【專欄】網(wǎng)貸平臺(tái)掀起“風(fēng)險(xiǎn)備用金”改名潮

一直在高速發(fā)展的網(wǎng)貸行業(yè)從來(lái)不缺乏新鮮事。細(xì)心的人士會(huì)發(fā)現(xiàn)，近日行業(yè)又有“新搞作”了——P2P網(wǎng)貸正悄然刮起“風(fēng)險(xiǎn)備用金”改名潮，而且大有越演越烈之勢(shì)，尤其是在繼網(wǎng)貸《暫行管理辦法》揭開(kāi)面紗、全國(guó)互金整治行動(dòng)正全面升級(jí)之后，“風(fēng)險(xiǎn)備用金”改名在極短的時(shí)間內(nèi)成為了行業(yè)熱議的話題。

“風(fēng)險(xiǎn)備用金”掀起改名潮

要是追溯起來(lái)，其實(shí)P2P網(wǎng)貸“風(fēng)險(xiǎn)備用金”改名也是近段時(shí)間才有的新鮮事兒。

第一個(gè)吃螃蟹的據(jù)悉是宜人貸。早在8月17日，宜人貸就發(fā)布了將“風(fēng)險(xiǎn)備用金”更名為“質(zhì)保服務(wù)?？?rdquo;的公告。在公告中，宜人貸稱，依照監(jiān)管與稅務(wù)部門(mén)規(guī)范性要求，宜人貸的“風(fēng)險(xiǎn)備用金”將于2016年8月23日起正式更名為“質(zhì)量保障服務(wù)?？?rdquo;（簡(jiǎn)稱“質(zhì)保服務(wù)?？?rdquo;）。

而被視為“中國(guó)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)”的拍拍貸緊隨其后，發(fā)布了“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶”變更公告。至于變更的緣由，拍拍貸在公告就表示，是基于“網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則”出臺(tái)后的合規(guī)要求，同時(shí)為提升賠標(biāo)審核時(shí)的服務(wù)能力和質(zhì)量。隨后，不少網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)紛紛主動(dòng)加入“風(fēng)險(xiǎn)備用金”改名大軍的行列。

“風(fēng)險(xiǎn)備用金”或存誘導(dǎo)之嫌

網(wǎng)貸《暫行管理辦法》神秘面紗被揭開(kāi)后，P2P網(wǎng)貸作為信息中介的定位也就塵埃落定。

這意味著，網(wǎng)貸平臺(tái)任何涉及或者有嫌疑向信用中介靠攏的行為，都將被禁止。網(wǎng)貸《暫行管理辦法》強(qiáng)調(diào)，作為金融信息服務(wù)中介，網(wǎng)貸平臺(tái)不得直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息。而在當(dāng)下正進(jìn)行得如火如荼的互金整治行動(dòng)當(dāng)中，任何提供保本保息等直接或間接擔(dān)保的平臺(tái)，都會(huì)被列入了重點(diǎn)清理整頓行列。

迄今為止，針對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)普遍采用的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”創(chuàng)新探索，無(wú)論是網(wǎng)貸《暫行管理辦法》，還是《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》以及《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》都沒(méi)有具體提及。這可就讓不少極力擁抱新規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)心生憂慮，正如有業(yè)內(nèi)人士指出，“風(fēng)險(xiǎn)備用金”這個(gè)名稱或會(huì)讓投資者誤以為平臺(tái)會(huì)兜底。從這層意義來(lái)看，這或有變相承諾保本保息之嫌疑。

改名成風(fēng)潮或出于合規(guī)考量

誠(chéng)然，基于我國(guó)投資者教育普遍不足，尤其是受銀行理財(cái)“保本保息”的刻板印象影響，絕大多數(shù)投資者都習(xí)慣了“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”理財(cái)這樣的固有傳統(tǒng)，出現(xiàn)有投資者將“風(fēng)險(xiǎn)備用金”誤以為是平臺(tái)“保本保息”的現(xiàn)象不足為怪。

而所謂風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（又稱風(fēng)險(xiǎn)保證金計(jì)劃），是指P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司建立一個(gè)資金賬戶，當(dāng)借款出現(xiàn)逾期或者違約時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)動(dòng)用資金賬戶里的資金來(lái)歸還出借人從而達(dá)到保護(hù)初級(jí)人的目的。當(dāng)然，在此期間，平臺(tái)并不承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，因此當(dāng)具體項(xiàng)目出現(xiàn)大規(guī)模違約時(shí)，出借人的投資資金仍有潛在虧損的可能性。

其實(shí)，從“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”來(lái)源和使用規(guī)則來(lái)看，其也大大有別于保本保息。我們知道，“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”來(lái)源，包括但是不限于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自由資金、借款管理費(fèi)、追討回來(lái)的違約借貸的資金、出借人收益的分成提取等。當(dāng)具體項(xiàng)目出現(xiàn)逾期或壞賬之時(shí)，“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”也并非就一定能全部?jī)陡锻顿Y者的本金和利息，而是視不同資產(chǎn)、不同情況而定。尤其是對(duì)于大額項(xiàng)目而言，“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”一般都是杯水車(chē)薪而已。不過(guò)，對(duì)于小額而分散的資產(chǎn)項(xiàng)目，特別是車(chē)貸這類個(gè)人抵押貸款，“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”一般都很少被觸發(fā)。如果平臺(tái)有銀行直接存管保障項(xiàng)目的真實(shí)性、資金的獨(dú)立性，有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)備用金都沒(méi)有關(guān)系。

當(dāng)然，細(xì)究起來(lái)，筆者以為當(dāng)下行業(yè)普遍采用的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”這一稱謂，確實(shí)有一定的存在合理性，然而改用“質(zhì)量保障服務(wù)?？?rdquo;“質(zhì)量保障基金”等名稱，更能將其作用充分凸顯出來(lái)。

網(wǎng)貸《暫行管理辦法》指出，網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介機(jī)構(gòu)，將為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。期間，網(wǎng)貸平臺(tái)將負(fù)有信息甄別篩選、資信評(píng)估、對(duì)借款人信息真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核、采取措施防范欺詐行為、持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)以及加強(qiáng)信息披露工作等義務(wù)。

其中，諸多具體責(zé)任就很難界定，尤其是涉及金融風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)范疇就尤其復(fù)雜。加之，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)別能力普遍不足，這也讓責(zé)任界定陷入混沌狀態(tài)走不出來(lái)。然而，如果能以一個(gè)量化而直觀的指標(biāo)，如“質(zhì)量保障服務(wù)?？?rdquo;、“質(zhì)量保障基金”等，來(lái)衡量網(wǎng)貸平臺(tái)在提供信息服務(wù)當(dāng)中審核把關(guān)是否盡職，顯然就可以大大簡(jiǎn)化了責(zé)任界定的過(guò)程。

“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”更名，既有利于網(wǎng)貸平臺(tái)長(zhǎng)期注重修煉內(nèi)功，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上下足功夫，提供有質(zhì)量的金融信息服務(wù)外，也避免了投資者會(huì)誤以為平臺(tái)會(huì)兜底的尷尬。顯然，改名也將有利于投資者風(fēng)險(xiǎn)教育的普及！

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