【專欄】“藍(lán)領(lǐng)”市場將是P2P在消金紅海中的“指明燈”

2016年是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)元年，也是消費(fèi)金融大爆發(fā)的一年，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國當(dāng)前消費(fèi)金融市場規(guī)模已達(dá)5萬億元，未來這一數(shù)據(jù)很有可能將翻倍至10萬億。盡管消費(fèi)金融市場市場廣闊，但P2P網(wǎng)貸行業(yè)還是應(yīng)該本著“有的放矢”的原則，最大限度找準(zhǔn)市場的突破口。我們今天將要探討的問題是，藍(lán)領(lǐng)將是中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)最理想的一群用戶。

貸款服務(wù)覆蓋率低

首先，藍(lán)領(lǐng)人群貸款服務(wù)覆蓋率極低，給予網(wǎng)貸平臺開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)良好的切入契機(jī)。第三方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融潛在市場規(guī)?？蛇_(dá)萬億元，預(yù)計(jì)在2019年將增長至1.7萬億元，市場空間巨大。長期以來，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)的對象是白領(lǐng)人群，市面上針對藍(lán)領(lǐng)人群的信貸服務(wù)可謂是少而又少。究其原因主要是因?yàn)樗{(lán)領(lǐng)人群流動性大，很少有征信記錄和社保記錄，相比于為白領(lǐng)人群服務(wù)的貸款業(yè)務(wù)，做藍(lán)領(lǐng)的信貸業(yè)務(wù)會對信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控提出更高的要求。很多信貸信貸機(jī)構(gòu)因而望而卻步，導(dǎo)致藍(lán)領(lǐng)人群貸款服務(wù)覆蓋率非常低，這里就出現(xiàn)了很大一個待填補(bǔ)的市場空白點(diǎn)。

“月光族”沖動型消費(fèi)

其次，藍(lán)領(lǐng)人群超前消費(fèi)、沖動消費(fèi)意識強(qiáng)烈，符合網(wǎng)貸平臺消費(fèi)貸用戶行為特征。據(jù)某數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)發(fā)布的藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融報(bào)告稱，未來3年，藍(lán)領(lǐng)用戶群體數(shù)量將持續(xù)增長至2.2億左右。 這意味著，新藍(lán)領(lǐng)階層已然形成。藍(lán)領(lǐng)多是18到35歲的小鎮(zhèn)青年，駐扎于工廠和服務(wù)行業(yè)，其中男性比例占到六七成。他們的收入不高，但消費(fèi)意識尤其強(qiáng)烈，基本月光族。新的藍(lán)領(lǐng)群體，具有極其前衛(wèi)的消費(fèi)觀，沖動、新鮮。該機(jī)構(gòu)預(yù)測，隨著用戶人群的激增，到2019年，中國年輕藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金額也將達(dá)到3.6萬億元。

據(jù)該機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2016年,中國年輕藍(lán)領(lǐng)人群數(shù)量大概達(dá)到1.9億。然而,超過50%的藍(lán)領(lǐng)表示每個月都存不下錢。他們有獨(dú)特的特點(diǎn)，通常消費(fèi)比較沖動，消費(fèi)觀念非常的超前。藍(lán)領(lǐng)工人一個月收入三四千塊，短短一個禮拜之內(nèi)就把一兩千塊錢都用了，剩下的就靠節(jié)衣縮食，他們愛面子，非常適應(yīng)借貸這個事，也不覺得丟人。

藍(lán)領(lǐng)工人每月工資數(shù)千元，存款意識和責(zé)任意識都相對較弱，消費(fèi)意識強(qiáng)烈。他們既會為了裝扮QQ空間充值過千，也會在直播中為喜歡的個性主播一擲千金，甚至?xí)榱速I最新款的手機(jī)而啃三個月的饅頭。

可見，藍(lán)領(lǐng)人群不僅有強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿,并且具有沖動性消費(fèi)的習(xí)慣,心態(tài)上更容易著急、缺乏耐心。鑒于藍(lán)領(lǐng)人群有限的收入和不存錢的儲蓄習(xí)慣,網(wǎng)貸平臺推出消費(fèi)信貸可以很好地滿足了藍(lán)領(lǐng)人群較強(qiáng)的消費(fèi)需求和急切消費(fèi)的心態(tài)。

3C產(chǎn)品最受歡迎

再次，藍(lán)領(lǐng)借款最常購買的是3C產(chǎn)品，網(wǎng)貸平臺可以借助線下場景切入市場。第三方報(bào)告結(jié)果顯示，藍(lán)領(lǐng)用戶借貸最常購買的產(chǎn)品或服務(wù)中，智能手機(jī)位列首位，占比高達(dá)38.9%，其次是其他消費(fèi)類電子產(chǎn)品，占比是31.8%；旅游、房租、奢侈品、婚嫁等的占比比較少，平均不到10%。

報(bào)告認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下,智能手機(jī)成為年輕藍(lán)領(lǐng)人群必不可少的生活剛需用品,是其日常溝通、社交、消費(fèi)、娛樂等需求的重要載體,所以成為用戶最常購買的電子產(chǎn)品。”

值得一提的是，年輕藍(lán)領(lǐng)雖然對互聯(lián)網(wǎng)接受程度高，但對于購買手機(jī)仍然依賴于線下場景。作為日常必不可少的電子產(chǎn)品，年輕藍(lán)領(lǐng)人群更希望全面了解其外觀、性能等，線下場景仍有不可取代的優(yōu)勢。所以，線下場景是向年輕藍(lán)領(lǐng)人群提供消費(fèi)金融服務(wù)的不可或缺的渠道。

未來藍(lán)領(lǐng)將更有錢

最后，在中國勞動力短缺的背景下，未來藍(lán)領(lǐng)的工資有提升空間，這給網(wǎng)貸行業(yè)的消費(fèi)信貸提供更多的機(jī)會。人社部預(yù)計(jì)，未來我國勞動人口數(shù)量會繼續(xù)下降，2015年我國勞動年齡人口下降至9.11億人，2030年降低至8.3億人，2050年將會進(jìn)一步降低至7億人。換言之，30年后中國將只剩下7億勞動力。

從勞動力的分布可見，《2016年中國勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)年年會》的統(tǒng)計(jì)顯示，在2015年勞動力市場中，大學(xué)畢業(yè)生占據(jù)“半壁江山”，而初中以下文化水平約占20%，也就是說，藍(lán)領(lǐng)人才嚴(yán)重緊缺。

勞動力供給持續(xù)下降使勞動力成本迅速上升，近年來全行業(yè)薪酬增長率平均增速保持在10%左右，但盡管如此，勞動密集型企業(yè)離職率都在30%以上，甚至有企業(yè)員工離職率達(dá)到50%。因此，無疑藍(lán)領(lǐng)將成為各大企業(yè)的搶手資源。

中國這樣的勞動力結(jié)構(gòu)決定了，未來一定是藍(lán)領(lǐng)加工資的壓力大，藍(lán)領(lǐng)的收入會不斷提升，其消費(fèi)需求也將不斷升級。針對藍(lán)領(lǐng)人群的消費(fèi)需求可以分成三個層次：基本物質(zhì)需求——精神需求——價(jià)值需求。目前市場上針對藍(lán)領(lǐng)人群的業(yè)務(wù)多為3C產(chǎn)品，屬于基本物質(zhì)需求的層面。隨著藍(lán)領(lǐng)人群薪酬的上升，他們的消費(fèi)極有可能進(jìn)一步向精神層面和價(jià)值提升層面的需求演進(jìn)。未來，更多的細(xì)分、垂直的業(yè)務(wù)線將出現(xiàn)，比如租房分期、旅游分期、教育分期等等。藍(lán)領(lǐng)將成為中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)消費(fèi)金額最大的一群用戶。

由此可見，P2P網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)該緊緊抓住消費(fèi)金融的風(fēng)口，以藍(lán)領(lǐng)人群做為發(fā)力的“支點(diǎn)”，通過合理的客戶篩選和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控，在廝殺激烈的紅海中找到明確的方向。

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