移動金融：互聯(lián)網(wǎng)金融皇冠上的明珠

移動寬帶將主導(dǎo)未來社會

信息通信技術(shù)（Information and Communication Technology,ICT）能夠提高生產(chǎn)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會，并改善全民生活質(zhì)量?？v觀信息通信技術(shù)的發(fā)展歷程，從1G模擬信號技術(shù)到2G的GSM,3G的WCDMA,再到4G的LTE,數(shù)據(jù)傳輸速度平均每三年翻一倍。信息技術(shù)正在深刻地改變著人們生活。人類社會在信息通信技術(shù)影響下，正在出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：

未來社會是寬帶社會。整個社會的信息量不斷增加，海量數(shù)據(jù)成為發(fā)展趨勢，大數(shù)據(jù)、云計算等面向海量數(shù)據(jù)的信息處理模式應(yīng)運而生。通過對海量數(shù)據(jù)的挖掘，人們開始獲得更為豐富的信息，極大提升人們的決策力和行動力。

未來社會是移動社會。隨著移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，移動網(wǎng)絡(luò)變得更加發(fā)達(dá)。智能手機(jī)替代計算機(jī)，成為人們溝通、生活娛樂和信息處理所依賴的主要工具。

未來社會是移動寬帶的社會。通過參加以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)為支撐的信息社交網(wǎng)絡(luò)，人們可以每時每刻生活在另一個與現(xiàn)實世界并行的虛擬世界中。同時，人們在虛擬世界中的活動反過來又會對現(xiàn)實世界中人們的衣食住行產(chǎn)生深刻影響。

移動金融是互聯(lián)網(wǎng)金融皇冠上的璀璨明珠

進(jìn)入新世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)浩蕩之勢。互聯(lián)網(wǎng)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中日益起到支柱作用，已經(jīng)沉淀為基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)。在國際電信聯(lián)盟（ITU）樹立的“互聯(lián)互通、普惠服務(wù)”的原則下，互聯(lián)網(wǎng)對增進(jìn)社會福利、改善民生起到了重要作用。

隨著個人電腦的普及，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也面臨著天花板，客戶覆蓋面已經(jīng)逐步達(dá)到上限。個人電腦的缺點是不能移動或者移動性很有限，與人們隨時隨地享受金融服務(wù)的需求不相適應(yīng)。因此，以網(wǎng)銀為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)面臨著挑戰(zhàn)和突破的要求。

移動互聯(lián)網(wǎng)是對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的升級，成長空間巨大。傳統(tǒng)電子商務(wù)和移動互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合產(chǎn)生了移動金融新型服務(wù)模式。移動金融突破了桌面互聯(lián)網(wǎng)在時間和空間上的局限性，使人們能夠隨時隨地享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2012年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.38億，其中手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到3.88億，手機(jī)首次超越臺式電腦成為第一大上網(wǎng)終端。這顯示，隨著手機(jī)網(wǎng)民占網(wǎng)民比例不斷上升，手機(jī)已經(jīng)取代PC成為人們上網(wǎng)的最常用設(shè)備。智能手機(jī)已經(jīng)成為人們24小時的隨身裝備，成為現(xiàn)代信息社會生活方式的最重要特征。從增長的速度和發(fā)展前景看，移動金融的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過網(wǎng)銀的增長速度。

移動金融的服務(wù)內(nèi)涵不斷豐富，在金融服務(wù)和生活服務(wù)的覆蓋能力上，將全面超越桌面互聯(lián)網(wǎng)時代的網(wǎng)銀服務(wù)。重力感應(yīng)、二維碼識別、手機(jī)定位等移動新技術(shù)不斷融入金融業(yè)務(wù)，手機(jī)購物、NFC手機(jī)支付、O2O交易等新型服務(wù)手段不斷出現(xiàn)，極大方便了客戶，使他們隨時隨地享受智能的、信息化的金融服務(wù)，這是傳統(tǒng)桌面互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所無法企及的。移動金融已成為互聯(lián)網(wǎng)金融皇冠上的璀璨明珠。

移動金融深刻影響商業(yè)銀行經(jīng)營模式

上世紀(jì)末，比爾蓋茨曾經(jīng)預(yù)言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是21世紀(jì)行將滅亡的“恐龍”.然而，經(jīng)過歷史和實踐的檢驗證實，商業(yè)銀行總能夠在科學(xué)技術(shù)的演進(jìn)中不斷地?fù)肀ё兓谧兏镏邪l(fā)展壯大。商業(yè)銀行適應(yīng)環(huán)境的精髓在于，決不抗拒技術(shù)的變革，而是通過對新技術(shù)的吸收和運用，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，從而每每能夠在復(fù)雜歷史背景和社會政治環(huán)境中立于不敗之地。

隨著桌面電腦轉(zhuǎn)向智能手機(jī)，電子商務(wù)轉(zhuǎn)向移動電子商務(wù)，技術(shù)變革每時每刻都在發(fā)生。商業(yè)銀行也要不斷自我革命，過去是以網(wǎng)銀革命實體網(wǎng)點，現(xiàn)在要以移動金融來革命傳統(tǒng)網(wǎng)銀。大數(shù)據(jù)、移動通信網(wǎng)絡(luò)、云計算和社交網(wǎng)絡(luò)等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為推動移動金融發(fā)展的科技力量。

大數(shù)據(jù)提供了新的信息處理手段。大數(shù)據(jù)的主要特點是：數(shù)據(jù)容量巨大、數(shù)據(jù)類型眾多、數(shù)據(jù)的處理速度更快。大數(shù)據(jù)處理模式使商業(yè)銀行更好地了解客戶、更好地把握客戶的需求。移動通信網(wǎng)絡(luò)提供了新的服務(wù)渠道，突破了原有的8小時服務(wù)時間、突破了網(wǎng)點的地理限制，形成了24小時全天候在線、全球范圍直通的新型客戶服務(wù)渠道。云計算提供了新的技術(shù)資源使用方式。云計算采用了科學(xué)化的資源共享、支持和管理方式，提供了更高效的數(shù)據(jù)存儲和分析處理能力。

各種網(wǎng)絡(luò)社交平臺則提供了新的客戶互動方式。以互聯(lián)網(wǎng)為載體的虛擬社交網(wǎng)絡(luò)涵蓋以人類社交為核心的所有網(wǎng)絡(luò)服務(wù)形式，形成相互溝通，相互參與的互動平臺。這些社交網(wǎng)絡(luò)平臺提供了商業(yè)銀行與客戶溝通的新渠道，以及產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)布平臺。

移動金融模式融合使用大數(shù)據(jù)、移動通信網(wǎng)絡(luò)、云計算和社交網(wǎng)絡(luò)等信息科技手段，將帶來革命性的、巨大的競爭優(yōu)勢?？梢哉f，其產(chǎn)生的綜合效應(yīng)“不只是4+4,也不只是4×4,而是4的4次方”.移動金融對傳統(tǒng)服務(wù)模式的沖擊，主要體現(xiàn)在割斷營業(yè)機(jī)構(gòu)和客戶之間的關(guān)系，減少客戶對商業(yè)銀行的黏性和依賴程度。具體體現(xiàn)在三個方面：第一個是支付、第二個是信用、第三個是渠道。這三個方面的變革對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響是巨大的。

商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

變則存，不變則亡。面對科技的飛速發(fā)展，和日益復(fù)雜的競爭環(huán)境，商業(yè)銀行繼續(xù)走傳統(tǒng)經(jīng)營模式的老路已不可行，唯一可行的應(yīng)對方式就是順應(yīng)信息通信技術(shù)發(fā)展趨勢，對傳統(tǒng)服務(wù)模式進(jìn)行一場變革。

商業(yè)銀行應(yīng)變革傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式。從業(yè)務(wù)的四分法來看，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)，其增速已經(jīng)從快速增長轉(zhuǎn)變?yōu)槠椒€(wěn)增長。移動金融已成為增長速度最快的明星業(yè)務(wù)。從“雙十一”網(wǎng)絡(luò)購物的情況也可以得到印證：傳統(tǒng)電子商務(wù)的增速約在80%左右，而移動電子商務(wù)的增速可達(dá)500%.商業(yè)銀行應(yīng)從網(wǎng)銀等現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)中收割利潤，并將資源投入到移動金融新業(yè)務(wù)上來，將服務(wù)客戶的主戰(zhàn)場逐步從桌面電腦轉(zhuǎn)向手機(jī)終端上來。

商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建合理的盈利模式。商業(yè)銀行應(yīng)用通信技術(shù)，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)，形成低成本、高效率的新型盈利模式。新型盈利模式的特點是邊際成本低，且隨著客戶的增多成本會更低。只有擺脫傳統(tǒng)的過度依賴實體網(wǎng)點的高成本經(jīng)營模式，商業(yè)銀行才能有力對抗第三方支付等新型競爭者。

商業(yè)銀行應(yīng)更加關(guān)注新型客戶群體的金融需求。電子商務(wù)用戶、手機(jī)族群等新型客戶群體的重要性正在不斷上升。2012年，電子商務(wù)交易額占中國GDP總量已達(dá)15%.手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)已超過4億，手機(jī)已經(jīng)替代電腦成為人們上網(wǎng)的首要工具。商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注新型客戶的需求特點，向這類客戶提供定制化、綜合化的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建新型渠道體系。要把銀行建在社區(qū)，通過建立布局全國的網(wǎng)點體系，使社區(qū)銀行網(wǎng)點成為客戶“身邊的銀行”;要把銀行建在網(wǎng)上，使網(wǎng)銀成為客戶通過桌面電腦獲取金融服務(wù)的窗口；要把銀行建在手機(jī)上，使人們隨時隨地通過智能手機(jī)和移動通信網(wǎng)絡(luò)獲取金融服務(wù)。商業(yè)銀行也將成為“水泥銀行”加“鼠標(biāo)銀行”加“指尖銀行”的綜合體。

商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自己的核心優(yōu)勢。隨著第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間也在不斷受到擠壓。商業(yè)銀行在借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營機(jī)制靈活、技術(shù)更新快等優(yōu)點的同時，也要注重發(fā)揮自身優(yōu)勢。商業(yè)銀行已經(jīng)建立起一整套比較完善的風(fēng)險控制體系，擁有非常優(yōu)秀的風(fēng)險文化，積累了良好的商業(yè)信譽(yù)。在理財產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)和信用風(fēng)險的控制等方面，商業(yè)銀行都有著核心優(yōu)勢和能力。

商業(yè)銀行應(yīng)推動金融普惠。通過面向廣大農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)用戶提供普惠服務(wù)，商業(yè)銀行能夠有效拓展金字塔底層市場（the Bottom of the Pyramid,BOP）。商業(yè)銀行傳統(tǒng)上主要面對高端客戶群提供金融服務(wù)，這主要是受限于服務(wù)的技術(shù)手段不足，以及實體網(wǎng)點的地理范圍限制。通過建立移動金融新型服務(wù)模式，商業(yè)銀行服務(wù)覆蓋的地理范圍和潛在客戶群體也擴(kuò)大了成百上千倍，為商業(yè)銀行未來的發(fā)展提供了廣闊的想象力和空間。

（作者系浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理，本文由作者與錢峰、李華章共同完成）

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