宜人貸花7.5億元買銀行理財(cái) 這筆巨款到底是誰的？

文｜布谷TIME

2月7日訊，春節(jié)過后，大家狀態(tài)如何?假期綜合癥有沒有隨之而來?為了大家醒醒神兒，今天筆者給大家?guī)硪粋€(gè)大消息——宜人貸的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金一下子少了6.5億，勁爆不勁爆?

“天啦嚕，難道宜人貸發(fā)生了巨額壞賬，賠出去6.5億?宜人貸還能投嗎?”筆者第一反應(yīng)是這樣，不過，詳細(xì)查看后發(fā)現(xiàn)是虛驚一場。這些錢并不是墊付了壞賬，而是用來購買理財(cái)產(chǎn)品。

根據(jù)《2016年12月宜人貸質(zhì)保服務(wù)?？畲婀軋?bào)告》，截至2016年12月31日，宜人貸在廣發(fā)銀行的活期專戶余額約3.378億元，與2016年11月30日的9.885億元相比，減少了大約6.5億元。

其中，報(bào)告期內(nèi)(2016年12月1日至12月31日)，宜人貸從質(zhì)量保障服務(wù)活期專戶中提取了7.5億元購買理財(cái)產(chǎn)品。算下來，報(bào)告期內(nèi)，宜人貸的質(zhì)保?？钸€是增加了1億元的。

這里的質(zhì)保?？钇鋵?shí)就是大家常說的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金曾是不少投資人衡量平臺風(fēng)險(xiǎn)保障能力的因素之一。但自從監(jiān)管層將P2P網(wǎng)貸定性為信息中介，平臺不得直接或變相向出借人提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息之后，“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”的存在變得有些尷尬。畢竟，這個(gè)詞會讓投資者誤以為平臺會兜底，也有變相承諾保本保息的嫌疑。

所以在過去一段時(shí)間，行業(yè)內(nèi)掀起了一陣風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金“改名換姓”的浪潮，宜人貸就是其中之一。

不過，雖然改了名字，但質(zhì)保?？畹谋举|(zhì)還是為了償付借款人的逾期。

宜人貸官網(wǎng)顯示，宜人貸在每筆借款成交時(shí)，平臺會提取一定比例的金額放入質(zhì)保服務(wù)?？钯~戶。根據(jù)宜人貸財(cái)報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)備用金的提取比例為借款總額的7%。

那風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是怎么運(yùn)作的呢?為了更直觀的了解這個(gè)過程，咱們舉個(gè)“栗子”。

假設(shè)小明借款1萬元，借款利息1000元。按照提取借款本金7%的比例計(jì)算，平臺提取700元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，小明實(shí)際拿到手就是9300元。如果小明按時(shí)還款，本息需共還11000元，因平臺有700元的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，那他只要還10300元就夠了;如果小明沒有按時(shí)還款，平臺就用提取的700元償付出借人，其余的由平臺自己補(bǔ)上。當(dāng)然，這個(gè)例子是理想狀態(tài)，平臺收取的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用不計(jì)算在內(nèi)。

從這里可以看出，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是不斷流動的。而從宜人貸的數(shù)據(jù)來看，該項(xiàng)資金一直在增加，這說明借款增加遠(yuǎn)比逾期多得多，截至2016年12月底，質(zhì)保服務(wù)?？钜呀?jīng)超過10億元(7.5億元+3.378億元)。

那么問題來了這項(xiàng)資金究竟屬于誰?質(zhì)保服務(wù)?？钯徺I理財(cái)產(chǎn)品的投資收益又屬于誰呢?

從質(zhì)保服務(wù)專款存管報(bào)告來看，宜人貸在廣發(fā)銀行開立了專門的活期專戶，進(jìn)行質(zhì)保?？瞠?dú)立存管，不能隨意動用。

而宜人貸拿質(zhì)保專款購買理財(cái)產(chǎn)品的舉動似乎說明了這筆錢屬于平臺所有，但是它究竟應(yīng)該算誰的，尚沒有明確定義。不過，可以肯定的是，用于購買理財(cái)產(chǎn)品的7.5億元的收益無疑是屬于平臺的。

那么可觀的收益到手之后，宜人貸是否會給予借款人更多的優(yōu)惠呢?我們且拭目以待。

當(dāng)然，可能有投資人會擔(dān)心剩余的資金能否充分墊付逾期。從目前看，問題不算大，畢竟賬戶里還有3億多。不僅如此，每個(gè)月也會有新的?？钍杖?。

從2016年全年質(zhì)保?？顖?bào)告計(jì)算，質(zhì)保?？钇骄吭麓蠹s增加5200萬元，而隨著平臺成交量的增長，這一數(shù)字也會同步增加。另外，這7.5億也不一定完全投資于長期理財(cái)產(chǎn)品，所以大家也不用過于擔(dān)心。

就目前而言，平臺在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的使用權(quán)、來源等方面有很大的自主性。各家平臺對這一數(shù)字的披露標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，所以大家也要注意甄別。另外，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的存在并不能代表平臺絕對安全，這只是參考指標(biāo)之一。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺拿錢去買銀行理財(cái)產(chǎn)品，這件事情十分有意思。實(shí)際上，這類事情并不多見，去年也曾有這類案例發(fā)生。

2016年11月，PPmoney的母公司萬惠金科公告稱，用閑置資金投資民生銀行的廣州分行的理財(cái)產(chǎn)品，流動利C。不過，不同的是，萬惠金科的閑置募集資金應(yīng)該來源于2015年8月的定向股票發(fā)行，當(dāng)時(shí)，萬惠金科募集資金總額1.89億元，其中5300萬用于購買銀行理財(cái)。

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