保監(jiān)會(huì)將現(xiàn)場(chǎng)檢查部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，互助領(lǐng)域監(jiān)管風(fēng)暴即將來(lái)臨？

2016年的互金領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)互助是一個(gè)熱點(diǎn)，平臺(tái)數(shù)量不斷增加，相繼有水滴互助、眾托幫、17互助等平臺(tái)獲得融資。但針對(duì)互助行業(yè)也一直存在爭(zhēng)議，如是否是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、是否具備償付能力等。針對(duì)行業(yè)的一些亂象和問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始出手加強(qiáng)管理了。

今天（11月3日），保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布了《保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)》，保監(jiān)會(huì)表示，近日將對(duì)部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在誤導(dǎo)消費(fèi)者、承諾賠付難以?xún)冬F(xiàn)以及風(fēng)控措施不完善容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。對(duì)涉嫌違規(guī)向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”、誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生賠付預(yù)期等非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查取證，一經(jīng)查實(shí)，堅(jiān)決取締并依法追究相關(guān)人員責(zé)任。

由此看來(lái)，一場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)暴即將來(lái)臨，這對(duì)行業(yè)或許是個(gè)利好，目前的互助還在發(fā)展初期，一些亂象已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)，監(jiān)管部門(mén)從早期介入，可以防止一些劣質(zhì)平臺(tái)敗壞整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)，就像早期P2P的發(fā)展路徑一樣。

保監(jiān)會(huì)近日將對(duì)部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查

保監(jiān)會(huì)表示，2016年4月，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合有關(guān)部門(mén)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。其中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)以互助名義變相開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是本次專(zhuān)項(xiàng)整治的重點(diǎn)工作之一。

保監(jiān)會(huì)對(duì)水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了重點(diǎn)約談并通報(bào)監(jiān)管意見(jiàn)。經(jīng)保監(jiān)會(huì)監(jiān)測(cè)，目前有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始整改，但仍有部分平臺(tái)還存在誤導(dǎo)宣傳、向社會(huì)公眾承諾責(zé)任保障等突出問(wèn)題。為進(jìn)一步防范化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保監(jiān)會(huì)將按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的要求，于近期對(duì)部分整改不到位的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查。

與遞交相關(guān)材料等方式相比，現(xiàn)場(chǎng)檢查是一種比較嚴(yán)厲的監(jiān)管形式，可以對(duì)存在的問(wèn)題有直觀的認(rèn)識(shí)，并及時(shí)采取措施。采取這樣的形式，可能是監(jiān)管部門(mén)意識(shí)到了部分互助平臺(tái)違規(guī)宣傳等行為的嚴(yán)重性，對(duì)行業(yè)要嚴(yán)格加以規(guī)范。

保監(jiān)會(huì)如何看待這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的性質(zhì)？

保監(jiān)會(huì)表示，民間的互助共濟(jì)行為一直存在，對(duì)于救助社會(huì)困難群體，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義。但是，當(dāng)前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以“互助共濟(jì)”的名義，公開(kāi)承諾責(zé)任保障，公開(kāi)宣稱(chēng)足額賠付和提取準(zhǔn)備金，向公眾收取費(fèi)用并積累資金，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤和比較，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳，有的甚至還宣稱(chēng)有上百萬(wàn)會(huì)員，以上行為已涉嫌向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”。根據(jù)《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，對(duì)于非法實(shí)際或變相從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，將依法予以查處。

這樣的表態(tài)顯示，保監(jiān)會(huì)認(rèn)為一些互助平臺(tái)已經(jīng)突破了“互助共濟(jì)”的名義，涉嫌非法實(shí)際或變相從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)形成比較明顯的違規(guī)。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在誤導(dǎo)消費(fèi)者和風(fēng)控不完善等問(wèn)題

保監(jiān)會(huì)表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在兩方面問(wèn)題。

一方面，嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，承諾賠付難以?xún)冬F(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃公開(kāi)向社會(huì)公眾進(jìn)行“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導(dǎo)宣傳，誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期。但實(shí)際上其未基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒(méi)有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也沒(méi)有受到政府部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管，在賠償給付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性方面沒(méi)有充分保證，難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)運(yùn)營(yíng)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，平臺(tái)自身并不承擔(dān)給付責(zé)任，無(wú)法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額。同時(shí)消費(fèi)者還可能面臨個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，風(fēng)控措施不完善，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，其資金風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以管控。特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通過(guò)各種商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)手段，迅速積累大量會(huì)員，涉及面廣，社會(huì)影響大，外溢風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

這樣的表態(tài)顯示，保監(jiān)會(huì)可能認(rèn)為互助機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)不夠精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化，實(shí)際上從事著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，卻沒(méi)有建立相應(yīng)的基于大數(shù)法則等規(guī)律的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，也沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控體系，隱藏著比較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

下一步保監(jiān)會(huì)將調(diào)查取證

保監(jiān)會(huì)表示，將對(duì)涉嫌違規(guī)向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”、誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生賠付預(yù)期等非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查取證，一經(jīng)查實(shí)，堅(jiān)決取締并依法追究相關(guān)人員責(zé)任。同時(shí)，對(duì)于相關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的投資人，也將依法限制甚至禁止其在保險(xiǎn)領(lǐng)域投資。

對(duì)于定位為公益慈善組織的互助平臺(tái)，應(yīng)主動(dòng)明確告知捐助者“捐助是單向的贈(zèng)予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)”。對(duì)于打著“公益”幌子，實(shí)際上非法從事金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擾亂金融市場(chǎng)正常秩序，侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，一旦發(fā)現(xiàn)，將堅(jiān)決查處，絕不姑息。

保監(jiān)會(huì)表示，鼓勵(lì)滿(mǎn)足社會(huì)公眾多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障需求的各種創(chuàng)新，積極支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)等新業(yè)態(tài)的發(fā)展。但堅(jiān)決反對(duì)以創(chuàng)新為噱頭誤導(dǎo)公眾并可能損害公眾利益的違法金融保險(xiǎn)活動(dòng)。

可以認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)對(duì)當(dāng)前的互助行業(yè)評(píng)價(jià)并不高，認(rèn)為其噱頭較多且很多行為涉嫌違規(guī)，未來(lái)會(huì)有比較嚴(yán)厲的監(jiān)管。相比之下保監(jiān)會(huì)更認(rèn)可互助保險(xiǎn)，畢竟互助保險(xiǎn)是經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)審批、發(fā)放牌照的機(jī)構(gòu)。

適度監(jiān)管對(duì)行業(yè)發(fā)展是利好

目前互助還在發(fā)展初期，已經(jīng)出現(xiàn)了一些問(wèn)題，如公開(kāi)承諾責(zé)任保障、公開(kāi)宣稱(chēng)足額賠付和提取準(zhǔn)備金等，但實(shí)際上沒(méi)有通過(guò)保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒(méi)有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也沒(méi)有足夠有效的風(fēng)控措施，經(jīng)營(yíng)比較粗放，實(shí)際償付能力可能很有限，潛在風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。

現(xiàn)在很多平臺(tái)都是剛開(kāi)始運(yùn)作業(yè)務(wù)，只出現(xiàn)了少量案例需要進(jìn)行賠付，如果需要賠付的事件大量出現(xiàn)，例如用戶(hù)中患病群體大量出現(xiàn)，則平臺(tái)很可能面臨巨大的償付壓力，能否拿出足夠的資金進(jìn)行賠付，是巨大的考驗(yàn)，不排除一些平臺(tái)因此而倒閉。另外，也不排除一些平臺(tái)在巨大償付壓力下選擇跑路的可能。

如果真出現(xiàn)這樣的事件，這對(duì)于選擇參保的用戶(hù)是一種利益損失，對(duì)行業(yè)的打擊也會(huì)非常大。這可以參考P2P的發(fā)展路徑，一些劣質(zhì)平臺(tái)詐騙、跑路，對(duì)整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)打擊都很大。

保監(jiān)會(huì)選擇在互助行業(yè)發(fā)展初期就進(jìn)行規(guī)范，對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)利好，可以督促互助平臺(tái)在宣傳推廣時(shí)明確提示風(fēng)險(xiǎn)，合理引導(dǎo)用戶(hù)預(yù)期；可以促使互助平臺(tái)建立起科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定體系，遵從金融規(guī)律，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)營(yíng)；也可以對(duì)試圖通過(guò)互助形式進(jìn)行詐騙的不法分子形成威懾，防止行業(yè)重蹈P2P行業(yè)的覆轍。

當(dāng)然，對(duì)互助行業(yè)的監(jiān)管還是要適度。互助降低了保險(xiǎn)的參與門(mén)檻，對(duì)于廣大用戶(hù)來(lái)說(shuō)，等于是多了一份保障，其社會(huì)價(jià)值是值得肯定的。另外，用戶(hù)對(duì)互助的參與力度比較小，金額普遍不高，出現(xiàn)問(wèn)題后對(duì)社會(huì)的沖擊也沒(méi)有P2P平臺(tái)那么大。對(duì)于互助行業(yè)，強(qiáng)調(diào)規(guī)范發(fā)展、強(qiáng)化其保障作用應(yīng)該是監(jiān)管主基調(diào)。

目前行業(yè)還處在早期，用戶(hù)規(guī)模普遍不高，如前三名中，輕松籌會(huì)員約有350萬(wàn)，眾托幫會(huì)員約有250萬(wàn)，水滴互助會(huì)員約有150萬(wàn)，過(guò)于嚴(yán)厲的監(jiān)管可能扼殺行業(yè)于搖籃之中。如何在合規(guī)的前提下健康發(fā)展、真正發(fā)揮互助行業(yè)的保障作用，應(yīng)當(dāng)是監(jiān)管層和業(yè)界共同探討的問(wèn)題。

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