【專欄】百億授信、千億成交，雙11金融戰(zhàn)場拼的到底是什么？

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不出意外的，今年的“雙十一”繼續(xù)上演全民狂歡。這一邊天貓邀請了來自全球的超級偶像們撐起一臺名為“晚會”的大型電視購物活動，另一邊劉強(qiáng)東親自上陣直播“叫賣”，為京東代言。

明星、購物、娛樂、科技還有金融，這些看起來并不搭界的東西，在這里卻混搭得異常和諧，而這一切的背后，是一場刺刀見紅的“消費金融大戰(zhàn)”和真正的消費觀念升級。

數(shù)據(jù)顯示，“雙十一”當(dāng)天阿里、京東、蘇寧等主流電商成交額再創(chuàng)新高，業(yè)內(nèi)保守估計，今年“雙十一”主流電商成交額將突破2000億元，較去年增長30%以上。

11月11日當(dāng)天，天貓成交額定格在1207億元，比去年增長32%；京東“雙十一”下單量超過3200萬單，同比增長130%，交易額同比增長59%；蘇寧易購“雙十一”全渠道訂單量增長193%，線上訂單量增長210%。

此外，這波銷售狂潮的波及范圍也越來越廣，從線上的電商平臺、到線下的百貨商場，從家用電器、3C產(chǎn)品，到服飾、零食，再到網(wǎng)貸平臺等各類公司都加入到“雙十一”的促銷大軍當(dāng)中。

連續(xù)兩年都圍繞“雙十一”背后的金融數(shù)據(jù)為話題錄了節(jié)目，對比兩份提綱，我看到一些有意思的轉(zhuǎn)變。

去年，我們更多地還在關(guān)注金融技術(shù)和服務(wù)作為一種基礎(chǔ)設(shè)施如何配合、支持銷售額的暴增。而今年，從預(yù)熱階段開始，金融產(chǎn)品就已經(jīng)成為了“雙十一”之戰(zhàn)的主角之一。

螞蟻花唄、蘇寧金融先后宣布放出100億元的提額包和授信，京東白條隨后跟進(jìn)也甩出了200億元來提額。此外，各家消費金融產(chǎn)品的費率基本都有不同程度的折扣，甚至免息。

自家提供消費金融產(chǎn)品來做支持不僅可以促進(jìn)商品銷售、提高支付效率，從推動自己金融業(yè)務(wù)發(fā)展的角度考慮，這也是一次難得的推廣營銷的機(jī)會、業(yè)務(wù)拓展的機(jī)會、以及數(shù)據(jù)獲取的機(jī)會。

眼下正處于消費金融跑馬圈地的關(guān)鍵時刻，大家自然不會錯過這場重要的戰(zhàn)役。所以，即便在貼息分期、不賺反虧的情況下，各個電商系平臺在消費金融產(chǎn)品上的投入絲毫沒有收縮。

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“雙十一”高并發(fā)流量的背后不僅是銷售數(shù)據(jù)的增長，也是對支付、物流、風(fēng)控、數(shù)據(jù)處理、金融服務(wù)的一次考驗。

例如，最近幾年的這一天，螞蟻金服都會刷新一些新的世界記錄。而今年“雙十一”當(dāng)天，螞蟻金服完成支付10.5億筆，峰值達(dá)到12萬筆/秒，是去年的1.4倍。

什么概念呢？資料顯示，Visa最新的實驗室測試數(shù)據(jù)是5.6萬筆/秒，另一家全球性支付清算平臺MasterCard的實驗室測試數(shù)據(jù)為4萬筆/ 秒，在實際應(yīng)用中，Visa處理的峰值為1.4萬筆/秒。

除了前幾年關(guān)注較多的支付環(huán)節(jié)，今年格外搶眼的還要數(shù)各家的消費金融產(chǎn)品。因為有了前期大規(guī)模的推廣做鋪墊，今年“雙十一”中的消費金融的規(guī)模也有了極大的增長。

比如，第二次參加“雙十一”的花唄完成超過1億筆付款，占到了總支付筆數(shù)的20%；京東商城使用京東小金庫支付的消費筆數(shù)較去年同期增長了600%；蘇寧任性付新增授信額度同比增長超800%。

另外，除了支付、借貸、保險類的金融產(chǎn)品，今年還有不少連理財產(chǎn)品也加入到了“雙十一”的行列。例如，有的產(chǎn)品在申購費率上給出了優(yōu)惠、有的在收益上做了貼補(bǔ)、還有的可以根據(jù)理財規(guī)模來增加授信額度。

總之核心要義就是幫助大家更多、更快地買買買。螞蟻金服研究院的測算顯示，花唄、消費保險等新金融服務(wù)，將雙11的消費力提升了20%。京東說，打“白條”用戶的平均客單價提升了135%。

所以，以后要參戰(zhàn)“雙十一”，不僅要拼錢多，還得技術(shù)好。樂觀地想，這真是對金融科技公司的一場實力大考。

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今年額外關(guān)注消費金融，是因為我很驚訝地發(fā)現(xiàn)這個“雙十一”身邊很多朋友都用足了自己的在電商平臺上的授信額度，而在此之前，這些擁有信用卡的人群并不習(xí)慣于使用分期業(yè)務(wù)。

要知道這些年，銀行也花了不少力氣推廣，鼓勵大家使用信用卡分期，但作為與國外以利息收入為主的盈利模式相比，國內(nèi)持卡人使用循環(huán)信用的客戶依然很少，透支的客戶中大部分持卡人都選擇在免息期內(nèi)全額還款。

不得不感嘆，繼移動支付之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的商業(yè)競爭又一次改變了大眾的消費習(xí)慣。單就“雙十一”這一天的數(shù)據(jù)來看，如大家所說，消費金融的風(fēng)口似乎到來了。

但我也有了更多的疑問：比如，現(xiàn)在消費金融市場的參與者越來越多，除了消費金融公司，其它不少非持牌機(jī)構(gòu)似乎過的也不錯？這塊市場是牌照監(jiān)管好，還是功能監(jiān)管更合適？

雖然理論上有場景的消費金融風(fēng)險相對較低，但在跑馬圈地的過程中，大家是否有可能會放寬風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)？

小而分散、又有場景的消費金融真的風(fēng)險比較低么？各家沒怎么披露數(shù)據(jù)，但看看信用卡數(shù)據(jù)，反正最近幾年不良率增的很快，2015年末信用卡不良貸款余額591.6億元，同比增幅50.50%。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法對接央行征信，現(xiàn)在各家在跑馬圈地的過程中，恨不得鼓勵大家都借錢消費，一個用戶往往在多個平臺上都有授信，如何避免他們重復(fù)借貸？

狂歡之后，總要冷靜。就像每個“雙十一”之后都有一波退貨浪潮一樣，我們也有必要思考，到底什么樣的消費金融和消費升級才是我們真正需要的。

流量和數(shù)據(jù)很容易蒙蔽雙眼，我們難以判斷他們到底是在用互聯(lián)網(wǎng)的方式改變金融，還是在用電商的方式“促銷”金融。

對于金融這樣一個周期性行業(yè)來說，或許只有時間能告訴我們答案。

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