在借貸平臺(tái)中，欺詐和反欺詐一直是對(duì)立存在的，想要騙貸的群體會(huì)研究風(fēng)控環(huán)節(jié)的每一處漏洞，反欺詐團(tuán)隊(duì)需要深入到各種貸款相關(guān)的論壇，貼吧，研究新出的詐騙手段，不斷迭代反欺詐模型。

11月18日訊 11月16日，作為目前唯一一家在美上市的P2P平臺(tái)，宜人貸發(fā)布了2016年第三季度財(cái)報(bào)。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，第三季度宜人貸營(yíng)收8.767億元，凈利潤(rùn)為3.44億元，同比都在增長(zhǎng)。

但與此同時(shí)，布谷君也注意到一個(gè)敏感的問(wèn)題：宜人貸第三季度管理費(fèi)用增至1.89億元，上季度僅為7333萬(wàn)元，增加了約2.6倍。

據(jù)宜人貸財(cái)報(bào)透露，額外增加的支出是因?yàn)槠煜乱豢顦O速貸款產(chǎn)品遭遇有組織欺詐事件，宜人貸為此損失了8130萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

此次欺詐事件最早在2016年7月被發(fā)現(xiàn)，而在隨后的8月，宜人貸在美遭遇集體訴訟，其中最主要的訴訟內(nèi)容就是宜人貸隱瞞了正遭遇越來(lái)越多的欺詐貸款行為。

現(xiàn)在看來(lái)，宜人貸財(cái)報(bào)披露的貸款欺詐事件很可能就是其8月遭受集體訴訟時(shí)，被指控隱瞞的事件。

1、欺詐來(lái)自于內(nèi)部還是外部?

這樁有組織的欺詐事件是來(lái)自于內(nèi)部還是外部?這是最讓布谷君好奇的地方。

布谷君研究了一下宜人貸的極速借款模式，用戶在手機(jī)端申請(qǐng)，憑借信用卡信息，可獲得1萬(wàn)—10萬(wàn)的借款額度。借款人除了需要持有信用卡，還需要有淘寶賬號(hào)，實(shí)名制手機(jī)號(hào)等。

平臺(tái)會(huì)根據(jù)信用卡賬單信息，手機(jī)型號(hào)、手機(jī)端消費(fèi)情況、和借款人經(jīng)常使用的APP、地理位置等信息，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析來(lái)判斷用戶的信用狀況。

如果完全按照平臺(tái)的借款要求，8130萬(wàn)元的總額，以每個(gè)人都借款最高額度10萬(wàn)計(jì)算，欺詐組織也需要提供約813張信用卡，和813個(gè)與此綁定的淘寶賬號(hào)，郵箱和手機(jī)號(hào)。(注：平臺(tái)的損失8130萬(wàn)元應(yīng)當(dāng)是借款人本息合計(jì)的總額，此處為方便計(jì)算，直接作為借款總額處理)

布谷君沒(méi)有騙過(guò)貸，不知道這樣的操作難度大不大。

不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人分析認(rèn)為，8130萬(wàn)元如此大規(guī)模的騙貸，應(yīng)該不是單純的外部人員詐騙能做到的，極有可能有內(nèi)部人員參與其中。但宜人貸的財(cái)報(bào)并沒(méi)有披露欺詐事件的涉事人員信息。

如果欺詐行為來(lái)自于內(nèi)部，那就意味著宜人貸的內(nèi)部管理有一定問(wèn)題。

如果欺詐事件來(lái)自于外部，那就意味著宜人貸的風(fēng)控系統(tǒng)是有漏洞的。

據(jù)布谷君了解，大數(shù)據(jù)風(fēng)控一般由兩部分組成：一是反欺詐，二是信用評(píng)價(jià)。

反欺詐是辨別那些一開(kāi)始就想違約，進(jìn)而弄虛作假的用戶。信用評(píng)價(jià)是對(duì)用戶的資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，判斷其在借款到期后是否會(huì)因?yàn)闊o(wú)力還款而違約。

宜人貸如果遇到有組織的外部欺詐，造成損失，應(yīng)該是風(fēng)控過(guò)程中的反欺詐環(huán)節(jié)出了問(wèn)題。

不管是哪種情況，對(duì)宜人貸都是不太有利的。

所以說(shuō)，宜人貸財(cái)報(bào)選擇把這些數(shù)據(jù)公布出來(lái)還真是勇氣可嘉，但是公開(kāi)了卻不做具體的解釋，難免會(huì)讓人疑惑。

除此之外，布谷君還發(fā)現(xiàn)宜人貸的信用評(píng)價(jià)體系也很有意思。

2、有意思”的信用打分體系

宜人貸將不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四個(gè)等級(jí)，A類用戶信用等級(jí)最高，D類用戶信用等級(jí)最低。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月30日，2015年促成的A、B、C、D四個(gè)信用等級(jí)借款的凈壞賬率分別為5.1%， 5.9%， 7.5% 和6.1%，分別高于分別高于截至2016年6月30日的4.5%、4.5%、5.7%和4.2%。

比較有意思的是：按照宜人貸的分類標(biāo)準(zhǔn)，D、C、B、A級(jí)的借款用戶壞賬率應(yīng)該是依次遞減的。但事實(shí)上，在2015年Q4,2016年Q1和2016年Q2，A類用戶的壞賬率都高于D類用戶的壞賬率。

差別最大的是2015年Q4，信用最好的A類用戶壞賬率為2.4%，比信用最差的D類用戶壞賬率高出了1%。

從2016年Q3的數(shù)據(jù)看,這種差距在持續(xù)縮小，C、B、A級(jí)的借款用戶壞賬率符合持續(xù)遞減的趨勢(shì)，但是跟D級(jí)用戶比起來(lái)，C類用戶的壞賬率依然高出了1.4%。

這說(shuō)明宜人貸的信用打分體系和風(fēng)險(xiǎn)管理模式在不斷的完善，但還有上升的空間。

3、小結(jié)：能披露出來(lái)的問(wèn)題都不可怕

在借貸平臺(tái)中，欺詐和反欺詐一直是對(duì)立存在的，想要騙貸的群體會(huì)研究風(fēng)控環(huán)節(jié)的每一處漏洞，反欺詐團(tuán)隊(duì)需要深入到各種貸款相關(guān)的論壇，貼吧，研究新出的詐騙手段，不斷迭代反欺詐模型。

這是一場(chǎng)斗智斗勇的角逐。

不管欺詐來(lái)自于內(nèi)部還是外部，這事都提醒宜人貸：大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力還有待進(jìn)一步提高。

另一方面，遭遇欺詐這種事，宜人貸能主動(dòng)披露值得點(diǎn)贊。

在網(wǎng)貸行業(yè)，很難有一家公司能夠清楚明白的公布各種逾期和壞賬數(shù)據(jù)。很多P2P平臺(tái)披露的壞賬率都不足1%，但真實(shí)性存疑。

總得來(lái)說(shuō)，顯露出來(lái)的問(wèn)題并不可怕，能看到的風(fēng)險(xiǎn)都可以解決，可怕的是在海面下的巨大冰山。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。