突破隱私權門檻 金融數(shù)據(jù)挖掘公司深挖手機通訊大金礦

文|界面

11月28日訊，金融機構逐漸突破了隱私權門檻，開始利用移動公司提供的電話數(shù)據(jù)和位置信息推測用戶的信譽度。

信息挖掘技術對金融公司來說是個不小的誘惑，畢竟他們能夠通過技術發(fā)掘到尚未創(chuàng)建銀行賬戶的那20億人的信息，這些人都是他們的潛在用戶;與此同時通過對手機數(shù)據(jù)的分析，金融公司能提早發(fā)現(xiàn)有違約傾向的潛在顧客，提高針對他們的借款門檻。

在這筆生意中，移動公司也是有利可圖。早些年一些初創(chuàng)公司就利用收集販賣用戶信息的辦法，賺了很多錢，這讓一些移動公司眼紅。Crone Consulting LLC的調(diào)查結果顯示，賣數(shù)據(jù)的生意在未來十年每年能給美國移動公司創(chuàng)收10億美元。

Fair Isaac Corp是一家咨詢公司，它的FICO評分是全世界最權威的信譽指數(shù)(FICO評分主要測量客戶的信用償還歷史、信用賬戶數(shù)、使用信用的年限、正在使用的信用類型和新開立的信用賬戶)。上月它宣布與初創(chuàng)公司Lenddo和EFL Global Ltd合作，利用手機信息為印度和俄羅斯的小型企業(yè)和個人提供便捷貸款服務。上周初創(chuàng)公司Juvo宣布與自由環(huán)球通信公司(Liberty Global Plc’s Cable&Wireless Communications)合作，在15塊加勒比市場開展信用評分業(yè)務。

咨詢公司Equifax Inc在過去兩年也開始利用信息效用和通訊數(shù)據(jù)在拉丁美洲進行信用評估服務。那天美洲市場主管莫里亞蒂·羅賓說(Robin Moriarty)，只要了解潛在用戶的通訊習慣，公司就可以預測他的信用風險大小。

“一個人的經(jīng)濟活動越活躍，他的通訊次數(shù)就越多。由此我們可以預估用戶的經(jīng)濟狀況，”莫里亞蒂說。

這種全新的信譽計算方法使一些地區(qū)的放款人沒有銀行資源也可以在網(wǎng)上開戶提供服務，信用卡和貸款也因此走進一些相對閉塞的地方。過去放款人會依賴銀行賬戶信息，如儲蓄和貸款償還率來確定顧客信譽。

現(xiàn)在數(shù)據(jù)金融機構的信息來源主要有一明一暗兩個渠道，第一個渠道是顧客與機構之間的直接溝通內(nèi)容，第二個渠道是公司通過移動公司得到的顧客背景信息。

FICO的合作者EFL給潛在客戶的手機發(fā)送了一份有60個問題的行為問卷，Lenddo則會調(diào)查用戶是否真的在他們在問卷中提供的住址和辦公場所使用過手機，以及他們是否與信譽度高或信用度低的借款人有過聯(lián)系。

“這是我們做風險評估的一個好機會，新技術有助于幫助我們擴大金融業(yè)務范圍，”FICO的高管大衛(wèi)·施林伯格(David Shellenberger)說。依靠FICO提供的服務，自由環(huán)球通訊公司可以制定私人定制的借款標準，能隨時提高和降低信用額度，提前償債的顧客可以享受信用額度的提高。

通常情況下，通訊公司要想使用消費者們的個人通訊信息需要經(jīng)過他們的許可?？紤]到隱私權保護的問題，金融行業(yè)花了很長時間與手機運營商談判。但這一舉動有可能將莫須有之罪強加于人，因為與信用度差的人有過交往，一些弱勢群體可能會被金融機構歧視。根據(jù)美國公平信用報告法，數(shù)據(jù)提供者需要提供調(diào)查解決消費者糾紛的服務，但在別的國家，消費者可能就沒有類似的法律保護。

彭博社采訪的一些大型移動公司對他們是否與金融公司有合作不予置評，很少有初創(chuàng)公司或金融公司愿意披露他們的移動公司合作對象。

Cignifi是一家?guī)椭鶨quifax挖掘信息的初創(chuàng)公司，它與移動公司Bharti Airtel Ltd的加納分部有合作。Cignifi需要的信息包括消費者給誰打過電話，打過幾次電話。公司每個月都對10個國家超過1億個消費者進行信譽評分，CEO喬納森·哈吉姆(Jonathan Hakim)說。銀行綜合利用他們的評分和其他一些計量方法決定是否發(fā)放貸款。

“手機就像人生活的一面鏡子，我們通過它能了解到潛在顧客的生活習慣，”哈吉姆說。他的公司從通訊公司那里拿到數(shù)據(jù)，之后進行分析挖掘，把最終結果提供給Equifax這樣的公司和營銷商。當然，他們要想獲取用戶數(shù)據(jù)需要經(jīng)過他們的許可。

EFL的問卷調(diào)查目前被西班牙，拉丁美洲和非洲的貸款機構使用，超過70萬人因此獲得了總額超過10億美元的貸款，EFL的CEO米勒說。

從EFL的貸款違約評分中可以看出，不同的國家的人違約傾向不同，印度是較低的個位數(shù)，巴西則是較高的雙位數(shù)。為了規(guī)避風險，金融公司會在巴西收取更高的利率。

Lenddo、Branch和Tala等高科技信息初創(chuàng)公司發(fā)掘了好幾年的數(shù)據(jù)以確保他們的計量方法基本準確，大批沒有銀行記錄的借款人向他們尋求幫助。2011年起Lenddo基于自己的信用評估在菲律賓、哥倫比亞和墨西哥發(fā)放了幾萬筆小型貸款，數(shù)額從100美元到2000美元不等，以測試計量方法的準確度。Lenddo CEO理查德·艾爾德瑞奇(Richard Eldridge)稱這些貸款的違約率均只有個位數(shù)。

2014年該公司停止進行貸款測試，2015年初開始為金融機構和銀行提供信用評分服務。公司經(jīng)過用戶的允許，利用他們的手機應用發(fā)掘信息。艾爾德瑞奇透露，公司的凈收入比去年上漲150%。“市場就是不斷變化的，一些看似沒什么用的信息，其實能夠幫助我們到發(fā)掘過去想都不敢想的市場，”他說。

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