消費(fèi)金融趨于細(xì)分 醫(yī)美分期爆發(fā)背后的機(jī)會(huì)與難點(diǎn)

深8君戲言：近日，國(guó)內(nèi)著名金融科技公司“買單俠”在滬正式宣布切入醫(yī)美分期領(lǐng)域，并首次披露了醫(yī)美分期的合作機(jī)構(gòu)，“星計(jì)劃2.0”正式上線。醫(yī)美分期再次進(jìn)入大眾視線，深8君就來為大家分析下醫(yī)美分期緣何火爆。

從2015年年中開始，美眉分期、美分期、快分期、愛美貸等，幾乎每個(gè)月都有一家醫(yī)美分期平臺(tái)上線。以醫(yī)美分期為主流業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)呈密集式爆發(fā)，其中漸已成熟的已有十幾家，包括買單俠、么么貸、麗分期等等。醫(yī)美分期作為消費(fèi)金融的重要領(lǐng)域之一，市場(chǎng)也已逐漸發(fā)展成熟，而消費(fèi)金融現(xiàn)已成互金領(lǐng)域熱點(diǎn)，各互聯(lián)網(wǎng)巨頭同樣也沒有忽略這一部分，漸有觸及。

比如對(duì)于百度金融，今年8月就與沈陽杏林整形外科醫(yī)院共同推出東北首家“百度有錢花醫(yī)美貸”服務(wù)，幫助求美者實(shí)現(xiàn)了“先美麗后買單”的心愿。京東金融消費(fèi)者金融事業(yè)部信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人李智也曾表示，消費(fèi)金融經(jīng)歷2014年和2015年較為蓬勃的發(fā)展，這個(gè)市場(chǎng)正在逐漸地紅?；?，所以京東金融也在不斷探索比較垂直的、藍(lán)?；氖袌?chǎng)，醫(yī)療美容將是一個(gè)重要的業(yè)務(wù)。

而傳統(tǒng)醫(yī)院借線下優(yōu)勢(shì)，也是大舉進(jìn)軍醫(yī)美分期市場(chǎng)，像莆田系醫(yī)院則打著“醫(yī)美分期”的招牌，以貸款美容的形式再次打入百度搜索首頁。

醫(yī)美分期為何會(huì)如此火爆

醫(yī)美分期為何引得各家紛紛入局，不外乎有以下幾點(diǎn)：

第一、從市場(chǎng)空間看。根據(jù)Frost&Sullivan統(tǒng)計(jì)，2015年中國(guó)醫(yī)美市場(chǎng)規(guī)模約600億元人民幣，過去五年一直保持高速增長(zhǎng)。2015年，中國(guó)大約有5000家活躍的醫(yī)美機(jī)構(gòu)，開展醫(yī)美項(xiàng)目約640萬例。隨著人們基本需求的滿足，對(duì)整形、微整形的需求卻與日俱增，醫(yī)美行業(yè)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的日益壯大，不可避免。醫(yī)療美容也可稱之為整形，整形在本質(zhì)上來說更傾向于消費(fèi)，而非是治療。所以從消費(fèi)這一角度來看，金融產(chǎn)品的融入就顯得水到渠成。

第二、從消費(fèi)方式看。分期消費(fèi)作為新興消費(fèi)手段,逐漸成為當(dāng)下消費(fèi)的“新常態(tài)”,成為消費(fèi)市場(chǎng)的主流。消費(fèi)金融也逐漸向垂直化發(fā)展加深，作為其重要場(chǎng)景之一的醫(yī)美領(lǐng)域當(dāng)然也隨之興起。在醫(yī)美行業(yè)，一般非手術(shù)醫(yī)療美容終端價(jià)格在3000-8000元，手術(shù)美容價(jià)格差異較大，簡(jiǎn)單手術(shù)只需幾千元，但大手術(shù)一般需要數(shù)萬，綜合估計(jì)每次消費(fèi)在1-1.5萬范圍內(nèi)。一些用戶可能無法一次負(fù)擔(dān)全部的整形費(fèi)用，分期就成為最好選擇，因此出現(xiàn)了一些整形美容分期產(chǎn)品。

第三、從行業(yè)痛點(diǎn)看。醫(yī)美行業(yè)一直有獲客成本高的痛點(diǎn)，傳統(tǒng)醫(yī)美推廣渠道獲客成本高達(dá)每人2000至3000元以上，且信息傳達(dá)無法公開透明，營(yíng)銷渠道受限。借助于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的用戶積累，可以更有效獲取到真正有意愿的客戶，為其降低獲客成本。而對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來說，醫(yī)美是女性消費(fèi)金融的重要場(chǎng)景，而女性的信用資質(zhì)通常要好于男性，這一定程度上來說，也降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問題，為其提供了信用相對(duì)較好的客戶群體，兩者各取所需，一拍即合。

但是，市場(chǎng)發(fā)展有風(fēng)口，就會(huì)有挑戰(zhàn)。

市場(chǎng)由藍(lán)轉(zhuǎn)紅醫(yī)美分期的兩大痼疾

但正如目前醫(yī)療行業(yè)存在的亂象，依托于此業(yè)務(wù)而形成的醫(yī)美分期模式，也不可避免存在以下問題：

其一、市場(chǎng)不規(guī)范，同質(zhì)化嚴(yán)重。目前醫(yī)美分期的模式大同小異，都是和機(jī)構(gòu)合作，將自己的服務(wù)提供給機(jī)構(gòu)，沒有幾家能夠形成差異化的特色。如果金融機(jī)構(gòu)沒有核心優(yōu)勢(shì)吸引醫(yī)美機(jī)構(gòu)，那在市場(chǎng)生存也不是一件易事。同時(shí)，還有政策性風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)醫(yī)療市場(chǎng)美容市場(chǎng)的監(jiān)管并不是十分規(guī)范，后續(xù)政策監(jiān)管是否趨嚴(yán)也是其面臨問題之一。

其二、醫(yī)療糾紛比率高，分期風(fēng)險(xiǎn)大。整容失敗，少女變老嫗這些醫(yī)療事故比比皆是。醫(yī)美術(shù)后不滿意、醫(yī)療糾紛的比率還是很高的，一旦出現(xiàn)醫(yī)療事故，分期服務(wù)是否延續(xù)以及賠償定損都存在諸多現(xiàn)實(shí)操作中的困難，也是制約醫(yī)療美容分期服務(wù)發(fā)展的因素之一。

另一個(gè)方面，中國(guó)數(shù)千家醫(yī)美機(jī)構(gòu)多數(shù)是不怎么賺錢的，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)也是防不勝防。雖然目前分期產(chǎn)品息差可觀，但是逐漸收窄也是事實(shí)，如果自身風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)，盈利風(fēng)險(xiǎn)會(huì)一直存在。

現(xiàn)今，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展迅速，據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的報(bào)告稱，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模增速超過200%，2015年整體市場(chǎng)則突破了千億，到2019年可達(dá)到3.398萬億元的水平。在消費(fèi)金融開始轉(zhuǎn)入更垂直的細(xì)分領(lǐng)域時(shí)，也誕生了更多的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，但找準(zhǔn)市場(chǎng)空白的同時(shí)，如何在巨頭還未涉足時(shí)快速形成自身的特色，并且規(guī)避可能的風(fēng)險(xiǎn)，仍然還是企業(yè)首要考慮的問題。

>>>2017年1月10日，首屆零壹財(cái)經(jīng)新金融年會(huì)將在北京舉行。本次年會(huì)，零壹財(cái)經(jīng)將發(fā)布Fintech發(fā)展指數(shù)報(bào)告、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融年度報(bào)告與網(wǎng)貸行業(yè)雙百億俱樂部報(bào)告等多項(xiàng)成果，同時(shí)將首次公布“新金融致敬書籍”，向那些影響了新金融成長(zhǎng)的經(jīng)典書籍致敬，并發(fā)布“2016年度十大新金融好書”。會(huì)議詳情>>>

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