區(qū)塊鏈技術(shù)獲突破 數(shù)字票據(jù)解除“信任危機”

盡管“區(qū)塊鏈”概念目前在投資界熱得發(fā)燙，但在金融業(yè)的實際運用似乎一直雷聲大、雨點小。突破，或許將從數(shù)字票據(jù)開始。

人民銀行數(shù)字貨幣研究所籌備組組長、科技司副司長姚前日前在接受上證報記者采訪時表示，法定數(shù)字貨幣的推出應本著循序漸進的原則，暫無時間表，可以選擇一兩個封閉的應用場景先行推廣，比如票據(jù)市場。

市場參與方也在做著各自的探索。記者日前獲悉，明年1月，浙商銀行研發(fā)的一款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動數(shù)字匯票平臺即將面世。與此同時，恒生電子也在研發(fā)區(qū)塊鏈票據(jù)的解決方案。

解決信任問題

如能順利落地，移動數(shù)字匯票平臺將成為國內(nèi)首個采用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)核心銀行業(yè)務的實際應用。

票據(jù)，作為集交易、支付、清算、信用等諸多金融屬性于一身的非標金融資產(chǎn)，規(guī)模大，參與方多，且業(yè)務場景比較復雜，被業(yè)界認為是區(qū)塊鏈的一個極佳應用場景。2015年，全國企業(yè)累計簽發(fā)的商業(yè)匯票就有22.4萬億元，相較之下當年的新增人民幣貸款僅為11.72萬億元。

票據(jù)市場很大，但問題不少，甚至容易爆發(fā)“信任危機”。當市場上假票、克隆票“遍地飛”時，票據(jù)的真實性成為目前票據(jù)市場存在的主要問題。其次，劃款的即時性也很難得到保障，票據(jù)到期后，承兌人往往不能及時地將資金劃入持票人的賬戶。第三，是一些票據(jù)中介的違規(guī)交易讓諸如一票多賣等問題屢禁不止。

而區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式架構(gòu)和不可篡改等特性，有助于解決票據(jù)真實性和信息不透明等問題。當參與方需要檢驗票據(jù)是否已經(jīng)被篡改或轉(zhuǎn)讓時，區(qū)塊鏈就可以提供無可爭議的一致性證明。

恒生電子銀行財資管理事業(yè)部解決方案部總經(jīng)理閆斌對上證報記者表示：“我們嘗試將開票和貼現(xiàn)等票據(jù)一級市場的交易場景放到鏈上。比如，在開票環(huán)節(jié)可以將貿(mào)易背景放入?yún)^(qū)塊鏈并驗證貿(mào)易背景的真實性，以確保票據(jù)職能沒有被濫用。在貼現(xiàn)融資環(huán)節(jié)，可以將票據(jù)數(shù)字化，直接在"鏈條"中找金融機構(gòu)進行融資，并將貼現(xiàn)記錄存放到"鏈條"并廣播，后續(xù)可以直接通過"鏈條"查詢到信息。目前，企業(yè)在票據(jù)貼現(xiàn)時需要跑多家銀行詢價、問規(guī)模等事宜，而實物票據(jù)數(shù)字化到"鏈條"后這些環(huán)節(jié)都可省去?！?/p>

浙商銀行信息科技部相關(guān)業(yè)務負責人指出，技術(shù)上區(qū)塊鏈解決的最大問題是信任問題。移動數(shù)字匯票可以在央行尚未涉及、并且缺少強而有力的可信第三方的場景中為參與者提供技術(shù)剛性保證的信任。數(shù)字匯票是以平臺提供信任，而不是利用銀行的信用。

如果只有個別的金融機構(gòu)參與票據(jù)數(shù)字化，意義并不大。閆斌對記者表示，可以結(jié)合區(qū)塊鏈當中的聯(lián)盟鏈，由多家銀行組成一個聯(lián)盟鏈，也可以由央行牽頭組成一個鏈條。在鏈條中，可以根據(jù)合約定義央行、商業(yè)銀行和票交所等各參與方的權(quán)限。

紙票與電票的升級版

另外，不同于傳統(tǒng)的紙票和電子匯票，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，移動匯票將以數(shù)字資產(chǎn)的方式進行存儲、交易，不易丟失、無法篡改，具備更強的安全性和不可抵賴性。

姚前與人民銀行金融市場司巡視員徐忠日前發(fā)表聯(lián)合署名文章，提出借助區(qū)塊鏈構(gòu)建數(shù)字票據(jù)本質(zhì)上是替代現(xiàn)有電子票據(jù)的構(gòu)建方式，實現(xiàn)價值的點對點傳遞。而如果能在聯(lián)盟鏈中使用數(shù)字貨幣，就可實現(xiàn)鏈上直接清算，參與方通過向交易對手發(fā)送央行數(shù)字貨幣的方式來完成支付操作。如依舊采用線下實物貨幣資金的方式清算，其基于區(qū)塊鏈能夠產(chǎn)生的優(yōu)勢就將大幅縮水。

央行日前發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進電子商業(yè)匯票業(yè)務發(fā)展的通知》，力推電子商業(yè)匯票（電票），并為此設(shè)置了時間表：自2017年1月1日起，單張出票金額在300萬元以上的商業(yè)匯票應全部通過電票辦理；自2018年1月1日起，原則上單張出票金額在100萬元以上的商業(yè)匯票應全部通過電票辦理。

一家股份制銀行票據(jù)業(yè)務負責人對記者表示：“央行力推電票，對于企業(yè)間的在線支付和在線融資作用很大，因為B2B的交易場景比電商購物的C2C場景復雜得多。由于買賣雙方地位不同，采用現(xiàn)金支付的只占極小一部分，除非貨物很緊俏。但電票也有其自身的問題：金額和期限無法錯配，商票和銀票之間無法轉(zhuǎn)換，紙票和電票之間也無法轉(zhuǎn)換?！?/p>

浙商銀行信息科技部相關(guān)業(yè)務負責人對上證報記者表示：“移動數(shù)字匯票實際上與電票屬于兩種不同產(chǎn)品。本質(zhì)上看，電票屬于商票，只針對企業(yè)客戶，浙商銀行的移動數(shù)字匯票是匯票，支持企業(yè)與個人。浙商銀行的移動數(shù)字匯票采用了區(qū)塊鏈技術(shù)，同業(yè)或企業(yè)可參與共同記賬，形成平等的、點對點的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)。”

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