互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性需與可持續(xù)性、安全性相平衡

要發(fā)揮好“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的潛力和優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵要把握好金融的普惠性、商業(yè)可持續(xù)性和安全性之間的平衡，要關(guān)注數(shù)字技術(shù)和普惠金融發(fā)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題。

11月21日訊 享受基本金融服務(wù)的權(quán)利，與人的生存權(quán)、發(fā)展權(quán)、受教育權(quán)一樣，是現(xiàn)代人不可或缺的基本權(quán)利。普惠金融旨在立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)所有階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。通過(guò)發(fā)展普惠金融，將小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等弱勢(shì)群體納入金融體系，不僅能夠極大地促進(jìn)全球?qū)崿F(xiàn)消除貧困的發(fā)展目標(biāo)，在更大程度上實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平正義，還能夠增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的韌性和可持續(xù)性。

近年來(lái)，中國(guó)政府學(xué)習(xí)借鑒各國(guó)良好經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國(guó)國(guó)情探索實(shí)踐，積極推動(dòng)普惠金融發(fā)展。目前，中國(guó)普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)服務(wù)主體多元、產(chǎn)品和服務(wù)多樣、基礎(chǔ)設(shè)施逐步健全的良好局面，弱勢(shì)群體和薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)的可獲得性不斷提高，賬戶普及率、儲(chǔ)蓄普及率等部分指標(biāo)已經(jīng)優(yōu)于G20成員平均值。

但我們應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到，普惠金融仍是全球金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。根據(jù)世界銀行的估算，2014年全球仍有20億成年人無(wú)法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。在傳統(tǒng)金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融難以擺脫成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)難度大的制約，其發(fā)展面臨明顯的瓶頸。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通訊信息技術(shù)不斷取得突破，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融快速融合，為普惠金融發(fā)展提供了全新的技術(shù)支撐，為普惠金融商業(yè)可持續(xù)提供了可行路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)與生俱來(lái)的包容性、開(kāi)放性和互聯(lián)互通性，可以有效改變物理空間阻隔，提高金融交易效率，降低金融服務(wù)成本，滿足多元化投融資需求，大幅提升金融服務(wù)的普惠性和覆蓋面。

要發(fā)揮好“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的潛力和優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵要把握好金融的普惠性、商業(yè)可持續(xù)性和安全性之間的平衡，要關(guān)注數(shù)字技術(shù)和普惠金融發(fā)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題。值得強(qiáng)調(diào)的是，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的核心仍是金融，沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性和較強(qiáng)的負(fù)外部性等特征，而且互聯(lián)網(wǎng)金融天然具有交叉性、跨市場(chǎng)、跨區(qū)域特征，其風(fēng)險(xiǎn)的波及面更廣、擴(kuò)散速度更快、溢出效應(yīng)更強(qiáng)。其次，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體，金融知識(shí)相對(duì)貧乏，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力及風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。最后，隨著信息通訊技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，不同教育程度、年齡結(jié)構(gòu)、地區(qū)居民之間的“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題更加突出，從金融服務(wù)中獲益的能力進(jìn)一步分化。一些弱勢(shì)群體缺乏數(shù)字技術(shù)知識(shí)和技能，在金融數(shù)字化時(shí)代與主流社會(huì)差距反而會(huì)擴(kuò)大。

為更好推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展，并最大程度解決可能存在的問(wèn)題，首先，應(yīng)完善鼓勵(lì)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展的政策體系。通過(guò)各有側(cè)重的貨幣政策、信貸政策、監(jiān)管政策、財(cái)稅政策，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。利用新的信息科技手段，加快完善金融基礎(chǔ)設(shè)施體系。鼓勵(lì)金融服務(wù)與農(nóng)村電商、產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的發(fā)展相互促進(jìn)，增強(qiáng)金融扶貧的精準(zhǔn)性。

其次，構(gòu)建適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”特征的監(jiān)管制度框架。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加快，有力促進(jìn)了普惠金融發(fā)展，但在快速發(fā)展中積累了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。一些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，反洗錢(qián)、反恐怖融資制度缺失，甚至以弱勢(shì)群體為目標(biāo)從事非法集資、金融詐騙違法犯罪活動(dòng)，偏離了正確的創(chuàng)新方向。為此，根據(jù)國(guó)務(wù)院的決策部署，人民銀行正在會(huì)同相關(guān)部門(mén)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，旨在規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，凈化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，并通過(guò)總結(jié)治理經(jīng)驗(yàn)，建立長(zhǎng)效機(jī)制。要完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方式方法，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，實(shí)施“穿透式”監(jiān)管，建立數(shù)字金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系，對(duì)業(yè)務(wù)本質(zhì)相同的產(chǎn)品采用相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而不受產(chǎn)品提供商的機(jī)構(gòu)屬性影響，促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng);加強(qiáng)行業(yè)自律和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

再次，金融機(jī)構(gòu)要平衡好商業(yè)利益和社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，控制好風(fēng)險(xiǎn)、保持一定的盈利水平，是實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的基本前提。與此同時(shí)，金融資源具有公共資源的部分屬性，發(fā)達(dá)地區(qū)或高收入人群的金融資源稟賦優(yōu)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)或低收入人群，占有較多金融資源稟賦優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)要履行好必要的社會(huì)責(zé)任，在戰(zhàn)略規(guī)劃、內(nèi)部授權(quán)體系、績(jī)效考核、資源配置等各方面，對(duì)貧困地區(qū)和弱勢(shì)群體予以傾斜。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與普惠金融的更好融合。

普惠金融是一個(gè)世界性難題，需要加強(qiáng)國(guó)際合作，共同去探索。今年，中國(guó)作為G20主席國(guó)，與其他成員國(guó)和國(guó)際組織一起制定通過(guò)了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，升級(jí)了普惠金融指標(biāo)體系，簽署了中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃。下一步，中國(guó)人民銀行愿與各國(guó)政府和業(yè)界共同努力，繼續(xù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，讓改革和發(fā)展的成果更多、更好地惠及所有人群、所有地區(qū)。

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