柏可林?jǐn)z 張力制圖 |
現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間巨大,但是普遍存在著借款用途難以確定,產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平高等現(xiàn)象。
29歲的張圣軍(化名)是上海一名普通的白領(lǐng),畢業(yè)至今已工作3年。今年8月份,張圣軍眼看著上海房?jī)r(jià)越漲越高,他決定先買下一套老公房用于出租,再等待合適的時(shí)機(jī)進(jìn)行置換。
張圣軍看中的房子位于浦東源深體育中心附近,房屋面積只有40多平方米,房?jī)r(jià)超過(guò)330萬(wàn)元。這也就意味著他必須準(zhǔn)備接近100萬(wàn)元的首付資金。在火熱的樓市中,上家房東留給張圣軍用于“湊首付”的時(shí)間并不寬裕,而那段時(shí)間他正好有20萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有到期。
張圣軍向親戚、好友籌集到15萬(wàn)元的周轉(zhuǎn)資金后,發(fā)現(xiàn)依然還有5萬(wàn)元的資金缺口。這時(shí)候,他想到了手機(jī)微信里的微粒貸產(chǎn)品,產(chǎn)品頁(yè)面顯示他擁有將近10萬(wàn)元的借款額度,日利率為0.05%。
“我想大不了就通過(guò)微粒貸借點(diǎn)錢,反正還有一個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品就到期了,到時(shí)候提前還款也不用繳納違約金?!睆埵ボ娤颉秶?guó)際金融報(bào)》記者講述了自己當(dāng)時(shí)的想法。
實(shí)際上,在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上借錢用于大額消費(fèi)、周轉(zhuǎn)資金,并為此付出一定的利息,這已是年輕群體中一種很普遍的行為。
為了滿足這類人群的需求,各類現(xiàn)金貸產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí),由于現(xiàn)金貸貸款周期短、借款額度不高的特點(diǎn),也符合監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)提出的“小額分散”的業(yè)務(wù)要求。
盡管現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間巨大,但是《國(guó)際金融報(bào)》記者卻發(fā)現(xiàn),現(xiàn)金貸產(chǎn)品存在著借款用途難以確定,產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平高等現(xiàn)象。
借款用途難確定
在上述案例中,張圣軍最終沒(méi)有通過(guò)微粒貸借款籌集首付。如果他真的這樣做了,那么他很有可能被列入“首付貸”名單而不予貸款。
10月,國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(下稱《實(shí)施方案》),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排,其中嚴(yán)禁各類機(jī)構(gòu)開(kāi)展“首付貸”性質(zhì)的業(yè)務(wù)。
對(duì)于微粒貸產(chǎn)品而言,因?yàn)橐劳序v訊旗下的微眾銀行發(fā)放貸款,因此可以查詢到借款人的征信記錄。但是對(duì)于其他尚未接入央行征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)很有可能為“以貸還貸”打開(kāi)方便之門。
事實(shí)上,這一現(xiàn)象并不少見(jiàn)。零壹財(cái)經(jīng)此前對(duì)市面上幾家較大的現(xiàn)金貸公司的調(diào)研發(fā)現(xiàn),國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸人群非常年輕,基本都在30歲以下,喜愛(ài)一個(gè)月以內(nèi)的產(chǎn)品,多為男性,大部分有多頭負(fù)債的情況。
據(jù)媒體報(bào)道,“一人多貸”已經(jīng)成為小額現(xiàn)金貸面臨的普遍問(wèn)題。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),小額現(xiàn)金類貸款的共債比例已經(jīng)超過(guò)60%,部分平臺(tái)已達(dá)到80%??蛻粼诓煌慕杩钋啦粩嘟栊逻€舊,用以償還此前的借款賬單。
借款利息高昂
或許正是因?yàn)榻杩钊巳盒庞蔑L(fēng)險(xiǎn)大的原因,現(xiàn)金貸產(chǎn)品利息普遍較高。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,我國(guó)信用卡的持卡人群只有2億,但在借貸征信庫(kù)里的人數(shù)約6億至8億,剩下的4億至6億人都是所謂的白戶人群。而這類人群正是現(xiàn)金貸的主要目標(biāo)客戶群。
根據(jù)第三方評(píng)級(jí)與評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)排名發(fā)布的“現(xiàn)金貸年利率排行榜TOP10”榜單,排名第一的產(chǎn)品其綜合年化率甚至高達(dá)70.45%。
標(biāo)準(zhǔn)排名方面表示,在數(shù)據(jù)調(diào)研過(guò)程中,沒(méi)有一家消費(fèi)金融貸款平臺(tái)會(huì)清晰告知年利率是多少,而是采用日利率、月利率、每月還款額、最終還款額等各種方式。
業(yè)內(nèi)人士指出,小額現(xiàn)金貸款面對(duì)的客戶普遍缺乏金融知識(shí),再加上“小額”和“短期”的掩護(hù),現(xiàn)金貸的實(shí)際利率定價(jià)普遍都非常高。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定,“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。”這意味著,我國(guó)民間借貸的借款年化利率不能超過(guò)36%的紅線。
雖然現(xiàn)金貸的實(shí)際利率遠(yuǎn)超過(guò)36%的紅線,但大多數(shù)以手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)的形式展現(xiàn)給借款人。
而按照目前現(xiàn)金貸平臺(tái)普遍的借款利率計(jì),一旦借款人疏忽忘記還款,產(chǎn)生的逾期利息有可能遠(yuǎn)超借款本金,甚至可能因?yàn)榻杩钣馄诙a(chǎn)生更大的債務(wù)危機(jī)。
征信風(fēng)控尤為重要
艾瑞咨詢發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》白皮書(shū)預(yù)計(jì),到2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到3.3萬(wàn)億元。
而作為消費(fèi)金融戰(zhàn)場(chǎng)中最洶涌的一支軍隊(duì)——現(xiàn)金貸產(chǎn)品,享受著消費(fèi)金融爆發(fā)的紅利,也迎來(lái)了廣闊的市場(chǎng)空間。然而,在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中,平臺(tái)自身的征信及風(fēng)控手段將顯得尤為重要。
你我貸網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)人員告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者,目前行業(yè)中做現(xiàn)金貸的產(chǎn)品,最好能提供客戶個(gè)人的央行征信報(bào)告,從征信報(bào)告的查詢次數(shù)上去做一定限制,以此來(lái)限制多頭授信,同時(shí)也用來(lái)評(píng)估客戶的整體資質(zhì)?!拔覀兌紩?huì)要求客戶自己提供央行征信數(shù)據(jù)?!痹撊耸勘硎尽?/P>
該人士同時(shí)表示,平臺(tái)還可以通過(guò)上海資信、支付清算協(xié)會(huì)信息共享系統(tǒng)進(jìn)行信息共享,同時(shí)接入前海征信、鵬遠(yuǎn)征信等征信公司數(shù)據(jù),以便大致了解到客戶在其他地方的借貸情況。
此外,在借款過(guò)程中,平臺(tái)對(duì)于借款人資金使用用途的審核也非常重要。據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹,平臺(tái)的整個(gè)審核過(guò)程分為三個(gè)環(huán)節(jié),包括前端業(yè)務(wù)員了解客戶的資金需求;在簽約及初審環(huán)節(jié),風(fēng)控人員會(huì)詳細(xì)了解客戶所有信息以及資金用途;最終在人工審核環(huán)節(jié)后,還會(huì)由作業(yè)人員依據(jù)可見(jiàn)信息,嚴(yán)格排除虛假用途、不合規(guī)用途的借款申請(qǐng)。
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