【專欄】校園貸又出事 風(fēng)控不嚴(yán)是禍根

11月10日， 一則“95后女大學(xué)生因無(wú)力償還校園貸，‘裸條’被發(fā)至網(wǎng)絡(luò)”的新聞飛速在網(wǎng)上流傳開(kāi)來(lái)。這些校園貸衍生出來(lái)的亂象，讓人震驚之余，也應(yīng)該引發(fā)全面的思考。

據(jù)報(bào)道，小于（化名））是95后的女學(xué)生，她通過(guò)多個(gè)校園平臺(tái)借入了30萬(wàn)元本金，并在部分的貸款中提供了“裸條”作為擔(dān)保。但在利滾利的作用下，小于要償還總計(jì)本息達(dá)到50多萬(wàn)元，超出了她的償還能力，最終相關(guān)借貸“裸條”被發(fā)至網(wǎng)絡(luò)，她因此精神瀕臨崩潰，父親也只能靠掛售家里僅有的住房來(lái)“填坑”還債。

“裸條”不道德不合法

在這個(gè)有代表性的事件中，小于在校園貸中使用了“裸條”這樣特殊的擔(dān)保方式，但事實(shí)上“裸條”不具備成為有效抵押物的條件，與之相關(guān)的行為還違反了治安管理處罰條例、民商法和刑法。

所謂的“裸條”，指的是進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開(kāi)裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

首先，根據(jù)擔(dān)保法的法律規(guī)定，只有抵押人合法擁有的財(cái)產(chǎn)才能夠稱為合法的借貸抵押物。很顯然，裸照并不能歸屬為正當(dāng)合法的抵押物，因而，這個(gè)抵押物是無(wú)法律效力的。

其次，公開(kāi)裸照涉嫌非法傳播淫穢物品，根據(jù)治安管理處罰條例，制作、運(yùn)輸、復(fù)制、出售以及出租淫穢書刊、圖片等，會(huì)處10日以上15日以下的拘留，并處3000元以下罰款。我國(guó)《刑法》規(guī)定，傳播淫穢的書刊、影片、音像、圖片，情節(jié)嚴(yán)重的將處以二年以下的有期徒刑，拘役或者管制。

再次，曬“裸條”催債的方式不合法。根據(jù)正常的法律程序，對(duì)于不能按期還款的借貸者，放貸者只能到法院起訴，勝訴之后再申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，從而追回全部或部分欠款。也就是說(shuō)，催債的過(guò)程不會(huì)威脅到借款者的人身自由和安全，不會(huì)損害借款人的聲譽(yù)權(quán)，更不存在 “子債父償”、或者讓大學(xué)生畢不了業(yè)等問(wèn)題。

大學(xué)生素質(zhì)堪憂

而大學(xué)生作為借款人，既然害怕裸照被曬，當(dāng)初為何要提供“裸條”？“不諳世事、涉世未深”——這是在類似事件中最常被加上大學(xué)生前面的形容詞，但在這場(chǎng)鬧劇中，大學(xué)生真的只是充當(dāng)無(wú)辜受害者的角色嗎？還是說(shuō)他們自身也有不可推卸的責(zé)任？

首先，作為接受高等教育的成年人，大學(xué)生竟缺乏基本的辨別能力，沒(méi)有從根本上去辨識(shí)問(wèn)題。《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條明確規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍。而超過(guò)的就是我們通常所說(shuō)的高利貸，是非法的。在這點(diǎn)上，大多數(shù)校園貸款平臺(tái)會(huì)刻意把年利率控制在20%以內(nèi)，以在法律上不被認(rèn)為高利貸，但是，這些平臺(tái)在收取約定的利息之外，還會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目，收取高于貸款本息的巨額費(fèi)用。

舉例而言，一些較小的校園貸平臺(tái)，它們的利息是按日計(jì)取的，一般在0.1-0.2%之間，月息就達(dá)到了3-6%，按照等額本息還款方式，年息在70%-140%之間。而一些較大平臺(tái)，一般主打“分期零利息”的概念，但會(huì)按月收取分期服務(wù)費(fèi)，月費(fèi)率一般在0.75%-1%之間，年化18%-24%左右。除了這些分期費(fèi)率外，有個(gè)不可忽視的事情是，平臺(tái)還會(huì)收取一項(xiàng)非常重要的費(fèi)用——高額的逾期費(fèi)率。根據(jù)第三方的調(diào)查，某大學(xué)生分期平臺(tái)的做法是，超過(guò)55%的分期平臺(tái)逾期日費(fèi)率為1%，最高的日費(fèi)率達(dá)到了3%。逾期100天，欠款將會(huì)翻倍。如此推算，借款學(xué)生一旦逾期，很有可能背負(fù)滾雪球般的沉重債務(wù)壓力，甚至走上不歸路。

看到這里，我們還能說(shuō)校園貸是低息貸款嗎？對(duì)于這樣一個(gè)并不高明的騙局，大學(xué)生竟然缺乏基本的認(rèn)識(shí)能力，對(duì)并不復(fù)雜的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏基本的評(píng)估能力?？梢?jiàn)，我們的教育對(duì)于財(cái)務(wù)知識(shí)、財(cái)商的教育是多么匱乏。

其次，大學(xué)生自我管理能力差，盲目追求享樂(lè)。“校園貸”的所謂受害者，大多是出于享受玩樂(lè)的目的，貸款用于像是高消費(fèi)、購(gòu)買游戲裝備，甚至用于賭博等活動(dòng)，他們毫不考慮自己的償還能力，這是典型的虛榮、享樂(lè)主義、禁不起誘惑而鋌而走險(xiǎn)，顯然是人格不健全的體現(xiàn)。

這些大學(xué)生自身存在的缺陷，折射出當(dāng)下的教育存在的問(wèn)題。我們喊了多年的素質(zhì)教育，但在應(yīng)試教育之下，學(xué)生的人格塑造、財(cái)商的培養(yǎng)、自我管理能力的培育等，這些極為重要的素質(zhì)竟是沒(méi)有受到重視，這不禁令人悲哀。

平臺(tái)風(fēng)控不嚴(yán)是禍根

校園貸衍生了違法行為，大學(xué)生又受到了象牙塔的庇護(hù)，現(xiàn)在社會(huì)把責(zé)任單方面歸屬給P2P，認(rèn)為這是該行業(yè)殘酷地把黑手伸向了校園所導(dǎo)致的結(jié)果。對(duì)此，我們幾乎可以肯定地說(shuō)，事態(tài)演變成今天這個(gè)局面，一定不是P2P從事校園貸的初衷和本意，而是不良校園貸打著P2P名義從事的非法勾當(dāng)，那是李逵遇上李鬼，行業(yè)害群之馬引發(fā)的“畸形”的業(yè)務(wù)形態(tài)。

P2P校園貸款為什么出現(xiàn)了那樣的扭曲？或者說(shuō)部分網(wǎng)貸平臺(tái)是如何一步步變質(zhì)的呢？廣泛而言，還是風(fēng)控出了問(wèn)題。初期，校園分期平臺(tái)眾多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了跑馬圈地，校園貸走上了“燒錢換市場(chǎng)”的發(fā)展道路，用做微商的方式來(lái)做校園貸，在這一過(guò)程中以犧牲售前（銷售崗）和售后（催收崗）的風(fēng)控為沉重代價(jià)去換取一時(shí)的發(fā)展。

首先，學(xué)生們通過(guò)極度簡(jiǎn)易的申請(qǐng)程序就可以很輕易獲得貸款。大學(xué)生借款人只需要身份證、學(xué)信網(wǎng)信息、學(xué)生證、電話號(hào)碼，就可以得到貸款。由于平臺(tái)普遍未接入征信系統(tǒng)，借款人在一個(gè)平臺(tái)逾期，在其他平臺(tái)仍可以正常借貸，受到金錢的誘惑，自制力不強(qiáng)的大學(xué)生在多家平臺(tái)重復(fù)借貸，使得單個(gè)平臺(tái)基于限額的風(fēng)控手段基本失效。

然后，為了快速地?cái)U(kuò)大自身的業(yè)務(wù)版圖，短期內(nèi)成就“造富神話”，校園貸平臺(tái)還自發(fā)地采用了微商的方式來(lái)促進(jìn)業(yè)務(wù)，也就是，在校園推廣中引入微商上下線的方式，按比例分成。數(shù)量龐大的“下線”均為兼職人員，這里存在著風(fēng)控的真空地帶。用行業(yè)內(nèi)人士的話說(shuō)就是：“學(xué)生坑學(xué)生（誘導(dǎo)貸款，協(xié)商偽造資料），瞞著公司做”。

最后，在平臺(tái)的逾期催收環(huán)節(jié)，平臺(tái)也沒(méi)有嚴(yán)格把握風(fēng)控。要知道，校園貸的催收人員，尤其是線下催收人員，很多是來(lái)自社會(huì)人員和一部分的在校兼職學(xué)生，這些人員受到平臺(tái)的管理太弱，或者說(shuō)幾乎沒(méi)有受到平臺(tái)的約束。這就引發(fā)了一系列問(wèn)題。

校園貸有其合理性

為遏制這些不良現(xiàn)象，監(jiān)管層目前的做法是全面規(guī)范校園貸，比如深圳首推校園貸九項(xiàng)自律規(guī)定，就明確大學(xué)生貸款所得只能用于助學(xué)或創(chuàng)業(yè)，貸款進(jìn)行消費(fèi)則不被允許；廣州則出臺(tái)校園貸“八項(xiàng)禁令” 凈化行業(yè)亂象；而重慶就要求，校園貸發(fā)放須取得家長(zhǎng)書面同意，而且規(guī)定當(dāng)?shù)馗餍@網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得發(fā)放用于學(xué)生生活學(xué)習(xí)必需品以外的貸款或直接向?qū)W生提供現(xiàn)金。除此之外，上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)曾召集企業(yè)座談會(huì)，倡議“履行告知義務(wù)、明示借款風(fēng)險(xiǎn)”等十條規(guī)定，廣西銀監(jiān)局成立工作組進(jìn)行排查，煙臺(tái)也發(fā)文整治互聯(lián)網(wǎng)金融，把校園貸納入到專項(xiàng)整治工作范圍。這些動(dòng)作都傳遞著監(jiān)管層旨在“正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)觀念”的政策精神。

毋庸置疑，校園網(wǎng)貸的整治是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要有關(guān)部門、學(xué)校和社會(huì)各界的合作和支持。而大學(xué)生作為校園貸的一個(gè)參與主體，在借款的時(shí)候也必須認(rèn)真考慮清楚自己的實(shí)際情況。即使是在政策允許的范圍內(nèi)貸款去創(chuàng)業(yè)，也要考慮到創(chuàng)業(yè)是否力所能及，畢竟大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)失敗率還是挺高的，而借錢是必須要?jiǎng)傂詢陡兜?，所以要多跟家長(zhǎng)溝通。

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