“三管齊下”助推P2P網(wǎng)貸規(guī)范發(fā)展

文|山西日報(bào)

12月28日訊，日前央視《焦點(diǎn)訪談》欄目播出了一期聚焦P2P網(wǎng)貸行業(yè)的節(jié)目，標(biāo)題是“P2P新規(guī)之后，規(guī)矩沒?”節(jié)目曝光了北京華贏凱來公司等網(wǎng)貸平臺涉嫌自融、承諾高收益、跳過銀行存管直接接觸客戶資金等問題。

記者通過梳理發(fā)現(xiàn)，自去年以來，媒體多次聚焦P2P，從充滿期待、支持鼓勵，到監(jiān)管、規(guī)范力度不斷加碼，恰恰反映出P2P網(wǎng)貸在“野蠻生長”的同時(shí)，亂象依然存在。

表面擁護(hù)監(jiān)管暗地按兵不動

記者注意到，無論是2015年7月央行等十部委出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，還是2016年8月銀監(jiān)會等四部委印發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)，都無一例外地強(qiáng)調(diào)，P2P網(wǎng)貸資金應(yīng)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存管。

然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)2000余家P2P平臺中，真正上線銀行存管系統(tǒng)的平臺不足100家。據(jù)融360的不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年9月底，盡管有近300家P2P平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，但真正實(shí)現(xiàn)銀行資金存管系統(tǒng)上線的平臺只有95家，占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量比例僅4.9%。

面對整治要求，為何不規(guī)范平臺仍舊按兵不動?業(yè)內(nèi)人士向記者透露，很多平臺不按照《指導(dǎo)意見》和《暫行辦法》落實(shí)銀行存管，是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為上述政策不具備法律效力。

“對成本的考量是最核心的因素。”中國社會科學(xué)院教授何德旭接受記者采訪時(shí)表示，銀行存管大大提高了P2P網(wǎng)貸平臺的合規(guī)成本，并且對其形成較大的約束，這是不規(guī)范網(wǎng)貸平臺久拖不改的主要原因。

商業(yè)銀行對存管業(yè)務(wù)態(tài)度仍趨謹(jǐn)慎

我國P2P行業(yè)雖然發(fā)展較快，但不斷出現(xiàn)的倒閉潮使得行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也隨之暴露出來，專家表示，風(fēng)控手段較為完善的商業(yè)銀行參與到P2P行業(yè)中，可以起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展、有效緩解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

不過，目前進(jìn)軍P2P行業(yè)、涉足資金存管的商業(yè)銀行數(shù)量卻并不可觀，且以城商行為主，大型商業(yè)銀行和多數(shù)股份制商業(yè)銀行對存管業(yè)務(wù)仍然較為謹(jǐn)慎。

P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)對于銀行來講，屬于“輕資本”的中間業(yè)務(wù)，在當(dāng)前銀行息差獲利空間縮窄的環(huán)境下，銀行本應(yīng)該對這類能夠帶來非利息收入以及增量客戶的業(yè)務(wù)敞開懷抱，卻為何會出現(xiàn)如此局面?

何德旭表示，主要原因在于現(xiàn)階段P2P行業(yè)發(fā)展還不完善，監(jiān)管細(xì)則不明確，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行對該行業(yè)持觀望態(tài)度。另外，從短期操作層面看，銀行在短期內(nèi)迅速建設(shè)相對成熟的網(wǎng)貸系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)與網(wǎng)貸平臺對接的壓力較大。

“三管齊下”助推P2P網(wǎng)貸規(guī)范發(fā)展

“P2P網(wǎng)貸的規(guī)范發(fā)展除了依靠政府監(jiān)管以外，商業(yè)銀行的參與和網(wǎng)貸市場的自律也是助推行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。”何德旭表示。

值得一提的是，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(征求意見稿)公開已有時(shí)日，專家表示，應(yīng)盡快出臺業(yè)務(wù)指引細(xì)則，明確資金存管業(yè)務(wù)模式及相關(guān)工作要求、標(biāo)準(zhǔn)和流程，讓銀行開展存管業(yè)務(wù)時(shí)有據(jù)可依，明確銀行在存管業(yè)務(wù)中的責(zé)任。

在利率市場化程度和金融脫媒趨勢不斷加深的背景下，商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)貸，不僅是對互聯(lián)網(wǎng)金融探索的進(jìn)一步深化，也是銀行自身完成轉(zhuǎn)型、提高競爭力的重要一步。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前我國的征信體系不夠完善，P2P網(wǎng)貸市場尚處于起步階段，為了更好地促進(jìn)商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，需要不斷深化行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對網(wǎng)貸平臺工具進(jìn)行創(chuàng)新研究，增強(qiáng)網(wǎng)貸平臺自律。

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