【專欄】謊言、套路、騙貸、跑路，教育分期藍(lán)海下暗礁叢生

蘇哲/文

何杰最近接了一個(gè)為職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)招生的活兒。

他在深圳龍華汽車站附近的一座商務(wù)大廈租下了兩間寫字樓，每月房租4000，基本的成本支出都由派活的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。何杰用A4字打上了“面試”兩個(gè)字貼在門上，這就可以開始營業(yè)了。

在這間50來平米的房間里，靠墻放著一座沙發(fā)，正中擺著一張辦公桌，上面放著幾份簡歷，粗粗一翻，面孔大多年輕。何杰指著窗口說：“這幫人在這些月收3000的廠仔、廠妹身上看到了商機(jī)。”

何杰口中的“這幫人”以及他們設(shè)計(jì)的這條商業(yè)路徑非常清晰：學(xué)生通過培訓(xùn)機(jī)構(gòu)報(bào)名，通過消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)申請助學(xué)貸款，找到工作后，學(xué)員再分期還學(xué)費(fèi)。

如果不是親身經(jīng)歷，很少有人能夠相信，在這個(gè)看似嚴(yán)絲合縫的產(chǎn)業(yè)鏈里，每一個(gè)環(huán)節(jié)里在偏離原本的軌道。

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的重心不再是教課，而變成了“拉客”；教育分期本是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，而現(xiàn)在他們卻要為跑路的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)買單；還有從天堂到地獄的年輕人們，他們滿心希望通過教育改變自己的境遇，最終除了失望、負(fù)債和可能影響一生的“老賴”記錄，一無所獲。

這門原本應(yīng)該是“三贏”的生意，因?yàn)槊恳粋€(gè)環(huán)節(jié)的偏差和急功近利，最終變成了又一場教科書式的消費(fèi)升級泡沫。

01.被忽略的一環(huán)

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)的對象都是一些特定的人群，所以早在一周前，何杰便開始在一些招聘網(wǎng)站上發(fā)出了“招聘IT工程師”的帖子，并強(qiáng)調(diào)：只要年輕好學(xué)，即使0基礎(chǔ)也可以，月薪在6000元以上。

另外，社交軟件也是主要的獲客渠道。除了深圳周邊各個(gè)工廠的員工QQ群，他們有時(shí)直接用新買來的手機(jī)號注冊微信和QQ，通過“附近的人”找尋目標(biāo)。“只要用對話術(shù)，這些年輕人很容易被打動。”何杰顯然已經(jīng)駕輕就熟。

“我們會按照常規(guī)的面試流程，讓他們填寫基本信息，審核簡歷，然后跟他們聊，要表揚(yáng)他們是一個(gè)積極上進(jìn)的年輕人，只要努力一定可以得到這份工作，先肯定他們是個(gè)潛在的人才。”何杰一邊抽煙，一邊講述他爛熟的套路。

“但這個(gè)崗位有一定門檻，你需要參加3～4個(gè)月的入職培訓(xùn)。”他告訴馨金融，通常到這里多數(shù)人就會開始生疑，但技巧在于，你要及時(shí)告訴他們，培訓(xùn)是免費(fèi)的，直到正式入職后才會每月從工資里扣除。

何杰會幫他們算一筆賬：培訓(xùn)免費(fèi)、你的能力得到了提升，并且培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也是很多企業(yè)委培的渠道，如果你勤奮好學(xué)便有機(jī)會進(jìn)入華為這樣的大公司上班。再不濟(jì)，公司也會包就業(yè)。月薪6000元。

這一番游說對于那些月薪3000～4000元、迫切可渴望改變?nèi)松秤龅哪贻p人而言，充滿了誘惑。類似的說辭，何杰還有很多套。 粗略計(jì)算，他在過去兩個(gè)月里成功說服了六到七成的面試者。

這些“套路”基本是培訓(xùn)行業(yè)的通用法則。

通過電話報(bào)名，筆者以面試者的身份去到了位于北京紫金大廈6層的達(dá)內(nèi)科技，這家創(chuàng)辦于2002年的公司被認(rèn)為是國內(nèi)“先就業(yè)，后付款”IT信貸就業(yè)培訓(xùn)的開創(chuàng)者。2014年4月3日，達(dá)內(nèi)科技在美國納斯達(dá)克上市（股票代碼TEDU）。

2016年4月份的一個(gè)公開場合中，達(dá)內(nèi)科技總裁韓少云曾提到，達(dá)內(nèi)科技現(xiàn)在提供給學(xué)員貸款的規(guī)模約有7個(gè)億。而從公開信息來看，包括北銀消費(fèi)金融、宜信、百度金融、以及達(dá)內(nèi)公司成立的P2P、小貸公司都是主要的資金來源。

在介紹環(huán)節(jié)，招生老師極具煽動力地向包括筆者在內(nèi)的多名潛在學(xué)員闡述著培訓(xùn)之后的“美好前程”，“在我們這兒培訓(xùn)都是包就業(yè)的，底薪最少也都是8000多加提成的。而且我們是上市公司，所以跟我們合作的企業(yè)都是知名的大公司。”

而滿墻紅底金字的錦旗、畢業(yè)生署名的謝師信，以及門口的就業(yè)墻都在極力證明招生老師演說的真實(shí)性。據(jù)她介紹，就業(yè)墻上的企業(yè)都是與達(dá)內(nèi)密切合作，分配就業(yè)的去處。筆者在上面甚至看到了“銀聯(lián)”和“中國人民銀行”的標(biāo)志。
培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的“就業(yè)墻”
招生處于教育分期這條“食物鏈”的最底端，也是最容易被外界忽略的一環(huán)。

給何杰派活的是深圳當(dāng)?shù)匾患抑行⌒偷腎T類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，每招進(jìn)一個(gè)學(xué)生，他們可以分300元，如果學(xué)員用了分期產(chǎn)品還有額外的200元提成。“因?yàn)檫@類培訓(xùn)費(fèi)基本都要上萬元，所以適時(shí)地推銷分期產(chǎn)品成功率很高。”何杰說。

而作為消費(fèi)分期市場最早被開發(fā)的一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，教育分期已經(jīng)成為各個(gè)消費(fèi)分期機(jī)構(gòu)的必爭之地，競爭尤為激烈。類似何杰這樣的招生員，通過分期機(jī)構(gòu)的返點(diǎn)便可獲利頗豐。

02.被套進(jìn)的學(xué)員

直到吳華準(zhǔn)備在上海買房時(shí)，他才意識到問題的嚴(yán)重性。

“征信有問題，房子貸款辦不下來。”他回想起事情的起源，那是大四那年。當(dāng)時(shí)他就讀于湖北師范大學(xué)自動化專業(yè)，正值找工作的時(shí)候，他和室友一起在網(wǎng)上投簡歷，也是通過一家公司的面試，間接地了解到達(dá)內(nèi)科技的培訓(xùn)課程。

很快，吳華和室友結(jié)伴前去咨詢，培訓(xùn)老師告訴他們，應(yīng)屆生如果想直接勝任企業(yè)的工作崗位，需要進(jìn)行一些職業(yè)培訓(xùn)。

因?yàn)樽稍儺?dāng)天報(bào)名，學(xué)費(fèi)立減一千。所以，他們在當(dāng)場就報(bào)名了“嵌入式”的課程培訓(xùn)，預(yù)計(jì)學(xué)習(xí)四個(gè)月，學(xué)費(fèi)15800元、分期付款。學(xué)習(xí)期間他只付利息，等課程結(jié)束后的第四個(gè)月開始還本付息。

除了培訓(xùn)的合同外，吳華還和培訓(xùn)老師簽訂了一份“北銀消費(fèi)金融公司”的貸款合同。他為此提供了詳細(xì)的個(gè)人信息、銀行卡以及手持身份證的照片等。吳華說，自己并沒有拿到相關(guān)的合同，也不知道這會影響自己的征信記錄。

后來，由于吳華報(bào)名的“嵌入式”課程人數(shù)不夠開課，他被安排去了其它校區(qū)，不過，即便輾轉(zhuǎn)幾次，培訓(xùn)依然沒有按約完成。憤憤不平的他在第一個(gè)月還了100多元利息后，也沒有再繼續(xù)還款。

直到一年后，吳華收到了一家催收公司的短信，告知他已經(jīng)逾期多時(shí)，甚至已被當(dāng)作“老賴”記錄在案，坐飛機(jī)、高鐵，住高檔酒店等都會受到影響，必須盡快還清本息，以及逾期費(fèi)用。

在與達(dá)內(nèi)、北銀消費(fèi)金融的溝通無果后，他只得先還清超過2萬的貸款費(fèi)用。然后，向武漢市人社局、銀監(jiān)局等申訴。“沒用，還了款，征信的問題還是解決不了。”吳華頗為無奈的表示。

吳華的遭遇并非個(gè)例，筆者加入了好幾個(gè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)員申訴QQ群，四五百人聚集的群里，大家抱怨的內(nèi)容大同小異，主要涉及虛假承諾包就業(yè)、誘導(dǎo)學(xué)員貸款、課程內(nèi)容質(zhì)量不高等。

據(jù)何杰介紹，這類專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)的分期產(chǎn)品大都經(jīng)過精心設(shè)計(jì)，例如一個(gè)培訓(xùn)周期為4個(gè)月，學(xué)費(fèi)為2萬元的課程。如果學(xué)員選擇全部貸款，在培訓(xùn)期內(nèi)，學(xué)員僅需要每月還100多元的利息，然后從結(jié)束培訓(xùn)的第3個(gè)月開始還本付息。

從培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的角度來看，這樣的設(shè)計(jì)是為了最大程度上減輕學(xué)員參加培訓(xùn)的壓力，等培訓(xùn)結(jié)束找到工作的第三個(gè)月才開始還款。然而，事實(shí)卻揭示了這個(gè)設(shè)計(jì)的另一重“心機(jī)”。

何杰告訴馨金融，因?yàn)椴簧倥嘤?xùn)機(jī)構(gòu)在承諾就業(yè)上會過度宣傳，最后往往無法兌現(xiàn)承諾。如果提前還本，消費(fèi)金融公司的催款通知會刺激學(xué)生。而拖到培訓(xùn)之后，只剩下學(xué)員和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)關(guān)系，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)就可以全身而退。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費(fèi)分期的風(fēng)控也越來越簡化，以前還需要業(yè)務(wù)員線下面簽，后來逐漸轉(zhuǎn)為線上申請。所以，一般學(xué)員在報(bào)名的當(dāng)場就會被要求下載一個(gè)APP，注冊后即刻申請貸款。

這一環(huán)節(jié)的“貓膩”就更多了，通過對多家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的暗訪，以及對數(shù)十位學(xué)員的采訪筆者了解到，由于學(xué)員、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)分期機(jī)構(gòu)之間的信息極度不對稱，衍生出了許多問題。

例如，比較常見的情況是，為了慫恿沒錢的學(xué)員報(bào)名，教育機(jī)構(gòu)會告知學(xué)員分期付學(xué)費(fèi)，最后只需要按原來的學(xué)費(fèi)價(jià)格歸還就可以，并不會額外收取利息。但實(shí)際的情況是，貸款的利息并不低，甚至超過了年化30%。

而另一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也的確做到了對學(xué)員免息分期，或者是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)代付利息。但由于培訓(xùn)課程的價(jià)格本身就是不透明的，往往會對課程提價(jià)，把學(xué)員貸款產(chǎn)生的利息算進(jìn)去。

更為惡劣的是，有的機(jī)構(gòu)會聲稱培訓(xùn)完全免費(fèi)，以此來吸引學(xué)員報(bào)名。但通過學(xué)員的個(gè)人信息、包括手持身份證照片等資料，在學(xué)員在不知情的情況下，替學(xué)員向消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)辦理分期。然后，試圖通過讓學(xué)員參加實(shí)習(xí)的方式賺取學(xué)費(fèi)進(jìn)行償還。

其實(shí)，通過輔以金融支持幫助學(xué)員完成培訓(xùn)、提升技能的模式本無問題，但隨著利益方的增多，產(chǎn)業(yè)鏈的加長，各種亂象也應(yīng)運(yùn)而生，環(huán)環(huán)相扣的“套路”正在套進(jìn)越來越多年輕人。

03.被攪亂的行業(yè)

這本是一套多方共贏的設(shè)計(jì)。

學(xué)員以低成本的方式進(jìn)行培訓(xùn)，提高職業(yè)能力找到更好的工作；培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可以借此獲得更多的生源，擴(kuò)大規(guī)模；消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也可以切入一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，獲得低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

由于借款學(xué)費(fèi)不會經(jīng)過C端客戶，直接由消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)打給合作的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，因此規(guī)避了C端客戶可能存在套現(xiàn)、資金用途不明等金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，教育分期一向被認(rèn)為是消費(fèi)金融領(lǐng)域最為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)之一。

退一步來說，即使合作的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路，由于借貸雙方是C端客戶和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，債權(quán)仍然成立，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)仍可以繼續(xù)合法地向C端客戶催收，最近的案例如環(huán)球拓業(yè)事件。

這家從事商務(wù)英語線下培訓(xùn)的北京環(huán)球拓業(yè)教育咨詢股份有限公司于2016年8月18日掛牌新三板。但9月末開始，環(huán)球拓業(yè)被曝出拖欠員工工資、房租，經(jīng)營場所無法使用等情況，控制人陳國忠在半個(gè)月里處于失聯(lián)狀態(tài)。

據(jù)了解，環(huán)球拓業(yè)關(guān)門停課，引發(fā)近千學(xué)員追討學(xué)費(fèi)。但由于不少學(xué)員通過與中國銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等銀行機(jī)構(gòu)以及百度有錢花、宜信等網(wǎng)貸平臺進(jìn)行教育分期，退款流程極其復(fù)雜，涉及2000萬元左右的學(xué)費(fèi)追討遇阻。

不過，雖然教育機(jī)構(gòu)跑路不影響消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)，卻還是會影響公司口碑，比如在這次事件中“躺槍”的宜信公司。

宜信普惠最早是從教育分期起家，除了環(huán)球拓業(yè)，前述上市公司達(dá)內(nèi)科技也是宜信的合作伙伴，而且對宜信早期拓展業(yè)務(wù)、積累用戶做出了很大貢獻(xiàn)。在事件發(fā)生之后，“宜信普惠二次踩雷”、“宜信普惠卷入信貸風(fēng)波”等報(bào)道也頻頻見諸報(bào)端。

對此，宜信在給馨金融的書面回復(fù)中表示，“雖然我們對遭受損失的學(xué)員非常同情，但我們與他們一樣也是事件的受害方。未來，我們將在機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查、準(zhǔn)入資格審核等方面做更加嚴(yán)格的執(zhí)行。”

即便教育分期行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在上升，資產(chǎn)也不比從前那么優(yōu)質(zhì)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)們也并沒有知難而退。相反，持牌機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭還有創(chuàng)業(yè)公司們的市場競爭愈發(fā)激烈。

據(jù)一位消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的高管介紹，教育分期產(chǎn)品除了風(fēng)險(xiǎn)較低外，盈利方式也比較多元化，例如，與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作學(xué)費(fèi)的差價(jià)、學(xué)費(fèi)分期的利息、為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)招生的返傭等等。

并且長期來看，圍繞培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供“媒體宣傳，招生，學(xué)費(fèi)分期，軟件服務(wù)”等服務(wù)，以學(xué)費(fèi)分期為切入，還能和教育機(jī)構(gòu)、C端客戶建立長久的服務(wù)關(guān)系，從而延長自己產(chǎn)品服務(wù)線，建立一個(gè)“教育培訓(xùn)綜合服務(wù)平臺”。

除了大家所熟知的，從教育分期業(yè)務(wù)起家的宜信外，包括百度金融在內(nèi)的不少公司在涉足消費(fèi)金融市場時(shí)都選擇了率先發(fā)力教育分期業(yè)務(wù)

以百度金融為例，百度二季度財(cái)報(bào)顯示，在教育信貸領(lǐng)域，百度金融服務(wù)事業(yè)群成立半年時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)與超過600家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，業(yè)務(wù)覆蓋了全國95%以上省區(qū)。

在上述消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的高管看來，這個(gè)行業(yè)因?yàn)橄M(fèi)金融機(jī)構(gòu)的競爭激烈，致使培訓(xùn)機(jī)構(gòu)成為了強(qiáng)勢的一方，帶來了諸多問題。比如，出于利益的驅(qū)使，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)自然會選擇風(fēng)控更為寬松的機(jī)構(gòu)合作，使更多的學(xué)員可以通過信審。

“這樣一來，必然就造成劣幣驅(qū)逐良幣的趨勢。”該高管表示，他們在教育分期領(lǐng)域的風(fēng)控主要著力在對培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審核、資產(chǎn)評估、經(jīng)營情況、行業(yè)口碑等方面的考察，而對于培訓(xùn)行業(yè)原本就存在的問題也難以完全避免。

他認(rèn)為，金融本來就是一把雙刃劍。好的機(jī)構(gòu)可以借力迅速做大做強(qiáng)，壞的機(jī)構(gòu)也很容易用這種方式把市場攪亂。“但通過我們的力量去篩選出那些優(yōu)質(zhì)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，幫助他們做大，擠壓不良機(jī)構(gòu)的市場空間，不也是凈化市場的一種方式嗎？”

然而，理想很豐滿、現(xiàn)實(shí)很骨感。

事實(shí)是，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭放大了教育培訓(xùn)行業(yè)原本就存在的舊疾，多方共贏的商業(yè)模式并沒有讓參與的行業(yè)進(jìn)入良性發(fā)展，甚至在某種程度上把業(yè)態(tài)推向了預(yù)期的對立面。

如果用更宏觀的視角來看待這件事，教育分期亂象僅僅是整個(gè)消費(fèi)金融市場的冰山一角，這個(gè)被媒體、市場、資本推至風(fēng)口的行業(yè)日漸繁榮，線上線上圍繞3C、醫(yī)美、教育等各類消費(fèi)場景的分期產(chǎn)品層出不窮。

人人都道，消費(fèi)金融是片藍(lán)海。卻沒有人說，海面之下的暗礁密布。

（應(yīng)采訪對象要求，文中的何杰、吳華均為化名）

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