2016年移動支付產(chǎn)業(yè)八大政策與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范及其主要影響

文|移動支付網(wǎng) 石鳳珍

12月30日訊，作為行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)，政策的出臺其實往往都走在市場之后，這在移動支付產(chǎn)業(yè)同樣也不例外。2016年，央行會同多個部委下發(fā)了多份文件對支付市場予以整頓，進(jìn)一步促進(jìn)了市場的規(guī)范化，推動了整個產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級。在年終之際，移動支付網(wǎng)通過梳理這些文件，與大家一起回顧影響2016年移動支付市場的新政策。

1 刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)&借貸分離

政策概要：3月18日，國家發(fā)改委、央行發(fā)布《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》，從總體上大幅度下調(diào)了銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)。主要措施包括：

一、取消行業(yè)分類定價，降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平;

二、對發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實行借貸計卡分離定價;

三、改變網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的收取模式，降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平;

四、收單服務(wù)費(fèi)實行市場調(diào)節(jié)價，由收單機(jī)構(gòu)與商戶自主協(xié)商確定具體費(fèi)率。

實施時間：2016年9月6日起正式實施。

主要影響：從1993年至今，我國銀行卡市場共經(jīng)歷了四次刷卡手續(xù)費(fèi)變遷，此次刷卡費(fèi)率水平的優(yōu)化調(diào)整，充分考慮了銀行卡市場的雙邊市場特征，在競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實行市場化調(diào)節(jié)策略。調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度存在一些差異，但整體受益幅明顯。根據(jù)測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。而對整個銀行卡收單產(chǎn)業(yè)鏈中的各類角色而言，刷卡手續(xù)費(fèi)的降低，市場競爭將更加殘酷。

借貸分離定價借鑒的是國外刷卡手續(xù)費(fèi)通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同安排，體現(xiàn)了貸記卡交易成本和風(fēng)險較高的實際情況。不過貸記卡交易收費(fèi)取消了封頂限制也暴露出了一些問題，大宗批發(fā)、汽車銷售、房地產(chǎn)等大額交易領(lǐng)域出現(xiàn)“罷刷”信用卡現(xiàn)象，或直接將高額手續(xù)費(fèi)直接嫁接到消費(fèi)者身上。

2 專項整治“二清”&集中存管備付金

政策概要：4月14日，央行會同13部委印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》，具體內(nèi)容包括兩個方面：一是開展支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治。包括研究建立支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管制度、非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，逐步取消對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出等。二是開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治，排查梳理無證機(jī)構(gòu)，維護(hù)市場秩序。

實施時間：2016年7月底前完成無證機(jī)構(gòu)排查;2016年8月底前制定客戶備付金集中存管方案。2016年11月底前完成，無證機(jī)構(gòu)分類處置;2017年1月底前各地方專項整治工作小組完成工作總結(jié)。

主要影響：長期以來，我國境內(nèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)無證開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)象突出，這些游走在監(jiān)管之外的無牌“二清”機(jī)構(gòu)亂象叢生，不僅對接入的商戶基本沒有準(zhǔn)入門檻要求，而且在清算業(yè)務(wù)過程中，存在發(fā)生卷款逃跑的風(fēng)險。嚴(yán)重地破壞了支付行業(yè)秩序與市場公平競爭，同時滋長了地下錢莊、電信詐騙、非法集資等犯罪行為。無證支付機(jī)構(gòu)的整治，對于維護(hù)支付市場穩(wěn)定、保障商戶及消費(fèi)者合法權(quán)益具有重要意義。

備付金集中存管制度則是保障客戶備付金安全的重要舉措，當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，不僅不利于有關(guān)部門的監(jiān)測，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險。近年來支付機(jī)構(gòu)違規(guī)挪用備付金來發(fā)展其他業(yè)務(wù)或者理財?shù)娘L(fēng)險事件屢屢出現(xiàn)，一旦違規(guī)挪用造成資金鏈斷裂，商戶及消費(fèi)者權(quán)益將會嚴(yán)重受損，集中存管有助于加強(qiáng)賬戶資金監(jiān)測，防范資金風(fēng)險，切實保護(hù)商戶及消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3 清算市場放開&卡組織競爭

政策概要：6月7日，央行會同銀監(jiān)會發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，明確了符合條件、具備穩(wěn)健經(jīng)營能力的組織機(jī)構(gòu)都可依法申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，細(xì)化了銀行卡清算業(yè)務(wù)籌備申請、開業(yè)申請、機(jī)構(gòu)變更及業(yè)務(wù)終止等環(huán)節(jié)的申請材料與辦理程序等。基本申請條件如下：1、注冊資本不低于10億元;2、50%以上的董事(含董事長、副董事長)和全部高級管理人員應(yīng)具備5年以上相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗和聲譽(yù)。

實施時間：辦法自發(fā)布之日起施行;準(zhǔn)入分為籌備和開業(yè)兩個階段，相關(guān)機(jī)構(gòu)申請后，央行自受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。獲批機(jī)構(gòu)并應(yīng)在6個月內(nèi)開業(yè)。

主要影響：《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》的發(fā)布，意味著我國銀行卡清算市場的正式放開，未來國內(nèi)銀行卡清算市場將出現(xiàn)參與主體多元化、多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局。此前我國銀行卡清算市場采取“閉關(guān)鎖國”政策，市場一直由銀聯(lián)壟斷。這不僅不利于風(fēng)險的分散，而且銀聯(lián)既當(dāng)裁判員又是運(yùn)動員的雙重角色，有失公平，影響產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。

清算市場放開后，不同銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與交易環(huán)節(jié)，差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)，對提升我國金融服務(wù)水平、改善支付服務(wù)環(huán)境、維護(hù)相關(guān)各方利益，尤其是廣大持卡人權(quán)益發(fā)揮重要作用，甚至?xí)M(jìn)一步降低刷卡手續(xù)費(fèi)。接下來，VISA、萬事達(dá)卡，或其他第三方成立的卡組織將參與市場競爭。銀聯(lián)除了要割讓市場，人才的流失也無法避免，銀聯(lián)將面臨雙重考驗。

4 防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙&賬戶分類管理

政策概要：9月30人，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號)，進(jìn)一步打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪。具體措施包括：1、加強(qiáng)賬戶實名制管理，推進(jìn)個人賬戶分類管理，加強(qiáng)冒名開戶、買賣賬戶的懲戒機(jī)制。2、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理，增加轉(zhuǎn)賬方式，調(diào)整轉(zhuǎn)賬時間。3、加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理、強(qiáng)化可疑交易監(jiān)測、健全緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制、加大對無證機(jī)構(gòu)的打擊力度、建立責(zé)任追究機(jī)制。

實施時間：

1、2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行(以法人為單位)只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。銀行應(yīng)于2016年11月30日前對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，采取賬戶降級或予銷戶處理。

2、2016年12月1日起，同一個人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個Ⅲ類賬戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，采取賬戶降級或予銷戶處理。

3、2016年12月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)需向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇;除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。24小時內(nèi)個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。

4、2016年12月1日起，銀行非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，實行日累計限額、筆數(shù)和年累計限額制度。非柜面向他人及本人他行轉(zhuǎn)賬，單日累計超過5萬元，采用數(shù)字證書或者電子簽名等驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元。超出限額和筆數(shù)的，需到銀行柜面辦理。

5、銀行對本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自通知發(fā)布之日起三個月內(nèi)實現(xiàn)免費(fèi)。即最遲2016年12月31日起實現(xiàn)。

6、自2017年1月1日起，暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業(yè)務(wù)。

主要影響：在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙肆虐的背景下，今年各相關(guān)部門對該類型詐騙的打擊進(jìn)一步加大。除261號文外，今年央行等6部委發(fā)布的《關(guān)于開展聯(lián)合整治非法買賣銀行卡信息專項行動的通知》、銀監(jiān)會的《關(guān)于銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)工作事項的通知》等都基本圍繞限制銀行卡開發(fā)數(shù)量、管控POS機(jī)銷售渠道等方面，打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

賬戶分類管理實施后，個人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。其中限制Ⅰ類戶的開戶數(shù)量以及Ⅱ、Ⅲ類戶的功能，可以有效的防范和打擊不法分子成功實施詐騙后，利用銀行卡實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，更好地保護(hù)信息安全和資金安全。據(jù)移動支付網(wǎng)走訪，目前各銀行基本已完成多賬戶清理工作，而支付寶、財付通等支付機(jī)構(gòu)并未行動，市場監(jiān)管有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

5 信用卡新規(guī)&取消滯納金

政策概要：4月15日，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，以完善信用卡業(yè)務(wù)市場化機(jī)制。具體措施包括：1、取消信用卡滯納金，取而代之的是違約金，收費(fèi)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自定義，不得計收利息。2、對信用卡透支利率設(shè)置上限和下限，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍;由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主定義計結(jié)息方式，以及溢繳款是否計付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)。3、取消對免息還款期及最低還款額的限制;4、完善預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額制度，將現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。

實施時間：自2017年1月1日起實施。

主要影響：信用卡新規(guī)是對持卡人權(quán)益的進(jìn)一步提升與完善，其中影響最大的莫過于取消滯納金。據(jù)移動支付網(wǎng)了解，此前信用卡逾期不僅要產(chǎn)生滯納金，還要產(chǎn)生逾期循環(huán)利息，一旦欠款時間長了，利息就會像滾雪球一樣越滾越大。新規(guī)后，大部分銀行違約金與滯納金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致，也是按照最低還款額未還部分的5%收取，但是其計息方式不一樣。違約金等產(chǎn)生的費(fèi)用將實行一次性收取，“利滾利”的情形將不復(fù)存在。

另一方面，對信用卡透支利率設(shè)置上限和下限，取消對免息還款期及最低還款額的限制，兩項規(guī)定的執(zhí)行，讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)有了更多自主決策空間。一方面讓信用卡市場競爭更為開放，另一方面對未來全面實施市場定價具有重要意義。新規(guī)有利于推行信用卡改革，提升用卡體驗。

6 Token&移動支付安全

政策概要：11月10日，央行下發(fā)《中國金融移動支付支付標(biāo)記化技術(shù)規(guī)范》(銀發(fā)[2016]290號)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知，要求各銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)自2016年12月1日起全面應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)(Token);并提出了支付標(biāo)記化技術(shù)的基本架構(gòu)，規(guī)定了應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)的系統(tǒng)接口、安全、風(fēng)險控制等要求。

實施時間：2016年12月1日起全面應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)。

主要影響：賬戶信息泄露帶來的安全風(fēng)險是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重要隱患，ApplePay的出現(xiàn)，讓Token進(jìn)入大眾視野，業(yè)界也認(rèn)可了Token在移動支付中的安全防護(hù)者身份。在移動支付業(yè)務(wù)中引入Token，通過動態(tài)的Token代替銀行卡卡號、非銀行支付機(jī)構(gòu)支付賬戶等支付要素進(jìn)行交易，并對標(biāo)記的應(yīng)用范圍加以限定，可以從源頭截至信息泄露，最大程度上保障用戶交易安全。

國內(nèi)最早是在2013年銀聯(lián)就啟動了Token技術(shù)研究和產(chǎn)品實施工作，并于2014年底開始部分領(lǐng)域獲得試點應(yīng)用。290號文的發(fā)布，有助于引導(dǎo)、推動全產(chǎn)業(yè)鏈全面應(yīng)用Token技術(shù)，有效提升移動支付業(yè)務(wù)的信息保護(hù)和資金安全防護(hù)能力。

7 銀聯(lián)修訂《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細(xì)則》

規(guī)范內(nèi)容：10月25日，銀聯(lián)印發(fā)新修訂《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細(xì)則》(銀聯(lián)業(yè)管委[2016]8號)，進(jìn)一步規(guī)范收單市場?！都?xì)則》重新對違規(guī)行為進(jìn)行了分類管理，并對違反監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理要求、系統(tǒng)化違規(guī)、非標(biāo)準(zhǔn)價格特約商戶管理違規(guī)、商戶真實性管理違規(guī)、特約商戶管理違規(guī)、終端管理違規(guī)、流程管理類違規(guī)及收單外包管理違規(guī)等八類違規(guī)行為進(jìn)行處理和懲罰，涉及面非常廣泛，且處罰力度也非常大。

實施時間：自2016年11月1日起實施。

主要影響：今年無論是央行的政策，或是銀聯(lián)的約束，都進(jìn)一步嚴(yán)格管控和規(guī)范了收單市場各方的角色定位與責(zé)任。作為目前國內(nèi)唯一的卡組織，《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細(xì)則》發(fā)布后，銀聯(lián)每年都會召集支付機(jī)構(gòu)，對行業(yè)的突出問題與矛盾進(jìn)行細(xì)則修訂，有效遏制了一些惡劣的違規(guī)行為。此次新《細(xì)則》實施疊加約束措施，處罰力度非常大，或?qū)⑼苿邮諉瓮獍?wù)機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰。

8 銀聯(lián)二維碼&云閃付

規(guī)范內(nèi)容：12月12日，中國銀聯(lián)發(fā)布銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，同時宣布銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)正式啟用。標(biāo)準(zhǔn)包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個規(guī)范：《安全規(guī)范》從安全方面對二維碼受理設(shè)備、手機(jī)客戶端、后臺系統(tǒng)等提出了具體安全要求;《應(yīng)用規(guī)范》定義了二維碼支付的應(yīng)用場景和基于數(shù)字簽名的安全機(jī)制，提出了適用于金融支付的二維碼應(yīng)用數(shù)據(jù)元。

主要影響：銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)主要有四大優(yōu)勢：遵循銀行卡支付四方模式、采用Token技術(shù)、兼容國際標(biāo)準(zhǔn)、互聯(lián)互通，不過這些優(yōu)勢并不足以支撐銀聯(lián)打破支付寶和微信支付兩大巨頭的壟斷局面。首先銀聯(lián)二維碼入局晚，正如推動云閃付一樣，銀聯(lián)的節(jié)奏慢了不只半拍;另一短板是銀聯(lián)沒有高頻的應(yīng)用平臺支持，銀聯(lián)與各家銀行APP的用戶打開率要遠(yuǎn)低于微信、支付寶。

另外，作為銀聯(lián)現(xiàn)有非接支付類產(chǎn)品的補(bǔ)充，銀聯(lián)二維碼的上線也將加入“云閃付”家族，似乎這也并不利于銀聯(lián)二維碼的推廣。在推廣NFC失利后，“云閃付”新增二維碼，無疑將復(fù)雜的產(chǎn)品變得更復(fù)雜。

當(dāng)然銀聯(lián)也不是完全沒有機(jī)會，今年7月央行正式承認(rèn)二維碼支付的地位后，二維碼支付市場參與主體也日漸多元化，銀行系已經(jīng)相繼入局，但跨銀行、跨機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通市場還未打通。銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的落地，有望將之前沒法“自己玩”的第三方機(jī)構(gòu)和銀行聚集抱團(tuán)。

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