在亞洲金融科技的大潮中乘風(fēng)破浪

作者：Graeme Beardsell Akamai Technologies亞太及日本區(qū)域總經(jīng)理

今天，衡量銀行的大小不再局限于它們的物理規(guī)模，因?yàn)榧词棺畲蟮你y行亦可方便快捷地存在人們的智能手機(jī)里。手機(jī)已經(jīng)成為交易量最大的銀行渠道，東南亞地區(qū)更是這種增長勢頭的主要推動者。除了該地區(qū)具有很高的智能手機(jī)滲透率之外，缺乏實(shí)體金融基礎(chǔ)設(shè)施使得越來越多的用戶轉(zhuǎn)而通過手機(jī)享受金融服務(wù)。在這種情況下，谷歌和阿里巴巴等技術(shù)巨頭已經(jīng)推出諸如谷歌錢包和支付寶等廣受歡迎的金融服務(wù)應(yīng)用程序，來確保參與所有金融服務(wù)。

主要由初創(chuàng)企業(yè)所驅(qū)動的金融科技（FinTech）是一種替代型商業(yè)模式，其通過創(chuàng)新的方式來使用軟件和技術(shù)快速、高效地處理傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)。從點(diǎn)對點(diǎn)（P2P）支付到財(cái)富管理，金融科技正在金融服務(wù)市場中掀起巨大波瀾。金融科技類企業(yè)無需擔(dān)心昂貴的傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)設(shè)施，或者常規(guī)銀行的監(jiān)管限制，就能夠提供更加靈活的流程和服務(wù)，同時(shí)更傾向于以客戶為導(dǎo)向達(dá)到客戶預(yù)期。此外，由于所有流程幾乎都已實(shí)現(xiàn)自動化，因而更高的成本效率和生產(chǎn)力將進(jìn)一步增強(qiáng)業(yè)務(wù)影響力。

顯然，金融科技將會削弱傳統(tǒng)銀行的價(jià)值。因此，目前的問題是金融巨頭和新的市場參與者如何從金融服務(wù)行業(yè)的數(shù)字化崛起中獲益呢？

重新定義銀行與客戶的關(guān)系

迅速發(fā)展的移動與網(wǎng)絡(luò)連接正推動亞洲消費(fèi)者的行為發(fā)生轉(zhuǎn)變，用戶們期待更加方便和個(gè)性化的服務(wù)。他們希望隨時(shí)隨地獲得快速、可靠和安全的定制化產(chǎn)品和服務(wù)。

政府機(jī)關(guān)和既有企業(yè)也意識到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價(jià)值和重要性，以及挖掘新技術(shù)以滿足客戶各種需求的迫切性。包括新加坡星展銀行（Development Bank of Singapore Limited）和香港上海匯豐銀行（The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited）在內(nèi)的當(dāng)前許多銀行正在制定金融科技加速器計(jì)劃，來把金融科技初創(chuàng)企業(yè)的顛覆性力量轉(zhuǎn)化為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵推動力。從政策管理者來看，中國地方政府也正努力實(shí)施“普惠金融”政策，以鼓勵(lì)利用金融科技幫助小企業(yè)和低收入人群獲得更快捷、更經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

更重要的是，各企業(yè)機(jī)構(gòu)必須認(rèn)識到金融科技帶來的許多突破性變革都離不開互聯(lián)網(wǎng)，而移動、云、大數(shù)據(jù)分析和社交媒體則是其中的關(guān)鍵性技術(shù)動因。由于金融科技業(yè)務(wù)運(yùn)營高度依賴網(wǎng)絡(luò)，因此相比傳統(tǒng)金融服務(wù)，各企業(yè)機(jī)構(gòu)將需要突破兩大瓶頸——安全和性能，以期擷取金融科技革命帶來的全部紅利。

為客戶提供更多選擇和更高效率

試想一下，實(shí)體銀行人工完成一筆投資交易須耗時(shí)一周多時(shí)間，這會讓客戶多么地沮喪！隨著客戶越來越青睞于數(shù)字銀行，他們將通過實(shí)體銀行分行、智能手機(jī)、平板電腦和桌面電腦等各種渠道與金融機(jī)構(gòu)無縫交互。然而，亞太地區(qū)的銀行客戶經(jīng)常對有限的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)頗多微詞，這已成為當(dāng)前的主要問題。

本著以客戶為核心的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，大型金融機(jī)構(gòu)正在重新設(shè)計(jì)端到端的用戶購買體驗(yàn)。銀行現(xiàn)在必須注重使用技術(shù)來重新掌控?cái)?shù)字化端到端流程，從而在當(dāng)今數(shù)字銀行領(lǐng)域提供滿意的客戶體驗(yàn)——即以優(yōu)質(zhì)服務(wù)迎合客戶價(jià)值主張。今年4月，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（Ant Financial Services Group，）因擁有并經(jīng)營國內(nèi)交易量最大的在線支付平臺——支付寶而籌集了創(chuàng)紀(jì)錄的45億美元資金。此次由中國投資公司和中國建設(shè)銀行牽頭的B輪融資讓該公司加強(qiáng)了數(shù)字化融資能力，以進(jìn)一步滿足客戶需求，最終達(dá)到拓展市場的目的。

頁面加載緩慢在今天的數(shù)字時(shí)代被視為零容忍。一個(gè)常常延遲或操作繁瑣的網(wǎng)站或移動應(yīng)用不會引起用戶絲毫的興趣，并很有可能影響品牌聲譽(yù)。近半數(shù)的網(wǎng)絡(luò)用戶希望網(wǎng)站在兩秒鐘或更短時(shí)間內(nèi)加載完畢。事實(shí)上，網(wǎng)站可能就因?yàn)閹酌腌娡C(jī)或加載緩慢導(dǎo)致企業(yè)丟失客戶，影響整體盈利。因此，各企業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)確保網(wǎng)站或移動應(yīng)用始終在線、可用并隨時(shí)響應(yīng)。

憑借Akamai的全球分布式平臺，渣打銀行能夠提供比區(qū)域性托管網(wǎng)站更好的網(wǎng)站性能。通過基于實(shí)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)情況自動選擇渣打銀行數(shù)據(jù)中心與其用戶之間的最快路徑，該銀行在全球范圍內(nèi)交付網(wǎng)頁的速度平均提高了五倍。此外，渣打銀行還部署了Akamai的網(wǎng)絡(luò)性能解決方案，以加速Straight2Bank電子銀行平臺的安全在線交易，并最終讓亞洲客戶的平均性能提高了25%。

“安全性設(shè)計(jì)”必不可少

網(wǎng)絡(luò)犯罪是當(dāng)今“超級連接”世界中的現(xiàn)實(shí)問題，重大破壞性事件甚至造成整個(gè)業(yè)務(wù)難逃崩潰的厄運(yùn)。根據(jù)Akamai互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r安全報(bào)告，2016年第二季度Web應(yīng)用程序攻擊比2016年第一季度增加了14%，金融服務(wù)成為第二大最易受攻擊的行業(yè)。

因?yàn)閿?shù)據(jù)由多個(gè)第三方共享和處理，管理敏感的財(cái)務(wù)信息常常伴隨極其現(xiàn)實(shí)的安全和隱私問題。金融科技企業(yè)需要保護(hù)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施觸點(diǎn)正日益增多，因此必須從核心業(yè)務(wù)功能的角度來確保安全性，從一開始就應(yīng)實(shí)現(xiàn)“安全性設(shè)計(jì)”。通過妥善規(guī)劃整個(gè)數(shù)據(jù)流生命周期，企業(yè)將能夠全面而透徹地把握對固有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和威脅的認(rèn)知。

隨后，各企業(yè)機(jī)構(gòu)必須部署強(qiáng)大的基礎(chǔ)安全管控機(jī)制，以檢測、防止和應(yīng)對跨網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的網(wǎng)絡(luò)威脅。只有這樣，它們才能有效地支持安全環(huán)境，樹立對技術(shù)的信任并在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中獲得成功。

盡管一些國家的傳統(tǒng)銀行服務(wù)仍然不足，但據(jù)預(yù)測，2019年亞太地區(qū)將擁有20億移動用戶，因此會不斷吸引全球?qū)鹑诳萍计髽I(yè)的投資。知名咨詢管理公司埃森哲（Accenture）指出，亞洲金融科技公司在今年前七個(gè)月共籌集96億美元，比北美同類公司46億美元融資額遠(yuǎn)超兩倍多。該融資90%以上來自中國公司，并相當(dāng)于2015年全年由“金融科技”公司在亞洲區(qū)所籌資金的兩倍[7]。然而，真正的金融科技服務(wù)并不僅是通過在線和移動渠道提供金融服務(wù)。

隨著金融科技在金融領(lǐng)域日益普及，各企業(yè)機(jī)構(gòu)必須接受并充分利用數(shù)字技術(shù)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的變革力和顛覆力，否則將面臨落于人后的危險(xiǎn)。為應(yīng)對金融技術(shù)革新的挑戰(zhàn)，企業(yè)需要再創(chuàng)價(jià)值主張，如：動態(tài)產(chǎn)品和服務(wù)，以及更成熟的數(shù)字化銷售力量，同時(shí)保證良好的客戶體驗(yàn)。

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