《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》答記者問

8月24日下午，銀監(jiān)會召開就《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》有關情況召開新聞發(fā)布會。會上，銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（下稱《辦法》），并就此回答記者對相關細節(jié)的提問，以下是全文：

為促進網(wǎng)絡借貸（以下簡稱“網(wǎng)貸”）行業(yè)健康發(fā)展，引導其更好地滿足小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)新企業(yè)和個人投融資需求，本著維護互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、保護消費者權益、提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率三大監(jiān)管目標，按照黨中央、國務院工作部署和人民銀行等十部委《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）明確的總體要求和基本原則，銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》向社會公開征求了意見，并定向征求了31個?。▍^(qū)、市）政府金融監(jiān)管部門、國家有關部委及第三方評估機構的意見，對各方意見進行充分吸收考慮，修改完善。《辦法》已報國務院同意，現(xiàn)以四部委規(guī)章形式發(fā)布實施?！掇k法》共有八章四十七條，主要內(nèi)容如下：

一是界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動基本原則，重申了從業(yè)機構作為信息中介的法律地位。網(wǎng)貸機構以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務，具有高效便捷、貼近客戶需求、成本低等特點，在完善金融體系，彌補小微企業(yè)融資缺口、滿足民間資本投資需求、促進普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用?！掇k法》規(guī)定，從事網(wǎng)貸業(yè)務，應當遵循依法、誠信、自愿、公平的原則，對出借人及相關當事人合法權益以及合法的網(wǎng)貸業(yè)務和創(chuàng)新活動予以支持和保護。

二是確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管各相關主體的責任，促進各方依法履職，加強溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力，增強監(jiān)管效力。按照《指導意見》提出的“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則及中央和地方金融監(jiān)管職責分工的有關規(guī)定，按照“雙負責”的原則，《辦法》明確銀監(jiān)會及其派出機構負責對網(wǎng)貸業(yè)務活動實施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務活動監(jiān)管制度；地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)網(wǎng)貸的機構監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導、風險防范和處置工作等?！掇k法》還明確了工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等相關業(yè)務主管部門的監(jiān)管職責以及相關主體法律責任。

三是明確了網(wǎng)貸業(yè)務規(guī)則，堅持底線思維，加強事中事后行為監(jiān)管。根據(jù)《指導意見》提出的“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”總體要求，為網(wǎng)貸機構提供充足的發(fā)展和創(chuàng)新空間，進一步釋放市場活力，引導其回歸信息中介、小額分散、服務實體以及普惠金融的本質，《辦法》以負面清單形式劃定了業(yè)務邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等，并根據(jù)征求意見，增設不得從事的債權轉讓行為、不得提供融資信息中介服務的高風險領域等內(nèi)容，旨在對打著網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為，堅決實施市場退出，按照相關法律和工作機制予以打擊和取締，凈化市場環(huán)境，保護投資人等合法權益。

四是對業(yè)務管理和風險控制提出了具體要求?！掇k法》落實《指導意見》有關要求，規(guī)定實行客戶資金由銀行業(yè)金融機構第三方存管制度，防范平臺道德風險，保障客戶資金安全，嚴守風險底線。同時，為防止信貸集中度風險，根據(jù)相關部門意見，實現(xiàn)《辦法》與刑事法律中非法集資有關規(guī)定銜接，引導網(wǎng)貸機構遵循小額分散原則，避免刑事執(zhí)法混亂，規(guī)范行業(yè)亂象，《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機構及不同網(wǎng)貸機構的借款余額上限。

五是注重加強消費者權益保護，明確對出借人進行風險揭示及糾紛解決途徑等要求，明確出借人應當具備的條件。《辦法》設置了借款人和出借人的義務、合格出借人條件，明確對出借人風險承受能力進行評估和實行分級管理，通過風險揭示等措施保障出借人知情權和決策權，保障客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性?！掇k法》還明確了糾紛、投訴和舉報等解決渠道和途徑，確保及時有效地解決糾紛、投訴和舉報等，保護消費者合法權益。

六是強化信息披露監(jiān)管，發(fā)揮市場自律作用，創(chuàng)造透明、公開、公平的網(wǎng)貸經(jīng)營環(huán)境?！掇k法》規(guī)定網(wǎng)貸機構應履行的信息披露責任，充分披露借款人和融資項目信息，定期披露網(wǎng)貸平臺有關經(jīng)營管理信息，對信息披露情況等進行審計和公布，保證披露的信息真實、準確、完整、及時。《辦法》堅持市場自律為主，行政監(jiān)管為輔的思路，明確了行業(yè)自律組織、資金存管機構、審計等第三方機構職責和義務，充分發(fā)揮網(wǎng)貸市場主體自治、行業(yè)自律和社會監(jiān)督的作用。

為避免《辦法》出臺對行業(yè)造成較大沖擊，《辦法》作出了12個月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，進一步凈化市場環(huán)境，促進機構規(guī)范發(fā)展。

《辦法》的制定和出臺，始終堅持服務實體經(jīng)濟主旨，堅持風險底線思維，堅持發(fā)展和規(guī)范并舉，堅持保護投資者權益和提高公眾風險意識并重，為網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了制度依據(jù)，下一步根據(jù)《辦法》有關規(guī)定，相關配套措施將陸續(xù)出臺落地，共同構建網(wǎng)貸行業(yè)制度體系，確保網(wǎng)貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

按照黨中央、國務院工作部署和人民銀行等十部委《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）有關職責分工，銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），現(xiàn)就有關問題解答如下：

一、《辦法》中網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡借貸業(yè)務、網(wǎng)絡借貸信息中介機構分別指什么？

答：《辦法》落實了《指導意見》的有關要求，規(guī)定網(wǎng)絡借貸（以下簡稱“網(wǎng)貸”）是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關司法解釋規(guī)范。網(wǎng)貸業(yè)務是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。網(wǎng)貸信息中介機構（以下簡稱“網(wǎng)貸機構”）是指依法設立，專門經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務的金融信息服務中介機構，其本質是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。

目前，許多網(wǎng)貸機構背離了信息中介的定性，承諾擔保增信、錯配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將重點對此類行為進行規(guī)范，以凈化市場環(huán)境，保護金融消費者權益，使網(wǎng)貸機構回歸到信息中介的本質。

二、網(wǎng)貸的特點及發(fā)展網(wǎng)貸的意義有哪些？

答：網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術，不受時空限制，使資金提供方與資金需求方在平臺上直接對接，進行投融資活動，拓寬了金融服務的目標群體和范圍，有助于為社會大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務，進一步實現(xiàn)了小額投融資活動低成本、高效率、大眾化，對于“穩(wěn)增長、調結構、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義。

此外網(wǎng)貸機構與傳統(tǒng)金融機構相互補充、相互促進，在完善金融體系，提高金融效率，彌補小微企業(yè)融資缺口，緩解小微企業(yè)融資難以及滿足民間投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。

三、當前我國網(wǎng)貸行業(yè)基本情況及存在的主要問題？

答：網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，即行業(yè)規(guī)模增長勢頭過快，業(yè)務創(chuàng)新偏離軌道、風險亂象時有發(fā)生：一是規(guī)模增長勢頭過快。近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無論在機構數(shù)量還是業(yè)務規(guī)模均呈現(xiàn)出迅猛增長的勢頭，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年6月底全國正常運營的網(wǎng)貸機構共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項數(shù)據(jù)比2014年末分別增長了49.1%、499.7%。二是業(yè)務創(chuàng)新偏離軌道。目前大部分網(wǎng)貸機構偏離信息中介定位以及服務小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為。三是風險亂象時有發(fā)生。網(wǎng)貸行業(yè)中問題機構不斷累積，風險事件時有發(fā)生，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年6月底全國累計問題平臺1778家，約占全國機構總數(shù)的43.1%，這些問題機構部分受資本實力及自身經(jīng)營管理能力限制，當借貸大量違約、經(jīng)營難以為繼時，出現(xiàn)“卷款”、“跑路”等情況，部分機構銷售不同形式的投資產(chǎn)品，規(guī)避相關金融產(chǎn)品的認購門檻及投資者適當性要求，在逃避監(jiān)管的同時，加劇風險傳播，部分機構甚至通過假標、資金池和高收益等手段，進行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。

四、《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的總體原則有哪些？

答：按照《指導意見》明確的“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新”的監(jiān)管原則，《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是強調機構本質屬性，加強事中事后行為監(jiān)管。網(wǎng)貸機構本質上是信息中介機構，不是信用中介機構，但其開展的網(wǎng)貸業(yè)務是金融信息中介業(yè)務，涉及資金融通及相關風險管理。對網(wǎng)貸業(yè)務的監(jiān)管，重點在于業(yè)務基本規(guī)則的制定完善，而非機構和業(yè)務的準入審批，應著力加強事中事后行為監(jiān)管，以保護相關當事人合法權益。二是堅持底線監(jiān)管思維，實行負面清單管理。通過負面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務的邊界，明確網(wǎng)貸機構不能從事的十三項禁止性行為，對符合法律法規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務和創(chuàng)新活動，給予支持和保護；對以網(wǎng)貸名義進行非法集資等非法金融活動，堅決予以打擊和取締；加強信息披露，完善風險監(jiān)測，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風險的底線。三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實行分工協(xié)同監(jiān)管。網(wǎng)貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，具有跨區(qū)域、跨領域的特征，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法適應網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管需求，因此，要充分發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務國家相關管理部門、地方人民政府的作用，發(fā)揮各方優(yōu)勢，在明確分工的前提下，加強溝通、協(xié)作，形成有效的監(jiān)管合力。

五、《辦法》確立的網(wǎng)貸行業(yè)的基本管理體制及各方職責具體是什么？

答：《指導意見》將網(wǎng)貸機構定性為信息中介，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇。根據(jù)關于界定中央和地方金融監(jiān)管職責分工的有關規(guī)定，明確對于非存款類金融活動的監(jiān)管，由中央金融監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導地方人民政府金融監(jiān)管工作，由省級人民政府對機構實施監(jiān)管，承擔相應的風險處置責任，并加強對民間借貸的引導和規(guī)范，防范和化解地方金融風險。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)跨地區(qū)經(jīng)營且風險外溢性較大，按照行為監(jiān)管與機構監(jiān)管并行的監(jiān)管思路，《辦法》本著“雙負責”的原則，明確銀監(jiān)會及其派出機構作為中央金融監(jiān)管部門負責對網(wǎng)貸機構實施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負責網(wǎng)貸機構日常經(jīng)營行為的監(jiān)管；明確地方金融監(jiān)管部門負責對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構實施機構監(jiān)管，具體包括對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構進行規(guī)范引導、備案管理和風險防范及處置工作。另外，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務管理涉及多個部門職責，應堅持協(xié)同監(jiān)管，《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責是對網(wǎng)貸機構具體業(yè)務中涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管；公安部主要職責是牽頭對網(wǎng)貸機構業(yè)務活動進行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡借貸涉及的金融犯罪；國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主要職責是負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務進行監(jiān)管。

六、《辦法》對于網(wǎng)貸業(yè)務的主要管理措施有哪些？

答：一是對業(yè)務經(jīng)營活動實行負面清單管理?？紤]到網(wǎng)貸機構處于探索創(chuàng)新階段，業(yè)務模式尚待觀察，因此，《辦法》對其業(yè)務經(jīng)營范圍采用以負面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設立資金池、不得提供擔?；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財產(chǎn)品、不得開展類資產(chǎn)證券化等形式的債權轉讓等十三項禁止性行為。在政策安排上，允許網(wǎng)貸機構引入第三方機構進行擔?；蛘吲c保險公司開展相關業(yè)務合作。二是對客戶資金實行第三方存管。為防范網(wǎng)貸機構設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強市場信心，《辦法》規(guī)定對客戶資金和網(wǎng)貸機構自身資金實行分賬管理，由銀行業(yè)金融機構對客戶資金實行第三方存管，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，資金存管機構與網(wǎng)貸機構應明確約定各方責任邊界，便于做好風險識別和風險控制，實現(xiàn)盡職免責。三是限制借款集中度風險。為更好地保護出借人權益和降低網(wǎng)貸機構道德風險，并與非法吸收公眾存款有關司法解釋及立案標準相銜接，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應當以小額為主。

七、《辦法》對于出借人和借款人的具體行為有哪些規(guī)定？

答：《辦法》對消費者權益保護進行了重點考量，注重對出借人和借款人，尤其是對出借人的保護，在第四章以專章形式對借貸決策、風險揭示及評估、出借人和借款人信息、資金保護以及糾紛解決等問題進行了詳細規(guī)定，確保出借人和借款人的合法權益不受損害。

《辦法》也對出借人和借款人的行為進行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應當實名注冊；借款人應當提供準確信息，確保融資項目真實、合法，按照約定使用資金，嚴格禁止借款人欺詐、重復融資等。《辦法》還要求出借人應當具備非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，應當提供真實、準確、完整的身份信息，出借資金來源合法，擁有風險認知和承受能力以及自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規(guī)定，本質上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資，引導投資者風險自擔，進一步保護出借人合法權益。

八、客戶資金實行銀行業(yè)金融機構第三方存管制度對行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用有哪些？

答：按照《指導意見》有關規(guī)定，網(wǎng)貸機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為第三方資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機構自身資金分賬管理。實行客戶資金第三方存管制度將有效防范網(wǎng)貸機構設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風險，有利于資金的安全與隔離，對于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。銀行業(yè)金融機構應當按照合同約定，履行交易資金劃付、資金核算和監(jiān)督等職責，將網(wǎng)貸機構的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實意愿，有效防范風險。下一步，銀監(jiān)會將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機構對網(wǎng)絡借貸資金監(jiān)督管理職責以及存管銀行的條件等，更好地滿足當前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場需求。

九、信息披露制度對整個行業(yè)的意義是什么？

答：加強對網(wǎng)貸機構的信息披露要求、完善相關信息披露制度，對于改進行業(yè)形象、提升網(wǎng)貸機構公信力、完善行業(yè)事中事后監(jiān)管、防范行業(yè)風險、保護出借人與借款人利益具有十分重要的意義。

根據(jù)行業(yè)及部分監(jiān)管部門反映，在《辦法》中對信息披露進行較為詳細的規(guī)定缺乏可操作性，且部分指標的設置還有待于行業(yè)實踐，因此目前《辦法》只對信息披露進行原則性規(guī)定，銀監(jiān)會擬在后續(xù)有關細則中，結合行業(yè)的一般做法和監(jiān)管需要，對行業(yè)的相應指標，包括壞賬率、逾期率和代償金額等進行明確定義。

十、《辦法》出臺后，對網(wǎng)貸行業(yè)會產(chǎn)生什么影響？銀監(jiān)會下一步的工作主要有哪些？

答：《辦法》通過社會公開征求意見和相關部門定向征求意見，并經(jīng)相關部門進行合法性評估和第三方評估等形式，充分征求了社會各界的意見，各方反饋總體符合預期，我們也根據(jù)相關意見對《辦法》進行了多輪修改完善，既充分考慮當前行業(yè)風險突出，亟待規(guī)范整頓的現(xiàn)狀，又尊重行業(yè)現(xiàn)實，注重把握好行業(yè)風險底線與可持續(xù)發(fā)展的平衡，保護和支持依法合規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務和創(chuàng)新活動，避免《辦法》出臺造成對行業(yè)的沖擊。

《辦法》作為行業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的基本制度安排，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機制及各相關主體責任、網(wǎng)貸業(yè)務規(guī)則和風險管理要求、借款人和出借人的義務、信息披露及資金第三方存管等內(nèi)容，全面系統(tǒng)的規(guī)范了網(wǎng)貸機構及其業(yè)務行為，為行業(yè)的發(fā)展明確了方向，進一步引導網(wǎng)貸機構回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質，促使網(wǎng)貸行業(yè)正本清源，同時，網(wǎng)貸機構線下經(jīng)營現(xiàn)象將得到遏制，網(wǎng)貸機構將逐漸回歸互聯(lián)網(wǎng)金融本質，利用大數(shù)據(jù)、云計算等全新技術手段，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺來開展相關業(yè)務，整頓網(wǎng)貸行業(yè)違規(guī)行為，防范和化解網(wǎng)貸風險，提升公眾法律和風險意識，引導和促進網(wǎng)貸行業(yè)早日走上正軌，形成可持續(xù)的發(fā)展模式。

《辦法》正式發(fā)布后，銀監(jiān)會將密切關注各方反應和行業(yè)動向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機構備案以及網(wǎng)貸機構信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。

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