【專欄】快捷支付有風(fēng)險(xiǎn)，遭遇盜刷找誰賠？

最近，王女士向我們反映其持有的交通銀行卡被人通過多家第三方支付平臺(tái)盜刷。王女士幾日前接到派出所電話，被告知她的銀行卡疑似被盜刷，讓其確認(rèn)后可前往報(bào)案。隨后王女士通過其他途徑核實(shí)到她的銀行卡確實(shí)在不知情的情況下，通過蘇寧易付寶、財(cái)付通、支付寶等多家第三方支付平臺(tái)以快捷支付方式劃出了幾筆大額資金。但其既未注冊(cè)過任何第三方支付平臺(tái)，也未開通過快捷支付業(yè)務(wù)，且銀行卡被盜刷期間更未接收到銀行以及第三方支付平臺(tái)的任何提示短信。

上述盜刷案例并不少見，近年來隨著第三方支付的普及，快捷支付被越來越多的人接受，但快捷支付在給人們帶來“方便、快捷”的同時(shí)，也容易給我們的銀行卡資金造成安全隱患。據(jù)我們了解，大量的盜刷案件都是通過第三方支付“快捷支付”功能完成的。為何 “快捷支付”會(huì)成為盜刷重災(zāi)區(qū)？用戶應(yīng)該找誰賠付資金損失？

一、怎么被盜刷的？

不法分子利用快捷支付盜刷銀行卡，主要是利用快捷支付相對(duì)簡易的驗(yàn)證方式進(jìn)行盜刷。那么什么是快捷支付？快捷支付是第三方支付平臺(tái)聯(lián)合銀行推出的一種支付方式。用戶在網(wǎng)上購物向商家付款，無需登錄網(wǎng)上銀行，可直接輸入銀行卡卡面信息及持卡人身份信息，通過驗(yàn)證銀行預(yù)留的手機(jī)接收校驗(yàn)碼完成簽約或支付?？旖葜Ц杜c網(wǎng)銀支付最大的區(qū)別在于無需輸入銀行卡密碼驗(yàn)證，僅需輸入第三方支付密碼/手機(jī)驗(yàn)證碼/指紋等信息就可以完成支付。不法分子主要是通過騙取、攔截用戶手機(jī)驗(yàn)證碼或盜取第三方支付密碼完成盜刷。

利用快捷支付盜刷的步驟：

目前利用快捷支付盜刷銀行卡主要包括木馬病毒、釣魚、偽基站、電信詐騙、惡意掛失補(bǔ)辦手機(jī)號(hào)攔截驗(yàn)證碼、第三方支付平臺(tái)泄露用戶信息等多種情況。

常見的盜刷步驟如下：

（1）用戶信息被泄露，如銀行卡號(hào)、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼等重要信息；

（2）不法分子將用戶的銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)，開通快捷支付功能；

（3）不法分子發(fā)起交易，通過騙取、攔截用戶手機(jī)驗(yàn)證碼等方式完成支付。

二、找誰賠？銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)？

1、根據(jù)規(guī)定，用戶可以找銀行先行賠付

銀行卡被盜刷，用戶第一反應(yīng)是找銀行賠付，但實(shí)際上銀行通常會(huì)以銀行卡是通過第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付被盜刷，銀行不負(fù)責(zé)任為由拒絕賠付。但2016年7月1日生效的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱“《管理辦法》”）第十條規(guī)定：“銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額，承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先行賠付責(zé)任。”此類交易指的就是快捷支付。而且人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》答記者問中也明確指出：“銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時(shí)無論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證，銀行均承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。”

因此《管理辦法》正式生效后，銀行需要無條件承擔(dān)客戶因快捷支付被盜刷的先行賠付責(zé)任。銀行先行賠付是銀行履行保護(hù)消費(fèi)者的責(zé)任和義務(wù)的表現(xiàn)，但最終仍要視各方風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、由對(duì)應(yīng)的責(zé)任主體承擔(dān)對(duì)應(yīng)損失。

2、根據(jù)協(xié)議約定，用戶可以找第三方支付機(jī)構(gòu)先行賠付

在實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)往往是由第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶進(jìn)行先行賠付。這是因?yàn)樵凇豆芾磙k法》施行之前，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)通常協(xié)議約定由第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶因快捷支付導(dǎo)致的相關(guān)糾紛和損失先行賠付。因此，圍繞快捷支付產(chǎn)生的盜刷案也多由第三方支付機(jī)構(gòu)先行賠付。

但自《管理辦法》出臺(tái)后，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂的由第三方支付機(jī)構(gòu)先行賠付的約定涉嫌違規(guī)，因此一些銀行刪除了第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶因快捷支付導(dǎo)致的相關(guān)糾紛和損失先行賠付條款。但事實(shí)上，大部分第三方支付機(jī)構(gòu)仍會(huì)在與用戶簽訂的快捷支付服務(wù)協(xié)議中約定由第三方支付機(jī)構(gòu)先行賠償用戶因?yàn)槭褂每旖葜Ц对馐艿馁Y金損失。如支付寶快捷支付協(xié)議中約定：“若用戶未違反《支付寶服務(wù)協(xié)議》及本協(xié)議約定且因不能歸責(zé)于用戶的原因，造成銀行卡內(nèi)資金通過本服務(wù)出現(xiàn)損失，且用戶未從中獲益的，用戶可向支付寶申請(qǐng)補(bǔ)償。”

因此若第三方機(jī)構(gòu)在與用戶的快捷支付協(xié)議中約定第三方支付機(jī)構(gòu)先行賠償用戶因?yàn)槭褂每旖葜Ц对馐艿馁Y金損失的，用戶也可以根據(jù)協(xié)議約定要求第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任。

若用戶能夠證明銀行卡的資金是通過快捷支付被盜刷的，既可以根據(jù)《管理辦法》規(guī)定要求銀行先行賠付，也可以根據(jù)協(xié)議約定要求第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行先行賠付。而在實(shí)踐中，快捷支付盜刷案件中維權(quán)最大的難點(diǎn)在于證明資金“被盜刷”，筆者會(huì)在下一篇文章對(duì)盜刷責(zé)任的證明進(jìn)行詳細(xì)分析。

總結(jié)：大量“快捷支付”盜刷案件的爆發(fā)，反映出銀行和第三方支付平臺(tái)針對(duì)快捷支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)不健全、風(fēng)險(xiǎn)控制措施落實(shí)不到位等突出問題。為避免替不法分子 “背黑鍋”，銀行和第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)重視支付業(yè)務(wù)的風(fēng)控與合規(guī)，如落實(shí)賬戶實(shí)名制、提高交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，確保是用戶本人交易；設(shè)定快捷支付限額，萬一被盜刷，也可將用戶的資金損失限定在較小的范圍內(nèi)；第三方支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保障用戶信息安全，確保自身及特約商戶均不存儲(chǔ)客戶敏感信息，防止用戶的個(gè)人信息被泄露。

作者簡介 |譚鴻：金誠同達(dá)律師事務(wù)所律師、互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，原中倫文德互金律師團(tuán)隊(duì)聯(lián)合創(chuàng)始人。

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