互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)法吸收存款？看網(wǎng)商微眾如何突破賬戶(hù)限制

吸收存款、發(fā)放貸款是銀行最傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行因?yàn)檫h(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)受到限制，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)不能直接存取現(xiàn)金，被很多人解讀為：“互聯(lián)網(wǎng)銀行不能夠吸收存款。”

然而筆者發(fā)現(xiàn)，近期網(wǎng)商銀行接連推出了“隨意存”、“定活寶”等理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品介紹中稱(chēng)，其二者本質(zhì)為三年期定期存款，風(fēng)險(xiǎn)為零；微眾銀行也在前不久上線(xiàn)了自己的定期存款產(chǎn)品，整存整取，可存時(shí)間為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年及5年，利率最高年化5%。這究竟是公然違規(guī)還是另有天地？

網(wǎng)商銀行的理財(cái)產(chǎn)品：注釋?zhuān)荷鲜霎a(chǎn)品除了余利寶的本質(zhì)為貨幣基金外，其余三款產(chǎn)品均為零風(fēng)險(xiǎn)存款類(lèi)型理財(cái)。

自網(wǎng)商銀行上線(xiàn)“定活寶”后，市場(chǎng)反響似乎不錯(cuò)，現(xiàn)在想購(gòu)買(mǎi)定活寶，每天需要靠搶才行，還不一定搶得上，限時(shí)又限量。前幾日網(wǎng)商銀行趁熱打鐵，再次推出了一款新的存款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品——隨意存。

官方介紹是，隨意存是用戶(hù)自主約定持有期間的銀行存款，將錢(qián)存入隨意存時(shí)，實(shí)質(zhì)上是在網(wǎng)商銀行存入了一筆三年期定期存款，并在約定時(shí)間將定期存款質(zhì)押及收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，從而獲得比定期存款提前支取更高的收益。

換句話(huà)說(shuō)，隨意存可以算作定活寶的“升級(jí)版”，因?yàn)檫@款產(chǎn)品和定活寶一樣，本質(zhì)都是三年定期存款，零風(fēng)險(xiǎn)。從投資者的角度來(lái)講，主要區(qū)別在于兩點(diǎn)：

1.隨意存需要提前約定取出時(shí)間，而定活寶可以隨時(shí)存取。

2.隨意存的利率在存入時(shí)已確定，可預(yù)知收益，而定活寶的利率為取款當(dāng)天的利率，收益不可預(yù)知。

微眾銀行的主要理財(cái)產(chǎn)品主要有：

雖然微眾銀行APP上的理財(cái)產(chǎn)品眾多，但是多為代銷(xiāo)的基金及保險(xiǎn)等，在這里不做梳理。值得注意的是，微眾銀行在定期存款介紹中提及“我行活期存款利率”這一名詞，而在微眾銀行APP中，并沒(méi)有顯示活期存款利率具體數(shù)值，也不存在活期存款的入口，其名為“活期+”產(chǎn)品本質(zhì)是貨幣基金，筆者猜測(cè)未來(lái)微眾銀行是否也將要推出活期存款了呢？

互聯(lián)網(wǎng)銀行吸收存款是否合規(guī)？

筆者找到了網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)的銀監(jiān)會(huì)批文：

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局《關(guān)于浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司開(kāi)業(yè)的批復(fù)》顯示，浙江網(wǎng)商銀行核準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)范圍為：吸收公眾存款；發(fā)放貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；提供擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

同為互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)范圍為：吸收公眾、主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款；主要針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行不是不被允許吸收存款，相反，“吸收存款”被放在了核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的第一位。

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第一章第三條規(guī)定，商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；

（三）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）發(fā)行金融債券；

（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；

（七）買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券；

（八）從事同業(yè)拆借；

（九）買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；

（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；

（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；

（十二）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（十三）提供保管箱服務(wù)；

（十四）經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

可以看出，微眾銀行的經(jīng)營(yíng)范圍與普通商業(yè)銀行幾乎完全相同。網(wǎng)商銀行略有差異，缺少了“從事銀行卡業(yè)務(wù)”、“提供信用證服務(wù)”、“提供保管箱服務(wù)”三項(xiàng)內(nèi)容。民營(yíng)銀行核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)范圍匯總

注釋?zhuān)核拇ㄏＭy行及福建華通銀行尚未開(kāi)業(yè)，故不列入表中。

從已開(kāi)業(yè)的六家民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，民商銀行和富民銀行的經(jīng)營(yíng)幣種僅限人民幣，網(wǎng)商銀行缺少三項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容，微眾銀行、華瑞銀行及金城銀行或因?yàn)殚_(kāi)業(yè)時(shí)間較早，獲批范圍最為全面。筆者猜測(cè)，或因監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)銀行在整個(gè)金融市場(chǎng)中的定位及作用逐漸清晰，對(duì)其經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行了更為明確的限定。

賬戶(hù)限制問(wèn)題

2015年12月25日，央行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》(下稱(chēng)通知)。在現(xiàn)有個(gè)人銀行賬戶(hù)基礎(chǔ)上，增加銀行賬戶(hù)種類(lèi)，將個(gè)人銀行賬戶(hù)分為Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)(以下分別簡(jiǎn)稱(chēng)Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù))。

作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，由于沒(méi)有柜面，沒(méi)有工作人員對(duì)個(gè)人的開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)受到限制，其只能為公眾開(kāi)設(shè)Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。

而該通知還規(guī)定：“銀行不得通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)為存款人提供存取現(xiàn)金服務(wù)，不得為Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)發(fā)放實(shí)體介質(zhì)。”——互聯(lián)網(wǎng)銀行目前無(wú)法獲得個(gè)人的現(xiàn)金存款，且不能發(fā)放實(shí)體銀行卡。

“Ⅱ類(lèi)戶(hù)與綁定賬戶(hù)的資金劃轉(zhuǎn)限額由銀行與存款人協(xié)商確定?！薄ㄟ^(guò)其他合作銀行的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)銀行的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)中來(lái)，并且在接受傳統(tǒng)銀行用戶(hù)轉(zhuǎn)來(lái)的資金時(shí)也面臨種種限制。

可以看出，互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展邊界，主要受限于Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)的規(guī)定限制。遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)沒(méi)有開(kāi)放，上述問(wèn)題目前或無(wú)法得到根本解決。

不過(guò)通知顯示，銀行可通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)為存款人提供存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等（最高不超過(guò)10000元）服務(wù)。也就是說(shuō)，通知并沒(méi)有對(duì)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的金額進(jìn)行限定，這也是網(wǎng)商銀行和微眾銀行曲線(xiàn)吸收資金的突破口。

以理財(cái)?shù)拿x曲線(xiàn)吸收存款

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行不是不能吸收存款，只是由于分級(jí)賬戶(hù)的限制不能存取現(xiàn)金，因此網(wǎng)商銀行和微眾銀行近期推出的各類(lèi)定期存款產(chǎn)品，通過(guò)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)和Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬行為，憑借高于傳統(tǒng)銀行收益率的方式，吸引用戶(hù)將他行銀行卡中的資金轉(zhuǎn)移到其銀行賬戶(hù)中，轉(zhuǎn)化為自己的活期或定期存款。

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