現(xiàn)金貸悄然興起 用戶大部分多頭負債

在剛過去的雙十一，在南京務工的安徽小伙張琦（化名）也忍不住剁手了一把，他給女朋友置辦了一部手機，給自己和家里人添置了幾件過年的新衣。買買買是痛快了，可一個月4000多元的工資也全用光了，眼瞅著下個月發(fā)工資還有二十幾天，張琦頓時陷入現(xiàn)金捉襟見肘的狀態(tài)。

在朋友的推薦下，他用上了某平臺的現(xiàn)金借貸服務，“在手機上借了2000元現(xiàn)金，確實很方便，審核不像信用卡那么嚴格，只需要幾樣資料就有授信額度了，提交申請后一分鐘就下款了。等下個月工資一發(fā)，直接還上就可以了，一個月也就百來塊的利息?！?/P>

《金證券》記者注意到，今年以來，現(xiàn)金貸悄然興起，這種貸款額度低、貸款周期短、審核門檻低的消費方式正越來越受到年輕人的青睞。不過專家表示，雖然現(xiàn)金借貸產品在生活中發(fā)揮著信用卡所不能提供的作用，但其受眾多為一些信用危險人群，或惡意欠款普遍，或多頭共債嚴重，或根本沒有足夠的薪水來及時還款，此外，高息貸款還可能產生借款人違約、暴力催還等事件。

現(xiàn)金貸悄然興起

和張琦一樣，在南京某技校讀書的徐玉澤（化名）也是現(xiàn)金貸的擁躉者，“爸媽給我一個月2000元生活費，感覺根本不夠用，稍微買買錢就不夠花了，再問大人要錢也不現(xiàn)實，可學生辦不了信用卡，我看到朋友圈有同學在用這個，所以嘗試了下，感覺很棒，花錢不求人，而且分分鐘到賬，一個月幾十元的利息還是可以承受的?！?/P>

數(shù)據顯示，我國信用卡的持卡人群只有2億，但在借貸征信庫里的人數(shù)約6-8億，剩下的4-6億人都是所謂的白戶人群。這類被傳統(tǒng)金融排除在信貸供給之外的群體，其實也有很大的消費需求。今年以來，國內涌現(xiàn)出大批現(xiàn)金貸公司，專門服務于這部分中低收入人群，他們的目標客戶大多是收入在2000到3000元，平均借款金額在500到5000元不等，客戶多為藍領、學生或剛步入社會收入較低且不穩(wěn)定的年輕人。由于比銀行借款手續(xù)簡單，快速實時審批，移動端申請按日計息，現(xiàn)金貸鎖住了不少用戶。據了解，當前的現(xiàn)金貸平臺中，上線最長的不過兩三年時間，但月交易規(guī)模已經能夠達到三到五億左右，甚至有業(yè)內人士表示，現(xiàn)金貸將成為信貸領域創(chuàng)業(yè)的最后一波機會。

潛在的信用危險人群

《金證券》記者發(fā)現(xiàn)，這種看似便捷的消費方式，實際暗藏風險?；ヂ?lián)網金融研究人士張瓊（化名）對《金證券》記者表示，“小額現(xiàn)金貸款本身就是為了相對低端的客群而存在的，相對而言，其受眾就是一些潛在的信用危險人群。”

零壹財經此前對市面上幾家較大的現(xiàn)金貸公司的調研發(fā)現(xiàn)，國內的現(xiàn)金貸人群非常年輕，基本都在30歲以下，喜愛一個月以內的產品，多為男性，大部分有多頭負債的情況。

此外，“一人多貸”已經成為小額現(xiàn)金貸面臨的普遍問題。由于根本沒有足夠的薪水來及時還款，不少用戶只能通過“借新還舊”的方式持續(xù)不斷地陷入債務漩渦， “現(xiàn)金貸猶如潘多拉魔盒，誘使人們陷入更深的泥沼?！睆埈偙硎尽煌耆y(tǒng)計，小額現(xiàn)金類貸款的共債比例已經超過60%，部分平臺已達到80%。客戶在不同的借款渠道不斷借新還舊，用以償還此前的借款賬單。上述徐玉澤也對《金證券》記者稱，有過從多個平臺借款的經歷，“有個月買了臺手機，一下子還不上，于是又到另一個平臺繼續(xù)貸款，打了一個月的零工，才勉強把錢還上。”

此外，現(xiàn)金貸的高息也是驚人的，“由于數(shù)額小，大家對利息的概念并不很清晰，其實利率定價普遍較高”，張瓊對《金證券》記者表示。以某手機貸款產品為例，借1000元，30天，費用為90元，“每天3元”削弱了大家對利率的感知，其實日息0.3%是非常高的水平。

照目前現(xiàn)金貸平臺普遍的借款利率計，一旦借款人疏忽忘記還款，產生的逾期利息有可能遠超借款本金，高息貸款很可能產生借款人違約、暴力催還等事件。

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