jí)和認(rèn)證。誠(chéng)信認(rèn)證網(wǎng)站電子標(biāo)識(shí)已經(jīng)成為知名、權(quán)威的第三方網(wǎng)站信用鑒證標(biāo)識(shí)，是網(wǎng)民識(shí)別誠(chéng)信網(wǎng)站的重要標(biāo)準(zhǔn)。目前包括中國(guó)移動(dòng)、百度、阿里巴巴、京東商城在內(nèi)的知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)誠(chéng)信認(rèn)證網(wǎng)站評(píng)級(jí)和認(rèn)證。

科技是所有金融體系的核心要素

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融，在近三年發(fā)展得如火如荼。究其機(jī)理，主要原因是金融抑制帶來(lái)的普惠金融供給不足，還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融公司在包容監(jiān)管的環(huán)境下進(jìn)行了大規(guī)模的監(jiān)管套利。而在美國(guó)，沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念，只有Fintech（金融科技）這個(gè)詞?；ヂ?lián)網(wǎng)公司或者高科技公司利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)開展的低門檻金融服務(wù)，這些服務(wù)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不是顛覆的關(guān)系，而是互為補(bǔ)充。

在金融創(chuàng)新時(shí)代，結(jié)合了科技、金融、服務(wù)為一體的一個(gè)綜合性金融服務(wù)領(lǐng)域正在蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的屬性是金融，互聯(lián)網(wǎng)信息科技技術(shù)是載體。如果沒(méi)有信息技術(shù)的突破，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將無(wú)法保障投資人的信息數(shù)據(jù)安全，也就無(wú)法保障平臺(tái)安全性。因此，信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展和提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)十分重要。對(duì)于任何企業(yè)，能否健康發(fā)展的一個(gè)大前提則是平臺(tái)自身的體系安全功能優(yōu)異。財(cái)加的交易系統(tǒng)一直堅(jiān)持自主研發(fā)，因此我們能夠掌握核心技術(shù)和核心數(shù)據(jù)。隨著用戶需求差異化以及行業(yè)高速發(fā)展，我們有信心憑借自身的技術(shù)實(shí)力，不斷更新體系功能，研發(fā)最新技術(shù)填補(bǔ)缺乏，迎合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全發(fā)展的需求，保障用戶投資的安全運(yùn)作，為投資人和借款人提供安全提供有力的保障。

我相信真正要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，除了堅(jiān)守金融的本質(zhì)之外，更要依托于高科技的發(fā)展，如果將這些大數(shù)據(jù)、真正高新科技運(yùn)用于大互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里面，滿足用戶需求，提升用戶體驗(yàn)，這才是真正能改變投資人，能改變借款人的生活方式的最終極的目標(biāo)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管細(xì)則的不斷完善，以及廣大投資者的逐步成熟，在政策監(jiān)管和市場(chǎng)選擇的雙重作用下，我堅(jiān)信這個(gè)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展會(huì)愈發(fā)規(guī)范，愈發(fā)有生命力。“大浪淘沙”的行業(yè)洗牌后，能夠存活下來(lái)并且基業(yè)長(zhǎng)青的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必然會(huì)具備很多亮點(diǎn)，但不可或缺的幾個(gè)共同亮點(diǎn)，無(wú)疑是卓越的風(fēng)控能力、一流的技術(shù)水平、安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等等。

2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是處在一個(gè)風(fēng)起云涌、百家爭(zhēng)鳴的時(shí)代。在今年監(jiān)管規(guī)則落地的大形勢(shì)下，行業(yè)將進(jìn)入深度調(diào)整期。在這個(gè)調(diào)整期里，注重風(fēng)控建設(shè)和系統(tǒng)安全建設(shè)的平臺(tái)終將勝出。我相信通過(guò)監(jiān)管能起到大浪淘沙的作用，讓真正的金子可以露出來(lái)，同時(shí)可以杜絕很多不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)這個(gè)行業(yè)產(chǎn)生的不良影響，讓真正正規(guī)的企業(yè)可以在監(jiān)管的陽(yáng)光下面繼續(xù)健康的走下去。

路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下而求索。未來(lái)，我們拭目以待。

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