P2P車貸新年“開門紅” 趙潤龍：車貸成為p2p資產(chǎn)藍(lán)海

新年伊始，傳統(tǒng)的投資淡季，P2P車貸交易規(guī)模卻逆市“井噴”，42家平臺(tái)就交出了172.74億元的成績單！在監(jiān)管推動(dòng)下，車貸行業(yè)已從一個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域的代表，一躍成為P2P行業(yè)合規(guī)化程度較高的小額業(yè)務(wù)典型，加之汽車金融市場的增量，P2P車貸行業(yè)正在詮釋“風(fēng)口”的價(jià)值。

網(wǎng)貸天眼研究院最新《車貸行業(yè)月度報(bào)告》顯示，1月P2P車貸行業(yè)成交額排名前42家平臺(tái)成交額為172.74億元，環(huán)比12月上升2.60%。車貸領(lǐng)域成交額、投資人向大平臺(tái)轉(zhuǎn)移顯著，寡頭平臺(tái)趨勢明顯。從具體平臺(tái)的交易額變動(dòng)來看，1月有17家平臺(tái)成交額較12月出現(xiàn)上升，其中網(wǎng)利寶的成交額環(huán)比漲幅最大，達(dá)39.22%。該平臺(tái)也憑借6.5億元的月成交額一舉躍升至整體排名第四位，穩(wěn)居車貸行業(yè)第一陣營。

數(shù)據(jù)顯示，越來越多的P2P平臺(tái)開始涉足車貸業(yè)務(wù)。2016年，國內(nèi)共有1217家在運(yùn)營平臺(tái)涉及車貸業(yè)務(wù)，占P2P平臺(tái)總數(shù)的63.58%。行業(yè)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，讓一、二線城市的車貸市場競爭日趨激烈，而一些成立時(shí)間較早的車貸平臺(tái)早已搶占了先機(jī)，獲得了大量的市場份額，具備了較強(qiáng)的競爭實(shí)力。

究竟是何原因促使大批平臺(tái)擠身車貸領(lǐng)域？網(wǎng)利寶CEO趙潤龍的分析頗具代表性，他認(rèn)為，車貸業(yè)務(wù)受到P2P平臺(tái)青睞的原因有三點(diǎn)：首先，車貸標(biāo)的小而分散，符合政策上對(duì)借款上限的要求；第二，汽車具備強(qiáng)質(zhì)押和變現(xiàn)屬性，比較容易做風(fēng)控，特別是在房貸業(yè)務(wù)受到限制的大背景下成為平臺(tái)爭奪的對(duì)象；第三，汽車屬于普及類消費(fèi)品，加上市場規(guī)模逐年增長，其中蘊(yùn)含著足夠多的潛在優(yōu)質(zhì)借款方，平臺(tái)更有機(jī)會(huì)從這項(xiàng)業(yè)務(wù)中獲得可持續(xù)發(fā)展的空間。

所謂車貸，即面向車主（企業(yè)或個(gè)人）和車商，包含新車和二手車的金融服務(wù)，借款用途包括資金周轉(zhuǎn)、購車墊資款、購車分期貸款等，多數(shù)以車輛作為抵押或者質(zhì)押作為風(fēng)控措施，也包括網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金及第三方擔(dān)保等。

值得關(guān)注的是，在所有P2P車貸業(yè)務(wù)中，車抵/質(zhì)押類貸款是絕大多數(shù)平臺(tái)的選擇。P2P車抵貸是指，以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵/質(zhì)押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司取得的貸款，抵押車輛可以由借款人繼續(xù)使用，質(zhì)押車輛必須放在平臺(tái)的專用停車場，借款人只有贖回后才可以使用。

車抵貸業(yè)務(wù)模式可以簡單描述為有資金需求的借款人以抵/質(zhì)押車輛為保證，向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提出借款申請(qǐng)；平臺(tái)線下審核車輛信息，并辦理抵押登記或證件抵押后發(fā)布借款信息；投資人參考借款信息后投標(biāo)?！败嚨仲J成為大部分平臺(tái)偏好的業(yè)務(wù)類型，與我國征信體系建設(shè)不完善不無關(guān)系，平臺(tái)依賴征信數(shù)據(jù)做風(fēng)控受阻，而車抵貸業(yè)務(wù)‘有抵押，更放心’，業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)、可復(fù)制，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更加可控?！壁w潤龍說。

不僅如此，我國汽車市場存量和增量巨大也是推動(dòng)車抵貸業(yè)務(wù)爆發(fā)的一大因素。據(jù)公安部交管局統(tǒng)計(jì)，2016年9月底，我國機(jī)動(dòng)車保有量就達(dá)到了2.85億輛，其中汽車保有量為1.9億輛，新注冊(cè)登記汽車達(dá)1919萬輛，比上年同期增加244萬輛，同比增長14.6%。未來一段時(shí)間內(nèi)，我國汽車保有量仍將保持較高的增長速度，預(yù)計(jì)到2020年我國汽車保有量有望達(dá)到2.8億輛，也就意味著P2P車抵貸資產(chǎn)端來源較為廣泛?！败囐J市場潛力非常大?！壁w潤龍稱，車貸已經(jīng)成為P2P行業(yè)極具想象空間的資產(chǎn)藍(lán)海，網(wǎng)利寶也對(duì)此展開了深度布局。

毋庸置疑，龐大的市場可以帶給平臺(tái)源源不斷的資產(chǎn)，但資產(chǎn)質(zhì)量又該怎樣把控，平臺(tái)如何才能將車貸風(fēng)控做得更好？

對(duì)此，網(wǎng)利寶的做法是實(shí)行“360度全方位風(fēng)控”。據(jù)趙潤龍介紹，網(wǎng)利寶通過與地方二手車輛銷售和回收龍頭企業(yè)合作，將車輛抵押和質(zhì)押兩種貸款方式植入到企業(yè)的既有的業(yè)務(wù)中，一旦企業(yè)客戶有借款需求，且符合借款要求，就可以通過企業(yè)推薦到網(wǎng)利寶。網(wǎng)利寶收到借款人推薦信息后，會(huì)立刻進(jìn)行獨(dú)立的貸款客戶盡職調(diào)查，并聯(lián)合行業(yè)權(quán)威第三方機(jī)構(gòu)，對(duì)于抵質(zhì)押車輛進(jìn)行“A+B”模式定價(jià)評(píng)估，即多位評(píng)估師對(duì)抵質(zhì)押車輛進(jìn)行同時(shí)、獨(dú)立的價(jià)值評(píng)估，并由風(fēng)控中心根據(jù)評(píng)估值，結(jié)合借款人綜合還款能力進(jìn)行綜合評(píng)估。

同時(shí)，網(wǎng)利寶要求對(duì)抵押車輛安裝GPS定位器，在不耽誤借款人使用的情況下，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。并且，借款人需要追加或變更抵押車輛的保險(xiǎn)第一受益人為網(wǎng)利寶，確保投資人的資金安全。完成線上借款后，網(wǎng)利寶會(huì)對(duì)借款人和抵質(zhì)押車輛進(jìn)行監(jiān)察，對(duì)借款資金的使用及歸還情況、投資項(xiàng)目的進(jìn)展情況等進(jìn)行跟蹤調(diào)查，尤其是對(duì)抵質(zhì)押物的價(jià)值及變化情況進(jìn)行重點(diǎn)查看、評(píng)估及調(diào)查。一旦借款人發(fā)生民事或刑事糾紛或者車輛發(fā)生較大交通事故，優(yōu)先通過第三方合作企業(yè)或保險(xiǎn)公司進(jìn)行車輛變現(xiàn)和保險(xiǎn)金回收，從而更好的維護(hù)投資人的利益。

盡管以車抵貸為主的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有一定的市場先發(fā)優(yōu)勢，但面臨的競爭壓力仍然不小。據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院統(tǒng)計(jì)，盡管車貸行業(yè)成交額在春節(jié)前的投資淡季實(shí)現(xiàn)了逆市上揚(yáng)，但是42家平臺(tái)中有25家在1月成交額出現(xiàn)下跌，而被大平臺(tái)的成交額上漲抹平，顯示出大平臺(tái)的生存環(huán)境較為優(yōu)越，中小平臺(tái)運(yùn)營壓力逐漸加大。

“對(duì)于轉(zhuǎn)型做汽車抵質(zhì)押業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)來說，在已經(jīng)充分競爭的市場環(huán)境下如何突圍是個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。”趙潤龍表示，分析癥結(jié)所在關(guān)鍵還是要發(fā)掘出汽車金融的增量市場，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，深入到汽車行業(yè)，才是車貸平臺(tái)最終應(yīng)該做的。無論是汽車經(jīng)營商還是服務(wù)商，金融已經(jīng)成為他們重要的支撐，而在針對(duì)終端的汽車消費(fèi)者，相信會(huì)有更加多樣、更加靈活的金融形態(tài)出現(xiàn)。

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