網(wǎng)絡(luò)金融讓銀行出一身冷汗

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使銀行業(yè)受到一定沖擊，這引起了社會(huì)關(guān)注。中國(guó)人民銀行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》專題探討互聯(lián)網(wǎng)金融，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有助于改善小微企業(yè)融資環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融體系包容性，發(fā)展普惠金融。同時(shí)，該報(bào)告對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融首次列出五大監(jiān)管原則，堅(jiān)持底線思維，促進(jìn)其在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。

技術(shù)進(jìn)步催生大市場(chǎng)

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛使用，借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金支付、融通和信息中介服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的漸趨成熟，使網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)支付以及余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品等得以快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，余額寶自去年6月份推出上線至今年3月底，已坐擁8100萬(wàn)用戶，總規(guī)模達(dá)到5413億元，躋身全球十大基金行列。

互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展勢(shì)頭同樣迅猛。截至2013年8月，在獲得許可的250家第三方支付機(jī)構(gòu)中，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的有97家。2013年，支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額總計(jì)達(dá)到9.22萬(wàn)億元?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍也從網(wǎng)上購(gòu)物、繳費(fèi)等傳統(tǒng)領(lǐng)域，逐步滲透到基金理財(cái)、航空旅游、教育、保險(xiǎn)、社區(qū)服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生等。

“互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年內(nèi)發(fā)展如此之快，有其必然性。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析稱，從外在原因來(lái)看，監(jiān)管的缺失雖存弊端，但也給予了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一定的生存空間。從內(nèi)在原因來(lái)看，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶超過(guò)5億人，用戶基數(shù)多，客戶基礎(chǔ)大。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融手段一經(jīng)出現(xiàn)就獲得了巨大的認(rèn)同，得到了快速發(fā)展。

倒逼銀行業(yè)改革創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)紛紛開(kāi)始“觸網(wǎng)”,積極應(yīng)變。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行具有長(zhǎng)期累積的風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)，如果能抓住大數(shù)據(jù)時(shí)代的機(jī)遇，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提升小微企業(yè)融資及個(gè)人客戶服務(wù)能力，將能較好地彌補(bǔ)自身短板，迎來(lái)發(fā)展新機(jī)遇。

“從短期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊主要是集中在零售領(lǐng)域，特別是以中低端客戶為主。所以銀行要把準(zhǔn)自己的方向，從自己的客戶吸引系統(tǒng)、服務(wù)渠道等，主動(dòng)地利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)提高水平。”郭田勇認(rèn)為。

目前，各家商業(yè)銀行都開(kāi)始籌謀創(chuàng)新，推出更多受客戶歡迎的金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立在大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上的支付方式和經(jīng)營(yíng)方式正在成為銀行業(yè)探索創(chuàng)新的方向。“銀行正在加速搭建平臺(tái)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，借助虛擬經(jīng)濟(jì)助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，特別是對(duì)中小企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)能力提供了資金支持。”中信銀行董事長(zhǎng)常振明日前表示。

央行的報(bào)告認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有五大積極意義：一是有助于發(fā)展普惠金融，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足；二是有利于發(fā)揮民間資本作用，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化；三是滿足電子商務(wù)需求，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)；四是有助于降低成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量；五是有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求。

監(jiān)管應(yīng)遵循五大原則

“既然是一種金融行為，就要對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。”郭田勇指出，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)在規(guī)律來(lái)看，一個(gè)新興行業(yè)在產(chǎn)生初期，大多發(fā)展快且風(fēng)險(xiǎn)較低。然而伴隨快速發(fā)展及利潤(rùn)誘惑，從業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)上都開(kāi)始變得魚(yú)龍混雜，風(fēng)險(xiǎn)隨之積聚。目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)顯露出進(jìn)入這個(gè)階段的苗頭。

近期，諸如深圳P2P網(wǎng)貸平臺(tái)旺旺貸“失聯(lián)”、“宜信8億元壞賬難追回”等傳聞不斷發(fā)酵，投資者對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂升級(jí)，各界對(duì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的呼吁和期待日益強(qiáng)烈。

“我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展的觀察期，需要處理好鼓勵(lì)創(chuàng)新與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系。”央行報(bào)告認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持底線思維，促進(jìn)其在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。報(bào)告提出五大監(jiān)管原則，即：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)秩序、充分發(fā)揮行業(yè)自律作用等。

專家表示，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管五大原則，有助于規(guī)范和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展，加快構(gòu)建我國(guó)多層次金融體系，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

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