Fintech研究百篇系列之——Fintech發(fā)展特征解析

文|南湖互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)論

11月21日訊，F(xiàn)intech發(fā)展迅速，作為新興行業(yè)，呈現(xiàn)出多種發(fā)展特征：業(yè)務(wù)精細(xì)化、技術(shù)融合化、地區(qū)差異化、人才復(fù)合化，既為監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)也便利了監(jiān)管。

業(yè)務(wù)精細(xì)化

Fintech革新傳統(tǒng)金融的切入點(diǎn)是個(gè)人消費(fèi)者、中小企業(yè)及其他未被金融服務(wù)覆蓋的客戶群體，這部分群體基數(shù)龐大，具有長(zhǎng)尾效應(yīng)，他們對(duì)成本敏感，對(duì)遠(yuǎn)程交付與配送持開(kāi)放態(tài)度，這為專注于某個(gè)特定人群或某個(gè)特定領(lǐng)域的Fintech提供商機(jī)。Fintech利用本身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)快速識(shí)別、篩選和到達(dá)這些用戶，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備在便于使用的用戶界面，提供個(gè)性化、差異化和創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并輔以相關(guān)的增值服務(wù)，提高客戶粘性和滿意度。例如，在線理財(cái)管理平臺(tái)Wealthfront就瞄準(zhǔn)不愿意繳納費(fèi)用的“千禧一代”，迎合他們喜歡自動(dòng)化建議軟件、不喜歡理財(cái)顧問(wèn)的特點(diǎn);投資平臺(tái)Motif Investing根據(jù)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性選擇最合適的投資組合，而這些服務(wù)只需點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可完成。

技術(shù)融合化

不同的技術(shù)之間相互融合和支撐。金融科技浪潮涌來(lái)，各項(xiàng)技術(shù)不是割裂存在，云計(jì)算是基礎(chǔ)、大數(shù)據(jù)是動(dòng)力，人工智能、區(qū)塊鏈等是核心，它們經(jīng)常相伴而生、混搭呈現(xiàn)。比如：澳大利亞聯(lián)邦銀行、富國(guó)銀行和博瑞棉花已經(jīng)完成的第一筆在兩家獨(dú)立的銀行之間進(jìn)行的結(jié)合區(qū)塊鏈、智能合約和物聯(lián)網(wǎng)三種技術(shù)支撐的全球貿(mào)易;微眾銀行以云計(jì)算作為其系統(tǒng)推進(jìn)金融科技的底層技術(shù)支撐，在以云計(jì)算為底層基礎(chǔ)設(shè)施的前提下，構(gòu)建區(qū)塊鏈的底層服務(wù)，并推出了基于云上的人工智能客服，處理海量客戶需求。這種不同技術(shù)之間相互借力、互為支撐的模式也是金融科技領(lǐng)域未來(lái)的一個(gè)重要發(fā)展方向。

地域差異化

發(fā)達(dá)國(guó)家Fintech市場(chǎng)應(yīng)用增速較慢。發(fā)達(dá)國(guó)家擁有良好的技術(shù)創(chuàng)新傳統(tǒng)和實(shí)力，在Fintech創(chuàng)新方面具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。但由于傳統(tǒng)金融體系成熟，沉淀成本高，矩陣式的監(jiān)管框架有效、嚴(yán)密、多層次保護(hù)金融消費(fèi)者，金融供給充分，F(xiàn)intech沒(méi)有太多套利空間，難以廣泛見(jiàn)縫布局金融，更多的是扮演“補(bǔ)充”未被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋的客戶和市場(chǎng)的角色，其市場(chǎng)推廣和應(yīng)用速度緩慢。

發(fā)展中國(guó)家Fintech正在起飛。在全球金融數(shù)字化變革的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，F(xiàn)intech作為一股新興的革命性力量，伴隨著強(qiáng)勢(shì)資本的不斷涌入，讓互聯(lián)網(wǎng)色彩濃郁、用戶流量基礎(chǔ)強(qiáng)大、地區(qū)發(fā)展不平衡的中國(guó)成為金融科技發(fā)展的重鎮(zhèn)。與發(fā)達(dá)國(guó)家更為成熟的傳統(tǒng)金融體系相比較，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)、政府支持所釋放的良好信號(hào)，還是更巨大的長(zhǎng)尾需求，大數(shù)據(jù)和技術(shù)實(shí)力的強(qiáng)力支撐，都使得中國(guó)在一定程度上引領(lǐng)了世界。2010年阿里巴巴根據(jù)其電商平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)為中小企業(yè)貸款，而美國(guó)和日本2012年才開(kāi)始在亞馬遜大規(guī)模的使用。，非洲金融市場(chǎng)也具備Fintech高速發(fā)展的市場(chǎng)和監(jiān)管先決條件，這給金融科技公司帶來(lái)了提供創(chuàng)新服務(wù)的機(jī)會(huì)，他們推出的手機(jī)錢包在大多數(shù)情況下都開(kāi)始被充當(dāng)銀行賬戶，以更低的成本為沒(méi)有銀行賬戶的消費(fèi)者提供更好的支付服務(wù)。

人才復(fù)合化

Fintech聚焦技術(shù)在金融服務(wù)和連接場(chǎng)景的應(yīng)用，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理等主要的應(yīng)用場(chǎng)景下，運(yùn)用科技增強(qiáng)核心能力，獲得與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由此，F(xiàn)intech高度重視技術(shù)人才的運(yùn)用，更重視熟悉金融業(yè)務(wù)和技術(shù)原理的及復(fù)合型人才的培養(yǎng)，來(lái)適應(yīng)Fintech多元化發(fā)展的需要，通過(guò)多層次人力培養(yǎng)和引進(jìn)機(jī)制搭建Fintech人才智慧高地。

挑戰(zhàn)監(jiān)管與便利監(jiān)管并行

Fintech提升了金融業(yè)的服務(wù)便捷性，但并沒(méi)有改變金融本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)自身具有虛擬性強(qiáng)、傳播速度快、參與人數(shù)多等特點(diǎn)，拓寬了傳統(tǒng)金融的服務(wù)群體和服務(wù)內(nèi)容，但并沒(méi)有改變既有的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。Fintech新風(fēng)險(xiǎn)對(duì)相應(yīng)的法律法規(guī)、監(jiān)管體系、監(jiān)管主體的專業(yè)能力等均提出了更高要求，對(duì)監(jiān)管主體而言無(wú)疑是一大挑戰(zhàn)。雖然金融監(jiān)管部門的工作人員對(duì)金融運(yùn)行的規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)比較熟悉，但對(duì)新技術(shù)本身的架構(gòu)、優(yōu)勢(shì)、局限性以及和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合點(diǎn)，都需要一個(gè)學(xué)習(xí)和熟悉的階段，這在一定程度上也導(dǎo)致了監(jiān)管的時(shí)滯。

新科技對(duì)金融領(lǐng)域帶來(lái)一系列風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也能夠通過(guò)技術(shù)本身的應(yīng)用降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)損失并豐富監(jiān)管手段和方法。如運(yùn)用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)時(shí)處理與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型以及時(shí)識(shí)別流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，幫助金融機(jī)構(gòu)有效規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而將金融監(jiān)管與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，有助于實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的及時(shí)性和有效性。

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