互金平臺(tái)信用信息“孤島化”短期很難解決

文| Debbie、安的

12月31日訊，前幾天有新聞爆料，同一個(gè)人同時(shí)在22家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行貸款，其風(fēng)險(xiǎn)不容小視。“一人多貸”現(xiàn)象讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)感到頭疼，因?yàn)槠脚_(tái)需要隨時(shí)為用戶可能陷入的債務(wù)旋渦風(fēng)險(xiǎn)埋單。

于是有人呼吁，將互金平臺(tái)信用信息接入到央行征信系統(tǒng)當(dāng)中，是否可行?

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院院長張新福認(rèn)為，首先，“一人多貸”和信用信息互通是兩個(gè)問題;其次，平臺(tái)接入央行征信系統(tǒng)很難。

他強(qiáng)調(diào)，“一人多貸”并不是問題本身，詐騙才是。互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法對(duì)個(gè)人貸款金額限制比較低，導(dǎo)致一個(gè)人如果有資金需求的話，必須要在幾個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行借貸。

但是詐騙屬于沒有貸款需求的貸款，互金平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融本質(zhì)的認(rèn)知，做好客戶背景調(diào)查，加強(qiáng)風(fēng)控能力。

而接入央行征信系統(tǒng)的難度在于，第一，目前多數(shù)互金平臺(tái)不具有合法身份，央行不可能準(zhǔn)許平臺(tái)接入;第二，接入征信系統(tǒng)后，信息查詢會(huì)造成個(gè)人隱私泄露及倒賣個(gè)人信息等違法行為。

正因?yàn)槎鄶?shù)互金平臺(tái)是“沒有身份證的人”，它的四處亂沖亂撞，好人與壞人摻雜在一起，操作起來會(huì)很麻煩，需承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。

征信體系的兩個(gè)陣營

目前，國內(nèi)個(gè)人征信行業(yè)呈現(xiàn)“兩大陣營”，即央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息體系。前者以商業(yè)銀行報(bào)送的信貸信息為核心，后者主要基于個(gè)人交易和社交行為軌跡。

央行征信系統(tǒng)的缺陷在于，商業(yè)銀行報(bào)送的信貸信息標(biāo)準(zhǔn)不一，相互之間難以橫向比較;信用數(shù)據(jù)來源狹窄，主要是通過線下渠道，線上數(shù)據(jù)難以獲得，限制了信用分析樣本量。

而源于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的征信機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)積累最充分，采集數(shù)據(jù)的范疇已經(jīng)突破了“金融屬性”，延伸到社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)。

但如何用這些缺乏驗(yàn)證性、弱相關(guān)的數(shù)據(jù)，分析推導(dǎo)出與個(gè)人信用的強(qiáng)關(guān)系，是橫亙難題。各方都希望能夠共享他人信息而獨(dú)享自身掌握的信息以獲得更多利益，由此形成了“囚徒困境”——央行征信中心的個(gè)人征信數(shù)據(jù)尚未向第三方征信機(jī)構(gòu)開放，而互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)使用也局限于各自的集團(tuán)。

信息共享已有先例

無法接入央行征信系統(tǒng)，那么，民間互金平臺(tái)能否實(shí)現(xiàn)信用信息共享?互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院院長張新福認(rèn)為，從邏輯和技術(shù)上來講，是可以的。

技術(shù)上把信息共享起來并不難。從邏輯上來說，為所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供一個(gè)征信的民間共享信用信息平臺(tái)也是成立的。

其實(shí)，征信與其他基礎(chǔ)公共設(shè)施行業(yè)類似，有一定的公共性。

個(gè)人征信信息的共享和整合能夠有力促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行防范網(wǎng)絡(luò)信貸與線下信貸的各種風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，提高金融效率。

因此，征信建設(shè)的目標(biāo)應(yīng)是形成一個(gè)充分競爭與合作并存的市場格局。

從合作的角度來看，共享信息屬于構(gòu)建信用社會(huì)的集體理性，交互降低搜集信用信息、客戶評(píng)估成本。

從競爭的角度來看，同時(shí)從事第三方征信的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行如何分享個(gè)人征信信息，是一個(gè)商業(yè)動(dòng)態(tài)博弈過程。

在征信信息共享方面，互金行業(yè)已經(jīng)創(chuàng)立了先河。

在今年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織建設(shè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái)”就已正式開通，該平臺(tái)首批接入了包括螞蟻金服、京東金融、宜人貸、拍拍貸等共17家機(jī)構(gòu)。這17家單位覆蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)。系統(tǒng)建成后，各單位可以從更多元的角度對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行交叉比對(duì)，提高信息校驗(yàn)的準(zhǔn)確性。

在近日，宜信旗下致誠信用發(fā)布一個(gè)名為致誠阿福的共享平臺(tái)，除了共享宜信自身積累的貸款數(shù)據(jù)外，也與互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融、小額信貸等金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。如此一來，這一共享平臺(tái)就包含了日常生活數(shù)據(jù)、借貸信息、消費(fèi)信息等各角度信息，借款者的身份也就得以更立體化的呈現(xiàn)，同時(shí)，此平臺(tái)也成了一條平臺(tái)間的數(shù)據(jù)通道，各個(gè)平臺(tái)都可以借此查驗(yàn)參考信用記錄。

但是，張新福指出，無論是互金協(xié)會(huì)還是民間平臺(tái)聯(lián)合做征信互通，都會(huì)存在一定的問題?；ソ饏f(xié)會(huì)對(duì)共享平臺(tái)上會(huì)員的要求很嚴(yán)格，50%左右均不是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，基本為政府機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及大企業(yè)。

而民間互金平臺(tái)征信互通要想做好，必須要公正、安全、市場化，必須要在沒有“守夜人”的情況下做到自立。

他認(rèn)為，在當(dāng)前情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要做的是深思，回歸金融的本質(zhì)，做好風(fēng)控。要尊重互聯(lián)網(wǎng)金融，不能認(rèn)為懂點(diǎn)技術(shù)就可以做好互聯(lián)網(wǎng)金融，不能讓一些人把互金的牌子搞砸。

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