【專欄】網(wǎng)貸平臺(tái)如何安全退出？金盆洗手亦是上策

作者：陳云峰

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新政、整治方案逐步落實(shí)，亂象叢生的P2P網(wǎng)貸不得不重新選擇戰(zhàn)略部署，其中主動(dòng)退出市場(chǎng)不失為一種明智的選擇。

繼年初2月28日大王理財(cái)發(fā)布公告正式關(guān)閉平臺(tái)后，10月18日，紅星美凱龍旗下互聯(lián)網(wǎng)金融重要棋子家金所發(fā)布公告稱，不再進(jìn)行借貸撮合，將關(guān)停P2P業(yè)務(wù)。業(yè)界一度哀嘆如大王理財(cái)和紅星美凱龍這樣資產(chǎn)端尚且很優(yōu)質(zhì)、大數(shù)據(jù)積累也非常充分的平臺(tái)都退出行業(yè)，可見行業(yè)生存環(huán)境是多么的艱難。由于長(zhǎng)期以來監(jiān)管缺失及行業(yè)野蠻生長(zhǎng)導(dǎo)致關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面消息非常之多，平臺(tái)跑路或涉嫌詐騙和非法吸收公眾存款屢見不鮮，現(xiàn)在管理層突然密集出臺(tái)整治方案及監(jiān)管辦法，導(dǎo)致很多平臺(tái)措不及手，種種問題難以一時(shí)解決。在應(yīng)對(duì)各種監(jiān)管新政的同時(shí)，有些平臺(tái)果斷選擇退出行業(yè)顯然成為妙手。那么怎么才能安全退出？如何在膠著狀態(tài)下全身而退成了眾多平臺(tái)急于獲得的良藥。

筆者結(jié)合實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)總結(jié)如下幾點(diǎn)供廣大平臺(tái)參考：

首先，逐漸收縮新業(yè)務(wù)的開展直至全面停止新業(yè)務(wù)，對(duì)舊有業(yè)務(wù)進(jìn)行全面清理，包括所有借款人、項(xiàng)目、投資人，梳理出三者的清晰關(guān)系。在此基礎(chǔ)上按照借款人不同將業(yè)務(wù)分為三類：一是完全自融類；二是涉嫌自融類；三是純中介信息類。根據(jù)以上分類已經(jīng)很明顯的得出解決之道，完全自融的，沒有什么好猶豫，資金被挪用在什么資產(chǎn)或項(xiàng)目上面的火速處置資產(chǎn)或項(xiàng)目以回籠資金；對(duì)于第二類涉嫌自融的，采取不同的方法處理：可以剝離的采取變更、補(bǔ)充法律手續(xù)的辦法予以剝離，使平臺(tái)處于純信息中介狀態(tài)；不易剝離或不易撇清自融的按照自融處理。對(duì)于第三種情況平臺(tái)純信息中介類也需要平臺(tái)做大量的工作尤其是說服資產(chǎn)端盡快歸還借款及說服投資人與借款人簽署補(bǔ)充協(xié)議。以上歸根到底最重要的目的是避免發(fā)生剛兌、擠兌、群眾性事件，這首先需要平臺(tái)在處理所有退出事宜時(shí)要抱著一顆誠(chéng)心誠(chéng)意解決問題的態(tài)度，不能有任何僥幸心理。

其次，檢查賬戶資金情況，在第一步清理業(yè)務(wù)的同時(shí)對(duì)應(yīng)核查平臺(tái)資金，厘清自有資金、客戶資金。在客戶資金層面還需要厘清哪些是有借款人及借款項(xiàng)目的備付資金，哪些是歸集的出借人的資金即概稱的資金池。已經(jīng)建立借款關(guān)系但是資金尚未投放的爭(zhēng)取說服借貸雙方解除協(xié)議不再發(fā)放并退還投資人備付金，沒有具體借款人及借款項(xiàng)目的更要謹(jǐn)慎處理好與投資人的關(guān)系，必要時(shí)給予投資人一定補(bǔ)償以便盡快解除投標(biāo)或擔(dān)保關(guān)系。在厘清賬戶資金環(huán)節(jié)還要特別注意清理平臺(tái)自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為所募集到的資金，這類資產(chǎn)在出售時(shí)多半以標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品方式售出，涉及人數(shù)可能眾多，甚至很多投資人身份都一時(shí)難以核準(zhǔn)，處理起來相當(dāng)復(fù)雜，需要引起極大的重視。

其三，關(guān)閉線下推廣門店或機(jī)構(gòu)，解除與其他機(jī)構(gòu)建立的推廣、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)。不少平臺(tái)為了獲客提高業(yè)務(wù)量，自營(yíng)或委托了線下團(tuán)隊(duì)進(jìn)行推廣，這一業(yè)務(wù)模式涉及眾多員工或合作機(jī)構(gòu)，而且員工多以剛剛從業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)的年輕人為主，處理起來稍有不慎容易引起沖突，需要有處理復(fù)雜勞資糾紛經(jīng)驗(yàn)的人員一一解決。

最后，在解決業(yè)務(wù)端問題的同時(shí)，應(yīng)該盡最大努力降低信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)保密意識(shí)。P2P平臺(tái)在難以為繼的情形下，要最大程度保護(hù)平臺(tái)客戶的財(cái)產(chǎn)和信息安全，降低社會(huì)負(fù)面效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)化給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興金融活動(dòng)帶來了無限生機(jī)和活力，同時(shí)也容易引起個(gè)人信息泄露等問題。在借貸過程中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都會(huì)要求借貸雙方提交詳細(xì)的個(gè)人信息，有些平臺(tái)甚至要求借款人提交親朋好友的驗(yàn)證信息以提高自己的信用度，這樣就會(huì)形成一個(gè)非常大的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫，若處理失當(dāng)個(gè)人信息極易被泄露、竊取、販賣，從而引起新的糾紛，嚴(yán)重的可能引發(fā)刑事犯罪類風(fēng)險(xiǎn)。

以上是關(guān)于互金平臺(tái)安全退出的幾點(diǎn)提示，在監(jiān)管政策、整治方案逐步落實(shí)過程中，對(duì)于無力持續(xù)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)，金盆洗手顯然是個(gè)不錯(cuò)的選擇，盡管選擇退出對(duì)于很多從業(yè)者而言有些不甘，但是，所謂退一步海闊天空，留得青山在他日再起必有時(shí)。當(dāng)然，平臺(tái)也要充分注意到不使出洪荒之力恐怕也很難全身而退，祝愿廣大平臺(tái)安全、健康。

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