起底網(wǎng)貸銀行存管：費用每年過百萬 要求平臺月交易額過億

ICP還是EDI證懸而未決，金融辦備案機制尚未明確，在互聯(lián)網(wǎng)金融整改風暴中，銀行存管儼然成為了判斷P2P平臺是否合規(guī)的硬性條件。

多家P2P平臺負責人直言：銀行存管這件事無論花多少錢都要做!

存管一年花費上百萬

某中小型P2P平臺負責人告訴金小鯨(微信：lanjinghj)，銀行存管花費很高。

以其平臺準備對接的某城商行為例：盡調(diào)一次需要5萬元，技術(shù)對接一次性35萬元，技術(shù)維護費每年7萬元，賬戶管理費每人每月5毛，按平臺8萬投資人算，每年賬戶管理費用高達48萬。再加上通道費交易費，銀行存管粗算一年需要耗費上百萬。

這筆費用對于利潤微薄的P2P平臺而言無疑是一筆不小的開支。

另一家已經(jīng)與某中小型股份制銀行上線存管的平臺工作人員表示，該行每年收固定存管費用20萬，交易代扣的每筆收2元，網(wǎng)關(guān)充值入金按每筆的0.15%收取手續(xù)費，出金和提現(xiàn)同樣也收取手續(xù)費。

“存管對平臺而言，費用比較高，”該工作人員坦言，平臺上線存管一是為了合規(guī)，二是為平臺背書。以他們對接的銀行為例，每個標的需要寄項目合同到銀行進行人工審核，這無疑也是對平臺的一個信用背書。

另一方面，存管銀行對平臺也有較高的要求。人人聚財工作人員告訴金小鯨(微信：lanjinghj),其所對接的廈門銀行對接存管要求平臺有上市公司/國資/金融機構(gòu)/知名風投的股東背景且持股比例不能過低、實繳資本要大于5000萬、公司月交易額大于1個億、主體業(yè)務無違規(guī)行為且財務狀況良好等。

在技術(shù)方面對接銀行存管需要P2P平臺和銀行雙方均具備很強的技術(shù)實力。金融領(lǐng)域的系統(tǒng)開發(fā)有其業(yè)務類型的特殊性，銀行和平臺雙方需要保持數(shù)據(jù)實時同步，對安全級別要求很高，且在數(shù)據(jù)體量巨大的同時需要解決性能問題。雙方技術(shù)對接和開發(fā)測試持續(xù)了4個多月時間，用上了幾乎雙方大部分的技術(shù)力量，而對大多數(shù)P2P平臺來說，開發(fā)測試整個銀行存管系統(tǒng)，需要3-6個月的時間。人人聚財與廈門銀行具體的技術(shù)對接流程包括了接口對接、產(chǎn)品設計、開發(fā)、灰度測試、壓力測試、代碼封版、回歸測試、模擬上線等環(huán)節(jié)。后續(xù)的技術(shù)維護由雙方團隊共同完成。

存管并非完美

對銀行而言，P2P存管業(yè)務無疑是一塊肥肉。據(jù)融360不完全統(tǒng)計，截至2016年9月底，已有民生銀行(600016,股吧)、恒豐銀行、徽商銀行、廈門銀行、浙商銀行、江西銀行、華夏銀行(600015,股吧)和華興銀行等35家銀行開展了P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務，其中，城商行是開展存管業(yè)務的主力。

今年8月份出臺的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》中指出，由銀監(jiān)會負責網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的日常行為監(jiān)管，指導和配合地方人民政府做好網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管和風險處置工作。有業(yè)內(nèi)人士認為，銀監(jiān)會作為銀行業(yè)的主管部門，并不想蹚P2P的渾水，通過銀行存管這一道坎，變相通過銀行來協(xié)助進行監(jiān)管。

人人聚財CEO許建文此前在接受金小鯨采訪時表示，廈門銀行的存管方案很可能會被監(jiān)管層試做銀行存管的典范。相比之下，一些中小型銀行存管業(yè)務并不嚴格，e速貸等多家簽約銀行存管的平臺均已暴雷。業(yè)內(nèi)人士透露，網(wǎng)貸平臺銀行存管細則將在本月出臺，細則也將對存管銀行資質(zhì)進行規(guī)定。

合規(guī)和創(chuàng)新是對矛盾體，銀行存管在合規(guī)的同時卻降低了用戶體驗。

“很多平臺私底下跟我們交流說銀行存管充值體驗太差了，充值的成功率可能只有一半不到，比第三方體驗要差很多?！惫詈竭M一步解釋到，銀行從基礎設施、IT設施都不是為高頻交易、小額交易設置的，它的交易是為了安全性、復雜性。對于小額、高頻次基于互聯(lián)網(wǎng)的交易、充值，銀行的服務器設置，包括它在云端的遷移過程做得并不好。所以從客戶體驗來說，我們P2P平臺也會比較猶豫。

有P2P平臺負責人向金小鯨(微信：lanjinghj)表示，如果不能保證平臺標的的真假，那銀行存管只是一個安全“幻影”。銀行無法識別平臺標的真?zhèn)危脚_照樣可以通過假標來自融和非法集資，平臺的逾期率也不會因為銀行存管而降低。

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