第三方支付服務(wù)環(huán)節(jié)中應(yīng)注意的四大刑事風(fēng)險(xiǎn)與三大應(yīng)對(duì)策略

編者按：隨著第三方支付的蓬勃發(fā)展，隱藏在其背后的刑事風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。日前，人民銀行共檢查支付機(jī)構(gòu)28家，因?yàn)檫`反反洗錢(qián)規(guī)定處罰5家支付機(jī)構(gòu)。對(duì)第三方支付平臺(tái)的反洗錢(qián)監(jiān)管，也已成為反洗錢(qián)工作中不可回避的問(wèn)題。而新版修訂稿《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》的一大變化就是明確將非銀行支付機(jī)構(gòu)納入大額交易和可疑交易報(bào)告責(zé)任范圍。尤其是第三方支付作為P2P資金托管方，面臨相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任更是不可避免。

因此，第三方支付應(yīng)該注意在服務(wù)環(huán)節(jié)中面臨的一些刑事風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)策略。

第三方支付，主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行、銀行卡收單以及混合模式支付等，該技術(shù)在普惠廣大網(wǎng)絡(luò)用戶的同時(shí)，不法分子利用其在市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金存管、資金流向以及數(shù)據(jù)保護(hù)等環(huán)節(jié)進(jìn)行犯罪活動(dòng)，已屢見(jiàn)不鮮。

第三方支付的行為模式。

一是網(wǎng)絡(luò)支付模式，分為網(wǎng)關(guān)模式和平臺(tái)模式，網(wǎng)關(guān)模式是購(gòu)買者和銷售者之間的支付通道，起著信息傳遞的作用;平臺(tái)模式是買賣雙方交易結(jié)算或者是安全交易的信用擔(dān)保的中介。

二是預(yù)付卡發(fā)行模式，包括單用途卡和多用途卡，單用途卡具有明顯的封閉性，并沒(méi)有在買賣關(guān)系之外形成新的法律關(guān)系;多用途卡則是引入了發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)。

三是銀行卡收單模式，表現(xiàn)為特約商戶提供資金結(jié)算服務(wù)，若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端等措施，并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的責(zé)任。四是二維碼支付模式，表現(xiàn)為線上支付和線下支付，二維碼在線上支付中取代了支付鏈接的功能，而線下支付是網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單結(jié)合的混合模式。

第三方支付在各服務(wù)環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)。

(1)市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)第三方支付有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，在未得到經(jīng)營(yíng)許可的情況下，為他人的交易活動(dòng)提供服務(wù)，便涉嫌非法經(jīng)營(yíng)，尤其是二維碼支付，其本質(zhì)兼屬網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單模式。筆者認(rèn)為，對(duì)該混合模式，行政立法與監(jiān)管應(yīng)保持寬容的態(tài)度，給予明確、合法的地位。

(2)資金存管環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)。易出現(xiàn)資金沉淀形成資金池，同時(shí)產(chǎn)生孳息的歸屬問(wèn)題，盡管物權(quán)法對(duì)孳息的歸屬有明確規(guī)定，但沉淀資金、第三方支付平臺(tái)賬戶資金的孳息并未實(shí)際地歸于客戶，這就涉嫌構(gòu)成侵占。

(3)資金流向環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)。一是構(gòu)成幫助網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪，根據(jù)刑法修正案(九)的規(guī)定，明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，仍為其提供支付、結(jié)算等幫助，情節(jié)嚴(yán)重的，將構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪。二是容易觸碰洗錢(qián)類犯罪紅線，現(xiàn)實(shí)中，虛構(gòu)網(wǎng)絡(luò)交易和利用木馬洗錢(qián)犯罪活動(dòng)頻發(fā)。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)需要全方位注意監(jiān)測(cè)支付雙方的情況，履行法定報(bào)告義務(wù)。三是滋生逃匯、騙匯類犯罪?？缇持Ц斗?wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳遞交易信息、完成交易流程，缺少書(shū)面紙質(zhì)憑證，增加了監(jiān)管難度，容易滋生此類犯罪。

(4)數(shù)據(jù)保護(hù)環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)。為快捷完成交易活動(dòng)，消費(fèi)者自愿將個(gè)人信息告知第三方支付機(jī)構(gòu)，面臨著信息被侵害的危險(xiǎn)——第三方支付機(jī)構(gòu)違法運(yùn)用客戶信息及自行收集客戶信息。沒(méi)有明確許可，第三方支付機(jī)構(gòu)不能自行對(duì)留存信息進(jìn)行分析、梳理并直接使用，否則將涉嫌非法侵犯公民信息安全罪。

第三方支付刑事風(fēng)險(xiǎn)防范理念與對(duì)策。

(1)二次性違法理念的運(yùn)用。刑法不是保護(hù)法益的唯一手段，前置法的完善與明確不但可以提升其在保護(hù)法益過(guò)程中的地位，克制濫用刑法的沖動(dòng)，而且可以為刑事立法提供明確的立法依據(jù)。二次性違法強(qiáng)調(diào)具有制裁性特點(diǎn)規(guī)則之間的銜接，法律后果越嚴(yán)重，其所處的位置便越靠后，處于前端的制裁性規(guī)則若能有效實(shí)現(xiàn)防控目的，處于后端的規(guī)則便不能僭越啟動(dòng)。

(2)準(zhǔn)確監(jiān)管定位，構(gòu)建分級(jí)監(jiān)管模式。第三方支付屬于非金融機(jī)構(gòu)，禁止其從事資金轉(zhuǎn)移外的行為，但目前對(duì)其注冊(cè)資本金及備付金的要求幾乎與銀行的注冊(cè)資本金及資本充足率的要求等同。筆者認(rèn)為，應(yīng)將第三方支付機(jī)構(gòu)的角色與監(jiān)管對(duì)應(yīng)起來(lái)，構(gòu)建分級(jí)監(jiān)管模式。

(3)遵循刑法原則，加強(qiáng)判例指導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)犯罪在行為上不如傳統(tǒng)犯罪明顯，結(jié)果也可能不直觀，對(duì)其進(jìn)行規(guī)制需要司法實(shí)踐者的理性思維和對(duì)刑法原則的深入理解。另外，當(dāng)前對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的定性和量刑并無(wú)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，典型案例的指導(dǎo)可就特定類型的網(wǎng)絡(luò)犯罪形成相對(duì)一致的法律規(guī)則或原則，使其具有普適性，最大程度實(shí)現(xiàn)“同案同判”。

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