揭秘常貸客：借新還舊 多頭借貸用戶集中在25歲

常貸客，就是總?cè)卞X，沒有信用卡或信用卡額度低，轉(zhuǎn)而成為各家小貸公司的常客。他們未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍所覆蓋，但在中國卻有著龐大的人群基數(shù)。

沈亮(化名)，上海五角場(chǎng)某創(chuàng)業(yè)公司的程序員，記者見到他的時(shí)候已經(jīng)是晚上九點(diǎn)，他臉色發(fā)青，一身疲態(tài)，“我剛在公司連續(xù)工作40多個(gè)小時(shí)，現(xiàn)在準(zhǔn)備回去洗個(gè)澡睡一覺，明早九點(diǎn)還得準(zhǔn)時(shí)回公司干活?！鄙蛄磷≡诖髮W(xué)路附近的一棟破舊的的老公房內(nèi)，40多平米的小屋里橫豎擺放著三張床，衣物鞋襪散了一地，整個(gè)屋里充斥著聞不出的怪味兒。

沈亮前年在老家的大學(xué)畢業(yè)后，只身來到上海打工，聽同事說辦信用卡對(duì)工作單位和收入水平都有要求，便一直沒辦信用卡。

其實(shí)，如果正常花銷，就算交完房租剩下的錢吃飯也足夠了，可是跟大多數(shù)到城市打工的年輕人一樣，沈亮的收入需要補(bǔ)貼家用，次數(shù)多了，錢就經(jīng)常不夠用。

“我起先也是在用支付寶的時(shí)候無意間看見螞蟻借唄，發(fā)現(xiàn)可以小額借款，當(dāng)時(shí)記得我可以借款的額度是6000元，算一下利息也不是很高，正巧家里跟我要兩萬塊錢急用，我工資還沒有發(fā)，就想試試看，反正發(fā)了工資就能還?！卑彦X給了家里之后，沈亮發(fā)現(xiàn)自己日常的開銷無法滿足，而螞蟻借唄的額度又用完了，迫于無奈，沈亮只能轉(zhuǎn)向另一家網(wǎng)貸平臺(tái)。

一來二去，沈亮就成了各家小貸平臺(tái)的?？停吭陆?，每月還，錢不夠了就找利率低的新平臺(tái)。“還好，只要工資能按時(shí)發(fā)放，我基本上都能按時(shí)還上。”沈亮很坦然，他覺得困難是暫時(shí)的，未來會(huì)好的。

年輕人是常貸客的主體

說起常貸客或者多頭借貸者，多數(shù)人會(huì)在腦中勾畫出一個(gè)酗酒賭博、惡習(xí)成癮、四處舉債的惡棍騙子形象。可是很明顯，沈亮跟這些人都不一樣，他的生活狀態(tài)，才是都市常貸客的典型。

國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)貸款搜索平臺(tái)借點(diǎn)錢APP創(chuàng)始人張建梁在接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)提出，常貸客分好壞，“一般用工資還貸的常貸客，屬性為優(yōu)，他們只是在經(jīng)濟(jì)上暫時(shí)性遇到壓力，最常見的就是那些大學(xué)剛畢業(yè)，在工作初期收入微薄，沒有信用卡的年輕上班族，城市的生活需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過他們的收入水平，能夠分期付款或者臨時(shí)借個(gè)千把塊，便不再需要向家人或者朋友借錢?！?/p>

比如，剛畢業(yè)的大學(xué)生，工資不高又不愿跟家里要錢，但一次性交完三個(gè)月的房租，接下去一段時(shí)間的生活費(fèi)便捉襟見肘，這時(shí)提供小額現(xiàn)金貸款的平臺(tái)就能幫助他解決燃眉之急。

事實(shí)上，常貸客就是現(xiàn)金貸人群，他們的產(chǎn)生是由于長期在銀行等金融機(jī)構(gòu)得不到合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而隨著信貸政策放寬以及人群消費(fèi)意識(shí)的覺醒，眾多小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等應(yīng)運(yùn)而生，為這部分人群提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

前海征信卅五研究院通過對(duì)千萬級(jí)別的常貸客數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，25歲年齡段人群平均多頭借貸次數(shù)最高，其次為25-30歲年齡段?？傮w來說，20-35歲年齡段人群平均多頭借貸次數(shù)明顯高于所有人群水平。由此看出，這一年齡層的人群對(duì)資金有旺盛需求，大多是由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足而導(dǎo)致的。

同時(shí)，根據(jù)清華大學(xué)發(fā)布的《2016中國消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》，消費(fèi)信貸的用戶以30歲以下的中低收入群體為主，大部分為男性，61.41%的客戶月收入在5000元以下，超過一半的客戶信用卡額度為0。

沒有信用卡，卻面臨著與收入水平不相匹配的經(jīng)濟(jì)壓力或消費(fèi)欲望，常常需要借錢來度過余額不足的窘境，常貸客的畫像明朗清晰。

張建梁說，通常屬性優(yōu)良的常貸客人群隨著收入增加，會(huì)逐漸脫離這個(gè)群體，隨后升級(jí)到信用卡用戶。但性質(zhì)惡劣的常貸客也是存在的，他們一般是有不良嗜好的人群，存在欺詐行為，他們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)不會(huì)給個(gè)人征信產(chǎn)生污點(diǎn)，因此，不借白不借。

多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控？

即使目前尚未有機(jī)構(gòu)全方位統(tǒng)計(jì)出常貸客人群的數(shù)量及貸款需求的規(guī)模，但可以預(yù)見的是，未來，小微借貸的需求是巨大的。

隨之而來的是多頭借貸問題。相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額現(xiàn)金貸人群中，有多頭借貸行為的用戶占比超過50%。并且，由于網(wǎng)貸信息不記入央行的征信系統(tǒng)，網(wǎng)貸平臺(tái)之間信息共享程度較低，多頭借貸現(xiàn)象短期內(nèi)不會(huì)有太大的改觀。

對(duì)于多頭借貸的風(fēng)險(xiǎn)問題，業(yè)內(nèi)呈現(xiàn)了兩種截然不同的觀點(diǎn)。

前海征信研究院調(diào)查認(rèn)為，多頭借貸用戶的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)是普通客戶的3到4倍，貸款申請(qǐng)者每多申請(qǐng)一家機(jī)構(gòu)，違約的概率就上升20%。網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的無論是信用風(fēng)險(xiǎn)還是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，都可能帶來巨大的損失。

一家擔(dān)保公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，他們對(duì)那些“多頭借貸”的投資人感到非常頭疼。“為了控制風(fēng)險(xiǎn)，我們不但要去查這類客戶是否存在多頭借貸的過往歷史，還要去查這些人曾經(jīng)借貸時(shí)所接觸的行業(yè)。

而另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，現(xiàn)金貸款金額低，資金用途集中在日常消費(fèi)而非日常應(yīng)急等因素，用戶質(zhì)量相對(duì)可控。相比多頭借貸，貸款的逾期率更多地與用戶的群體與年齡相關(guān)，多頭借貸本身與逾期率沒有嚴(yán)格的相關(guān)性。

張建梁稱，“目前很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)間在貸款人征信數(shù)據(jù)方面已有共享，在用戶申請(qǐng)貸款之前和申請(qǐng)之后，已經(jīng)存在相應(yīng)的技術(shù)去識(shí)別該用戶是否有逾期或者多頭借貸的嫌疑。對(duì)于多次借貸逾期，或頻繁靠拆東墻補(bǔ)西墻的客戶，機(jī)構(gòu)通過信息篩查，決定是否放款。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)其實(shí)在設(shè)定借款利率的時(shí)候就已經(jīng)將各類風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算在內(nèi)，最終逾期和多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)大部分都會(huì)分散到借款人頭上。”

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