借貸寶取消賺利差：合規(guī)改造 方向清晰

近日,多家媒體關(guān)注《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》相關(guān)監(jiān)管要求的落實(shí)情況,作為信息中介平臺(tái)的借貸寶對(duì)外發(fā)布公告回應(yīng)”額度高”、“賺利差”、 “是否存管”等外界關(guān)切的內(nèi)容。

借貸寶方面稱(chēng)，平臺(tái)已于早前決定取消“賺利差”功能，并下調(diào)借貸額度（個(gè)人用戶(hù)借入額度不超過(guò)20萬(wàn)元），以完全符合《暫行辦法》的要求，借貸寶目前已與銀行簽訂了第三方存管協(xié)議，由銀行提供第三方存管，第三方支付公司作為支付通道提供在途資金監(jiān)管。

筆者了解到，借貸寶“賺利差”功能是賺取借出和借入的利息差，即便一個(gè)人手頭沒(méi)有閑余資金，也可以拿自己的信用做背書(shū)，低息借入高息借出，實(shí)現(xiàn)盈利。借貸寶開(kāi)發(fā)此項(xiàng)功能本意是“信用賦權(quán)”，讓用戶(hù)可以憑借自己的信用和人脈幫助有資金需求的好友借到錢(qián)，存在踐行普惠金融的初衷，但被質(zhì)疑借貸鏈條過(guò)長(zhǎng)從而產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

《暫行辦法》出臺(tái)后，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)才算有了明確的監(jiān)管方向，由 “野蠻生長(zhǎng)”逐步走向合規(guī)，借貸寶為謀求合規(guī)，取消“賺利差”功能早已提上日程，并進(jìn)入技術(shù)開(kāi)發(fā)階段，未及時(shí)上線(xiàn)一方面是由于開(kāi)發(fā)需要時(shí)間，另一方面，考慮到用戶(hù)資金計(jì)劃安排被打亂可能導(dǎo)致被動(dòng)逾期。因媒體意外關(guān)注，借貸寶不得不施行臨時(shí)技術(shù)方案，于11月25日關(guān)閉賺利差功能，并調(diào)整個(gè)人用戶(hù)借入額度。

有業(yè)內(nèi)人士表示，目前網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)整改，面臨的最大問(wèn)題是信息中介改造，絕大多數(shù)平臺(tái)都是信用中介，有資金池業(yè)務(wù)，提供擔(dān)?；蜃兿鄵?dān)保、期限錯(cuò)配等問(wèn)題，這樣的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)更大，需要改造的更徹底。

借貸寶書(shū)面回應(yīng)筆者采訪時(shí)表示，“我們一貫堅(jiān)持信息中介，不設(shè)資金池，沒(méi)有期限錯(cuò)配，所以跟全行業(yè)相比，我們需要做的改造事項(xiàng)不算多，但是依然是內(nèi)部最高優(yōu)的事務(wù)?！?/P>

“類(lèi)似于借貸寶這樣的平臺(tái)，確實(shí)改造的地方不算多，對(duì)整體技術(shù)架構(gòu)，商業(yè)模式，產(chǎn)品邏輯的改造要求極低，不像其他平臺(tái)，改造往往意味著‘傷筋動(dòng)骨’?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。

借貸寶方面表示，“賺利差占交易比重不大，因此平臺(tái)總體上受影響并不大”。

借貸寶的盈利模式也并不是搭建在“賺利差”的基礎(chǔ)上，早在今年8月份，借貸寶曾在一周年發(fā)布會(huì)時(shí)披露，借貸寶是個(gè)社交金融平臺(tái)，意欲通過(guò)用戶(hù)基于社交鏈的借貸行為來(lái)沉淀金融大數(shù)據(jù)，同時(shí)用戶(hù)會(huì)有大量信息認(rèn)證通過(guò)平臺(tái)發(fā)生，后續(xù)通過(guò)用戶(hù)誠(chéng)信體系來(lái)變現(xiàn)。

具有社交屬性的產(chǎn)品，變現(xiàn)通常都在后期，例如微信在用戶(hù)積累后，通過(guò)社交游戲跟朋友圈廣告變現(xiàn)。公開(kāi)資料顯示，借貸寶歷經(jīng)兩輪共計(jì)45億元融資，仍處于“燒錢(qián)”階段，并未實(shí)現(xiàn)盈利。

“后續(xù)圍繞整體合規(guī)，我們不排除會(huì)推出更大的動(dòng)作，不僅完成新規(guī)的內(nèi)容，更是要全面梳理業(yè)務(wù)場(chǎng)景，做徹底改造，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看打造一個(gè)更安全穩(wěn)健的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”，借貸寶方面表示，相信在《暫行辦法》所要求的12個(gè)月過(guò)渡期內(nèi)，借貸寶一定能夠完成改造，成為完全符合新規(guī)要求的平臺(tái)。

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