平臺將死，與政策無關(guān)

整個網(wǎng)貸行業(yè)仍然以傳統(tǒng)金融業(yè)的管理人員為主導(dǎo)，甚至很多平臺根本沒有擁有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗的管理人員，只是借助著互聯(lián)網(wǎng)金融的噱頭以抵押類產(chǎn)品為主導(dǎo)做著傳統(tǒng)金融的事情，更有甚者，連互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)工具都不能正常運用，更不要對平臺經(jīng)濟理論的理解和創(chuàng)新了。

11月22日訊 網(wǎng)貸行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，是實現(xiàn)國家發(fā)展普惠金融要求的支柱產(chǎn)業(yè)，必然在未來成為個人家庭理財?shù)谋貍溥x項。

曾長期關(guān)注業(yè)內(nèi)金融監(jiān)管政策要求，了解相關(guān)平臺風(fēng)控模式，然而，在實質(zhì)性的了解現(xiàn)有大多平臺的發(fā)展模式之后，真的很懷疑，究竟有多少平臺可以順利的發(fā)展下去，真正成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系里不可或缺的力量。

早在2006年，就有人將P2P的概念引入中國，僅比全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa晚一年，而首家純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——拍拍貸，于2007年6月成立于上海，到目前為止仍處在行業(yè)領(lǐng)先地位。據(jù)不完全統(tǒng)計，在2006至2012年，整個網(wǎng)貸行業(yè)成立的平臺不足20家，活躍的不足10家，其中絕大部分創(chuàng)業(yè)人員都是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)人員，相仿國外P2P運行模式，以信用借款為主，因為缺少實際的民間借貸經(jīng)驗和相關(guān)金融風(fēng)控經(jīng)驗，導(dǎo)致出現(xiàn)大量的逾期情況。后來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展以及支付寶、余額寶、第三方支付、眾籌等多樣化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，P2P網(wǎng)貸開始進(jìn)入很多金融從業(yè)人員的視野。

其中以紅嶺創(chuàng)投為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸開始風(fēng)靡，并率先根據(jù)國內(nèi)實際發(fā)展情況開創(chuàng)了平臺本息墊付的模式，相對保障投資人的收益安全，更是借勢“2014年9月發(fā)生的廣州紙業(yè)億元大單逾期，紅嶺涉資一億全額墊付”事件一舉獲得投資人的青睞實現(xiàn)跨越式發(fā)展。但從根本上來說，該類平臺僅僅是依靠互聯(lián)網(wǎng)作為渠道發(fā)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，以抵押為核心，發(fā)布大額借款項目，與互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)不符，而紅嶺也早在2010年就開始籌備轉(zhuǎn)型。

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在國內(nèi)發(fā)展的起源是由互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新開始，到金融從業(yè)人員參與才真正符合國內(nèi)行業(yè)發(fā)展的實際情況，因為國內(nèi)征信體制的不完善，整體社會信用信息數(shù)據(jù)的缺失，失信管理懲戒力度的不足，導(dǎo)致大多數(shù)平臺只能由信息中介異化為信用中介，提供平臺兌付，保障投資人的相關(guān)權(quán)益，才能促使投資人注冊投資，從而形成了國內(nèi)特色的網(wǎng)貸借貸平臺，但是，隨著國內(nèi)大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的發(fā)展，最終，還是要回到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新上，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融，這一點無論在何時都不會改變，互聯(lián)網(wǎng)本身不會改變傳統(tǒng)金融以“風(fēng)險控制”為核心的發(fā)展要求，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，必然帶著互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深刻變革成為新的金融業(yè)態(tài)，而不是僅僅將互聯(lián)網(wǎng)作為其工具和渠道。

而我們都很清楚，互聯(lián)網(wǎng)金融必將改變傳統(tǒng)格局和人們的生活方式，余額寶就是最生動的例子，僅上線18天資金規(guī)模就達(dá)到了66億元，不到半年用戶規(guī)模就達(dá)到8100萬人，超過股民數(shù)量，資金規(guī)模突破5000億元，取代華夏基金成為國內(nèi)管理資產(chǎn)規(guī)模最大的基金公司。而反觀傳統(tǒng)銀行業(yè)，很早就開始進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)工具的使用，推出了網(wǎng)銀系統(tǒng)，早期的淘寶也只可以使用網(wǎng)銀進(jìn)行支付，但是，就像馬云所言“銀行不革命，就革銀行的命”，或許正是銀行的缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的正確思維和理解，支付寶才應(yīng)運而生，才會有余額寶，螞蟻金服，阿里金融，花唄等一系列符合互聯(lián)網(wǎng)金融需求的產(chǎn)品接連而出。我們已經(jīng)沒有理由去反駁互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融沖擊和顛覆。

隨著黨的十八大報告正式提出推進(jìn)金融創(chuàng)新，2014年政府工作報告中首次提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，完善互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)機制到2015年3月5日上午十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融熱潮席卷大江南北，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺，即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始成立。早期很多傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)人員都是帶著歸結(jié)資金的目的成立P2P平臺，平臺跑路現(xiàn)象令行不止，導(dǎo)致P2P平臺聲名狼藉。一直到E租寶事件爆發(fā)，網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管迫在眉睫，2015年12月28日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》正式發(fā)布，行業(yè)監(jiān)管正式來襲，開始出現(xiàn)平臺規(guī)范化退出的情況，到今年8月17日，《網(wǎng)貸管理暫行辦法細(xì)則》出臺，網(wǎng)貸行業(yè)終于迎來第一份正式的法規(guī)條例，意味著真正成為國家所認(rèn)可的行業(yè)機構(gòu)。關(guān)于具體的行業(yè)規(guī)范細(xì)則，已經(jīng)有太多的名家解讀，這里不在進(jìn)行過多的說明，但是，從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)來看，無論是對網(wǎng)貸機構(gòu)信息中介性質(zhì)的一再強調(diào)還是對具體限額的說明，都表示國家所真正支持和需要是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的網(wǎng)貸平臺，而不是互聯(lián)網(wǎng)外衣下的傳統(tǒng)金融模式。

但在實際情況中，整個網(wǎng)貸行業(yè)仍然以傳統(tǒng)金融業(yè)的管理人員為主導(dǎo)，甚至很多平臺根本沒有擁有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗的管理人員，只是借助著互聯(lián)網(wǎng)金融的噱頭以抵押類產(chǎn)品為主導(dǎo)做著傳統(tǒng)金融的事情，更有甚者，連互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)工具都不能正常運用，更不要對平臺經(jīng)濟理論的理解和創(chuàng)新了。

在胡世良教授所著的《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》中，曾明確提出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺經(jīng)濟，平臺經(jīng)濟是最好的經(jīng)濟模式，而平臺模式想要取得成功應(yīng)具備六點必要條件。

1.具備開放性特質(zhì)，接納更多的合作伙伴;

2.具有雙邊市場和網(wǎng)絡(luò)外部性特征;

3.擁有市場聚合力(潛在客戶群體);

4.至少具備一向?qū)τ谛袠I(yè)來說的稀缺且具體核心競爭力的資源;

5.與合作伙伴沒有直接的競爭關(guān)系;

6.能夠?qū)崿F(xiàn)多方共贏。

而在現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，能夠符合以上六點要求的少之又少。特別是作為傳統(tǒng)金融行業(yè)高管轉(zhuǎn)型進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員，更是缺乏對用戶需求和用戶體驗的理解，而這恰恰是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能夠顛覆所有傳統(tǒng)行業(yè)的核心武器。iPhone的成功源于它極致的用戶體驗，微信的成功源于它把握“社會人”的社交這一核心需求，而網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，也一定要滿足廣大中小客戶的金融服務(wù)需求，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)科技等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，優(yōu)化用戶體驗，提供便捷安全的金融服務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里，任何一點做到極致都會有無限的發(fā)展可能，但對用戶的需求的發(fā)掘和對用戶體驗的完善是通往無限可能的橋梁。而這，正是互聯(lián)網(wǎng)運營工作者的核心工作要求，運營這一崗位必然如產(chǎn)品經(jīng)理一樣成為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不可或缺的重要力量。個人認(rèn)為，所謂運營，就是讓產(chǎn)品走進(jìn)用戶的心理，讓產(chǎn)品成為用戶溫暖的需要，而不是生冷的需求。

最后，衷心的希望越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擔(dān)起普惠金融的美好愿景，為祖國大地上更多的勞動人民提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為他們更美好的生活，添磚加瓦。

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