攻堅互聯網金融整治

此次專項整治工作的重點，是整治和取締互聯網企業(yè)在線上線下違規(guī)或超范圍開展網貸業(yè)務，以網貸名義開展非法集資等違法違規(guī)活動。因此，此次專項整治的對象，不僅包括以“信息中介”服務為主的P2P，還包括異化為“信用中介”的機構。

11月13日訊 10月13日，國務院辦公廳公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》(下稱《實施方案》)，對互聯網金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。

同日，人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、工商總局等多家部委聯合發(fā)文，公布各部門監(jiān)管工作的具體方案。這項針對互聯網金融的整治行動涉及面之廣，在中國歷次整肅金融行業(yè)的行動中亦為罕見。

《實施方案》實際已于2016年4月12日印發(fā)相關部門，國務院要求各部門摸底排查在2016年7月底前完成;清理整頓2016年11月底前完成;督查和評估2016年11月底前完成;驗收和區(qū)域報告2017年1月底前完成，總體報告上報國務院2017年3月底前完成。不少業(yè)界人士指出，這個時點公布《實施方案》，不無攻堅之意。

近幾年，互聯網金融行業(yè)爆發(fā)式增長的同時，集聚了不小的風險隱患，尤其是過去一年里各類違約事件的集中爆發(fā)，引起金融監(jiān)管者的警惕，守住不發(fā)生“系統性金融風險”的必要性再次凸顯。

《實施方案》在非銀支付、跨界資管、網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險、互聯網金融廣告等領域分別提出對應整治方案，意味著監(jiān)管進一步細化，同時也將結束此前的交叉監(jiān)管、多頭監(jiān)管，甚至有些領域無人監(jiān)管的問題。

接受記者采訪的多位業(yè)界人士表示，《實施方案》的出臺為互聯網金融企業(yè)發(fā)展進一步創(chuàng)造了公平公正的市場環(huán)境，明確業(yè)務邊界，指明規(guī)范發(fā)展方向。

91金融董事長許澤瑋表示，《實施方案》是根據行業(yè)內現存的實際問題提出，具有較強的實施性和可行性。同時，方案并非要求一步到位，而是采用分階段治理。可以看出，監(jiān)管層的監(jiān)管方式開始轉向“邊觀察、邊治理”。此舉能夠有效防止因監(jiān)管而錯殺一些創(chuàng)新業(yè)務。

盡管此次整治行動力度空間，但對于互聯網金融的發(fā)展，監(jiān)管部門一直持有較為寬容的態(tài)度。10月7日，中國人民銀行行長周小川在華盛頓國際貨幣基金組織與世界銀行秋季年會上表示，中國十分強調金融包容性，需要使用新技術發(fā)展普惠金融，只不過一些新互聯網企業(yè)和其他非官方金融機構不太了解“認識你的客戶”原則，在這方面需要強化。

在中國人民大學法學院副院長楊東看來，互聯網金融專項整治活動有利于消除行業(yè)亂象，整頓行業(yè)秩序，防止劣幣驅逐良幣，維護金融消費利益，對于推動普惠金融發(fā)展，促進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新具有重要意義。

規(guī)范非銀支付

此次監(jiān)管部門聯合公布的具體方案中，支付機構客戶備付金集中管理以及整治無牌支付業(yè)務成為非銀支付領域整治的重點內容。

方案要求，開展支付機構備付金風險和跨機構清算業(yè)務整治。包括加大對客戶備付金問題的專項整治和整改監(jiān)督力度;研究建立支付機構備付金集中存管制度，規(guī)范支付機構開展跨行清算行為，逐步取消對支付機構客戶備付金的利息支出;嚴格支付機構市場準入和監(jiān)管，加大違規(guī)處罰。

此前，中國人民銀行就曾多次發(fā)文規(guī)范備付金業(yè)務，明確提出，“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保。”

目前支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個?？蛻魝涓督鸱稚⒋娣?，既不利于對客戶備付金進行有效監(jiān)測，也存在被支付機構挪用的風險。

業(yè)界認為，保障客戶備付金安全是對支付機構監(jiān)管的重點，通過制定客戶備付金集中存管方案，要求支付機構將客戶備付金統一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，有助于加強賬戶資金監(jiān)測，防范資金風險，切實保護客戶合法權益。

為規(guī)范支付機構開展跨行清算行為，實現資金清算的透明化、集中化運作，在人行指導下，中國支付清算協會正在組織支付機構，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建非銀行支付機構網絡支付清算平臺。

該平臺旨在為支付機構提供統一、公共的資金清算服務，糾正支付機構違規(guī)從事跨行清算業(yè)務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業(yè)務的情況，支持支付機構一點接入平臺辦理，以節(jié)約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利于監(jiān)管部門對社會資金流向的實時監(jiān)測。目前，平臺建設具體方案正在論證中。

在無證經營支付業(yè)務整治中，方案要求排查梳理無證機構名單及相關信息，并根據其業(yè)務規(guī)模、社會危害程度、違法違規(guī)性質和情節(jié)輕重分類施策。對于業(yè)務量小、社會危害程度輕、能夠積極配合監(jiān)管部門行動的無證機構，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締;對于業(yè)務規(guī)模較大、存在資金風險隱患、不配合監(jiān)管部門行動的無證機構，依法取締。采取集中曝光和處理的方式，整治一批典型無證機構，發(fā)揮震懾作用，維護市場秩序。

其中無證經營支付業(yè)務行為主要包括三類：

第一類是無證經營銀行卡收單核心業(yè)務。一是開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。無證機構以平臺對接或大商戶接入支付機構或商業(yè)銀行，留存商戶結算資金，并自行開展商戶結算;二是從事其他收單核心業(yè)務，包括特約商戶資質審核、受理協議簽訂等業(yè)務活動。

第二類是無證經營網絡支付業(yè)務。一是采取“大商戶結算”模式，即用戶支付資金先劃轉至網絡平臺賬戶，再由網絡平臺結算給其平臺下掛商戶;二是開立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費、提現等支付功能。

第三類是無證經營多用途預付卡發(fā)行與受理。一是單用途預付卡機構擅自擴大應用范圍，實現跨法人商戶應用，如一些地方的公交單用途卡跨領域、跨地區(qū)拓展使用;二是無證機構發(fā)行與受理跨法人、跨領域、跨地區(qū)使用的多用途預付卡。

某第三方支付機構人士曾告訴記者，無牌支付機構，無需遵守央行的監(jiān)管要求，給合規(guī)開展業(yè)務的支付機構帶來沖擊，使得市場劣幣驅逐良幣。

在4月啟動的互聯網金融專項整治中，人民銀行就已經下大力度整治無證經營支付業(yè)務，而像美團點評等大型機構也在這一輪整治中實現了支付牌照收購。不久前，美團點評公布，近日已完成對第三方支付公司錢袋寶的全資收購。收購完成后，美團點評獲得了第三方支付牌照。

支付領域整頓力度也隨著4月的互聯網金融專項整治啟動而更是空前。7月25日，通聯支付和銀聯商務兩家第三方支付公司分別被央行處罰1110.1萬元和2653.7萬元。

上述兩家支付公司是今年被罰款金額最大的公司，日常幾萬元、十幾萬元的罰款頗多。某接近監(jiān)管人士表示，通過嚴格的大額罰款處理，支付機構也意識到一些問題，在日后業(yè)務處理中會更加謹慎。

“穿透”跨界資管

10月13日，人民銀行等17個部門公布了《通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業(yè)務風險專項整治工作實施方案》(下稱《跨界資管整治方案》)，對互聯網開展資產管理監(jiān)管對象進行了分類，并分別劃分了查處重點，同時明確了監(jiān)管部門職權范圍。

上海新金融研究院研究員郭峰對記者解釋，資產管理是個泛稱，跟財富管理一樣，涉及范圍比較廣。

此次整治行動中，P2P網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險、第三方支付都有專門的整治方案，其余難以界定的互聯網金融業(yè)務將納入《跨界資管整治方案》監(jiān)管，所以這是一份兜底的監(jiān)管方案。

“互聯網資管指的不是一個機構的概念，指的是業(yè)務層面。”中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂認為《跨界資管整治方案》體現了“穿透式監(jiān)管”原則，換言之，監(jiān)管將覆蓋資金來源、中間流程、法律關系、風險來源，產品銷售對象等。

該方案針對通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業(yè)務的不同類型主體，確定了三項專項整治的重點：

一是具有資產管理相關業(yè)務資質，但開展業(yè)務不規(guī)范的各類互聯網企業(yè)，重點查處以下問題：將線下私募發(fā)行的金融產品通過線上向非特定公眾銷售，或者向特定對象銷售但突破法定人數限制;通過多類資產管理產品嵌套開展資產管理業(yè)務規(guī)避監(jiān)管要求;未嚴格執(zhí)行投資者適當性標準，向不具有風險識別能力的投資者推介產品，或未充分采取技術手段識別客戶身份;開展虛假誤導宣傳，未揭示投資風險或揭示不充分;未采取資金托管等方式保障投資者資金安全，侵占、挪用投資者資金。

郭峰說，互聯網資產管理監(jiān)管最重要的一項，可能是私募基金的公募化。一些機構拿了一個私募基金的備案牌照，但卻在網上公開募資，比如上海的中晉資產。

私募基金采取備案制，但其行為有嚴格界限，比如只能面向特定的高凈值人群，不能公開募集。

郭峰介紹，但現在很多私募基金都公募化了，網上公開募集，門檻也私自降低。中國公募基金只有幾十家，遠遠不能滿足需求，所以才有很多私募基金違法運行，全國備案的私募一度達到上萬家。

二是未取得資產管理等金融業(yè)務資質，跨界開展金融活動的互聯網企業(yè)，重點查處以下問題：持牌機構委托無代銷資質的互聯網企業(yè)代銷金融產品;未取得資產管理業(yè)務資質，通過互聯網企業(yè)開辦資產管理業(yè)務;未取得相關金融業(yè)務資質，跨界從事互聯網金融活動。

三是具有多項金融業(yè)務資質，綜合經營特征明顯的互聯網企業(yè)，重點查處各業(yè)務板塊之間未建立防火墻制度，未遵循禁止關聯交易和利益輸送等方面的監(jiān)管規(guī)定，賬戶管理混亂，客戶資金保證措施不到位等問題。按照提供主體分兩大方面，一是針對非金融企業(yè)，沒資格不得從事該業(yè)務;二是金融機構依托互聯網，不能違規(guī)。除此之外，許多金融資產交易所、股權交易中心可能在穿透監(jiān)管中有影響。

趙鷂表示，互聯網資產管理，包括傳統資產管理公司，如信托、資管公司、基金子公司等，還包括通過互聯網渠道，原來面向特定人群銷售的產品，通過互聯網小額劃分后，面向不特定人群。盡管金額比原來小，但風險沒有變化，從嚴監(jiān)管正當其時。

值得關注的是， “首付貸”類金融產品也被正式納入監(jiān)管?！斗桨浮诽岢鰧τ诜康禺a等重點行業(yè)企業(yè)開辦的互聯網金融平臺，相關行業(yè)主管部門要積極配合摸查信息。據記者了解，實際上，在專項整頓還沒開始的時候，部分首付貸就已經被制止了。

零壹財經華中新金融研究院分析師孫爽表示，房地產是《方案》重點關注的行業(yè)，摸查過程中，要積極做好客戶資金保護工作。在職責分工中，《方案》提出省住房城鄉(xiāng)建設部門等其他部門要與金融管理部門共同對本行業(yè)的企業(yè)跨界開展互聯網金融活動進行摸查取證、業(yè)務定性、督促整改，做好整治工作。

中國社科院趙鷂表示，現階段互聯網跨界資管整治已經進入關鍵階段，前期摸底排查已經基本結束，現在集中采取一些行動。這次整治與之前監(jiān)管政策相比，覆蓋面更廣，相當于指導意見的細化和完善。整治不是目的，是規(guī)范這個市場，建立長效化、常態(tài)化監(jiān)管機制。

整治網絡借貸

10月13日，銀監(jiān)會聯合工信部、公安部、工商總局、網信辦等14個部委聯合印發(fā)《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》(下稱《網貸專項整治方案》)。

此次專項整治工作的重點，是整治和取締互聯網企業(yè)在線上線下違規(guī)或超范圍開展網貸業(yè)務，以網貸名義開展非法集資等違法違規(guī)活動。因此，此次專項整治的對象，不僅包括以“信息中介”服務為主的P2P，還包括異化為“信用中介”的機構。

中國社科院金融研究所法律與金融研究室副主任尹振濤對記者分析指出，此前“e租寶”等網貸平臺的惡性事件凸顯了行業(yè)規(guī)范的緊迫性，因而“治理走在了監(jiān)管規(guī)則公布之前”;現在距8月下旬網貸監(jiān)管細則公布已近兩個月，社會對網貸行業(yè)的監(jiān)管已有基本理解。

尹振濤認為，此時公布整治方案，部分原因在于考慮到專項整治工作的時間表，目前網貸行業(yè)整改已經進入“攻堅期”。“這個行業(yè)今后的發(fā)展思路和方向其實已經比較清晰和明朗，行業(yè)內的平臺和機構也應該找準自己的方位了。”

按照《網貸專項整治方案》，在監(jiān)管職責分工上，專項整治工作堅持“雙負責制”原則，即中央金融監(jiān)管部門與省級人民政府雙負責、地方人民政府金融監(jiān)管部門和銀監(jiān)會派出機構雙負責的原則。

在中央層面，作為統籌部門，銀監(jiān)會會同14個部委成立了網貸風險專項整治工作領導小組。地方層面的具體整治工作則交由各省級政府負責，并在其領導下設立網貸風險專項整治聯合工作辦公室，由省級金融辦(局)和銀監(jiān)局共同負責。

“在分業(yè)監(jiān)管框架下，很少能看到監(jiān)管部門之間如此密切地配合或者說步調一致。”尹振濤稱，當前對于互聯網金融領域的監(jiān)管實際上也是對分業(yè)監(jiān)管存在的問題進行一些嘗試性的調整。

在專項整治工作期間，銀監(jiān)會等四部委在8月下旬聯合發(fā)布了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(下稱“網貸監(jiān)管暫行辦法”)。網貸機構相繼展開合規(guī)自查，行業(yè)洗牌的大幕亦隨之拉開。

小贏理財總裁黃聰告訴記者，監(jiān)管政策的出臺促使不少資質或未能滿足監(jiān)管要求的平臺選擇主動退出，“行業(yè)集中度在提高”。

網貸之家數據顯示，半年間網貸行業(yè)正常運營的平臺數量持續(xù)下降，已從4月的2431家減少為9月的2202家。而在停業(yè)和問題平臺中，9月停業(yè)轉型平臺的數量占比達59.18%、問題平臺的數量占比為40.82%。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞分析稱，正常運營平臺數量連續(xù)下降，而停業(yè)及問題平臺數量高企，其中主要以停業(yè)平臺占據主導，這也反映了行業(yè)當前“去糟留精”的現狀，與專項整治工作目標相一致。

此前，《財經》報道曾指出，業(yè)內人士認為，監(jiān)管趨嚴下更加規(guī)范的行業(yè)環(huán)境將有利于避免“劣幣驅逐良幣”，使競爭朝著良性的方向發(fā)展，從而降低利率，更好地控制風險。

盈燦咨詢報告指出，成交量方面，9月網貸行業(yè)單月成交量達到了1947.17億元，較3月增長約40%;網貸行業(yè)綜合收益率下降至9.83%，歷史首次跌破10%大關，預計到年底網貸行業(yè)綜合收益率將跌至9%-9.5%的區(qū)間。

整頓股權眾籌

此次互聯網金融整治清理將互聯網股權眾籌納入范圍。10月13日，證監(jiān)會等15部門聯合公布了《股權眾籌風險專項整治工作實施方案》(下稱《股權眾籌整治方案》)，重點整治互聯網股權融資平臺以“股權眾籌”名義從事的八類違法違規(guī)業(yè)務，為互聯網股權眾籌劃清監(jiān)管紅線。

《股權眾籌整治方案》提出的重點整治的八類違法行為包括：

一是互聯網股權融資平臺(下稱平臺)以“股權眾籌”等名義從事股權融資業(yè)務;二是平臺以“股權眾籌”名義募集私募股權投資基金;三是平臺上的融資者未經批準，擅自公開或者變相公開發(fā)行股票;四是平臺通過虛構或夸大平臺實力、融資項目信息和回報等方法，進行虛假宣傳，誤導投資者;五是平臺上的融資者欺詐發(fā)行股票等金融產品;六是平臺及其工作人員挪用或占用投資者資金;七是平臺和房地產開發(fā)企業(yè)、房地產中介機構以“股權眾籌”名義從事非法集資活動;八是證券公司、基金公司和期貨公司等持牌金融機構與互聯網企業(yè)合作，違法違規(guī)開展業(yè)務。

據記者了解，證監(jiān)會針對股權眾籌的清理整頓早已展開，前期摸底排查工作已由各地金融辦會同當地證監(jiān)局完成。清理整頓工作將于2016年11月底前完成，驗收總結工作預計于2017年1月底前完成。

證監(jiān)會新聞發(fā)言人張曉軍在回應如何整治以“股權眾籌”名義募集私募股權基金時表示，私募機構開展私募基金業(yè)務應嚴格遵守《證券投資基金法》、《私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法》等相關法律法規(guī)要求，應通過非公開方式向合格投資者募集資金，不得以“股權眾籌”等名義變相公開募集資金、突破法定人數限制、降低投資者門檻。證監(jiān)會已部署開展全國范圍內的私募基金風險排查整治工作，并將按照《整治方案》分類處置的工作要求，對于排查整治中發(fā)現的問題進行規(guī)范和查處。

與此同時，證監(jiān)會要求證券公司、基金管理公司、期貨公司及其子公司全面排查互聯網相關業(yè)務情況。證券、基金和期貨經營機構借助互聯網平臺或者信息技術手段開展業(yè)務，要嚴格遵循業(yè)務規(guī)則和監(jiān)管法規(guī)，同時要關注、識別因借助新型載體而出現新的風險點，持續(xù)更新風險防控措施。發(fā)現問題要及時整改，邊查邊改，證監(jiān)會通過檢查等方式進行督促整治，分類處理，依法合規(guī)的要繼續(xù)支持發(fā)展，違法違規(guī)問題嚴肅查處。

張曉軍稱，股權眾籌具有公開、小額、大眾的特征，涉及社會公共利益和經濟金融安全，必須依法監(jiān)管。

隨著證監(jiān)會內部機構設置的變化，創(chuàng)新部已被撤銷，互聯網股權眾籌的監(jiān)管被劃歸至市場部。

治理互聯網保險

根據《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》(下稱“《保險整治方案》”)，網銷高現金價值產品、保險機構跨界合作以及經營互聯網保險資質成為整治的三大重點。

中國保險行業(yè)協會8月發(fā)布的《2016年上半年互聯網人身保險市場運行狀況分析報告》顯示，上半年互聯網保險累計保費收入同比增長高達175%，與去年全年的保費水平相近?；鸨饕獊碜匀松肀ｋU產品，保費規(guī)模高達1133.9億元，同比增長250%，中小保險公司成為主力。

波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經理何大勇接受記者采訪時表示，互聯網保險的持續(xù)火爆，潛在風險正在不斷積累，一些中小保險公司的整體償付能力承壓，對于本輪互聯網保險整治，“能夠很明顯感受到監(jiān)管層已意識到整治的急迫性”。

萬能型人身保險產品(包括高現價產品)成為排查的重點。保監(jiān)會相關部門負責人表示，將針對排查的風險情況，出臺有針對性的監(jiān)管政策。

去年以來，萬能險成為互聯網人身險主力擔當，風頭一時無兩。與傳統萬能險相比，互聯網萬能險產品采用長險短做、一年后自動退保、滾動發(fā)行等手法，拆解成碎片化產品，通過投保、變現、再投保、再變現，變相加了杠桿。自2014年以來，保監(jiān)會已屢次對萬能險糾偏，其中，2014年10月和2015年9月兩次摸底之后，網銷萬能險大批下架。

更有甚者，去年一家名為HT7899的網站，以某保險資管公司名義公開銷售虛假的金融理財產品累計達5萬元，在投資者中造成惡劣影響。

何大勇表示，網銷保險產品持續(xù)火爆且金額持續(xù)走高，很多短期保險產品基本都屬于高現金價值產品。然而，目前市場上眾多的網銷保險產品并不擁有足夠的償付能力，不能達到保監(jiān)會的相關要求，潛在群體性風險巨大，此次作為首要的整治對象非常有必要。

整治的另兩個重點分別針對保險公司跨界合作以及第三方平臺的互聯網保險經營資質問題，將重點查處非持牌機構違規(guī)開展互聯網保險業(yè)務或以互助等名義變相開展保險業(yè)務，以及通過互聯網跨界開展金融活動進行監(jiān)管套利等問題。

根據保險監(jiān)管規(guī)定，無論是保險機構、保險中介機構還是互聯網保險公司，目前都是實行嚴格的牌照準入制度，而第三方網絡平臺亦應取得保險業(yè)務經營資格。

對于如何界定“非法經營保險業(yè)務”，2012年保監(jiān)會在《關于涉嫌非法經營保險業(yè)務問題的復函》中確定了三個判斷標準：符合商業(yè)保險特征;以保費以外名義向社會公眾收費;承諾給予保險金賠償、給付責任或其他類似風險保障責任。

今年上半年，來自第三方渠道的互聯網保險規(guī)模保費為1089.1億元，占互聯網人身保險保費的96.1%，保費規(guī)模和承保件數都是保險公司官網的24倍。

近年來，一些互聯網公司和第三方平臺打著創(chuàng)新的旗號，以所謂的“互助保險”等概念，打互聯網保險的擦邊球。一位保監(jiān)會人士透露，目前有很多新興互聯網平臺在缺乏保險中介業(yè)務資質的情況下變相銷售保險產品，還有一些保險專業(yè)中介機構開展互聯網業(yè)務或所謂“綜合經營”，銷售中短存續(xù)期壽險產品，風險因素逐漸積聚。

《方案》下發(fā)的當日，保監(jiān)會發(fā)布了《關于做好保險專業(yè)中介業(yè)務許可工作的通知》，提高了對保險中介機構股東的資質和風控管理的要求。

何大勇認為，未來對互聯網平臺資質認證的要求將趨向嚴格，對合作模式的要求更加規(guī)范，這將對互聯網保險未來的發(fā)展起到積極的作用，“或許能夠推動保險企業(yè)與互聯網平臺真正的全面合作”。

針對此前發(fā)布的《互聯網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》存在空白的領域，保監(jiān)會表示，將及時研究出臺相關規(guī)章制度。

何大勇認為，本次互聯網保險整治的效果好壞，很大一部分在于執(zhí)行部門間的配合，當前金融混業(yè)經營對我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管模式提出了巨大的挑戰(zhàn)，各部門是否能夠有效地聯動配合以防止監(jiān)管套利，“這將很大程度上決定最終的整治效果”。

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