雙十一：消費金融的狂歡

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融的創(chuàng)新，不斷推動著新金融模式的發(fā)展，給消費者帶來諸多便利，刺激著消費者的消費需求，但與此同時，筆者也慎重提醒，消費者務必要理性消費，不要讓過重的負擔壓抑你未來生活的質(zhì)量。

11月17日訊 2016年雙11購物狂歡節(jié)正式落下帷幕。消費總額方面，阿里旗下各平臺總交易額達到1207億元，其中無線交易額占比81.87%，成交商家和用戶覆蓋235個國家和地區(qū)。消費金融方面，螞蟻花唄開通人數(shù)突破億人，同比增速超3倍；京東白條用戶同比增長8倍；蘇寧任性付90后用戶同比增長超6倍。雙11，是一場購物的盛宴，同時也是消費金融的狂歡。

一、雙十一，消費的狂歡

2016年雙11購物狂歡節(jié)正式落下帷幕。消費總額方面，阿里旗下各平臺總交易額達到1207億元，其中無線交易額占比81.87%。

表1：2009-2016年阿里雙11交易規(guī)模

數(shù)據(jù)來源：新金融研究院

根據(jù)星圖數(shù)據(jù)顯示，“雙11”當天全網(wǎng)銷售額最終為1770.4億元，天貓/淘寶占比68.2%，1207億同比增長32.3%，京東為22.70%，蘇寧易購為2.20%，國美在線為1.90%，1號店為1.30%，亞馬遜為1.00%，其他2.70%。1號店已經(jīng)被京東收購，所以京東“雙11”當天整體銷售額是425億。這個數(shù)據(jù)，很多人都沒有辦法相信，京東追趕阿里巴巴的速度是如此之快。因為天貓?zhí)詫毜?207億是25天預售積累到一天的銷售額，而京東是從10月26日就開始大促，只計入的11日當天的銷售額。

圖1：2016各電商平臺雙十一銷售額市場占比

數(shù)據(jù)來源：星圖數(shù)據(jù)，新金融研究院

在體量上，京東與阿里的“雙11”成績額正在迅速縮小。當天阿里1207億交易額占到B2C市場份額的68.2%，京東約402億成交額占到22.7%的市場份額，二者的差距已經(jīng)縮小到3倍，如果京東算上1號店的銷售額，差距則是2.82倍！未來在線零售格局，或者會出現(xiàn)重大格局變化。

圖2：2009-2016年阿里旗下平臺交易總額和增長趨勢

數(shù)據(jù)來源：新金融研究院

從2009年-2016年，阿里旗下平臺交易總額的成交量不斷放大，但是同比增速卻在呈現(xiàn)下滑趨勢，2010年增速為1700%，2011年增速為455.6%，2012年增速為267.3%，2013年增速為83.3%，2014年增速為63.1%，2015年增速為59.7%，2016年增速僅為32.31%。

二、 雙十一，消費金融的狂歡

相比往年，今年“雙11”除了比拼價格、服務、物流之外，各家電商平臺在消費金融領(lǐng)域可謂火力全開，不斷刷新著消費者的消費體驗。

1、螞蟻花唄：開通人數(shù)突破億人，同比增速超3倍

雙11的前30分鐘，使用螞蟻花唄付款的筆數(shù)達到3802萬筆；雙11全天，螞蟻花唄創(chuàng)紀錄完成超過1億筆付款。

今年是“花唄”第二次參加雙11,根據(jù)螞蟻金服數(shù)據(jù), 11月11日全天，“花唄”支付超2.1億筆，占支付總筆數(shù)20%，同比增速高達347.2%；“花唄”支付總金額約268億元，占總交易額22.2%。突破1億人開通“花唄”，90后用戶約為0.46億人，占比高達46%，即：每四個90后即有一個開通“花唄”。

據(jù)了解，60%的“花唄”用戶沒有信用卡，消費金融創(chuàng)新將有效補充銀行信用卡空白市場，挖掘長尾群體信用，釋放其消費潛力，有效支撐實體經(jīng)濟發(fā)展。隨著消費主力人群更替，借貸消費觀念接受度提升，個性化需求逐漸提高，消費金融場景逐步形成。

消費者可以使用“花唄”授信額度在淘寶、天貓上購物，在確認收貨后下個月10日前還款即可(此期間為免息期)。還款之后，消費額度還會恢復。由于花唄不同于“白條”，是每月10日這個固定日期還款即可，所以“花唄”最長免息期可以長達41天，最短免息期則只有11天。舉例來說，如果是在8月1日使用螞蟻花唄，那么到9月10日才需還款，可以享受41天免息期。而如果是在8月31日使用螞蟻花唄，那么同樣是到9月10日需要還款，只能享受11天免息期。

2、京東金融：京東白條用戶同比增長8倍

京東白條其在PC端和移動端同時推行24期免息分期，整體投入市場費用4億元，并不限性別地對用戶進行最高2000元的信用額度提升，整體提額2億元。數(shù)據(jù)顯示，消費者使用白條后，消費能力提升98%。本次“雙11”，京東白條用戶數(shù)同比增長800%，白條占京東商城交易額比例同比增長500%。

作為國內(nèi)最先推出分期付款的主流電商，京東商城的相關(guān)業(yè)務被叫作京東白條。所謂京東白條，其實是京東商城推出的一種“先消費、后付款”的全新支付方式。在京東網(wǎng)站使用白條進行付款，可以享受最長30天延后付款期或3個月至24個月的分期付款方式。如果選擇前者，用戶不需要支付任何利息，只需按時還款即可。而如果選擇后者，則按照每月0.5%至1%手續(xù)費來計算。這一手續(xù)費與銀行類似業(yè)務相比，普遍只有銀行業(yè)務一半而已。此外，如果京東通過短信、電話等方式多次提醒用戶到期未還款，違約金則會是每日0.03%。

3、蘇寧金融：任性付90后用戶同比增長超6倍

11月11日晚間，蘇寧易購發(fā)布的截止晚上6點的最新戰(zhàn)報顯示，任性付的新用戶中90后用戶同比增長超600%，任性付移動端訂單占比超90%。新買家較去年雙11同期增長562%。

所謂任性付，其實是由蘇寧消費金融公司推出的小額消費貸款，用戶可在購物時使該產(chǎn)品付款，享受30天免息、指定商品3零分期、提額、靈活用等服務。目前任性付購物貸款支持蘇寧云商門店和蘇寧易購除虛擬商品之外所有商品，從數(shù)碼到家電，從母嬰到超市，從圖書到建材，品種齊全、正品保障、價格優(yōu)惠;同時任性付還支持新百、洋河、先聲等特約商戶。任性付上線初期對全部購物貸款免收利息、指定商品30天免手續(xù)費，指定商品分期三期免手續(xù)費，一般商品分期每月手續(xù)費=本筆購物貸款本金×0.498%，比起京東白條的0.5%至1%明顯低很多。至于違約金比例則與京東白條相同，同樣是每日0.03%。

三、總結(jié)

雙十一是一場消費的盛宴，也是一場消費金融的狂歡?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融的創(chuàng)新，不斷推動著新金融模式的發(fā)展，給消費者帶來諸多便利，刺激著消費者的消費需求，但與此同時，筆者也慎重提醒，消費者務必要理性消費，不要讓過重的負擔壓抑你未來生活的質(zhì)量。

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