從互金協(xié)會年報看網(wǎng)貸市場未來趨勢

文|未央網(wǎng)

11月28日訊，11月18日，是第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會的最后一天。在上午的互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融論壇上，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春發(fā)布了2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立于今年3月25日，這是我國第一份由全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織編寫發(fā)布的行業(yè)年報。

眾所周知，網(wǎng)貸行業(yè)在前幾年一直處于野蠻生長的狀態(tài)，直至進(jìn)入了監(jiān)管元年，網(wǎng)貸行業(yè)才逐步走向了規(guī)范發(fā)展的道路，就這次《互聯(lián)網(wǎng)金融年報2016》的發(fā)布來看，雖然報告具有很強(qiáng)的資料性、專業(yè)性和權(quán)威性，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展多年之后，才由成立不久的行業(yè)協(xié)會發(fā)布第一份行業(yè)年報，這證明了網(wǎng)貸行業(yè)政策監(jiān)管落地執(zhí)行是落后于行業(yè)發(fā)展速度的。當(dāng)然，事已至此已經(jīng)沒有必要去過分糾結(jié)問題的成因，而應(yīng)當(dāng)把眼光放到更長遠(yuǎn)的未來發(fā)展方向。

《年報》都說了些什么?

本次年報中針對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了梳理，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、個體網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)證券和互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資等7個互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)進(jìn)行了當(dāng)前形勢分析與未來發(fā)展的展望。

在網(wǎng)貸行業(yè)這方面年報發(fā)布會上只用了一句話對網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行了描述“個體網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅猛，但增速有所放緩。”雖然是一句簡單概括但其中卻包含了不少的信息量。

1. 行業(yè)發(fā)展迅猛

就個人的想法而言，行業(yè)的迅猛發(fā)展應(yīng)該是指整體行業(yè)的成交量、投資借款人數(shù)上都有所上漲，這一點(diǎn)可以從網(wǎng)貸之家的《2016半年報》上證實(shí)，截至2016年6月底，網(wǎng)貸行業(yè)單月成交量迭創(chuàng)新高的同時，網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達(dá)到了6212.61億元，相比2015年底增長超過了2000億元，網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)、借款人數(shù)分別達(dá)到了338.27萬人、112.41萬人，較2015年12月投資人數(shù)與借款人數(shù)分別增長了13.51%和43.22%。從以上數(shù)據(jù)分析來看，網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了平穩(wěn)發(fā)展期，隨著市場規(guī)范性的到來，用戶開始逐漸接受網(wǎng)貸理財?shù)挠^念，開始有意識的投入資金，這恰恰說明網(wǎng)貸行業(yè)利好的發(fā)展前景。

2. 增速有所放緩

同樣是由于網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化的普及，網(wǎng)貸行業(yè)的整體規(guī)模有所下降，各個地區(qū)的網(wǎng)貸平臺都主動或被動的退出了網(wǎng)貸行業(yè)，這對于網(wǎng)貸平臺的用戶來說是個利好的消息，因?yàn)樵隰~龍混雜的網(wǎng)貸行業(yè)中規(guī)范化的平臺將是未來的主流，而那些劣質(zhì)的平臺將逐漸被時代淘汰。

3. 個體網(wǎng)絡(luò)借貸

在本次《年報》的發(fā)布中提到了個體網(wǎng)絡(luò)借貸一詞，而沒有用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來代表行業(yè)概念，當(dāng)我看到這種稱謂的第一感覺是互金協(xié)會受限于P2P在國內(nèi)市場的負(fù)面消息過多而有意避諱了P2P的稱謂，但細(xì)細(xì)想來這應(yīng)該是行業(yè)協(xié)會在斟酌再三的結(jié)果。因?yàn)楦鶕?jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第八條對網(wǎng)絡(luò)借貸做了定義上的區(qū)劃：網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。

所以，“P2P借貸”并沒有被協(xié)會嫌棄，而是一個已經(jīng)承認(rèn)并鼓勵發(fā)展的朝陽行業(yè)。

目測未來網(wǎng)絡(luò)借貸市場的發(fā)展

中國人民銀行副行長潘功勝在《年報》序言中肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮的積極作用，但他同時強(qiáng)調(diào)，“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍是金融，沒有改變金融風(fēng)險的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性和較強(qiáng)的負(fù)外部性特征，而且由于互聯(lián)網(wǎng)屬性，其風(fēng)險的波及面更廣、擴(kuò)散速度更快、溢出效應(yīng)更強(qiáng)。”

從上面這段話中可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融在具備廣闊發(fā)展前景的同時也具備一定的風(fēng)險性，而且正是因?yàn)檫@樣的風(fēng)險性具有較廣的覆蓋性，所以相關(guān)部門恐怕會在未來發(fā)布更多引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展的監(jiān)管政策，如果這一假設(shè)成立，那未來等待個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的將是一個準(zhǔn)入門檻和市場規(guī)范都很高的行業(yè)格局，所以在未來個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間拼的不是誰家更合規(guī)而是誰能在服務(wù)好市場的同時獲得長遠(yuǎn)發(fā)展直至盈利。

但說起盈利談何容易，據(jù)悉全球首家P2P平臺Zopa在經(jīng)過11年的奮斗后終于開始盈利，相比之下國內(nèi)的P2P平臺要實(shí)現(xiàn)盈利恐怕會有更多的路要走，尤其是在發(fā)展階段，平臺的營銷手段基本都集中于“現(xiàn)金券”或“加息券”等方式，因此運(yùn)營成本居高不下，導(dǎo)致大部分平臺在未來一段時期都將處于燒錢階段，而終結(jié)這種“價格戰(zhàn)”的最好方式就是平臺之間的良性競爭——優(yōu)質(zhì)平臺+優(yōu)質(zhì)標(biāo)的。

優(yōu)質(zhì)平臺無非就是滿足專業(yè)服務(wù)等硬性要求來打造貼心平臺，而優(yōu)質(zhì)標(biāo)的則需要考量到平臺的風(fēng)控、資產(chǎn)存管等方面的軟實(shí)力，所以，一家優(yōu)質(zhì)的平臺應(yīng)該有硬度，更應(yīng)該有溫度。

綜上所述，從《互聯(lián)網(wǎng)金融年報2016》中大致可以梳理出網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的未來發(fā)展方向。首先，行業(yè)的未來將趨于規(guī)范化，這將吸引到更多的人的關(guān)注;其次，平臺之間的優(yōu)勝劣汰，讓投資人不必浪費(fèi)精力去分辨哪些才是“良心”平臺;最后，網(wǎng)貸平臺之間的良性競爭，將給予平臺用戶更好的借貸環(huán)境，到那時個人網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也將進(jìn)入一個新的發(fā)展時代。

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