雙十一：消費(fèi)金融的狂歡

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融的創(chuàng)新，不斷推動(dòng)著新金融模式的發(fā)展，給消費(fèi)者帶來(lái)諸多便利，刺激著消費(fèi)者的消費(fèi)需求，但與此同時(shí)，筆者也慎重提醒，消費(fèi)者務(wù)必要理性消費(fèi)，不要讓過(guò)重的負(fù)擔(dān)壓抑你未來(lái)生活的質(zhì)量。

11月17日訊 2016年雙11購(gòu)物狂歡節(jié)正式落下帷幕。消費(fèi)總額方面，阿里旗下各平臺(tái)總交易額達(dá)到1207億元，其中無(wú)線交易額占比81.87%，成交商家和用戶(hù)覆蓋235個(gè)國(guó)家和地區(qū)。消費(fèi)金融方面，螞蟻花唄開(kāi)通人數(shù)突破億人，同比增速超3倍；京東白條用戶(hù)同比增長(zhǎng)8倍；蘇寧任性付90后用戶(hù)同比增長(zhǎng)超6倍。雙11，是一場(chǎng)購(gòu)物的盛宴，同時(shí)也是消費(fèi)金融的狂歡。

一、雙十一，消費(fèi)的狂歡

2016年雙11購(gòu)物狂歡節(jié)正式落下帷幕。消費(fèi)總額方面，阿里旗下各平臺(tái)總交易額達(dá)到1207億元，其中無(wú)線交易額占比81.87%。

表1：2009-2016年阿里雙11交易規(guī)模

數(shù)據(jù)來(lái)源：新金融研究院

根據(jù)星圖數(shù)據(jù)顯示，“雙11”當(dāng)天全網(wǎng)銷(xiāo)售額最終為1770.4億元，天貓/淘寶占比68.2%，1207億同比增長(zhǎng)32.3%，京東為22.70%，蘇寧易購(gòu)為2.20%，國(guó)美在線為1.90%，1號(hào)店為1.30%，亞馬遜為1.00%，其他2.70%。1號(hào)店已經(jīng)被京東收購(gòu)，所以京東“雙11”當(dāng)天整體銷(xiāo)售額是425億。這個(gè)數(shù)據(jù)，很多人都沒(méi)有辦法相信，京東追趕阿里巴巴的速度是如此之快。因?yàn)樘熵執(zhí)詫毜?207億是25天預(yù)售積累到一天的銷(xiāo)售額，而京東是從10月26日就開(kāi)始大促，只計(jì)入的11日當(dāng)天的銷(xiāo)售額。

圖1：2016各電商平臺(tái)雙十一銷(xiāo)售額市場(chǎng)占比

數(shù)據(jù)來(lái)源：星圖數(shù)據(jù)，新金融研究院

在體量上，京東與阿里的“雙11”成績(jī)額正在迅速縮小。當(dāng)天阿里1207億交易額占到B2C市場(chǎng)份額的68.2%，京東約402億成交額占到22.7%的市場(chǎng)份額，二者的差距已經(jīng)縮小到3倍，如果京東算上1號(hào)店的銷(xiāo)售額，差距則是2.82倍！未來(lái)在線零售格局，或者會(huì)出現(xiàn)重大格局變化。

圖2：2009-2016年阿里旗下平臺(tái)交易總額和增長(zhǎng)趨勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：新金融研究院

從2009年-2016年，阿里旗下平臺(tái)交易總額的成交量不斷放大，但是同比增速卻在呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，2010年增速為1700%，2011年增速為455.6%，2012年增速為267.3%，2013年增速為83.3%，2014年增速為63.1%，2015年增速為59.7%，2016年增速僅為32.31%。

二、 雙十一，消費(fèi)金融的狂歡

相比往年，今年“雙11”除了比拼價(jià)格、服務(wù)、物流之外，各家電商平臺(tái)在消費(fèi)金融領(lǐng)域可謂火力全開(kāi)，不斷刷新著消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)。

1、螞蟻花唄：開(kāi)通人數(shù)突破億人，同比增速超3倍

雙11的前30分鐘，使用螞蟻花唄付款的筆數(shù)達(dá)到3802萬(wàn)筆；雙11全天，螞蟻花唄創(chuàng)紀(jì)錄完成超過(guò)1億筆付款。

今年是“花唄”第二次參加雙11,根據(jù)螞蟻金服數(shù)據(jù), 11月11日全天，“花唄”支付超2.1億筆，占支付總筆數(shù)20%，同比增速高達(dá)347.2%；“花唄”支付總金額約268億元，占總交易額22.2%。突破1億人開(kāi)通“花唄”，90后用戶(hù)約為0.46億人，占比高達(dá)46%，即：每四個(gè)90后即有一個(gè)開(kāi)通“花唄”。

據(jù)了解，60%的“花唄”用戶(hù)沒(méi)有信用卡，消費(fèi)金融創(chuàng)新將有效補(bǔ)充銀行信用卡空白市場(chǎng)，挖掘長(zhǎng)尾群體信用，釋放其消費(fèi)潛力，有效支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著消費(fèi)主力人群更替，借貸消費(fèi)觀念接受度提升，個(gè)性化需求逐漸提高，消費(fèi)金融場(chǎng)景逐步形成。

消費(fèi)者可以使用“花唄”授信額度在淘寶、天貓上購(gòu)物，在確認(rèn)收貨后下個(gè)月10日前還款即可(此期間為免息期)。還款之后，消費(fèi)額度還會(huì)恢復(fù)。由于花唄不同于“白條”，是每月10日這個(gè)固定日期還款即可，所以“花唄”最長(zhǎng)免息期可以長(zhǎng)達(dá)41天，最短免息期則只有11天。舉例來(lái)說(shuō)，如果是在8月1日使用螞蟻花唄，那么到9月10日才需還款，可以享受41天免息期。而如果是在8月31日使用螞蟻花唄，那么同樣是到9月10日需要還款，只能享受11天免息期。

2、京東金融：京東白條用戶(hù)同比增長(zhǎng)8倍

京東白條其在PC端和移動(dòng)端同時(shí)推行24期免息分期，整體投入市場(chǎng)費(fèi)用4億元，并不限性別地對(duì)用戶(hù)進(jìn)行最高2000元的信用額度提升，整體提額2億元。數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者使用白條后，消費(fèi)能力提升98%。本次“雙11”，京東白條用戶(hù)數(shù)同比增長(zhǎng)800%，白條占京東商城交易額比例同比增長(zhǎng)500%。

作為國(guó)內(nèi)最先推出分期付款的主流電商，京東商城的相關(guān)業(yè)務(wù)被叫作京東白條。所謂京東白條，其實(shí)是京東商城推出的一種“先消費(fèi)、后付款”的全新支付方式。在京東網(wǎng)站使用白條進(jìn)行付款，可以享受最長(zhǎng)30天延后付款期或3個(gè)月至24個(gè)月的分期付款方式。如果選擇前者，用戶(hù)不需要支付任何利息，只需按時(shí)還款即可。而如果選擇后者，則按照每月0.5%至1%手續(xù)費(fèi)來(lái)計(jì)算。這一手續(xù)費(fèi)與銀行類(lèi)似業(yè)務(wù)相比，普遍只有銀行業(yè)務(wù)一半而已。此外，如果京東通過(guò)短信、電話等方式多次提醒用戶(hù)到期未還款，違約金則會(huì)是每日0.03%。

3、蘇寧金融：任性付90后用戶(hù)同比增長(zhǎng)超6倍

11月11日晚間，蘇寧易購(gòu)發(fā)布的截止晚上6點(diǎn)的最新戰(zhàn)報(bào)顯示，任性付的新用戶(hù)中90后用戶(hù)同比增長(zhǎng)超600%，任性付移動(dòng)端訂單占比超90%。新買(mǎi)家較去年雙11同期增長(zhǎng)562%。

所謂任性付，其實(shí)是由蘇寧消費(fèi)金融公司推出的小額消費(fèi)貸款，用戶(hù)可在購(gòu)物時(shí)使該產(chǎn)品付款，享受30天免息、指定商品3零分期、提額、靈活用等服務(wù)。目前任性付購(gòu)物貸款支持蘇寧云商門(mén)店和蘇寧易購(gòu)除虛擬商品之外所有商品，從數(shù)碼到家電，從母嬰到超市，從圖書(shū)到建材，品種齊全、正品保障、價(jià)格優(yōu)惠;同時(shí)任性付還支持新百、洋河、先聲等特約商戶(hù)。任性付上線初期對(duì)全部購(gòu)物貸款免收利息、指定商品30天免手續(xù)費(fèi)，指定商品分期三期免手續(xù)費(fèi)，一般商品分期每月手續(xù)費(fèi)=本筆購(gòu)物貸款本金×0.498%，比起京東白條的0.5%至1%明顯低很多。至于違約金比例則與京東白條相同，同樣是每日0.03%。

三、總結(jié)

雙十一是一場(chǎng)消費(fèi)的盛宴，也是一場(chǎng)消費(fèi)金融的狂歡?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融的創(chuàng)新，不斷推動(dòng)著新金融模式的發(fā)展，給消費(fèi)者帶來(lái)諸多便利，刺激著消費(fèi)者的消費(fèi)需求，但與此同時(shí)，筆者也慎重提醒，消費(fèi)者務(wù)必要理性消費(fèi)，不要讓過(guò)重的負(fù)擔(dān)壓抑你未來(lái)生活的質(zhì)量。

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