做好風控應成互聯(lián)網(wǎng)金融命脈

各平臺的信息披露程度，關(guān)乎風險監(jiān)測預警系統(tǒng)的成敗。作為信息中介平臺，平臺進行信息披露是本質(zhì)要求，有助于用戶對平臺和標的進行判斷，也利于風險監(jiān)測預警。

11月7日訊 2016是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管之年，問題平臺也出現(xiàn)驟增。后監(jiān)管時代，如何預防風險?第十屆金博會上舉行的中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預警高峰論壇上，專家學者以及行業(yè)領軍企業(yè)聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融風險，引發(fā)業(yè)界深思。

專家指出，風險成本有一個理論1∶10∶100理論，如果在第一個階段控制風險的成本是1，那么到了第二個階段就會是10，到了第三個階段則將是100，因此利用區(qū)塊鏈思維、大數(shù)據(jù)理論和技術(shù)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融的風控，必將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融風控領域的一項重要創(chuàng)新。

“第三方存管”防范風險

8月24日，四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》(下稱“辦法”)，全面系統(tǒng)規(guī)范P2P網(wǎng)貸機構(gòu)及其業(yè)務行為。其中，《辦法》規(guī)定對客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金實行分賬管理，由銀行業(yè)金融機構(gòu)對客戶資金實行第三方存管，以此防范網(wǎng)貸機構(gòu)設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所王剛指出，網(wǎng)貸監(jiān)管規(guī)則落地需要關(guān)注五個方面：政府對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策的調(diào)整變化;網(wǎng)絡借貸監(jiān)管法律制度發(fā)展沿革;資金存管;地方金融辦實施監(jiān)管的局限性;信息披露細則。

中國社會科學院金融研究所尹振濤認為，網(wǎng)貸平臺可能將逐步走上分類管理之路。地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對備案登記后的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)進行評估分類，并及時將備案登記信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。

各類網(wǎng)貸平臺如何應對借款限額和負面清單的限制?尹振濤認為過渡期將出現(xiàn)幾個可能，一是轉(zhuǎn)型做小額信貸或消費金融，二是嘗試聯(lián)合放貸的銀團模式，三與各類金融資產(chǎn)交易所合作，四是分離資產(chǎn)端和資金端業(yè)務。

P2P生存仍需邁過“門檻”

第一網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)顯示，截至10月30日，17省市僅有107家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)實現(xiàn)了銀行資金存管。按正常運營平臺數(shù)量2244家計算，銀行資金存管數(shù)量占正常運營平臺數(shù)量比例不足5%。

“監(jiān)管層關(guān)于資金存管的管理細則尚不明確，銀行和平臺皆處于觀望狀態(tài)。”王剛指出，P2P資金存管業(yè)務尚處于起步階段，開發(fā)相互兼容業(yè)務系統(tǒng)的成本較高。銀行和P2P平臺經(jīng)營理念不同，雙方之間存在沖突。P2P業(yè)務風險較大、利潤微薄，銀行不愿以自身信用為平臺背書，缺乏開展業(yè)務的動力，監(jiān)管規(guī)則決定了在存管業(yè)務交涉過程中，平臺與銀行地位不對等。

關(guān)于限額，第一網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)顯示，截至10月末，借款人(含個人和單位)借款余額在20萬元以上(不含20萬)的P2P網(wǎng)貸貸款余額7257億元。借款人(含個人和單位)借款余額在100萬元以上(不含100萬)的P2P網(wǎng)貸貸款余額5015億元。

換言之，目前沉淀著5015億至7257億的大額P2P網(wǎng)貸資產(chǎn)，必須在未來不到10個月內(nèi)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)需要從中小微企業(yè)和個人抽回。“在當前的宏觀經(jīng)濟形勢下，對實體經(jīng)濟和部分地區(qū)的影響，應引起高度重視。”與會專家表示。

風險預警助互金行業(yè)“取信于民”

互聯(lián)網(wǎng)金融如何“取信于民”?融金所總裁黃德林認為，各平臺的信息披露程度，關(guān)乎風險監(jiān)測預警系統(tǒng)的成敗。作為信息中介平臺，平臺進行信息披露是本質(zhì)要求，有助于用戶對平臺和標的進行判斷，也利于風險監(jiān)測預警。

“其實在監(jiān)管要求之前，很多平臺一直在做相關(guān)信息披露。”業(yè)內(nèi)人士表示，不少平臺是通過投資人見面會、平臺實地考察、線上實時交易數(shù)據(jù)和公司實時視頻監(jiān)控等形式進行披露。“然而這些太過分散，無法整體反映行業(yè)風險情況。”

對互金行業(yè)風險進行整體判別的嘗試在深圳正在推開。論壇上，深圳市錢誠互聯(lián)網(wǎng)金融研究發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預警報告》。該院理事長胡爾義介紹，風險監(jiān)測預警系統(tǒng)由互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)系統(tǒng)、預測系統(tǒng)和預警系統(tǒng)三部分組成。通過互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的直接采集和報送、導入和預處理、統(tǒng)計和分析、挖掘，編制互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)和分級預警等，綜合反映全國互聯(lián)網(wǎng)金融的全貌和變動情況。

“這一系統(tǒng)目前主要運用于P2P網(wǎng)貸和眾籌，但是其原理和技術(shù)，也可應用于各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，對金融核心風險管理十分有益。”胡爾義介紹，目前國內(nèi)多地監(jiān)管部門正洽談引進這一互金行業(yè)首個全面風險監(jiān)測系統(tǒng)。

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