金融科技3.0即將開(kāi)啟 銀行迎來(lái)轉(zhuǎn)型契機(jī)

文|中國(guó)電子銀行網(wǎng) 萬(wàn)木

2月8日訊，2016年，可謂是中國(guó)金融科技迅猛發(fā)展的一年。2016年前9個(gè)月中國(guó)在金融科技領(lǐng)域的投資同比翻了一番，主要是由于中國(guó)陸金所、螞蟻金服和京東金融的大型融資項(xiàng)目帶動(dòng)產(chǎn)生。

去年7月，全球知名綜合研究機(jī)構(gòu)LendIt總裁在朗迪上海峰會(huì)上曾表示，中國(guó)的金融科技早已領(lǐng)先世界。去年10月，知名國(guó)際咨詢公司畢馬威發(fā)布年度研究報(bào)告再次用數(shù)據(jù)和企業(yè)排名印證了這個(gè)事實(shí)。據(jù)花旗亞太發(fā)布的報(bào)告顯示，2016年前三季度全球金融科技投資額達(dá)180億美元，直逼2015年近190億美元的投資額，而中國(guó)占2016年年初至今總額的50%。

中國(guó)金融科技交易的規(guī)模也比較大。2016年前9個(gè)月排名前十的金融科技融資項(xiàng)目中國(guó)就占了7個(gè)。中國(guó)的三大金融科技公司：陸金所、京東金融和趣分期在全球排行榜上名列前茅，分別融資12億美元、10億美元和4.5億美元。全球27家金融科技獨(dú)角獸企業(yè)，或價(jià)值10億美元或以上的私人企業(yè)中有8家都在中國(guó)。中國(guó)已然成為全球金融科技舞臺(tái)上越來(lái)越重要的玩家。

春節(jié)前，易觀發(fā)布了《中國(guó)金融科技(FinTech)專題分析2017》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)。報(bào)告分析指出，中國(guó)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型背景下，金融科技外部環(huán)境主要處于4方面：政策環(huán)境，經(jīng)濟(jì)環(huán)境，社會(huì)環(huán)境，技術(shù)環(huán)境。

政策環(huán)境：互聯(lián)網(wǎng)金融首次被納入政府工作報(bào)告，并被寫進(jìn)十三五規(guī)劃;政府圍繞建設(shè)科技強(qiáng)國(guó)的戰(zhàn)略目標(biāo)，陸續(xù)發(fā)布一系列鼓勵(lì)科技創(chuàng)新的政策。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境：居民可支配收入增加，貨幣寬松下，市場(chǎng)上資金充裕，理財(cái)需求持續(xù)增長(zhǎng);側(cè)供給改革核心之一是金融改革，即降低企業(yè)融資成本，提升資金利用率。

社會(huì)環(huán)境：國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展成熟，國(guó)內(nèi)外交流加深，為更深層次的轉(zhuǎn)型提供契機(jī);各數(shù)據(jù)中心，征信系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)逐漸完善，手機(jī)等移動(dòng)終端發(fā)展成熟。

技術(shù)環(huán)境：大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展;生物識(shí)別、語(yǔ)言處理、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用到金融中，為整個(gè)金融體系帶來(lái)改變。

報(bào)告認(rèn)為，金融與科技資源投入力度提升，3.0階段即將開(kāi)啟。

歷次產(chǎn)業(yè)的變革發(fā)展，離不開(kāi)科技與金融資本的相互推動(dòng)，最早可追溯至工業(yè)革命，從90年代我國(guó)加大了對(duì)金融與科技的投入，二者在國(guó)內(nèi)的融合態(tài)勢(shì)，從1993年至今大致可分三個(gè)階段：1.0階段：1993--2007，政策主導(dǎo)，資本扶持技術(shù)發(fā)展。2.0階段：2007--至今，技術(shù)推動(dòng)金融創(chuàng)新，驅(qū)動(dòng)政策完善。3:0階段：未來(lái)，金融技術(shù)創(chuàng)新升級(jí)，金融與科技產(chǎn)業(yè)內(nèi)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、資源要素邊界進(jìn)一步融合，協(xié)同效應(yīng)規(guī)?；尫旁诩?。

報(bào)告指出，金融與科技創(chuàng)新內(nèi)生屬性相近，呈現(xiàn)五大基本特征。

外部性，從研發(fā)到生產(chǎn)到產(chǎn)品，金融科技創(chuàng)新外部性根據(jù)社會(huì)價(jià)值，分為正、負(fù)兩種外部效應(yīng)。

超前性，競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，典型企業(yè)如若想要擺脫跟隨戰(zhàn)略，需在產(chǎn)品研發(fā)，技術(shù)投入上做出超前行動(dòng)。

高風(fēng)險(xiǎn)性，金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)會(huì)雙向傳導(dǎo)，對(duì)企業(yè)主體與市場(chǎng)都會(huì)產(chǎn)生影響。

層次性，初級(jí)的創(chuàng)新是產(chǎn)品組合及渠道終端的改變，深度創(chuàng)新是指產(chǎn)品屬性改變，與原產(chǎn)品產(chǎn)生本質(zhì)不同。

動(dòng)態(tài)性，由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性特征，創(chuàng)新產(chǎn)品從誕生至普及、至監(jiān)管約束到位等會(huì)產(chǎn)生時(shí)滯，且保持處于動(dòng)態(tài)調(diào)整過(guò)程。

報(bào)告提出，金融科技對(duì)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)影響：從電子化進(jìn)一步向智慧型變遷。近來(lái)年銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力，部分業(yè)務(wù)收入正被一些新興金融科技公司所分流，應(yīng)對(duì)此威脅，依托電子科技技術(shù)，傳統(tǒng)銀行加速向智能化、輕型化方向轉(zhuǎn)型，電子銀行交易額快速增長(zhǎng)，2016年行業(yè)平均業(yè)務(wù)離柜率有望達(dá)84.51%。

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