【專欄】剁手背后的真實(shí)：大數(shù)據(jù)金融

毫無疑問，大數(shù)據(jù)的迭代演進(jìn)是令人咋舌的。正當(dāng)剁手黨雙十一在家中搶戰(zhàn)之時，阿里的大數(shù)據(jù)已經(jīng)悄然做到了可以監(jiān)控到每一棟樓的下單情況，不得不說，大數(shù)據(jù)正在開啟互聯(lián)網(wǎng)金融新天地——大數(shù)據(jù)金融，那到底什么是大數(shù)據(jù)金融？本文給大家做一個簡單介紹。

1. 大數(shù)據(jù)金融的概念

“大數(shù)據(jù)”又稱巨量資料，指的是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。因此，將大數(shù)據(jù)金融稱為信息金融亦不為過。其以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實(shí)時性。這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來訪紀(jì)錄，還有許多其他來源。大數(shù)據(jù)金融其實(shí)就是將“大數(shù)據(jù)”和“金融”的有效結(jié)合，是指依托于海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新性開展相關(guān)資金融通工作的統(tǒng)稱。

它是通過實(shí)時的分析和獨(dú)特的挖掘技術(shù)去獲得客戶的交易和消費(fèi)信息，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行資金融通，在營銷和風(fēng)控方面做到有的放矢。

2. 大數(shù)據(jù)金融的模式

目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的運(yùn)營模式可分為兩種：平臺模式和供應(yīng)鏈金融模式。

采用平臺模式的企業(yè)，平臺上聚集了大大小小眾多商戶，企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺多年的交易數(shù)據(jù)積累，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向企業(yè)或者個人提供金融服務(wù)。

大數(shù)據(jù)金融的平臺模式，應(yīng)該是以阿里金融為代表，阿里金融也稱阿里小貸或阿里小額貸款。阿里小貸充分利用了淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺上積累的客戶數(shù)據(jù)信息，通過交叉檢驗(yàn)加上第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，進(jìn)而向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的中小微企業(yè)發(fā)放金額較小、限期較短的小額貸款。阿里在“馬爸爸”的帶領(lǐng)下，開辟了一個新時代，從最開始的電子商務(wù)公司，到現(xiàn)在強(qiáng)勢入局到大數(shù)據(jù)、金融、制造、健康、物流等各行各業(yè)。螞蟻金服旗下螞蟻花唄的目標(biāo)是利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)廣大的消費(fèi)者，基于大數(shù)據(jù)授信模式，依托電商平臺積累的數(shù)據(jù)，提供了即時申請即時審批的服務(wù)，通過之后可直接用于線上線下購物。“馬爸爸”創(chuàng)造的全球最大消費(fèi)狂歡節(jié)雙十一，每一年都刷新記錄，今年在螞蟻花唄的助力下，天貓?jiān)?2秒內(nèi)突破10億元，6分58秒突破100億的成交額，阿里云全天入賬1.9個億。阿里需要依據(jù)大數(shù)據(jù)保持產(chǎn)品種類的豐富，吸引人氣，增加阿里平臺的價值，在短時間內(nèi)發(fā)生海量、高頻資金交易對于電商平臺的支付技術(shù)、數(shù)據(jù)處理，甚至網(wǎng)絡(luò)安全都帶來極大的挑戰(zhàn)，這都要依賴強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫做支撐。

這種平臺模式的優(yōu)勢在于，它建立在龐大的數(shù)據(jù)流量系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，對申請金融服務(wù)的企業(yè)或個人情況十分熟悉，相當(dāng)于擁有一個詳盡的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。企業(yè)以交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對客戶的資金狀況進(jìn)行分析，能夠很大程度解決風(fēng)險控制的問題，降低企業(yè)的壞賬率。在依托企業(yè)的交易系統(tǒng)基礎(chǔ)上，確保具有穩(wěn)定、持續(xù)的客戶源。

供應(yīng)鏈模式是行業(yè)龍頭企業(yè)依托自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢地位，通過對上下游企業(yè)現(xiàn)金流、進(jìn)銷存、合同訂單等信息的掌控，依托自己資金平臺或者合作金融機(jī)構(gòu)對上下游企業(yè)提供金融服務(wù)的模式。供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈管理的參與者作為組織者，對供應(yīng)鏈金融資源進(jìn)行整合，為其他參與方的資金提供渠道的一種融資方式。

對于大數(shù)據(jù)金融的供應(yīng)鏈模式，京東金融、蘇寧金融無疑是典型代表。它是在海量的交易數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，以信息提供方或擔(dān)保方的方式和銀行等機(jī)構(gòu)合作，對產(chǎn)業(yè)鏈條中的上下游進(jìn)行融資的模式。在此合作模式中，京東、蘇寧等龍頭企業(yè)以未來收益的現(xiàn)金流做擔(dān)保，獲得銀行的授信，為供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款保理融資等貸款。它們起到的對信息進(jìn)行確認(rèn)審核、擔(dān)保或提供信息的作用，并沒有實(shí)質(zhì)上對用戶提供資金的融通，這一職責(zé)仍舊由銀行或別的資金供給方擔(dān)任。擋不住大數(shù)據(jù)的潮流，今年的雙十一京東為了讓用戶感受個性化購物，通過大數(shù)據(jù)，當(dāng)用戶在進(jìn)入京東頁面時，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為用戶進(jìn)行畫像，根據(jù)需求進(jìn)行促銷活動和偏好商品的推薦。

供應(yīng)鏈金融作為一種創(chuàng)新產(chǎn)品，它的價值體現(xiàn)在兩個方面，一方面可以滿足企業(yè)的短期資金需求，促進(jìn)整條產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)發(fā)展，另一方面，通過引入核心企業(yè)能夠?qū)Y金需求企業(yè)以及產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行風(fēng)險評估，可以擴(kuò)大市場服務(wù)范圍。供應(yīng)鏈金融模式，增加了對中小企業(yè)的關(guān)注度，供應(yīng)商不再非銀行授信額度不可，無需提供擔(dān)保即可獲得融資，融資門檻得到了降低，有效解決了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中的一系列問題。

3. 大數(shù)據(jù)金融的特征

第一，網(wǎng)絡(luò)化。大量的金融產(chǎn)品和服務(wù)在大數(shù)據(jù)金融時代都是通過網(wǎng)絡(luò)來展現(xiàn)，其中移動網(wǎng)絡(luò)正在成為大數(shù)據(jù)金融服務(wù)的一個主要途徑。隨著法律監(jiān)管政策的不斷完善，大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、金融咨詢等都在通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，金融實(shí)體店的功能在慢慢轉(zhuǎn)型，數(shù)量也在減少。

第二，信息對稱性。每個人獲取數(shù)據(jù)的能力不同，金融產(chǎn)品和服務(wù)在消費(fèi)者和提供者之間的信息往往不對稱，但在大數(shù)據(jù)時代這一缺陷得到了彌補(bǔ)，消費(fèi)者可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時獲知相關(guān)的信息。

第三，高效率。大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，很多流程和動作是在線上發(fā)起線上完成，有些是自動實(shí)現(xiàn)。強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，能夠及時準(zhǔn)確地在最合適的時間和地點(diǎn)將產(chǎn)品和服務(wù)提供給廣大的消費(fèi)者，金融業(yè)務(wù)效率飛速提高，交易成本也隨之大幅降低。

第四，服務(wù)邊界擴(kuò)大化。在大數(shù)據(jù)技術(shù)之下，金融從業(yè)人員個體服務(wù)對象會更多。換言之，單個金融企業(yè)從業(yè)人員會有減少的趨勢，或至少其市場人員有降低的趨勢。

第五，普惠金融。普惠金融指的是能有效全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。大數(shù)據(jù)金融的服務(wù)對象和范圍擴(kuò)展，金融服務(wù)隨之更加接地氣，儼然一種“飛入尋常百姓家”的趨勢。得益于大數(shù)據(jù)金融，大多數(shù)的老百姓可以進(jìn)行較小金額的理財服務(wù)，享受到存款服務(wù)，支付結(jié)算服務(wù)。

總之，“得數(shù)據(jù)者得天下”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)時代，誰掌握了數(shù)據(jù)，誰將贏得最終的競爭優(yōu)勢。

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