信披過堂96鞭 平臺扛得住嗎？

由于缺乏統(tǒng)一的集束查詢路徑，披露借款人限額管理目前顯然是一個巨大的挑戰(zhàn)，即使平臺動用各種各樣的調查手段也未必就能夠做到準確披露，因此需要格外關注。

11月8日訊 10月28日，中國互金協(xié)會正式下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡借貸》標準(T/NIFA1—2016)和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息披露自律管理規(guī)范》，堪稱“史上最嚴”P2P信披要求。

相比之前8月1日發(fā)布的信息披露自律管理規(guī)范征求意見稿，這次新增加的10項披露指標全部該為鼓勵性指標。新信披共計96項，其中強制性披露指標65項，鼓勵性指標31項。對于絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺而言，此96項披露規(guī)則無異于過堂前的96鞭殺威棒。

1.協(xié)會組織制定的信披標準和自律規(guī)范的主要內容

信息披露，顧名思義，為使投資人在出借資金前充分了解風險，從業(yè)機構將其基本及治理信息、平臺及其運營信息、融資項目及借款人相關信息，向社會公眾或特定對象公開披露的行為。這次的互金披露標準整體框架借鑒了其它金融標準的框架結構，分為術語與定義、信息披露基本原則、信息披露內容等三大部分以及規(guī)范性附錄A、B、C。

《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息披露自律管理規(guī)范》分為總則、信息披露管理與責任、信息披露方式和要求、獎懲、附則等五部分內容。該規(guī)范按照行為監(jiān)管思路，明確了“穿透式”和“分級管理”原則，穿透式管理的監(jiān)管方法和分級管理的理念也貫穿于整個信披標準之中。

2.“穿透式”針針見血，“分級管理”層層扒皮

按照“穿透式”原則，一方面，針對混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應按照業(yè)務實質進行披露，對涉及多種業(yè)務的按照不同業(yè)務分別披露;另一方面，為保障標準的落地制定了配套自律制度，按照從業(yè)機構行為實施獎勵和懲戒，確保會員單位按照標準規(guī)范自身信息披露行為。同時，將信息披露作為機構入會的前置條件，需要按照進行三個月的披露，以此作為入門檻來引導非會員從業(yè)機構規(guī)范信息披露行為。可謂是每一項均是扎到見血。

按照“分級管理”原則，支持常務理事單位、理事單位自覺主動按照更高標準開展信息披露;交易規(guī)模較大的平臺、單個融資較大的項目應主動按照更高標準開展信息披露，大平臺披露要求更高，并不全部“一視同仁”。顯然，層層都需要扒皮，尤其是對混業(yè)經(jīng)營的大型平臺要求極高，實踐中或被不間斷抽查。

3.信息披露義務人必須履行披露義務

信息披露義務人包括從業(yè)機構、借款人。借款人承擔提供、披露其信息和項目信息的義務。借款人收款賬戶所屬銀行信息，不再要求披露。從業(yè)機構不僅承擔提供、披露從業(yè)機構信息和平臺運營信息的義務，還要作為居間人，應當按照《合同法》對居間人的相關規(guī)定承擔如實披露借款人信息和項目信息的義務，對提供的直接借貸信息進行采集整理、甄別篩選，在網(wǎng)站、平臺、移動APP應用、社交媒體公眾號或服務號等提供渠道的顯著位置進行信息披露。披露內容應該符合法律法規(guī)關于國家秘密、商業(yè)秘密、個人隱私的有關規(guī)定。

協(xié)會對信息披露義務人的信息披露情況進行督促檢查，對預期收益率顯著高于正常水平的融資項目信息披露情況進行不定期抽查。會員應積極配合協(xié)會管理，在符合法律法規(guī)及取得信息披露義務人授權的前提下，會員應根據(jù)協(xié)會的管理要求及時報送信息披露相關信息。

4.需要嚴格把控信息披露內容尺度

對于合規(guī)運營的平臺而言，想要穩(wěn)健長遠的運營下去，抓住、留住用戶是發(fā)展之本，而信息披露本身就是一種直接保護投資人的制度，平臺做到真實、準確、完整的公布相關信息，才能取得投資人信任獲得核心用戶，繼而長遠發(fā)展?？墒牵脚_在信息披露時候需要注意哪些必須披露，披露到什么程度?

例如，借款人的姓名和身份證信息全公開，還是只公開一部分，如果過于詳細，就可能出現(xiàn)投資人直接聯(lián)系發(fā)布借款標的的企業(yè)的情況。這在協(xié)會下發(fā)的標準中有了明確規(guī)定，若借款人為自然人，從業(yè)機構在披露借款人信息時候，對于借款人姓名、借款人證件號碼、借款用途、在平臺逾期次數(shù)、在平臺逾期總額都應進行披露，其中對于姓名、證件號碼進行脫敏處理。若借款人是法人或者其他組織的，從業(yè)機構應當披露全稱或簡稱、注冊資本、注冊地址、成立時間、法定代表人、借款用途等，其中的全稱、注冊地址、法定代表人進行脫敏處理?？傊畬τ诮杩钊说碾[私權和與金融行為無關事項方面，平臺堅決不應觸碰。如若需要，可與借款人簽訂信息披露的有關條款，從而互相約束。

對于平臺自身的信息披露，從業(yè)機構的基本信息、從業(yè)機構的網(wǎng)站或平臺信息、從業(yè)機構的財務會計信息等重大事項信息，標準中都明確具體的規(guī)定了哪些部分屬于應當披露、哪些屬于可以披露。平臺在進行披露時候，需要嚴格按照標準和規(guī)范實施。

5.平臺需要注意的其他方面

信披標準中，對應披露的逾期率也有了新的規(guī)定，對于項目逾期率，當前所有處于逾期狀態(tài)的項目數(shù)與尚未償還交易總筆數(shù)之比，至少按月統(tǒng)計與更新;對于金額逾期率，逾期金額與代償金額之比，至少按月統(tǒng)計與更新。此次規(guī)定新增三條應披露信息：(平臺)信息安全測評認證信息、(平臺)地方金融監(jiān)管部門備案登記信息、(借款人)限額管理?！毒W(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點環(huán)節(jié)實施審計，并且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人等披露審計和測評認證結果。網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當引入律師事務所、信息系統(tǒng)安全評價等第三方機構，對網(wǎng)絡信息中介機構合規(guī)和信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進行評估。當然對于平臺而言，由于缺乏統(tǒng)一的集束查詢路徑，披露借款人限額管理目前顯然是一個巨大的挑戰(zhàn)，即使平臺動用各種各樣的調查手段也未必就能夠做到準確披露，因此需要格外關注。

國家首部信披標準的出臺，標志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展和行業(yè)自律方面邁出了重要的一步，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融都起到了積極的示范作用。就監(jiān)管而言，可謂“信披”一招鮮，治遍天。就廣大互金平臺而言，所謂最嚴的刑罰也是最好的考驗，最高的要求也是成功的標桿，需要平臺完全摒棄僥幸心理，嚴格按照規(guī)則執(zhí)行，真正能夠咬牙經(jīng)受住這96鞭抽打的，必然是那些健康、合規(guī)的平臺，祝愿互金同行過堂順利！

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